民间信贷对小微企业融资的必要性

杜沈哲　王志用

作者简介：杜沈哲（1992.07-），男，汉，慈溪，本科，浙江师范大学行知学院，金融学。

王志用（1991.01-），男，汉，温州，本科，浙江师范大学行知学院，金融学。

摘要：民间借贷日趋活跃，这种高风险企业且极不安全的融资方式得以存在。一方面是民间信贷可以快速解决小微企业的融资问题，而另一方面，其高风险高利率的本身和单一的资金链体系对于资金链上的个体来说相当危险。本文简要分析了民间信贷存在的必要性。

关键词：民间信贷；融资方式；小微企业

2011年浙江温州民间信贷资金链断裂导致金融危机波及整个温州地区。当时的轰动使民间借贷走进人们的视野。一些普通人甚至惊讶参与其中的人的数量如此庞大。其实对于小微企业或者私营业主来说，民间借贷还是有其存在的意义的。

现如今，商业银行全面利率市场化，且坏账率逐年增幅。这使得商业银行在为企业放贷时变得保守，银行大多会选择资信水平好，发展稳定的大型企业或是国有企业。而那些需要融资的小微企业如果想通过银行获得贷款就要付出高额附加费用。那么将进一步加大小微企业的融资成本。而民间借贷虽然利率可能高于银行贷款，但是合理的利率往往是小微企业或是私营业主所能接受的。因为民间信贷其是借款人通过血缘，亲缘，地缘等关系来代替物质上的信用凭证来向贷款人贷取款项。民间借贷这种形式，发展之初是由于亲戚朋友之间的这个关系来作为纽带将借贷双方连接在一起的。而后资金链的延生加上利益的驱使，使的最初的人数不多的这种借贷关系，变成了一条巨长的资金链而资金链上还会有其分支。民间借贷几乎非常适合小微企业的融资需要。其手续简单明了，几乎可能是口头上的承诺，然后立下欠条就算申请成功了。资金到位迅速，庞大的民间闲散资金几乎可以一步到位。除了高利率和高风险，民间信贷似乎找不出其他的缺点。

民间信贷以“三缘”为纽带。这一特点，适应我国小微企业经营积累不足的特点。我国小微企业大多处于发展初期，其资金的积累不足，没有可供抵押的资产，很难从商业银行获得贷款。民间信贷几乎不用抵押，就可以为小微企业提供贷款，这是很多小微企业通过民间借贷来融资的主要原因。

民间借贷程序简洁。相对商业银行贷款来说，民间借贷的贷款程序过于简单，商業银行完善的审批制度，在一度程度上控制了银行自身贷款的风险。但大部分小微企业对于资金的融通过于急切，一部分小微企业对资金需求有季节性的需求。民间借贷的快速融资是小微企业选择的另一个原因。

民间借贷资金庞大。民间借贷的另一大特点就是其将大部分的闲散资金聚拢。大部分的资金提供者与银行相比更愿意将闲置资金投入民间借贷。那么也就为小微企业的融资缺口提供了资金来源。相同条件下，小微企业通过商业银行和民间借贷所获得的额度是没有可比性的。民间借贷几乎可以满足小微企业的资金需求，而商业银行即使通过审批所获得贷款额度往往并不满足于小微企业。

综上所述，民间借贷的存在是有其必然性的，在很多方面可以满足现在小微企业的实际情况。其高风险体现在其单一的资金机构，其资金结构往往是链状的形式，那么一条资金链中的任何一环出现问题将影响到整条资金链的存在。我国出台的相关政策，配合地方政府职能部门的运用将决定民间融资是否能成为解决我国小微企业融资的新途径。（作者单位：浙江师范大学行知学院）

参考文献：

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