探究供给侧改革视角下小微企业金融服务问题

方尧

摘要： 在供给侧改革的经济浪潮以及政府财政和金融机构的支持下， 我国小微企业取得了快速发展与进步。尽管如此， 小微企业仍然面临着很多问题， 不管是企业自身的问题， 还是缺乏完善的金融服务环境， 都阻碍了小微企业发展。本文主要从健全金融服务制度、 研发优势产品、 建立企业信用服务体系等方面提出有针对性的解决措施， 旨在促进小微企业金融服务发展。

关键词： 供给侧改革； 小微企业； 经济发展

DOI：10.12433/zgkjtz.20240238

小微企业在我国企业中占比很大， 其发展水平直接影响着我国民营经济未来的发展前景， 同时也影响着我国国民经济结构和人民群众的生活水平。但是近年来， 我国小微企业的发展却不尽如人意， 其中有些企业是因为金融服务环境不够完善， 有些企业则是因为没有充足的资金支持， 直接或间接导致小微企业难以为继， 困难重重， 有些甚至直接消失。针对这一现象， 我国相关部门特别强调， 要注重小微企业供给侧改革的深化与实施，  解决其金融服务中遇到的困难和障碍， 推动我国经济健康发展。

一、 小微企业金融服务的相关概述

金融体系的建设和发展一直是我国经济快速发展的基础， 在这个供给侧结构调整阶段， 金融对我国经济起到的推动作用更为明显。

在经济改革浪潮中， 涌现出了越来越多的小微企业， 这些企业提供了大量的基础岗位， 在很大程度上解决了我国的民生问题， 改善了人民的生活， 提高了人民的幸福指数。但是作为引领科技进步的先行者， 小微企业自身也面临着许多障碍和困境。相关研究资料显示， 我国大部分小微企业在其经营的五到十年间會面临巨大的问题， 甚至有的直接面临破产， 剩下一些能存活下来的企业也渐渐倾向于商业化， 与当初创立时的美好愿景相去越来越远。一个健康的金融服务体系对经济的发展具有至关重要的作用， 构建一个服务我国小微企业的金融服务体系， 不仅可以解决我国小微企业发展的困境， 更重要的是可以改善我国的民生经济， 进一步推动我国经济快速发展。

二、 小微企业金融服务现状

根据可靠的研究资料显示， 在我国各类企业中， 小微企业数量占比高达95%； 在经济创收中， 更给我国经济带来了超过一半的收入； 在新产品和专利研发中， 超过一半也是小微企业完成的； 在服务民生、 提供岗位、 促进科学发展等方面做出贡献的也有很多小微企业。但这些企业缺乏完善、 科学的金融基础服务， 可以说， 当前的金融服务环境不甚理想。

通过对2014年至2015年经济部门相关材料的分析和研究发现， 这段时期占我国企业总数一半以上的小微企业数量在急剧下降。分析其中的原因， 一方面是由于全球经济发展危机， 国内经济发展也不甚乐观， 另一方面是由于我国小微企业在金融服务环境方面仍存在一定的缺陷和短板，限制了企业发展。相比小微企业对我国经济和民生做出的贡献和发展， 其获得的金融资源相对比较有限。通过调查我国银行业贷款数据资料发现， 我国发放给小微企业的贷款还不到所有贷款的四分之一； 小额贷款企业的贷款利率一般情况下也比大部分银行利率高。因此来说， 融资困难、 融资价格高、 金融普惠程度低是限制我国小微企业发展的重要因素。

认真分析这种现象背后的原因， 一方面是由于小微企业本身发展存在缺陷， 比如： 经营规模小， 经营管理不够专业， 抵御风险的能力差。由于大部分小微企业缺少抵押物， 很多企业出于控制风险的考虑， 不愿意给小微企业做担保， 从而导致小微企业难以获得相应的企业贷款。此外， 目前我国金融结构很大一部分都是间接融资， 并没有形成多元化的发展， 所以市场在这样的经济配置下无法发挥有效的资源配置作用。

三、 供给侧改革视角下小微企业金融服务存在的问题

（一）小微企业自身存在的缺陷

第一， 我国为了促进民生经济的发展， 多元发展经济产业结构， 逐渐降低了企业注册成立的门槛和条件。越来越多的企业面向社会， 特别是小微企业， 很多负责人学历低、 能力低、 不够专业， 对本行业的经济发展和相关内容不甚了解。而且在现在对企业约束放宽的社会经济背景下， 小微企业面对的风险和困难也在逐渐增多。

第二， 小微企业往往人员结构简单， 缺乏完善的管理制度， 这种简单的经营制度在上传下达方面有较为迅速的执行优点， 生产和销售的形式多样且灵活， 但也有一些致命的缺点， 比如： 管理监督制度不完善， 企业经营所有者不专业， 这些都会导致小微企业抗风险能力低， 容易发生经营状况方面的问题。

（二）缺乏核心技术和优势产品

在所有行业都在快速发展的时代， 金融行业也不例外。金融行业需要增强服务意识， 扩展服务范围， 打造企业自身的核心技术和优势产品， 在原有业务的基础上， 精进专业技术， 多元化地发展自己的优势产品， 如企业融资， 资金运营、 金融理财产品等。而小微企业在这一过程中， 由于受自身专业性的限制， 缺乏核心技术， 社会对其认可度远远不够。

（三）金融服务环境有待优化

近年来， 我国很多新型金融机构都得到了很好的发展， 比如一些小额贷款和村镇银行， 使得我国金融体系结构进一步完善， 但新型金融组织的服务能力却并没有得到小微企业的认可， 小微企业仍缺乏良好的金融服务环境。首先， 商业银行没有将小微企业区分对待， 而是将一些大型企业的金融服务方式原封不动地套用在小微企业身上。其次， 商业银行对小微企业的金融业务仅限于向企业客户介绍一些金融产品， 并不涉及后续的跟进服务， 使得小微企业的客户发现商业银行后续的服务没有跟上， 极大地消减了小微企业客户的热情， 从而影响小微企业的客户资源。总的来说， 这样的金融服务对于小微企业来说， 并不能推动其发展， 反而在一定程度上制约了其进步。

（四）金融基础设施薄弱

经济发展迅速的时代涌现出了很多金融机构， 这给小微企业带来了显著威胁。首先， 货币等相关稳定的经济政策受到了严重影响， 使得经济增长速度变慢。对于小微企业来说， 由于其金融发展趋势受到限制， 银行借贷的门槛变高， 条件也更严苛。其次， 商业银行的最终目的是获得最大的利润， 所以在运营过程中， 要考虑到资金的流动和安全。基于信贷安全的考虑， 金融机构也很难全力支持小微企业， 导致很多企业不向银行借贷， 转而向民间融资， 接着带来的问题就是民间融资的高利率， 一些难以维持的企业将备受打击。

（五）政府缺乏有效的体制保障

我国的经济体制受制于我国国情， 所以和其他发展中国家的经济体制有很大的区别。但是对于小微企业来说， 我国的市场经济发展仍然不全面。目前我国的商业银行贷款主要用于服务我国的国有企业和一些大型的企业， 对于小微企业的帮扶十分有限， 直接或间接导致小微企业经营不善。同时， 对于小微企业的服务缺乏科学完善的有针对性的体制保障， 也缺乏针对小微企业贷款和担保风险之间的相关措施， 使得小微企业发展的不稳定性大大增加， 不利于后续发展。

四、 供给侧改革视角下解决小微企业金融服务问题的策略

（一）建立健全小微企业金融服务机制

要想切实解决小微企业金融服务的问题， 就要协调政府各个部门之间的力量。第一， 减少小微企业的担保风险， 改变以往传统的担保体系， 减少为微小企业担保的风险， 并加强小微企业专业人才的培养， 提高企业管理层的工作能力， 使其更好地运营企业， 做出正确的决策。

（二）研发核心技术和优势产品

如今， 各行各业的发展日新月异， 商业银行也应顺应趋势获得创新发展。在互联网金融方面， 要把小微企业的客户群体分为不同的组合， 根据这些组合的特征来研发合适的优势产品， 这个过程不仅可以提高企业的客户数量， 还可以发展企业的专业技术， 从而研发出独特的核心技术。只有这样， 企业才能在专业业务方面取得进步。

（三）建立小微企业信用服务体系

首先， 针对小微企业的金融担保体系， 政府部门应积极公布其担保流程和方法， 并颁布相关政策推进小微企业金融担保工作的进行， 积极明确小微企业担保过程中的各项责任， 防止出现责任不清晰的现象， 建立起一个合理有序的信用担保制度。

其次， 要建立一个完善的信用服务体系， 其中最基础的工作就是完善小微企业的征信体系。第一， 将小微企业的征信纳入征信考核和管理， 并将这些征信信息公开透明化； 第二， 结合互联网平台， 将小微企业的征信合理合法化， 并发布在互联网平台上， 同时建立一个奖惩制度， 对小微企业的信用进行合理、 有效的监督； 第三， 借助政府部门的力量， 将工商部门和税务部门纳入社会诚信体系建设， 鼓励商业银行评估小微企业在政府部门管理下的征信情况， 并在互联网平台上将这些资源和情况公开透明化。

最后， 要严格规定中介机构市场的评估与考核， 设立奖惩制度， 对于发布虚假信息的金融机构给予严厉的惩罚。同时， 在商业银行和金融担保机构之间建立一套统一、 公平的信用评定标准和制度。商业银行和金融担保机构也要建立长效、 稳定的风险责任制度， 明确双方承担的责任， 保证信用系统中信息的真实性和公開透明性， 构建一套小微企业信用服务体系。

（四）加快小微企业服务转型

第一， 传统的银行金融机构要适应现在多元化的经济发展进程， 逐步向零售化、 特色化的服务方向倾斜。为了鼓励小微企业服务转型， 商业银行在信贷方面要进一步优化流程， 增加信贷资源。有针对性地从小微企业的实际商业实践活动出发， 探究其商业方面的需求， 并为其提供特色化的服务和产品。

第二， 专业小微金融机构包含很多部分， 如： 农村合作社、 农村信用社、 小额的信用贷款公司和机构等。由于其主要是在当地发展， 对当地的经济发展水平和状况把握得十分到位， 在应对当地市场需求变化方面也可以做出迅速、 灵活的反应， 这方面是那些大型企业比不上的。但是小微企业由于可用的资金量较少， 其发展还是比不上大型企业机构。所以要加快小微企业服务转型， 加强各小微企业之间的合作和联系， 进一步扩大服务对象和服务范围， 从而实现小微企业的规模化和专业化发展。

第三， 要促进惠普金融发展。比如： 最近几年快速发展的基金、 众筹、 保险等商业形式， 都可以促进金融惠普服务发展。

第四， 积极开发各种创新的金融服务产品， 例如： 安徽合肥的政信贷产品， 是安徽省合肥市专门为了本地中小微企业开发的一种专属财政金融产品， 主要靠政府的风险补偿和支持， 这个产品给予每个小微企业最高1000万元的额度， 由企业发起申请， 商业银行承接业务， 国有担保公司担保， 政府给予部分利息补贴， 为本地小微企业转型赋能。

（五）完善小微企业金融服务新供给

第一， 发展多元化的投资渠道。比如： 增加天使投资的金融支持， 倡导在小微企业创建初期大力投资， 同时设立一笔天使基金， 用来帮助小微企业形成自己的资本。

第二， 加大小微企业的债权融资力度， 对于符合条件的小微企业， 可以利用一些商业银行的小微企业专属债权融资支持手段和工具， 发挥融资的担保和信用作用， 从而推动小微企业进步和发展。

第三， 推动一些企业上市， 对于一些有资质、 有潜力的小微企业， 可以直接用市场融资。

（六）加大对小微企业的扶持力度

首先， 作为小微企业金融的供应者， 商业银行应根据小微企业的实际需求提供安全有效的金融服务。其次， 政府应利用相关的政策和措施， 促进小微企业在供给侧改革下金融机构对其的评估， 建立一个完善的金融服务制度和平台。商业银行应着重引导小微企业跟上国家政策， 同时加强对小微企业金融贷款业务的支持， 帮助小微企业发展。最后， 国家应建设专属于小微企业的金融发展库， 在帮助小微企业快速发展的同时， 降低小微企业的税收， 在最大程度上支持我国小微企业发展， 为其进步提供充足的空间和条件。

五、 结语

综上所述， 我国的小微企业虽然在蓬勃发展， 但其中也面临着一些问题， 小微企业金融服务能力仍然有待提高。本研究认为， 可以通过健全金融服务机制、 研发核心技术和产品、 建立企业信用服务体系等方法来解决小微企业面临的问题， 希望有助于我国小微企业金融服务能力提高。

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