现代金融助推盐城市农村发展的风险及对策研究

孟菲

摘要： 乡村振兴是全面建设社会主义现代化强国的重要战略之一。当前， 我国金融行业不断扩大其服务领域， 推出各种新的金融产品， 推广新颖的金融观念， 以支持乡村的发展， 但在此过程中仍存在一些问题， 如农村的基础设施不健全、 农民对金融知识了解不足等。因此， 需要继续加大对农村基础建设的投入， 加强农民金融素质教育， 提高数字化金融产品的研发能力， 建立有效的风险控制体系， 从而确保现代金融在农村得到稳定健康的发展。本文以盐城市为例， 分析了现代金融推动农村发展的风险， 并提出了相应的防范对策。

关键词： 盐城市； 金融风险； 乡村振兴； 风险监管

DOI：10.12433/zgkjtz.20240204

基金项目名称： 盐城市政府社科基金项目

项目编号： 23skA151

党的二十大报告指出， 要全面推进乡村振兴， 并强调完善农业支持保护制度， 健全农村金融服务体系。在数字互联、 人工智能与5G移动通信无处不在的时代， 现代金融是社会经济发展的命脉， 其对关键建设项目（包括大型基建）核心领域的资金援助具有决定性影响， 能有效提升项目的推进速度及质量。而把农民生活水平提到更高层次就是我们的总体目标之一， 这个过程必须依赖财政资源的力量来完成。因此， 从某种意义来说， 增强新型货币政策的作用可以使各种必要的农产品元素得到充分整合， 以满足市场需求， 加快基础设施建设， 增强科技创新效果， 实现盐城市农村现代化发展。

一、 盐城市农村现代金融发展状况

从《盐城市年统计年鉴——市县统计资料》中可以看出， 盐城市金融环境得到明显改善， 主要表现为各类储蓄金额大幅增加。从各项贷款情况上看， 盐城市的信贷投放正在持续、 快速增长。

2022年， 盐城市结合城市现状全面落实科学发展观， 使盐城市的经济得以保持快速增长态势。2023年上半年， 全市农林牧渔业总产值589.1亿元， 同比增长3.6%。夏粮总面积增长0.14%， 总产增长0.05%； 蔬菜瓜果总产量846.95万吨， 同比增长2.7%； 生猪出栏245.7万头， 同比增长6.0%， 家禽出栏5683.8万只， 同比增长4.8%； 水产品产量57.8万吨， 同比增长2.2%。

盐城市2023年大力发展现代农业， 加快黄河故道生态富民廊道建设， 农林牧渔业总产值位列全省第一， 粮食总产143.2亿斤， 创历史新高。盐都入选国家首批乡村振兴示范县创建名单， 建湖高作镇全域土地综合整治获批全省唯一国家试点， 射阳入选省级农业现代化先行区创建名单， 滨海农业社会化服务模式在全省推广。在金融领域风险防范方面， 盐城市密切关注地方法人银行风险， 加大非法金融打击力度， 守住不发生系统性区域性金融风险的底线。同时， 建立全口径债务监测和闭环管理机制， 债务风险等级保持在浅黄区间， 建湖镇级化债措施得到了广泛的肯定和推广。

二、 盐城市农村现代金融发展中存在的問题

目前， 盐城市农村的金融发展迅速， 但也面临着一些问题， 比如： 大型银行逐步撤离、 农村金融的主体只剩下农村信用合作社、 农商银行等小型金融机构等。

（一）中小企业融资途径单一， 贷款难题亟待解决

近些年， 政府及其相关机构已实施了许多方案， 用以解决中小企业的融资难题， 并取得了一定成果， 但融资问题仍然是阻碍乡村企业发展的主要因素。比如： 随着乡村企业的业务扩张， 其资金需求也在不断增加。然而， 因为这些企业的规模相对较小且财务管理不够规范， 面临的风险较大。在获取外部资金时， 这些企业主要依赖自身的资本积累或私人借款， 仅有一部分企业选择寻求银行贷款， 而且能够成功申请到的金额非常有限。

（二）金融资源分配效率不高， 县域财政供应困难

首先， 金融机构的潜在目标客户分配偏向于以往年度的财务状况及盈利能力， 并未考虑县乡镇的其他优势， 且对于未来发展情况的预估并不充分。其次， 下级金融机构放贷的权力已被上级接管， 导致大量的农村资金经由商业银行或其他途径流入上级部门， 削减了县区的资金使用效益， 致使县区所需资金无法得到保障。

（三）金融生态环境及社会诚信度有待提升

我国已初步构建起了企业和个人的信用评估体系， 对于协助金融机构管控信誉危险、 保持经济稳健、 拓展贷款领域有显著影响。然而， 由于金融机构的信用评价系统未能与外部的信用信息来源充分连接， 导致实际效用并没有得到全面展示， 金融环境需要进一步优化。此外， 社会的诚信度不高使得银行不得不抬高贷款标准， 从而限制了贷款规模， 致使有价值的贷款需求无法得到满足。当前， 盐城农村地区的机构还未建立健全危机处理制度， 对其员工的管理也并不高效， 难以抵御金融市场带来的挑战和压力。

三、 盐城市农村金融风险的表现

（一）农村金融供需关系中的风险

目前， 农村金融供需关系方面的需求主要集中在农户和农村企业的融资要求上， 由于土地资源有限且人口众多， 地方经济较为散乱， 小型企业面临较大财务压力， 且缺少有效的保障措施（如财产质保或信贷保证）。此外， 小型企业也较难找到合适的投机途径来满足其资本流动性需求。因此， 当涉及对借款人的索赔时， 可能会出现超过实际损失额度的费用支出的情况。在资金供应方面， 正规银行业务存在严重不足， 虽然运营开支增加， 但收入却减少了很多， 使得国有商业金融机构开始从农村撤离。

（二）农村金融机构不良贷款比例过高， 面临严重的信用风险

评估金融风险的关键参数是不良贷款比例。如今， 从盈利模式上来看， 农村金融机构盈利收入主要源于贷款业务， 资产配置单一， 因此， 信贷品质对于乡村金融组织的存活与发展至关重要。据中国人民银行的数据分析， 中国乡村信用合作社运营中的损失金额达5000亿人民币， 三万余家乡村信用合作社的运营亏损占比达80%以上。通过数据可以看出， 自2001年后， 农村信用合作社的逾期贷款余额及逾期贷款比率呈现下滑态势， 其原因在于， 近些年来各地区农村信用合作社都加强了催款工作。此外， 与逾期贷款比率的降低速度相比， 逾期贷款余额的降低速度并不显著， 可见贷款总额的增加对不良贷款率有一定的稀释效果。通过调查乡镇银行的借贷业务比例发现， 不良贷款涉及农民的比例最高。

（三）农村金融机构经济实力逐渐减弱， 经营风险日益增加

近年来， 农村金融机构面临着信贷品质及收益能力持续下滑的窘境， 运营的风险不断扩大。主要表现为： 首先， 资金流动性问题。以农业银行为例， 2002年活期储蓄占比为80.65%， 而到2004年则提升到87.48%。但与此同时， 中长期贷款所占据的贷款比例却从55.75%攀升至64.3%。由此可见， 短期资金供给与长期投资需求间的冲突明显。其次， 不良贷款比例偏高。最后， 在盈利方面， 以农业银行为例， 2004年度净资产回报率仅有7.2%。

（四）农村正规金融供给不足， 限制农村经济发展

近年來， 我国商业银行在农村地区的服务项目和规模逐年缩减， 导致农村正规金融供给不足， 尤其是江苏省盐城市的偏僻县城或更低级别的机构， 主要负责吸收资金， 但不具备放贷权力。同时， 除农业银行以外的商业银行， 基本不会涉及农村服务， 使农村经济发展受到限制。

四、 盐城市农村现代金融风险的防范措施

（一）农村现代金融系统性风险的防范措施

1.对农村监管机制进行变革与创新

当前， 我国农村金融管理仍处在初级阶段的不平衡状态。首先， 由于农业经济的快速增长， 现有政策已经无法满足金融管理需求。其次， 农村金融管理体系存在陈旧或无用的规定仍在被使用。所以进一步推动金融管理体制改革已成为防止并缓解农村金融问题的重要手段。

2.积极管理和改革农村的金融信用环境

为解决乡村金融信用困境， 需要实施全面的管理策略， 优化其信用状况。在此过程中， 应确保诚信者能充分享受守信者的诚实带来的好处和方便， 违背承诺或破坏信任的人， 则应受到严厉的处罚， 从而营造积极、 公平的社会信用气氛。首先， 采用有效手段防止企业及相关部门故意拖欠贷款， 创建区域性的信用环境评估体系， 加强对党政领导信用改善工作的绩效评价， 切断地方政绩考核与经济收益之间的联系。同时， 明确改革程序， 针对逃避债务的行为， 应做到精准控制。其次， 建立农村信用平台， 为农村借款提供便利。依据制造规模及信贷状况， 合理设定信誉户借款限制， 并允许农民凭借贷款证明向银行申请符合其规定的金额范围内的贷款。最后， 金融机构应主动维护公正且规则的市场竞争环境， 确保所有规定能得到深入贯彻。同时， 创建高效的监管模式， 通过给顾客提供诚实可靠的服务， 推动银行的稳健运营， 从而达成有效防范农村现代金融系统性风险的目的。

3.优化资源分配， 推进地方经济增长

盐城市在农村现代金融风险防范过程中， 应全面考虑城市与乡村之间的平衡发展需求， 根据县乡的经济现状， 分析归纳总结出规律， 合理分配各类资源， 并积极寻找适应县级实体的新颖的贷款方式， 以推动地方经济增长。同时， 加大对信用贷款的支持力度， 依据各个银行的特性， 持续优化内部网络结构， 完善管理机制体制， 构建职责分明且互相协作的县级金融系统。现阶段， 盐城建湖乡镇级对债务处理方法进行了优化与革新， 推动了当地经济发展。

（二）农村现代金融非系统性风险的防范措施

非系统性投资风险也被称为非市场投资风险、 可转移财务风险。针对盐城市农村金融中的非系统性风险， 可采取如下防范措施：

1.加速农村金融法规的构建

当前， 乡村金融变革面临的最主要的挑战是缺乏完善的金融法规体系。对此， 需要加速构建、 优化与乡村金融相关的法律法规， 为推动乡村金融转型升级提供助力， 预防并缓解乡村金融危机。同时， 从立法的角度消除城市与乡村之间的差异， 设立一套完整、 有效的乡村车辆、 房屋、 农田租赁等财产权利的管理机制， 以便农户能将这些权益作为担保物获得贷款， 减轻其负担。

2.构建农村现代金融预警信息系统

在农村现代金融非系统性风险防范中， 还应构建敏锐的预警系统。该系统可以链接信息端口和业务端口， 构建数据抓取、 数据传递及解析机制， 从而为定期、 实时、 全方位且连续性的风险管理提供支持。但在系统构建的过程中， 要保障信息的安全性， 使风险管理信息系统与业务系统端口相连， 并自动完成收集、 梳理、 评估、 警示、 提出解决方案等一系列工作， 降低人力干预的可能性， 确保风险管理的及时性、 精确性。同时， 监管者可以利用非量化信息， 进一步深究计算机生成的结果， 使用VaR模型和压力测试模型快速检测各种业务风险、 阈值区间及实际风险， 并对金融机构在特定风险水平下所具备的抗风险能力做出评判。

3.推动金融服务创新， 促进银行和企业健康互动

中小企业在维护国家经济发展平稳上升、 调整产业结构、 提高商业活动活跃度、 方便居民日常、 促进社区建设、 推动社会和谐发展等方面具有积极作用。金融机构应主动开发新的金融产品和服务， 灵活开展信贷分配。对于由政府支持并推介的小中型企业项目， 应予以优先关注， 切实解决小中企业融资困难问题。此外， 金融机构还需协助地方构建信用协作网络和信用体系， 促进银行与企业健康互动。

五、 结语

现代金融可以为社会经济进步带来强大驱动力， 同时也可为乡村振兴注入活力。本研究通过分析盐城现代金融发展的现状发现， 盐城现代化金融发展中存在的挑战和问题较多， 需要深入研究当前金融风险的特征， 提出相应的预防措施， 如： 针对系统性风险， 应改良和更新农村金融监督体系， 强化整治农村金融信用环境， 合理分配资源， 促进县级经济发展； 对于非系统性风险， 应加速农村金融法律体制的构建， 建立适合农村金融行业的信息化预警机制， 推出新型金融服务， 促使银行企业之间的良好合作。同时， 各级地方政府、 金融机构等应提高思想认识， 大力支持乡村振兴工作， 推动农村基础设施建设， 提高农民的金融素养。此外， 应积极研发符合农村需求的金融创新产品， 增强金融风险控制能力， 为农村区域创造更优质的金融生态环境， 助力现代金融与乡村振兴的深度融合。

参考文献：

[1]何广文等.中国农村金融发展与制度变迁[M]. 北京： 中国财政经济出版社，2005.

[2]董志勇，李成明，程胜.乡村振兴背景下数字金融发展的关键问题与路径选择[J].农村金融研究，2021（11）： 38-43.