商业银行个人消费信贷风险管理研究

张 彦，李小鹏

(中国农业银行 佳木斯分行，黑龙江 佳木斯 154007)

2020年中美贸易争端和新型冠状病毒肺炎疫情持续对中国经济增长产生不利影响，但今年二季度我国经济同比增长了3.2%，一举扭转了一季度下降6.8%的局面，据外媒预测，中国有望成为今年唯一实现增长的世界主要经济体。在基本控制住疫情之后，我国出现了报复性消费浪潮，百姓有着很强的购买意愿。据《2020麦肯锡中国消费者调研报告》，中国消费者行为正在不断分化，个性化和差异化的消费行为已经成为未来的消费发展趋势，而且中国消费者的消费信心指数依然坚挺，并在中美贸易争端以后出现了一定程度的反弹。据《2019中国消费信贷市场研究报告》显示，自2013年～2019年我国消费信贷规模持续上升，截至2019年，消费信贷余额增长量已达10万亿元人民币，消费信贷渗透率已从2003年的5.4%提升为2019年的13.3%。从狭义消费信贷规模来看，总规模已经达到了11.6万亿元人民币，超过美国2万亿元。长远来看，我国的消费信贷发展仍然空间巨大。但在经济稳定增长、消费行为升级和消费信贷规模不断扩大的背景下，消费信贷风险也成为不可避免的关注点。

1 商业银行个人消费信贷风险类型及成因

商业银行个人消费信贷业务主要存在以下几个方面的风险。

1.1 借款人信用风险

借款人自身的信用风险是个人消费信贷业务中比较常见的风险。当借款人无法在约定的时限内及时付清借款本息，就会导致信用风险的产生。信用风险一方面是由于借款人资金管理不当和收支不平衡导致没有可供有效支配的资金用于按时还款造成的。另一方面，借款人在有资金可用于还款时，由于自身没有很好的信用意识和习惯，将资金用于个人其他方面的支出而不积极的按约定还款。对于后面一种的情况，商业银行个人消费信贷造成的信用风险更大，也更难控制。

1.2 商业银行管理风险

商业银行在个人消费信贷业务的操作和管理方面存在着一定的风险。这主要是由于商业银行对个人消费信贷业务没有很好的制定完善的管理制度和体系，另外，由于相关信贷任务的压力，使得在实际操作和管理过程中，没有严格对信贷风险进行评估和监控，容易使得相应的风险没有及时识别和有效控制。商业银行个别工作人员由于职业道德的缺失，从而出现了对不符合借贷条件的申请得以通过，甚至银行工作人员自身以消费信贷名义套取资金等问题。

1.3 与其他机构的合作风险

商业银行常与相关电商平台、汽车销售公司和房地产开发公司开展个人消费信贷业务的合作。由于对中介机构的依赖程度过大，大多数银行负责审批，而忽视了对合作机构的资质审查和具体消费信贷业务的审核。正是由于商业银行在与合作机构的合作过程中过于“放权”，导致合作机构容易通过故意隐瞒重要信息和签订“阴阳合同”等形式来获利，这就将风险转移给了合作的商业银行。

1.4 担保风险

个人消费信贷业务中需要借款人提供相应的房产、汽车或其他物品进行抵押担保，或是由第三人进行担保。抵押物品在信贷业务结束前容易出现贬值、丢失、损坏或变卖等情况，导致当借款人违约时而无法进行抵押物的执行。即使执行后的抵押物的处置也存在一定的风险，变现难度较大或变现后不足以抵偿债务。另外，第三人担保情况下，超额担保现象也比较普遍，导致担保人无法承担担保责任，从而造成担保风险。

1.5 市场风险

市场风险主要是资金市场和抵押物市场的波动而造成的相应风险。当资金市场波动时，容易造成商业银行的个人消费信贷业务的收益下降。当抵押物市场波动时容易导致抵押物无法及时变现或变现的价值过低，而影响商业银行的利益。

2 个人消费信贷业务风险控制的对策

2.1 完善个人信用征信体系

为了避免个人消费信贷业务的信用风险，商业银行在信贷审批时应该对借款人的还款能力进行有效评估，对于收入不稳定和所从事工作风险较高的借款人审批要更加谨慎。另外，尤其需要建立和完善个人信用征信体系，商业银行应该与其他商业银行、贷款机构、商业机构、电商平台等建立信用信息共享机制，根据不同信贷业务内容和金融市场变化情况，建立信用等级体系并定期对其调整。依据借款人的征信记录和本商业银行的信用等级体系来确定该借款人的信用评级，进而按级确定贷款额度、还款期限、贷款利率等。同时，要做好个人信用征信记录和动态调整，对于还款不及时和违约的及时进行征信体系内的提示、预警和纳入黑名单等处理手段。

2.2 加强商业银行内部监管

为了避免商业银行在个人消费信贷业务的管理风险，商业银行应该加强内部业务监管。在确定内部信贷人员业绩要求的同时，还需要增加对其在回款率、客户信用质量等方面的考核，促使信贷人员从事信贷业务过程中不仅关注信贷放款额，还重视客户良好的回款率和信用状况。对于信贷业务相关职员的职业道德进行培训和考核，一旦发现弄虚作假等行为则严厉处罚。另外，必须加强对个人消费信贷业务的监管，包括对整个消费信贷业务流程的梳理，既要完善客户信用评估和风险测评，还应该在信贷审批过程中通过自检、互检、专检等形式对信贷业务进行严格把关。

2.3 加强合作机构的资质审查

在与相关的商业企业和第三方中介机构合作过程中，不能过于“放权”，毕竟一旦个人消费信贷业务发生风险，都是由商业银行来最终承担。因此，商业银行在与相关机构合作开展个人消费信贷业务前，需要对其进行资质审查，完善名单制管理体系。对于贷前交易背景真实性进行严格审查。而且只可以将贷款调查的基本事项委托合作机构完成，而那些重要事项必须由商业银行自行审查。

2.4 完善担保审核及处置体系

担保审核及其处置体系是否完善，关系到商业银行个人消费信贷业务的安全保证。一旦发生违约，担保人和抵押物就成了商业银行利益保障的关键。因此，在办理个人消费信贷审核时，需要加强和完善对担保人财产及个人征信的审核，也要对担保物未来的可变现性和处置的有效性进行全面评估。要做到确保违约行为发生时，担保人有还款能力及商业银行能够对抵押物的及时处理和变现能力。

2.5 动态评估市场风险

在中美贸易争端和疫情全球蔓延的大背景下，全球贸易和消费市场风云变幻。必须对可能的市场风险进行动态评估和跟踪，据此，及时调整个人消费信贷的利率、审核条件及标准、贷款期限等，鼓励个人小额短期消费贷款，谨慎发放大额长期的消费贷款。同时，对担保物品的市场价值波动进行评估和跟踪，评估相关物品的担保价值，一旦出现担保价值下降过大则应该进行动态预警。当担保物品价值贬值严重而无法起到应有的担保作用时，应该积极采取措施来保障商业银行个人消费信贷业务利益不受损。