个人消费信贷产品的创新对消费者行为的影响

郝柳君+荣茜

【摘要】基于互联网平台而产生的个人信贷产品是一种信贷产品形式上的创新，这种新型信贷服务的产生，在一定程度改变消费者的消费习惯和消费方式。本文对此进行了分析研究。

【关键词】个人消费 信贷产品 创新 消费者 行为 影响

蚂蚁花呗是阿里巴巴旗下产品支付宝中附带的一个给用户提供信贷服务的基于互联网平台的个人消费信贷产品。基于阿里巴巴已经积累的海量用户群，以及支付宝使用的便捷广泛，蚂蚁花呗一经推出便取得了不错的用户反响，是对于传统信贷服务的一种创新与颠覆。不仅如此，基于互联网平台而产生的个人信贷产品也是一种信贷产品形式上的创新，这种新型信贷服务的产生，也在一定程度改变消费者的消费习惯和消费方式。

一、蚂蚁花呗发展趋势分析

花呗是蚂蚁微贷为消费者打造的一款“先买后付款”的网络赊购服务。最初花呗仅限于在阿里自家的天猫、淘宝上使用，使用花呗购物并在确认收货后的下个月10日还款即可，也可使用支付宝账户余额、账户中绑定的储蓄卡快捷，或余额宝自动还款。

蚂蚁花呗是蚂蚁金服为消费者打造的一款先买后付款的无忧支付服务。2015年双11，蚂蚁花呗交易总笔数6048万笔，占到了支付宝整体交易8.5%，支付成功率达99.99%，成为带动消费的奇兵。数据显示，在月均消费1000元以下的中低消费人群中，使用蚂蚁花呗后，消费力提升了50%。蚂蚁花呗成为这些群体的消费助推器，有效释放了他们的消费潜力。

这些消费者过去大部分没有享受消费金融的便捷。数据显示，蚂蚁花呗目前服务的人群中，超过6成用户过去没有信用卡网络使用行为，反映出蚂蚁花呗在消费金融普惠进程中的促进作用。？？除了刺激消费潜力，蚂蚁花唄这些新颖支付方式也给移动支付发展带来推动力。

据了解，无线购物的主要消费人群集中于“80后”、“90后”，其中“90后”活跃用户占四成左右。从数据上看，女性用户更喜欢“先消费后还款”，在蚂蚁花呗用户中，女性占到了6成。他们最爱用蚂蚁花呗购买：女装、饰品、美妆护肤、女包、女鞋等潮流商品，其次则是零食、母婴等商品。

二、移动互联网时代个人信贷产品营销模式分析

（一）加强企业和用户的相互感知

移动互联网时代产生的个人信贷产品，其和传统的个人信贷产品和业务间有一些本质区别。首先，移动互联时代的信贷产品依托于互联网而存在，受众群体相对来说更为局限。如果企业不主动建立和客户间的联系，并且加强两者间的相互感知，产品很可能就没能被客户了解到，客户更难去真的使用产品。因此，移动互联网时代下的个人信贷产品在营销模式上首先要建立和客户间的相互感知，最好企业本身已经积累了相当的客户基础，这样更加有助于个人信贷产生被用户的使用与信赖。

（二）注重对于用户消费行为数据的分析

移动互联背景下的个人信贷产品应当注重对于用户消费行为数据的跟踪与分析，可以利用互联网媒介来实现对于用户信息的收集，然后可以进一步利用信息系统来对于这些数据展开分析，进而充分了解用户的消费行为习惯、消费偏好，还可以了解使用移动互联网个人信贷产品的主要人群。这些对于企业来说是非常有价值的信息资源，能够帮助企业后续更加精准的进行市场定位，并且更好的挖掘潜在用户群。

（三）及时准确响应用户需求

能否及时准确的响应用户需求，这同样会决定移动互联网背景下的个人消费信贷产生的市场接受程度。相对来说，移动互联网平台下的个人信贷产品能够更直接的和用户产生关联，他们在了解和获取用户需求上也更直观。个人信贷平台要应当充分抓住这一点，并且及时对于用户的需求给予反馈，尽可能的提升用户体验，给用户提供更好的服务。这样才会有助于个人信贷平台和用户间良好关系的建立，才能够让用户产生对于企业的信赖与依赖。

三、个人信贷产品创新对消费者行为的影响分析

（一）消费行为随时随地

基于互联网平台而产生的个人信贷产品是一种信贷产品形式上的创新，这种新型信贷服务的产生，也在一定程度改变消费者的消费习惯和消费方式。首先，个人信贷产品产生直接带来的一个改变就是，这使得消费者的消费行为更为随时随地。以蚂蚁花呗为例，用户只要借助一个客户端，便可以随时找到自己需要的产品，可以立刻使用个人信贷服务，并不需要传统信贷模式下繁琐冗长的向银行申请、审批等流程，贷款可以随时发放，信贷服务可以随时随地产生。这是对于传统信贷业务的服务方式的一种极大颠覆，也是一种非常亮眼的创新。

（二）消费模式更为个性化

个人消费信贷产品在模式上更加人性化与个性化，普遍来说，当前的个人信贷在产生时一般只需要用户有一部智能手机（或者其他终端设备，如pc等），他们可以根据自己的需求查找到各种产品或者服务，产品在类型、种类上非常繁多，能够极大的满足客户的个性化需求，而这些都可以是信贷服务的主体。个性化的消费模式也是个人消费信贷产品对于客户来说极具吸引力的一个原因，这一定程度拓宽了客户的消费范畴，能够让信贷业务服务于更多用户的日常需求。

（三）用户消费行为的社交化

基于移动互联平台的个人消费信贷服务不仅能够满足客户对于信贷服务的各类需求，其在这个基础上还能够很好的为用户搭建一个良好的消费行为的社交平台。比如，客户在使用蚂蚁花呗时可以在购买过程中时时实现和卖家乃至其他客户的交流沟通，能够直接的从卖家那里获取产品的相关信息，还可以在相应的针对客户的社区内和其他消费者进行社交活动。这种将社交功能和信贷行为产生联系的方式很大程度丰富了信贷业务原有的形式，是一种更为人性化也更加智能化的服务创新。

参考文献

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