浅析消费金融发展现状、问题和对策

蔡窕 陈婷 冯俊桦

摘要：随着人们经济水平的提高，以及消费观念的与时俱进，互联网消费金融在网络经济中的地位也随之越来越重要。我国日渐完善的金融体系、多样化的社会融资渠道、不断刷新的金融创新速度，为消费金融产业的发展奠定了较为坚实的基础。但在现阶段的互联网消费金融发展中，依然存在着较多的影响和限制因素，这也就需要针对互联网消费金融进行不断的创新发展。

关键词：消费金融;发现问题;解决策略

引言

近几年，消费金融已成为我国普惠金融的重要板块，围绕国内消费发展的新金融服务模式不断涌现，特别是在“互联网+”发展战略的影响下，以电子商务平台、互联网金融公司等为代表的互联网消费金融主体发展迅速，带来了极强的社会效益。但是，在互联网消费金融快速发展的同时，也出现了一些风险和问题，甚至给社会造成了较为严重的恶劣影响。

一、我国消费金融发展的现状

通过对大数据的观看，我国消费金融的发展从整体趋势上看还处于初期阶段，但是其规模的增长速度是比较快的，在规模快速增长的过程中，也会产生一些相关问题，其中比较典型的便是监管制度和竞争压力等。

二、消费金融发展存在的问题

（一）相关法律不完善，监管不到位

虽然互联网消费金融发展迅速，但由于整个行业是新兴行业，出现时间较短，相关经验累积较少，在发展过程中暴露出诸多为题。例如，某些非法人员骗取互联网消费金融的信贷资金后拒不归还，使得消费金融公司利益损失;某些互联网消费金融平台投资失败“跑路”，给投资者造成了巨大的损失;甚至还有某些非法机构改头换面包装成互联网金融公司，提供高利贷服务，贷款利息远超国家标准。这些不合规的经营方式严重扰乱了互联网消费金融行业的健康发展，给社会造成了极其恶劣的影响。

（二）互联网消费金融信用体系不成熟

征信是以了解企业或个人信用状况为目的的市场调查行为，包括数据的依法采集、甄选、传播、使用的全过程。构建成熟的征信体系，提高“失信者”的违约成本，是现代金融体系安全、稳健运转的重要保障，更是互联网消费金融的重要依据。与传统的消费金融相比，互联网消费金融对征信体系的依赖程度更高。我国征信体系的建设，经历了从无到有、从弱到强的过程，建设的速度很快。但我国征信体系还存在法制建设滞后、协作机制缺失、信息透明度低、失信打击不力、社会重视不足等诸多问题。在互联网消费金融领域，首先表现为信息标准不统一、信息共享机制不健全、信息交流渠道不暢通;其次是信息采集过程、传播途径、使用过程存在违规甚至违法行为，可能造成对顾客权益的侵犯;再次是征信监管难度更大，特别是既懂金融知识、又懂法律知识、更精通现代信息技术的综合性人才缺失，影响了互联网金融征信体系的建设;最后是与传统消费金融相比，互联网消费金融服务中，对“失信者”的惩戒方式、手段比较单一，在一定程度上增加了“失信者”的投机风险，增加了互联网消费金融的信用风险，也影响了互联网消费金融的持续健康发展。

三、消费金融发展的有效策略

（一）推动消费金融的创新发展

社会发展的过程中，创新一直都是重要思想，在消费金融行业的发展过程中，创新也同样有着重要的作用。要推动消费金融行业的创新发展，就必须培养优质的消费金融企业。在我国，消费金融企业的设置门槛很高，所以企业数量相对少，这降低了行业发展的竞争力，但也阻碍了行业的创新发展。面对这样的现状，国家必须要培养优秀的金融企业，根据相关实践经验来看，消费金融的市场是多元化的，其中不仅包括商业银行和财务企业，也有网络平台，小额贷款公司。面对这样的多元局面，消费金融的市场必须要多样化，这也是满足消费者需求的基础。要做到这一点，我国应该适时地放宽消费金融企业的设置门槛。

（二）构建完善的法律法规体系

市场经济也是法制经济，互联网消费金融市场由于其监管难度大，更需要相关的法律法规来约束，做到有法可依、有法必依、执法必严和违法必究。2017年底，互联网金融风险专项整治工作领导小组出台了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，该通知对互联网消费金融发展中存在的主要问题进行了有效管制，但是由于通知的具体性和时效性等原因，我国互联网消费金融市场有些主要问题依然存在，这就要求加快构建完善的相关法律法规体系，通过该体系来规范市场参与主体的经济行为，为互联网消费金融健康发展营造良好的法律制度环境，促进互联网消费金融规范化、合理化发展。

（三）完善个人征信体系

现阶段我国互联网消费金融的个人征信体系尚且不够健全，而几大银行系统的个人征信体系并未完全对互联网金融机构进行共享。但是在互联网消费金融的健康和高效发展过程中，不断完善个人征信体系是重要的工作之一，所以在推动互联网消费金融实践的过程中，要从以下三个方面不断完善和优化个人征信体系，为互联网消费金融的健康发展奠定坚实的基础。第一，建立并健全个人征信制度，以实现个人征信的信息共享;第二，对征信范围进行清晰划分，现阶段以央行为核心的征信体系覆盖范围还不到50%，信息的盲区仍旧存在，因此对互联网消费金融机构而言，不仅要借助央行的征信系统，还要不断利用大数据技术，以扩大征信范围，最终完善个人征信体系;第三，目前金融市场中的征信机构之间没有形成信息的共享，信息相对闭塞，这在无形中加大了征信信息的征集难度。因此，要积极建立并完善征信机构，以从根本上提高征信的覆盖范围，为互联网消费金融的高质高效发展夯实基础。

结束语

随着时代的发展，互联网消费金融已经逐渐渗透到人们的生活中去，多样化的场景模式给消费者带来了更多的产品和服务。在互联网消费金融飞速发展的同时，也会出现新的风险和问题。所以要做好制度建设，不断加强监管，充分保障消费者权益，为消费者提供更加优质的金融服务，促进互联网消费金融的健康发展。

参考文献：

[1]张文娟.我国互联网消费金融发展的现状及趋势分析[J].长春金融高等专科学校学报，2019（03）：21-25.

[2]王怡心.互联网消费金融发展现状、问题及对策研究[J].价值工程，2020，39（03）：28-30.