新时代农村医疗保障问题与对策研究

苏香菊

（南宁市邕宁区物业指导服务中心 广西 南宁 530200）

作为农业大国，我国农村人口众多，如何对农村医疗保障进行建设就成为了新时代下农村建设中最为重要的课题。医疗保障一直在我国社会工作的重点。与城市相比，我国的农村医疗保障发展不够完善，难以在农村医疗体系中发挥出重要的作用，虽然近年来我国逐渐加大农村医疗保障体系的建设，但受诸多因素的影响，医疗保障体系建设的过程中还存在着较多的不足之处，例如制度问题、保障范围问题等，最终使得农村的医疗问题一直未能得到有效的改善。调查显示，目前我国农村的常住人口约为6.2亿人，如此庞大农村群体的医疗保障若不能得到有效的解决，将对我国社会发展和农村建设造成极为严重的制约。本文以此作为选题背景进行分析，对农村医疗保障中存在的问题进行分析，并提出解决对策。

一、我国农村医疗保障的主要内容和建设现状

（一）医疗保障的主要内容

农村医疗保障是指国家为补偿农村居民因医疗疾病造成经济损失而建立的一项医疗保障制度，是我国社会医疗保障体系的重要组成部分，对农村建设有着重要的意义。当前我国农村医疗保障的主要内容包括：

1.新型农村合作医疗

新型农村合作医疗是在农村合作医疗的基础上建设而成的。我国的农村合作医疗建设于1978年，是农村居民自发创造的医疗模式，在农村人口身体健康方面发挥出了重要的作用。是我国早期农村建设的一大特色。在1981年的相关报道中指出，中国农村内的合作医疗，在落后农村地区为农村提供了大量的初级护理工作，后来因诸多的问题逐渐解体。2002年，中央提出了关于农村卫生建设工作强化的制度，要求建设新型农村合作医疗。新型合作医疗从2003年开始试点推广，截止到目前为止，我国的新型农村合作医疗已经逐渐完善，受益农民越来越多。新型农村合作医疗有效的解决了农民看病难、就疑难的问题，是党和政府从农民根本利益出发，维护农民权益的重要举措。

2.城乡居民基本医疗保险制度

2016年，国务院出台了关于城乡居民基本医疗保险整合的相关规定，其中明确了将城镇居民的基本医疗保险和新型农村合作医疗两项制度进行整合，建立起了统一的城乡居民基本医疗保险制度。此制度的建设标志着我国在农村医疗保险工作上的完善和强化，是我国农村医疗保险制度建设的又一创举。

（二）农村医疗保障的建设现状

随着我国农村医疗保障制度的不断发展和完善，我国农村医疗保障的建设工作也在不断深入。主要表现为：

第一，新农合覆盖面越来越广，参合率越来越高。根据相关的数据调查显示，截止到2019年，我国新农合的覆盖面积已经达到了99.9%，几乎全面覆盖了农村地区。在参合率上，2019年，新农合的参合率达到了99.9%，由此可见，无论是新农合的覆盖面还是参合率都几乎实现了农村地区的全覆盖。在其效果的发挥上，2019年，我国新农合补偿受益人累计突破了45亿人次，在农村居民基本的医疗保障中发挥出重要的作用。

第二，城乡居民医保覆盖面积进一步扩大。相关的数据指出，自2016年城乡居民医保出台后，城乡居民医保的参保人数有了极大的提升，截止到2019年，参保人数已经突破了12亿人。同时，从近年来我国基本医疗保险的发展现状来看，我国基本医疗保险的参保人数不断增加。而农村人口在我国人口中占据绝大多数的比重，由此也可以反映出我国农村人口对医疗保障的需求不断提升。

二、我国农村医疗保障中存在的问题

（一）保障水平过低，报销比例较小

当前我国新农合中，对报销比例和报销范围进行了明确的规定。其中，报销比例为55%-65%，报销范围不包括进口药物及部分医疗器械使用等。但是从农村人口的医疗需求来看，以老年人为例，绝大多数农村老年人都患有慢性病，如心脑血管疾病等，这类病需要常年依靠药物进行维持，而这些药物并不纳入新农合的报销比例中；再从农村老人的就医来看，老年人本身的免疫力较弱、身体素质较低，一旦发病，则很有可能是大病。而此时部分进口药和医疗器械是必须要使用的，但这些却并不在新农合的报销范围中。例如，某老年人心脏搭桥手术花费10万元，其中不可报销项目为3万元，按60%的报销比例计算，此次手术的10万元费用仅可报销4.2万元，老人仍支付5.8万元。对于农村家庭来说，这笔开支还是较为庞大的。因此，当前仍有很多农村家庭因生病而出现“致贫”、“反贫”等。这也反映出了我国现行农村医疗保障的保障范围过小、保障性低的问题。

（二）政策灵活性和激励性不足

首先，政策的灵活性不足，缺乏保障的持续性。从当前我国农村医疗保障的实情现状可以发现，虽然目前我国医疗保障基金整体上能够满足支付的要求，也可以初步的实现收支平衡。但是我国人口老龄化加剧趋势的影响，农村经济虽然近年来有所提升，但整体的大背景却是呈下行趋势，部分欠发达或贫困农村地区已经出现了医疗保险基金不足、收不抵支等情况。产生这种问题的主要原因是因为我国现行的医疗保障制度还比较僵化，政策也缺乏足够的灵活性，从而使得我国医疗保障的保障能力持续性缺乏。主要表现为：第一，二元医疗保险制度使得我国医疗保障机制出现了风格，弱化了医疗保障基金在农村的功能，从而出现了局部地区收部体制的可能性。第二，医疗保险制度中设置的个人账户，资金未能得以有效的使用，很多个人账户内的资金长期处于闲置状态，使得个人账户降低了医疗保险基金的使用效率。第三，转移续接的手续较为麻烦。随着城乡人口流动得不断加剧，很多农村劳动力进入到了城市中打工，目前的用工单位出于劳动保障考虑，都会为农村打工者缴纳医疗保险，而农村打工者在农村也会缴纳一份，那么二者之间的账户合并机制还不够灵活，一旦涉及到使用，经常会出现保险冲突、权责不明确的问题。

其次，政策的激励性和市场的能动性缺乏。我国的农村医疗保险经历了多次的变革后，受众群体更加广泛，保障的内容也更加全面。但当前农村医疗保障制度仍是以政府主导，社会公众和市场的参与力量非常有限，再加上商业保险对农村医疗保障的参与程度不足，风险的保障形式过于单一，难以满足农村人口对保险的需求。

（三）商业保险参与不足

商业保险参与到医疗保障中是目前较为先进的医疗保障补充形式。其不仅能够满足人们对医疗保险的高层次需求，又能够对基本医疗保险起到补充的作用。目前商业保险参与到医疗保障中在城市地区发展较好，但在农村医疗保障中的建设还不够完善。

首先，很多农村居民的医疗保障意识不足，参与的意愿不强。绝大多数农村居民对商业保险的认知还停留在“骗保”等不规范阶段，对商业保险缺乏正确的认识，未能认识到商业保险对农村医疗保障的重要作用，从而使得在商业保险的参与性上不足。目前的实际情况是，农村的仍存在不少未缴纳基本医疗保险费的情况。

其次，受我国传统文化的影响，很多农村居民还停留在“养儿防老”的观念中，对家庭医疗依赖较大，对商业医疗保险产品存在着心理上的抵触，从而使得在商业保险的参与性上不足。［3］农村少部分年轻一代也对参保持消极态度，而且大部分离开居住地赴发达地区务工，选择在单位参加医疗保险。

最后，农村居民对健康的关注度匮乏。受生活条件、文化程度等方面的制约，很多农村居民对家人及个人的身体健康关注度比较低，尤其是很多农村人在染病后通常怀着“挺一挺”的心理，对疾病风险的管控意识和预防意识都比较弱，这也限制了商业保险参与到农村医疗保障中。

三、农村医疗保障问题的解决对策

（一）采取差异化的付费制度

在当前，我国农村医疗保障中存在着保障范围过小和保障性低的问题。针对此问题，笔者认为，可以采取差异化的付费制度，减少医疗保障资源的浪费与损耗。差异化的付费制度就是指改变现有按照服务项目而结算费用的方式，而是根据农村医疗保障使用者在医疗保障使用过程中的难易程度、治疗周期和所需医疗费用水平等进行差异化的费用结算。例如，针对简单的病情、容易治疗的病情，适当降低报销比例；针对治愈难度大、治疗周期长和治疗费用高的病情则报销更高的比例，通过这种形式一方面能够降低因看病而造成农村家庭的“致贫”、“返贫”问题，还能够有效的避免医疗资源的浪费。从西方发达国家的经验来看，这种差异化的付费制度可以有效的调节医疗的消费，并且减少过度医疗的现象发生，有效的控制医疗费用的过度增长。根据我国当前的实际情况来看，差异化付费医疗制度在我国可以采取渐进的推进方式，例如在经济相对较为发达和医疗水平较高的农村地区开始试用，展开差异化付费制度的试点，随后逐渐扩大使用的范围，最终实现全国性的推广。

（二）完善农村医疗保障制度

针对当前农村医疗保障制度不完善的问题，因此需要对农村医疗保障制度进行完善。

首先，强化现有医疗保障的互助性共济性，进而提升其公平性。农村医疗保障的根本意义是要降低并化解农村医疗风险，建设和谐的农村社会。因此互助性和共济性是农村医疗保障的根本属性。在当前，我国医疗保障中存在着二元分割的问题，因此需要强化医疗保障在农村和城市之间的整合，加强医疗保障统一性和整体性的建设。

其次，建设医疗保障的系统平台。根据国家政策的相关要求，要推行城乡医疗保险制度的结合，建设全国统一的医疗保障信息系统。所以需要建设起医疗保障的系统平台，加强系统的结算效率、处理效率等；在系统的功能上，还需要持续的优化，简化申请的流程和申请的手续，为农村医疗保障的实现提供基础。目前有部分省市农村实行了“一站式”结算服务，简化了农村医保结算上的程序，促进农村医疗保障工作的发展。

最后，强化医疗保障中的责任划分。针对当前制度缺乏激励性的问题，我国的农村医疗保障制度需要强化对保障制度中的责任划分，提升制度运转的效率。一方面，要转变政府过度主导的现状，树立起个人、家庭医疗保障观，建立起以农村家庭为主、政府和社会为辅的医疗预防体系；另一方面，适当的提高个人缴费比例，强化个人在医疗保险中的分担，进而让医疗保障制度更加灵活，提升运行的效率。

（三）推进商业保险在农村医疗保障中的应用

商业保险目前正在凭借其特殊的效果在我国的医疗保障中逐渐发挥出重要的作用。商业保险不仅能够满足医疗保障的高层次需求，更能够有效的对基本医疗保险起到补充的作用。因此，针对当前我国农村医疗保障的不足，则需要推进商业保险在农村医疗保障中的应用。［4］首先，要促进商业保险和农村医疗保障的有效分工，构建出双层的保障体系，明确商业保险和农村医疗保障的侧重点，从而实现商业保险和农村医疗保障的有效结合。其次，增强农村居民对商业保险的正确认识。政府和相关部门可以通过宣传、推广和引导的形式让农村居民充分的认识到商业保险的作用和意义，政府可以与商业保险部门进行合作，通过优惠等形式来首先吸引一部分人参与到其中。例如，保险公司可以在农村地区开设门店和机构，积极的向农村居民宣传保险业务，日常定期的对险种、保障等内容与农村居民进行积极的沟通，从而增强农村居民对商业保险的正确认识，取消他们的抵触心理。第三，要优化农村商业医疗保险的程序，以及提高农村商业医疗保险的服务水平。当前，村民对商业医疗保险往往怀疑态度，繁琐的程序让广大村民对商业医疗保险“望而生畏”。只有优化程序和提高服务水平，才能提高商业医疗保险对村民的吸引力。

总结：

综上所述，笔者以农村医疗保障作为研究课题，首先对农村医疗保障的发展现状进行了归纳，其次从保障水平过低，报销比例较小、政策灵活性和激励性不足和商业保险参与不足三点总结了农村医疗保障存在的问题，最后结合具体的问题，提出了完善农村医疗保障制度、采取差异化的付费制度和推进商业保险在农村医疗保障中的应用三点对策。总而言之，在新时代下，人民日益增长的美好生活需要和不平衡不均衡矛盾是主要的社会矛盾，而医疗保障作为与人民生活息息相关的社会制度，对农村医疗保障进行研究对我国农村社会的稳定有着非常重要的作用和意义，希望通过本文的研究能够为我国农村医疗保障的完善提供一定的帮助作用。