我国商业保险参与养老保险的协调发展

卢荡

商业保险与社会保险不同，两种保险所服务的范围以及提供服务的主体是不同的。让人民群众在购买养老保险的时候有更多的选择，是为人民服务的体现，是对人民负责的体现。商业保险参与养老保险，相信能够提高养老保险的整体水平，让人们真正老有所养。

一、商业保险的优点

商业保险有诸多的优点，这些优点是商业保险有别于社会保险的表现。商业保险主要的优点有人民群众可以根据自身的情况选择，自由度比较高；保障的范围更广；不受个人债务的影响，可以很好地提供保障。下面将进行详细分析。

（一）自由度比较高，可以很好地实现量体裁衣

相比于社会保险而言，商业保险的自由度比较高。人民可以根据自身的情况选择是否投资商业保险，并且可以随时购买商业保险。一些人可能在某个时期并不想购买商业保险，因为投资保险本身就意味着要花费一笔资金，这笔资金完全可以用来投资其他的项目，并且一些保险项目实际上国家提供的社会保障就已经包括在内，如果考虑到不需要，可以不用投资。并且商业保险可以按年来进行投资，不需要像社会保险一样要长期投资，自由度高于社会保险。

（二）保障的项目多，比较全面

社会保险对于一些商业保险而言，保障的项目比较少。投保人出现一些问题后，如果没有在社会保险的保障范围内，就无法得到保障。相比下，商业保障的保障范围就非常大，并且商业保险的原则是多投多保，少投少保，不投不保。一些身体不太好的人可以在人身保险这方面多投入一些资金，这样就可以很好地防范于未然。此外，社会保险要求必须是劳动者，但当前中国许多农村地区的老人没有就职单位，并且由于家庭状况不好，一次大的手术可能就会使得一个家庭陷入危机之中。农村老人以及一些没有单位的自由工作者就可以投资商业保险，这能够帮助老人们获取最大化的利益。

（三）不受债务纠纷的影响

保险是受法律保护的，保险是避税避债的，只有合法的受益人才可以得到身故保险金。这就意味着即使某个投保人一贫如洗，商业保险还是可以为其提供保障，能够帮助投保人度过难关。不会因为投保人的其他债务而不提供服务。

二、商业保险参与养老保险的建议

商业保险有诸多的优点，上文提到了商业保险自由度高，保障的项目多，不受个人的债务影响。这些优点使得许多人将商业保险作为未来投资养老保险的一步棋。商业保险参与养老保险，需要一些措施来起到辅助作用，主要的措施有政府要加强监督，整治不法商业保险，国内的一些商业保险公司与政府应该学习国外的经验，商业保险公司要有责任意识，为人民服务。下面将进行详细探讨。

（一）政府加强监督，整治不法商业保险公司

政府需要加强监督，如果要让商业保险参与到社会保险中，需要整治社会上的不法商业保险公司，当前，有许多商业保险公司，这些公司中有一部分公司只是通过打商业保险的招牌来招摇撞骗。当投保人出现问题需要解决，权益需要得到保障的时候，这些不法公司则袖手旁观，如果社会上有大量这样的公司，相信人民群众对于商业保险的信任度会下降。之所以允许商业保险参与到养老保险中去，是考虑商业保险可以在一定程度上弥补社会保险的不足，但如果大量的不法公司招摇撞骗，反而会使得这条明智的决策变得不明智，影响政府的威信，因此，需要打击不法商业保险公司。

（二）吸取一些国外商业保险公司的经验

国外许多的国家很早就允许商业保险参与到养老保险中，在这一方面，需要吸取国外的经验，发现共同点，学习国外解决商业保险参与到养老保险后出现问题的方法。尽管可能国情不一样，但目前中国与国外一些国家都面临着人口老龄化问题，并且国外一些国家要早于中国，从这些国家对商业保险的管理中，政府可以学到很多。国内的一些商业保险公司也可以学习，以便更好地服务于大众。

（三）商业保险公司要有責任意识

商业保险以盈利为目的，社会保险不以盈利为目的，这点是没有问题的。但这并不意味着商业保险公司为了盈利就可以采取任何的手段，商业保险公司要有责任意识，要有为人民服务的精神，当前中国的养老问题已经成为了困扰许多人的问题，要让人民群众老有所养，对于社会的发展也是有积极意义的，商业保险公司应该看清当前的形式。

三、结语

总之，当前中国的养老问题已经成为了困扰大众的问题，需要为人民群众提供自由度高，保障的范围比较广的养老保险，这需要商业保险的参与，需要政府的监督。商业保险参与到养老保险中还是需要一个过程，相信这个过程不会花费过多的时间，养老问题可以很好很快地得到解决。（作者单位为辽宁省交通高等专科学校）