农村小微企业金融服务问题研究

张世义

摘要：近几年来经济产业结构转型，国家支持大众创业、万众创新，小微企业成为我国微观经济的重要组成部分。与此同时，我国金融改革逐步推进，在新的时代背景下，小微客户的金融服务在商业银行和金融机构的业务中逐渐占据重要地位。本文就农村地区小微企业的金融服务问题进行研究，以促进我国创新发展的战略目标早日实现。

关键词：小微企业：农村：普惠金融：金融服务

小微企业在中国三十年的发展变革中迅速成长起来，近几年来经济产业结构转型，国家支持创业与创新，大量小微企业成长为我国微观经济的重要组成部分。小微企业在推动新农村经济增长，美丽乡村建设等方面发挥着不可忽视的作用。

一、国家对小微企业金融服务的支持政策

近年来，随着金融市场进一步改革开放，农村地区小微企业金融服务政策也相继出台。2018年《乡村振兴战略规划（2018-2022年）》和《金融机构小微企业贷款利息收入免征增值税政策的通知》发布，以贯彻落实好农村经济战略目标，激励金融机构为小微客户提供贷款服务，并联合20家机构设立国家融资担保基金，为小微企业提供担保。2019年3月，《关于金融服务乡村振兴的指导意见》出台，提出要建立健全农村地区金融服务，促进金融资源向农村流动。在这一时代背景下，农村地区的小微企业金融服务将进入全面发展的阶段。

二、目前农村地区小微企业金融服务存在的问题分析

（一）国家政策的落实和执行力度不足

农村地区的分支银行的工作重点是细化和落实上级行的政策，但部分银行的分支机构对于下发的小微企业金融服务执行力度不足，有选择的执行甚至不执行，导致银行在农村地区的业务很难取得突破。农村地区的中小法人银行机构对于新的扶持政策和监管要求不敏感，只是照搬照抄政策口号，没有结合本行实际和地区具体情况寻求创新和突破，沿用传统发展的老路子。偏好金融同业和政府融资平台，忽视续贷业务推进，监管要求执行不到位等等，影响小微企业金融服务的供给效率。

（二）机构管理水平和资源配置能力偏弱

随着城镇化进程的不断推进，各大银行机构的小微服务机构设置基本成熟，大中型银行会在农村地区设立分行和专门针对小微客户的业务部，但该业务部门层级偏低，一般是分行下属的二级部门，且人员配置做不到专岗专职，一人多岗的现象普遍。这一部门基本是以机械执行T作流程为主，没有提出建议和制定方案的话语，无法针对农村地区的金融产品营销，提出强有力的支持和指导，还有部门银行的小微客户由总行业务部门管理，农村地区的分行只有营销团队，产品设计和营销分离，使得业务开展松散，且欠缺服务农村地方经济的特色产品。此外，一些银行在农村地区的网点分布不够合理，营销覆盖区域存在大量重复或者空白，导致内部竞争和客户流失的风险。

（三）对小微客户的信用培育意识偏低

农村地区小微客户主要是指以小微型企业、家庭作坊和个体工商户为主体的市场经济主体，这些客户数量多，发展规模小，是农村微观经济的重要组成部分。同时，需要从源头上加强信用意识的辅导和培育。这对银行的信贷工作本身就是很大的考验，需要通过客户的筛选，还要进行客户的信用培育和信用监测，来实现银企关系牢同和银企互进。农村地区的银行更倾向发展势头稳定的小微企业，忽视新创企业和困难企业的信贷需求，部分银行以帮扶数量和帮扶金额的计划完成为目标，只重视贷前工作，贷中和贷后的走访、监测、预判、评估等工作没有落实到位，导致信贷坏账率上升。

（四）产品同质化竞争的现象明显

对于银行以营利为经营目标之一的金融机构来说，针对农村地区的小微企业的产品创新是需要创新成本的，同时还面临着信贷风险增大的问题。为了尽可能压缩创新成本、规避信贷风险，一些银行的金融产品研发和营销会集中于某一个或者一些领域，导致不同银行的产品差异性不大。目前的小微企业金融服务依赖政策来进行引导和推动，导致在一定时期内某一类产品的集中推出，加剧了同质化竞争的问题。部分银行对原有金融产品进行簡单包装，更改一两项合同要素，加入支农转贷功能。而部分银行仍然偏好房地产项目、政府信用背书项目以及保障性高，经营风险小的领域和行业，可供小微企业选择的专项产品依然不足。产品同质化问题的产生原因是多方面的，政策引导推动、创新成本高且风险大，银行对小微专项产品的消极态度，等等诸多因素的影响，使得金融产品技术含量低，同质化明显，农村地区小微企业金融服务的创新需要持续不断的推进。

三、政策引导下完善农村小微企业金融服务的措施建议

（一）紧跟政策抓好服务的重点领域

关于农村地区小微企业的金融服务，首先地方政府要确保政策制定的可行性和保障性，其次监管部门要充分发挥职能作用，做好牵头、引导和监督作用，最后银行机构应加强对政策的认真学习，并结合地方实际细化落实，在实践过程中针对问题，采取行动进行反馈和解决，在政策执行上加大力度。就农村地区的重点服务领域来说，主要包括普惠金融领域的涉农小微企业，农产品相关的绿色环保企业、新兴产业企业、科技型小微企业和特色农产品基地，以及农村地区民生相关的小微企业，如医疗、就业、旅游、人居环境建设等等。通过对政策导向的准确和深入把握，来为地方经济发展做好服务。

（二）建设专营体系不断提升专业水平

农村地区的分行机构应设立相对独立的小微客户服务部，将总行的小微客户管理团队与地方分行的营销团队进行资源整合，由上级行对应部门直接领导，在地方构建体系完整的小微专项产品的研发和营销团队，尽可能独立核算和绩效考核。农村地方的中小银行机构基本以小微业务为主，则更需要抓住机遇，充分发挥自身立足于乡镇的地域优势和自身特点，加大对重点领域的产品创新和有效营销，加强对营销和风险的管理水平，通过政策解读、产品创新、客户筛选、风险监测、后续检查等，做好金融产品的有效营销和信贷风险的良好把控。比如，青海银行是专项小微客户服务的银行机构，通过组建专业团队，定期开展拎包服务，深入乡镇村户和偏远地区的企业做调研，增大对小微企业的资金供给，探索出了一条具有鲜明特色的小微金融发展之路。

（三）加强对客户的信用意识培育

针对小微企业客户整体财务管理水平较低，信用意识比较单薄的问题，加强对小微客户的信用培育。第一，深入调研，定期走访，全面了解和认识客户，通过与小微企业的管理层进行沟通，掌握企业发展路径，对经营风险进行科学合理的预判。一旦发现经营路线出现偏离主业，则及时提出风险预警。第二，实施具备激励性质的信贷服务方案，通过“一企一率”的差异化定价，如本金展期、利率优惠等方式，来鼓励小微企业加强信用的管理，谨慎对待信用风险。通过实施名单制管理，充分利用银行的风险预警系统，预判客户的风险承受度，与小微企业通过信息互享和宣传引导，加强小微客户的风险认识和信用意识。

（四）加快产品创新实施精准营销

推动农村地区的银行分支机构根据当地市场实际情况，在产品和服务上鼓励创新，根据小微客户的真实需求来提供金融服务产品。首先，地区分支机构要采取激励措施，鼓励一线营销团队实施需求导向的产品创新，极强对农村地方市场的调研，制定科学合理的产品设计方案。其次，加强模块化金融产品的供给，银行对现有产品进行拆分、组合，建立产品池，针对目标客户群的一致需求和特殊客户的差异化需求，在标准化产品的基础上，根据客户实际情况进行分析，提供差异性的信贷服务。农村地区不同县域和乡镇的小微企业，其发展也具有相似性，因此，通过产品细分，满足差异性的金融需求，模块化的产品组合，义保证了创新成本可控制，从而因地制宜的实施精准营销，实现银企的共同发展。

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