晋商银行小微企业贷款业务存在问题及对策分析

罗红桃

摘 要：我国小微企业的发展不以资本市场融资为主，主要依赖自我筹资，而这部分融资无法满足其需要，企业融资困难，需要借助银行等金融机构进行融资。以晋商银行为例，对当前地方性商业银行开展小微企业贷款业务的发展现状和存在问题进行研究和讨论，提出相关对策。

关键词：小微企业;贷款业务;对策

文章编号：1004-7026（2019）22-0139-02         中国图书分类号：F832.4        文献标志码：A

小微企业贷款难的问题是社会关注的热点之一，近年来随着国家加大对小微企业的扶持，各大商业银行开始积极拓展小微企业贷款业务。随着业务的发展，融资成本增加、商业可持续性矛盾日益突出。以晋商银行为例，对当前地方性商业银行开展小微企业贷款发展现状、存在问题进行研究和讨论，提出相对应政策建议。

1  晋商银行小微企业贷款业务发展现状

晋商银行小企业服务中心作为专门为当地小微企业提供金融服务的部门，已建立起一套符合当地小微企业发展特点的服务机制，形成了以渠道开发、集群营销、全程风控为特点的小微企业金融服务体系。已成立14家小企业服务中心，成功组建了有200多名专业人员组成的营销团队，为活跃的小微企业提供小微金融服务。截至2019年1季度末，普惠口径小微企业贷款余额36.9亿元，比上年同期增加8.8亿元，同比增速超过各项贷款26.4个百分点，共为2 404家小微企业提供贷款服务。在该行授信客户中，民营企业占总授信客户的89.96%，户数为876户;民营企业一般贷款余额为518.52亿元，占全行一般贷款的70.94%。还成立了第1家“科技银行”，全面响应国家政策，为省内全面、积极引进高技术、高素质人才的科技型小微企业提供资金支持。

晋商银行小企业服务中心根据小微企业发展特点，不断对贷款产品进行优化升级，推出了“简押快贷”“联链融”“快押贷”等特色产品，并针对连锁经营企业和综合市场等集群客户，推出定制版综合金融服务，全方位满足小微企业的贷款需求，推动小微企业快速发展，实现互利互赢。

2  晋商银行开展小微企业贷款业务存在的问题

2.1  专业人员少

晋商银行对小企业服务中心的工作人员在绩效考核、奖惩方面要求严格，且晋升要求高，致使经验丰富、客户资源多的从业者在工作一段时间后积极性降低，且因各类奖惩和晋升制度不完善而选择跳槽。新招聘的工作人员实践经验少，无法有效获取需审核的放贷企业信息，各项工作开展进度慢。同时，晋商银行新推行的科技金融服务工作人员不具备专业背景，对互联网和人工智能等科技型企业的认识不全面，在业务开展和风险把控上无法起到促进作用。

2.2  工作人员业务拓展积极性低

当前，国家经济形势处于下行阶段，小微企业发展受到制约，各大行业不景气，小微企业抗风险力差，信用风险增加，坏账率上升。晋商银行小企业服务中心工作人员在为小微企业办理贷款业务时，持谨慎态度，担心企业无法按时还款，审核时间长，业务拓展速度放缓，工作人员拓展业务的积极性降低。

晋商银行根据不良贷款率对小企业服务部门员工进行奖惩，如果一线客户经理放贷出现不良贷款，银行将立即停发其放贷员的绩效及基本工资，仅发放基础生活保障金。放贷规模越大，放款金额越高，意味着所需承担的风险越高，必然降低工作人员拓展业务的积极性[1]。

2.3  贷款风险管理机制不完善

首先，对企业的貸前审查不严。放贷前，对借款企业基本情况进行审查判断，审核贷款金额，确定贷款额度，明确所需办理业务的类型等就是贷前审核。贷前审核不但要了解借款企业的征信和经营情况，还需对其申请贷款的用途进行调查，确定资金使用是否合乎规定，然后对企业贷款担保情况进行审核。晋商银行在发展过程中，对信贷客户经理的管理缺少相应制度，致使贷前审核存在以下问题。

（1）贷款审核以走流程为主，工作人员未按照“贷款操作规程”对借款人进行审核，且实地调查仅是对企业进行拍照，未与企业人员进行交流，出现缺失贷款管理的情况。工作人员为减少工作量，未对借款人进行实地调研，仅根据个人经验和感觉，凭借借款人提供的相关资料，作为贷款审核报告的依据，不了解企业真实情况。

（2）贷中对客户信息评估有误。贷中审核包含有效的审批前提是否成立，是否符合各项放贷规定和法律要求，贷款文件、手续及各类资料是否齐全，是否签订了正确、合法、有效的业务合同，信贷申请额度和期限是否处于有效范围，是否按照准确流程操作等[2]。

（3）贷后监管不到位。发放贷款后，借贷人的经营和合同履行情况等跟踪调查称为贷后检查。如发现将贷款用于规定用途外或者存在贷款风险，放贷机构可按照签署的借款合同提前收回贷款，或使用其他措施保证贷款额。但在实际工作中，晋商银行贷款风险管理仅流于形式，未真正发挥贷款监管的作用[3]。

2.4  产品同质化严重

晋商银行小企业服务中心创新了贷款产品类型，满足了不同企业的需要。但与其他银行相比，其信贷产品相似度高，无本行特色，产品同质化严重。

3  晋商银行小微企业贷款业务发展对策

3.1  加强信贷人员素质培养

（1）加大对员工专业素质培训的力度，结合常规化培训和优秀人才集中培训模式，从小微企业信贷流程管理、信贷风险管控、小微企业实操案例分析入手，全面提高从业者的专业技能，提高他们对各类产品的认知度。对参与培训的工作人员，组织专业考试，了解他们的掌握度，进行有针对性的培训，提高其专业技能[4]。

（2）建立健全人才管理制度，对员工开展多层次、多维度培训。建立绿色晋升制度，鼓励员工大胆开拓业务;实行差异化激励，针对任务的不同完成情况，给予不同的奖励，并将绩效考核结果与工资系数增长挂钩，将短期与长期激励相结合;加强优秀专业人才的引进，提高工作人员的业务审判力和执行力，根据各员工的能力和特点，安排合适的岗位，提高信贷员工与工作岗位的匹配度，为全面提高晋商银行风险把控储备人才水平。

3.2  实行定期轮岗制，提高员工工作积极性

晋商银行实行定期轮岗制，提高了员工的工作积极性，降低了员工与客户因长期职业关系而发生的职业风险;实行轻罚重奖，结合当前信贷大环境，完善信贷员工考核制度，鼓励信贷员工放下思想包袱，把惩罚和鼓励措施合理化，鼓励信贷工作人员认清零贷款风险的不合理性，提高他们在小微企业贷款上的积极性。

3.3  优化小微企业贷款业务风险管理机制

（1）严格按照贷前审查流程审查申请贷款的小微企业，审查企业信息，尤其是企业经营管理人员的信用情况。因为小微企业的信用和企业管理者个人信用是一体的，所以关注小微企业经营管理者个人的信用是管控小微企业贷款风险的主要方式。如果申请贷款的小微企业管理者存在违约等不良记录，银行必须严格按照规定审核贷款资质。

（2）从以下几方面对小微企业进行审核。①确定企业融资额。②对企业综合竞争力进行评价。③确保企业提供的相关信息真实可靠。④要求企业提供真實的财务报表。⑤对企业财务进行审核统计，确保企业银行流水和报告销售一致。⑥运用银行内部系统和外部公共信息审核企业信用情况。

贷中审核要严格到位。具体审核内容见表1。晋商银行对借款企业使用多种担保方式，包含抵押、质押等，允许企业主要股东或法人提供其权利或相关资产进行融资抵押，将个人资产与企业贷款风险相联系，降低发生道德风险的概率。

（3）构建标准化的贷后管理体系。①贷款发放完成后，由放贷工作人员对企业贷款资金流向进行监控管理，保证小微企业贷款资金按照所申请的贷款用途进行使用。②完善贷款预警系统。及时清退银行不良贷款客户，按照授信客户的经营情况和偿还能力等划分客户，分级进行监管，一旦发生问题，保证企业能及时采取相关措施补救。

3.4  提高产品创新力

晋商银行应在现有“简押快贷”“快押贷”“联链融”等产品的基础上，积极创新产品类型，开发满足小微企业其他方面需求的产品，提高客户忠诚度。利用自身资源为小微企业提供展示平台，为银行所服务的小微企业提供一定的客户引流量，搭建小微企业和客户间的产品信息平台，提高小微企业对本行各类产品的使用度。

参考文献：

[1]苏星.小微企业贷款业务存在的问题及对策[J].现代营销（信息版），2019（2）：4.

[2]吴景儒.海南省建设银行小微企业贷款业务发展研究[D].海口：海南大学，2018.

[3]凌瑞娟.L银行小微企业信贷业务发展问题研究[D].西安：陕西师范大学，2015.

[4]张瀚清.平安银行海口分行小微企业贷款业务管理研究[D].海口：海南大学，2014.