小微企业融资成本高的原因剖析与对策思考

张强强

摘 要：本文先在信用等级较低和资本市场发展有阻碍的相关方面对小微企业融资成本高的原因进行简析，然后在完善政府职能、银行体系以及加强企业信用意识相关基础上，对解决融资成本高问题的对策进行详细阐述。

关键词：小微企业;融资成本;原因和对策

小微企业融资成本高的原因

信用等级不高，抵押资产比较少

资金紧缺是我国小微企业普遍存在的问题，资产复杂率也相对较高，没有充足的资产当作信贷抵押，同时也难以找到一些能够为其做担保的贷款机构，这就让银行相关的金融机构对小微企业的信心不足，经常要求小微企业有足够的抵押资产才为其提供资金，这样就导致了小微企业融资成本高的现象出现。而有些小微企业缺乏一定的诚信，没有依据规定的还款日归还本金与利息，这样会导致银行审查资金和回笼资金的困难。

资本市场遇阻，企业金融服务水平低

和一些发达国家相比，我国的资本市场发展有一定的阻碍，同时也有一定的滞后性，没有较为健全的资本市场交易制度。因为资本市场存在的滞后性，一些小微企业产权流动的需求无法在市场上得到，使其不可能有上市融资的机会。

我国当前的金融体系更多的是面对中型与大型企业，针对于小微企业的金融机构少之又少，这就让小微企业所需要的金融服务水平相对较低。若去一些面向中大型的金融机构获取融资需求，抵押资产和相关的要求会更高，进而让小微企业融资面临成本高的问题。

政策性担保方面

和政策性担保相比，融资性担保机构是连接中小企业与金融结构的纽带，通过对中小企业提供信用增级服务，实现信用共享和风险分担的目的，为获得金融机构贷款提供相应的便利，同时也是解决中小微企业融资难的关键方式。而政策性担保不以盈利为主要目的，更侧重于降低企业融资成本。但是，对于当前的小微企业而言，政策性的担保建设力度还是过于微弱，还有一定的扩展空间。

小微企业融资成本高的解决对策

政府部门加大对小微企业的扶持

小微企业是我国经济体系中的重要构成部分，要想解决小微企业融资成本高的问题，政府部门有义务对小微企业给予支持，在这其中，可以通过制度和政策等方式来进行。政府是社会的管理者，需要为小微企业提供宽松的政策与市场，促使和指导小微企业发展，可以在提供信用担保、制定针对性的法律以及诚信制度等相关方面对小微企业进行扶持。

健全银行体系，优化信贷政策

作为社会主要的金融机构，银行应该要主动面向小微企业的融资需求，以此保障自身的稳定发展。在信贷与服务中，银行要将市场整体趋势为方向，以增长效益为目的，将这个理念贯穿于银行经营的全过程中。同时，还需要促进中小型银行的发展，加强对小微企业的贷款力度，制定针对性的优惠政策。此外，可以建设融资银行，降低市场准入标准，提升资金被利用率。整个金融行业也需要响应国家产业政策，研发和生产适合小微企业经营发展的金融产品。对于企业方面，可以对一些信誉比较好、资产负债低以及科技含量高的小微企业进行扶持与帮助。

加强企业的诚信意识

除了政府和金融机构的努力之外，小微企业方面也需要有一定的诚信意识，严格履行借款合同中的相关条款，提升企业自身的信誉水平，尤其是要将企业信用建设与经营者的信用水平相结合，这样可以让企业的经营者树立信用意识，坚持信用理念，建设企业信用文化。小微企业要应期还款，尽量不要有不良的信用记录。在这其中还要有质量意识，不仅要提升自身产品的质量，同时还要完善售后服务质量。在市场的发展下，小微企业要有一定的竞争意识，通过市场竞争，可以优胜劣汰，在竞争中加强自身的实力、积累更多的经验、吸取更多的经营理念、扩大企业的影响范围，从而成功树立企业的品牌。通过对小微企业品牌的建设与发展，能够扩大企业在市场中的影响力，加强企业的实力，吸引银行以及相关金融机构主动提供融资服务，促使小微企业的转型升级，同时也促使我国经济体系的升级。

加强政策性担保机构的建设

要想加强政策性担保机构的建设，首先要做的是扩大注册资本，加大财政支出。支持各个地区较大的政策性担保机构的增资升级工作，并且对资本金的调整流程进行合理简化，在这其中，要对存量资源进行灵活调整与运用，得到财政或國有固定的注资的同时，也可以积极争取政策支持，制定稳定的财政补贴机制。通过财政的定期拨款，分担保中的部分风险，保障平台机构的正常运行。

结语

小微企业信用水平低、抵押资产少以及资产市场发展遇阻等是导致小微企业融资成本高的主要因素。为了促使小微企业的发展，解决融资成本高的问题，政府方面要制定相关的政策对企业进行扶持，银行机构也要不断完善和创新相关的金融产品，企业方面也要树立信用意识，不断促使自身进行创新，以解决小微企业融资难的问题。

【参考文献】

[1]张雪雯.小微企业融资困难的原因剖析与对策探讨[J].中小企业管理与科技（下旬刊），2013（06）.

[2]杜丽杰.浅谈小微企业融资困境及其解决对策[J].智富时代，2017（02）.