浅析普惠金融视角下农村金融机构对小微企业的支持

韦璐航+秦娟+闵江婷

摘要：随着小微企业的快速发展，我国国民经济以及GDP都有明显的提高，成为我国国民近经济中的重要支柱。但是小微企业由于自身的局限性，在融资方面仍然十分困难，虽然我国为小微企业的发展提出许多相关的支持性政策，但是资金短缺一直是小微企业在经营发展过程中普遍面临的主要问题之一。本文中，笔者将会从普惠金融服务的视角下，来探索农村金融机构发展小微企业信贷中所面临的一些主要问题，并依据这些问题，为更好的完善农村金融机构在小微企业方面的业务开展，探索其发展的有效途径。

关键词：普惠金融 农村金融机构 小微企业

小微企业在发展的过程中，对资金的金额需求十分巨大。但是我国各大商业银行借贷门槛高，民间借贷风险高，成本高，而农村金融机构在小微企业贷款方面经验欠缺，因此小微企业发展过程中的融资问题一直是一个历史性的难题。普惠金融在2004年，被引入中国之后，我国的小额信贷服务就致力于每个人都能够平等的享受金融服务。2013年，我国政府正式在《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》中提出“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”的决定，鼓励我国普惠金融服务的发展。

一、普惠金融服务

普惠金融服务是建立在人人都有平等的享受金融服务的基础之上的一项金融服务体系。在普惠金融服务体系中，每个人都平等的拥有金融服务的机会，这样才能够实现社会发展的共同富裕。普惠金融服务体系的发展，需要传统的金融服务体系改变其原有的制度以及产品服务，在普惠金融服务体系下，我国金融机构要不断地创新自身的机制和业务。普惠金融体系的发展，主要是给一些得不到金融服务的低端客户或者贫困人口提供金融服务，于是小额信贷或者微型金融服务在普惠服务体系发展而来。

二、我国小微企业贷款现状及原因

（一）融资成本有所下降，自身资质成首要问题

当前，在国家各项经济金融政策支持以及宏观调控下，我国大部分的小微企业在银行的贷款利率普遍有所降低，但融资难的问题一直阻碍着小微企业的发展。

1、抗风险能力弱，管理不够规范，经营风险较大

由于大多数小微企业的办公场所或厂房大多为租赁，经营过程中产生的利润一般也用作了企业正常资金周转，因此大多没有可作抵押的固定资产，而小微企业自身的资产不够雄厚，财务不透明，内部管理不够规范，大多小微企业都没有建立现代企业制度，有的即使建立了相应制度，也有很多流于形式，而经营和投资行为缺少制约的小微企业，重大决策往往由老板个人决定，决策风险较大，导致了小微企业容易受到市场经济动荡的影响，加上目前经济下行趋势，因此小微企业在经营方面存在巨大的风险。

2、信用意识不强

部分企业诚信意识不强，积极贷款却消极还贷，随意拖欠贷款本息，甚至逃避银行债务时有发生。另有部分小微企业不遵守贷款资金专款专用的规定，将信贷资金不用于原拟定好的流动资金贷款、扩大再生产等项目，而是从事了风险更高的股本权益性投资，或是挪用于固定资产的购置，从而造成银行信贷资金的风险。进而银行出于风险考虑，一般会优先有抵押物的贷款，银行为平衡风险与收益，所以在给小微企业的保证、信用贷款，其利率一般会高于一般贷款。

2014年，相关数据显示我国62%的小微企业的贷款产品的年利率一般都达到24%，高于一般贷款的利率的4倍，增加了小微企业在贷款过程中的成本。但近年来，由于政府、各大商业银行、农村金融机构不断加大支持力度，大力支持小微企业发展，目前在广西桂林地区，其贷款产品的年利率基本低于20%。位于广西桂林市区的广西桂林漓江农村合作银行（以下简称漓江农合行）为切实服务小微企业，实行差别利率，建立利率的风险定价机制。始终坚持量化风险、科学定价、收益覆盖成本和风险的原则，综合考虑实际风险水平，筹资成本、管理成本和当时的市场利率等因素，确定贷款利率。对不同行业、不同对象、不同期限、不同信用的各类客户实行差别利率，做到贷款利率与经济发展水平、贷款户承受能力相适应，更好地发挥利率杠杆对经济金融资源的优化配置作用。目前漓江农合行普遍的抵押贷款利率为年息7.125%-7.6%，保证贷款最低8.075%，信用贷款最低9.025%。可以说，在如今的金融环境下，达到准入条件的小微企业的贷款的利率已经并不算高。

（二）受区域经济金融大环境影响，东南沿海地区小微企业发展较快，广西地区处于积极发展阶段

广西作为我国华南地区的西部，较我国东南沿海地区经济发展存在一定差距。一般而言，一个地区经济总量越大，贷款规模越大，因此在普惠金融服务发展一块，广西地区较东南沿海地区要落后。但近年来，广西银监局为深入贯彻落实党中央、国务院关于推进普惠金融的重大战略决策，积极引导和推动辖区银行业金融机构树立普惠金融理念，发展普惠金融事业，已取得显著成效。截至2015年末，辖区小微专营机构达204家，社区支行176家，小微支行32家，小微金融服务便捷性得到有效提升。广西银行业金融机构小微企业贷款（含个体工商户和小微企业主贷款）余额4319.61亿元，比年初增长8.69%。据不完全统计，有11家银行向诚信纳税的1900户小微企业发放贷款1666笔、合计5.49亿元；有10家银行与87家企业达成合作意向，授信金额2.04亿元。截止2015年3月末，漓江农合行小微企业贷款增速占比86.59%，增速15.19%，小微企业贷款增速高于各项贷款增速2.7个百分点。可见，广西地区的普惠金融服务的积极开展，尤其在社会各界积极支持小微企业发展的金融环境下，已逐渐形成一定规模。

三、农村金融机构的普惠金融服务的发展建议

（一）明确自己的定位，提高职业素养，确保风险

农村金融机构在发展普惠金融服务的过程中，要明确自身的定位，由于各个国家的经济体制与社会结构不同，所以在普惠金融服务建设的过程中，其方向和方法也有所不同。因此，我国农村金融机构作为商业性的银行，其主要的目标还是在于收获一定的经济利益，其主要的业务还是要放在经济商业性的业务之中，保障农村金融机构基本的经济收益的情况下，来开展普惠性金融服务。同时，在开展普惠性金融服务的时候，要注重对科技含量较高，产品附加值较高的小微企业进行投资。对于偏远的、农村地区的、发展潜力较大的小微企业给予更多的支持，而不是只是根据简单的“普惠”的基本的简单要求来要求自己。漓江农合行结合自身实际情况，积极响应普惠金融服务，自2012年开始在全行范围内开展小微企业金融服务宣传月活动，服务实体经济，助力辖内小微企业发展。同时明确涉农小微企业贷款重点，简化审批条件，加快审批速度。农信社是支持“三农”的主力军，是农信社赖以生存和发展的根本。加大推进涉农企业的融资服务，不仅是解决“三农”问题的客观需要，而且是农信社贯彻和落实科学发展观，服务国家宏观调控，促进构建社会主义和谐社会的一项重要工作。

（二）选择适当方式，创新信贷产品

农村金融机构一般的金融服务都是面向我国高端客户，所以很多金融服务方式和模式都是为这些高端的客户而定制，所以在进行小微企业或者小额贷款的过程中，对于小微企业“短、小、频、急、散”的融资需求，应该转变自身的金融服务机制和模式。可以通过细分市场，扩大客户群体，针对小微企业融资需求的特点，量身定做小微企业信贷管理制度，优化信贷业务运作流程，在风险可控的前提下，实现贷款“一站式”的优质高效审批。漓江农合行积极创新担保方式，扩大有效担保品范围。严格坚持在不违背相关法律和监管规定的前提下，按照因地制宜、灵活多样的原则，针对小企业的经营特点，在做好房地产、机器、设备等传统抵押贷款外，积极探索存货、可转让的林权和土地承包权等抵押贷款，以及股权、应收账款等质押贷款，进一步创新担保体系，丰富担保品种。同时也加强与有实力的专业担保公司合作，进一步拓宽了小微企业的融资渠道，使小微企业贷款业务有了较好的较快的发展。同时，信用等级评定和贷款审批上均实行表格化，简化了申报材料的工作量，审批同意后即可办理，提高了工作时效，有效解决了小微企业贷款的“短、小、频、急、散”的业务特色需求。

同时，积极创新信贷产品，满足小微企业的融资需求，为客户开发从资金融通、风险规避到财务管理、资产保值增值的一揽子金融产品。在信贷产品创新上，广西某国有银行，创新推出了小微企业评分卡信贷模式，对小额贷款客户运用小微企业评分卡模型，着重考察企业履约能力、业主个人信用和资产状况，以打分方式进行量化判断。在如今的大数据社会形势下，商业银行运用大数据技术创新信用贷款产品，已为许多缺乏抵押物的小微企业提供了纯信用融资服务。例如广西柳州一家蛋糕连锁店一年前安装了该行的POS机，该行通过对蛋糕店一整年的刷卡消费数据进行分析，决定给予蛋糕店纯信用贷款支持。这就是通过大数据技术支持来进行的产品创新，据悉，截至目前，该行因此受益的小微企业贷款已达200多户。近一年来，漓江农合行针对广西桂林地区小微企业的特点，也推出了一些信贷产品，着力开发有潜力、有吸引力的金融品种，如个体工商户信用贷款、联保贷款、如意贷等等，依托家居、化肥、建材等市场，开展商户联保、商户授信；农户联保、承兑汇票等系列产品；积极开办各种代理、咨询、结算等与农民、商户需求相匹配的个人业务，发展银行卡、ATM和自助银行等业务；大力拓展消费贷款、青年创业贷款等贷款业务，切实改善金融服务水平。漓江农合行力致于完善本地区的金融服务环境，不断积极创新研究，并以此为基础，循序渐进，相信最终能慢慢的探索出一条适合农村金融机构自己的普惠金融服务道路。

四、结束语

小微企业作为我国经济发展过程中的重要经济力量，对我国社会和谐发展以及新兴产业的发展起到了一定的推动作用。但是小微企业的融资难问题依然成为当今我国小微企业发展的阻碍力量，使我国小微企业融资困难的主要原因还是当今我国的金融体系的发展的存在一定的弊端、地区经济金融大环境下的客观所致。随着普惠金融服务的人人平等享有金融服务的观念不断发展，人们在选择金融服务以及进行金融服务管理的过程中，产生了一定的变化，加上普惠金融服务概念对我国小微企业的发展起到了一定的推动性作用，因此我国政府开始逐渐的重视普惠金融服务的发展。

农村金融机构要认真落实普惠金融相关业务的发展，要做好自己的定位，在保证自己的经济利益收益的前提下来开展普惠金融业务，才能够达到持续发展。注重普惠金融业务实施过程中的模式，因为银行大多数时候都是面对的是高端客户，所以其金融服务模式一般也是按照高端客户制定，而普惠金融业务中，大多数的客户都是小微企业或者贫困客户，所以在对其进行普惠金融服务的时候，要转变金融服务模式，在转变模式的时候需要一定的创新，因此在创新的过程中要注意把控好银行的风险，通过企业的潜力以及产品的附加值情况等等来对企业进行判定。

参考文献：

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