普惠金融下农村互联网金融的发展路径剖析

摘 要：互联网的普及与科学技术的运用，推动农村金融的快速发展。在以金融惠普的大环境下，多种农业互联网金融创新产品跟上了时代发展的潮流，满足社会的新需求。虽然我国农村金融领域的发展起步较慢、速度较缓，但是现代互联网金融与传统金融呈现出互补的趋势，能够带动农村金融的发展，克服市场存在的缺陷。本文立足于我国农村金融目前的发展状况，对互联网金融的发展优势进行分析，最后提出有利于我国农村惠普金融发展的相关措施，希望对我国农村金融建设发挥建设作用。

关键词：普惠金融；农村；互联网金融；剖析

党的十八届三中全会第一次在金融改革发展的方向加入发展惠普金融的内容，国务院在2014年四月再次强调了惠普金融的重要性，把发展农村普惠金融列入战略位置的行列。发展惠普金融的本质是建立一个面向社会各阶层尤其是低收入群体的金融体系，具有服务范围广、服务效率高的特点。如今城乡差异较为明显，较发达地区商户获得的信息便利程度远远比农户要高，发展惠普金融工作就是在一定程度上减少这种差异性，向欠发达地区农户和低收入群体提供优质的金融服务。所以，促进普惠金融发展，就要把发展的重点转移到农村经济上，促进我国金融地区资源的合理分配。

一、我国农村地区目前的金融发展状况

1.农村金融资源不足

村镇企业由于实力不足、影响力小，往往面临金融资源匮乏的情况，农民难以得到有效的途径进行融资。村镇企业以及农户的抵押品过于分散、价值不高，商业银行的风险管理大大增加，因此商业银行忽视农村地区这片服务领域，开办业务时也没有考虑农户或低收入群体，难以为农民融资提供有效的途径。

2.农村金融发展起步晚、发展速度慢。先进科技融合度较小

农户和村镇企业缺乏对新型的金融服务和产品的认识，因此这些非现金支付工具和新型金融服务在农村的普及率较低，新兴的电子商务并没有打入农村地区这个消费市场。信息传输的滞后和缓慢，严重损害农户的利益，未能发挥农户销售的主动权，农民的农畜产品被少数商贩恶意控制，很多时候无法根据市场价格的波动变化获得利益，只能贱卖产品，少数商贩获得最大利益，甚至出现农户贱卖产品也无法估清库存，大面积产品生产过剩，浪费资源，农民收益减少。

3.网络基础设施建设实力不足

即使某些农村地区或欠发达地区尝试融入经济发展的潮流，加入到电子商务大军中，我国新兴的金融服务和支付工具也在这些地区推行，但是效果不明显。欠发达地区建设互联网金融相关基础设施的资金相对匮乏，实力不足，资金大多来自依靠政府的拨款，缺乏优秀的电子商务建设队伍，没有形成成熟的电子商务体系。目前，农民对于互联网金融的需求不足，网络基础设施薄弱，难以推动该地区的金融服务发展。

二、互联网金融发展目前的发展优势

自上世纪90年代，互联网技术呈高速发展的趋势，随着大数据、非现金支付工具、社交网络、以及云端等新兴互联网金融服务的出现，金融业也在一定程度上被互联网影响，形成了互联网金融的新兴发展方向。西方国家一些互联网技术发达的国家并不承认“互联网金融”这一概念，有专家学者认为互联网金融的本职就是以互联网技术作为技术支持达到“基于互联网思想的金融”的发展目标，作为一种新兴的金融发展方向，互联网金融的发展势头迅猛，发展空间巨大。

1.进入市场壁垒偏低。监管不足

根据我国目前的发展状况，商业银行建立了十分高的进入壁垒，几乎垄断了这个行业的利益，虽然整体利润相当可观，但是单凭投资者的力量根本无法改变整个市场的转入门槛。与此同时为了把金融的风险控制在一定范围之内，减轻产生经济危机带来的冲击，保护国民经济的发展，因此在监管方面非常严格。互联网金融的优势在于其突破了商业银行发展的障碍，从互联网金融发展的阶段来看，在发展的初级阶段准入门槛以及监管成本都比较低，不会造成投资的过大压力，因此吸引了大批投资者的目光，试图在互联网大环境下分得一杯羹，从而掀起了一股投资热潮，推动互联网金融的飞速发展。

2.互联网金融思想日益普及.互联网技术不断提高

电子信息技术的不断进步，影响商业银行的发展变化，首先使商业银行更新记账的方式，用普通业务的电子化取代繁琐的手工记账方式.其次商业银行利用电子信息技术不断向市面推出迎合市场需求的新产品，但是这种创新从本质上立足于商业银行本身业务的范畴。而互联网金融思想的产生，长尾理论普遍被大众接受.大数据与云计算等先进电子信息技术的日渐普及为互联网金融产品不断注入新的活力。

3.金融市场规模庞大。不断建立新模式

我国的金融市场的主体是简介融资，商业银行发挥着不可磨灭的作用，但是我国的商业银行往往青睐资金充足的大型企业进行主要的服务，忽视小微企业的需要。因此，我国小微企业难以在发展过程中获得融资，从而束缚了小微企业规模的扩大，互联网金融对于小微企业的融资需求能够给予支持，并结合企业的发展需要和经济的发展趋势，不断催化出符合经济发展的模式，弥补金融市场发展的不足。

4.互联网金融模式发展潜力较大，利润空间可观

传统的金融模式运营成本较高，不论是雇请专业人员还是布置物理网点都需要大龄资金的投入，除此之外，风险调控也是一大笔资金花销。互联网金融模式下的发展省去了这部分巨额的费用，节省成本，为企业带来更高的利润空间，有利于互联网金融在农村普及。

三、互联网金融推动我国农村金融发展策略

1.继续促进传统金融对农村经济的作用

传统金融要继续处于领先的发展位置。增加县乡的金融机构数量，不断完善金融产品结构，丰富金融产品的形式，致力于吸引农户的投资目光，满足农户融资的需求。优化融资机构的服务质量与服务态度，建立一支优秀的服务团队，为农户投资提供帮助，提高市场信息的流畅度，帮助农户的农产品进行多渠道销售，避免农产品滞留、贱卖的情况发生，把销售的主权重新归于农户手中，保障农户的利益。因此，为了使小额信贷机构在农村地区有更大的发展空间，要拓宽资金来源，为小额信贷注重活力。

2.利用新兴的电子商务平台销售农产品

拓宽销售渠道才是农户的致富根本。随着时代的进步，农民的销售需要日益增强，从事电子商务要比传统农贸市场的获利更多，这也体现了农业集体化的需求，把电子商务融入农产品的销售，主要通过B2C、B2B的渠道，引导农户开网店，拓宽销售渠道，减轻销售压力。电商平台的活跃，离不开优秀的电子商务人才的建设，他们为农户进入电子商务平台提供必要的技术支持，农户能够借助新兴科技拓宽自己的销售渠道，减少产品囤积的现象，获得更多的利益，减少农户面临的风险。我国可以参照美国的PayP～的运营模式，不断完善支付宝的服务，克服商业银行在个人收单业务存在的问题。与此同时，美国的leading club也是很好的参考对象，宜人贷的经营模式可以以此为经验积累，加强社交平台与农户之间的联系，发挥互联网的作用。

3.建立健全相关的金融法律法规.加强互联网金融的监管作用

首先，学习和吸收国外先进的经验，不断优化互联网金融立法，在银行监管框架内增添第三方支付平台与网上银行，除此之外加强违法惩戒制度的建设，弥补法律监管的缺位；除此之，引入市场准入监管，增强监管力度，突显监管的主体。我国银行业金融机构及其业务活动是受到银监会的统一监管的，监管的力度有所保障，美国的监管机制比较完善，对P2P的监管，可以吸收美国的先进经验，充分调动社会各界的力量，完善监督途径，拓宽监督途径，作为互联网金融强大的支撑。

四、结束语

在我国农村金融不断的发展历程中.要构建适合我国国情的社会主义农村普惠金融体系，既要打破传统金融发展的弊端，又要积极探索互联网技术革命的发展之路，迎接挑战，发展机遇，缩小城乡经济发展上的差距，推动农村经济变革，加快城镇化建设的进程，让农民享受到变革带来的好处。

参考文献：

[1]李哲.中国互联网金融的发展研究[J].商，2015，（22）：194-195.

[2]陈超然.国外农村金融供求分析及其对我国的启示[J].商情，2015，（24）：67-67.

作者简介：章丽琼（1984.12- ），女，汉族，籍贯：绍兴市，单位：浙江农业商贸职业学院，职称：讲师，学历：硕士，研究方向：农村金融