关于小微企业互联网征信体系的构建

韩平 张冲亚

[摘 要] 在科技发展日新月异的今天，互联网金融异军突起，新兴的P2P借贷平台以及传统金融机构纷纷涉足金融的“互联网+”业务，这为解决小微企业的融资难问题带来新的契机，为中国小微企业的健康发展注入了新的活力，但由于是新兴产业，国内监管制度、政策不完善，信息安全问题突出，金融风险频发。本文在研究互联网金融现状的基础上，针对该行业的现有问题，提出构建互联网征信平台的具体思路。

[关键词] 小微企业;互联网金融;征信体系

[中图分类号] F230[文献标识码] B

一、中国小微企业的融资现状

宜信平台最新发布的《小微企业调研报告》中数据显示，有64%的小微企业的日常资金缺额在10万以内，而大约94%的小微企业日常的资金缺额不会超过50万元。小微企业融资多为短期借贷，占用时间不长，但资金的周转效率比较快，资金的到位效率更是主要集中在5～10个工作日。小微企业的融资规模小、周期短、频率高的特点，让小微企业从传统金融服务企业获取融资极为困难。

根据国家政策的相关规定，法律只保护那些借贷利率最高不超过银行同类贷款利率4倍的民间借贷。但根据融360发布的“小微企业普惠指数”，62%的小微企业贷款产品月利率达2%以上，而九成以上的小贷公司和P2P平台的产品月利率超过2%。2%的月利率折算成年利率相当于24%，这已经高于一年期6%贷款利率的4倍上限。之所以会出现这种情况，主要是因为借贷机构和小微企业间的信息不对称的存在，由于对小微企业的管理水平落后、账务杂乱、信息收集困难，而且成本高、周期长，无法有效应对小微企业融资“短、小、急、频”的要求，借贷机构往往会通过提高贷款利率的方式来弥补不完全信息带来的一些风险，引发逆向选择风险，低风险企业的收益无法弥补高昂的借贷成本，导致高风险企业逐渐占据信贷市场。

二、互联网金融为小微企业融资带来的影响

在信息技术高速发展的今天，各行各业都纷纷开展“互联网+”模式，金融业也衍生出互联网金融的分支，由于国家政策的大力支持，得以快速发展。这其中有阿里小贷、京东白条、蚂蚁金服等新兴的互联网金融企业，也有传统金融机构推出的互联网营销金融模式，如招行的“零零花”等，如雨后春笋般兴起。越来越多的个人、小微企业通过互联网寻求融资、借贷等金融服务。互联网金融的出现，为小微企业融资提供了新的融资渠道，越来越多的小微企业和个人通过互联网金融平台获得借贷资金，有效缓解了“小微企业融资难”问题。

互联网金融融资成本低，信息共享度高，让资金需求方与资金供给方能够完美契合，通过搭建互联网金融平台顺利实现资金的合理配置。互联网金融的高速发展，直接导致对小微企业和个人客户的信用数据的识别服务需求。在此以P2P网贷平台为例，如果借款前能够准确掌握借贷者的个人基本信息、信用记录、企业能力、还款能力和还款意愿等信用信息，那么P2P网贷平台就可以更全面地了解那些有融资需求的小微企业，从而有效防范小微企业恶意贷款、过度负债、企业坏账等信用风险的发生。

我国现阶段的互联网征信体系存在以下几点问题：

首先，征信信息不共享。由于互联网金融企业之间的竞争与利益关系，导致各企业不愿共享自己的客户信息，以至于每个企业获得的客户信息不完全，但是企业往往是和多家借贷机构合作，这就会引发多头贷款的情况，出现过度贷款，从而增加整个信贷行业的金融风险。

其次，央行征信平台的不开放。目前来说，中国人民银行的征信系统是覆盖范围最广、信息最完善的信用系统，截至2013年底，该系统收录自然人8.3亿多，收录企业与其他组织近2000万户。但由于其相对于互联网金融是闭环的，征信平台无法对接，信息无法共享，导致传统银行信贷和互联网信贷企业在小微企业融资的对接中信息不对称，直接影响到小额贷款的发放，降低审贷效率。

最后，信息安全问题突出。互联网征信平台的建设，是基于大数据和云计算技术，可能会存在软硬件缺陷、系统集成缺陷等问题，各类应用系统及其赖以运行的基础网络、处理的数据和信息，以及信息安全管理中潜在的薄弱环节，都可能会导致不同程度的系统安全风险。个人隐私保护问题、数据获取合法性问题与数据管理安全性问题将会是信息安全问题最为突出，也是最迫切需要解决的问题。

可以看到，互联网金融在我国蓬勃发展的同时，现有征信体系建设已严重滞后于金融业的发展，各类逐渐凸显的问题已经危及到互联网金融的声誉、健康、可持续发展，为此我们必须着手建立与之快速发展相配套的互联网征信体系。

三、互联网征信体系构建

互联网征信体系是互联网金融行业健康发展的基石，也可称之为大数据征信，通过建立新的征信模型，运用大数据和云计算等最新信息技术，对小微企业进行多维度多指标的信用信息考察，最终形成对小微企业的综合信用的准确评价。互联网征信评价体系的数据主要来源有企业公开的财务报表数据、合作伙伴提供的第三方以及网络用户的授权数据。为了确保可获取小微企业信用数據的真实性、有效性，确保小微企业能够顺利获取融资，信贷机构能够有效降低借贷风险，需要建立一个信用信息共享交换的互联网金融行业征信体系。具体做到以下几点：

首先，加强互联网金融行业相关基础设施的建设。互联网金融行业征信体系建设的核心工作就是对所收集到的企业信用数据进行有效的整理、加工等，所以就要求配套的基础设施必须能够确保信用信息数据在整理、加工等过程中的准确、安全，已达到对数据高效处理的目的，最终实现互联网金融征信体系在起始环节的高效精确运行。

其次，促进互联网征信平台与央行征信平台的数据库对接。将互联网金融企业的客户信用数据纳入央行征信体系，建立起互联网金融企业与传统银行业的对接机制和信用信息共享交换机制，形成央行与互联网征信系统的优势互补，实现贷款客户信用数据的共享开放，提升整体的资源配置效率，促进互联网金融行业的健康发展。一方面，互联网金融行业通过与央行征信系统的对接，可以提高信用记录的重要性，有效的约束和督促客户按时还款，加强线下信用风险管理;另一方面，对于那些信用良好的客户，可以提升其融资额度，促进企业发展。

再次，完善互联网征信相关的法律法规。其一，应该通过建立相应的法律法规明确规定互联网金融征信体系中的数据采集的范围和使用的原则，防止信息的过度采集，加强数据安全防范。其二，应该通过立法合理区分信息提供者、消费客戶、金融征信机构以及贷款企业之间的利益关系。其三，通过完善网络信息保护和公开的相关法律法规，建立符合实际的信息安全保护机制，加快推进网络安全、信息保护等的建设。其四，通过增强政府对征信体系建设的支持作用，促进信用信息共享，营造良好的社会融资环境，促进国内信贷市场的健康发展。

最后，加强征信体系监管，健全失信惩罚机制。为了提高政府决策效率，降低金融风险的发生，必须构建适宜的征信监管系统与失信惩罚机制。其一，应尽快建立起统一的征信行业标准和规范。国家有关的监管部门应对征信机构的活动进行严格监管，建立一个统一适用的信用评价体系以及评分标准，以此维护征信机构的权威性和公信力。其二，制定并实施符合信息时代特征的征信监管措施，打造全民监督监管的社会环境与机制。其三，建立征信体系的现代化的风险控制系统，打造征信体系的有效精细化监管，动态监测风险，并提供高效、精准的实时风控以及自动预警功能。其四，建立并完善互联网金融的黑名单制度以及市场的退出机制，明确规定失信惩罚措施。加强失信记录与披露力度，健全社会性信用奖惩机制与司法性信用惩罚机制，从社会、市场、行政、司法等多方面打击失信行为，净化信贷市场环境。

[参 考 文 献]

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[责任编辑：潘洪志]