互联网金融下农村中小金融机构的发展策略

代莹莹

[摘 要] 随着社会经济的不断发展，信息化建设的不断深入，我国越来越多的金融机构选择利用互联网来提高工作效率以及企业的收益，对于大多数金融机构来说，互联网的发展为其提高工作效率与收益有着很大的帮助，但是互联网作为一把双刃剑，对于农村中小金融机构来说既是机遇又是挑战。为此，政府应推行相关的改革政策，帮助农村中小机构获得优势，提供一定的发展空间。农村中小金融机构要抓紧机遇迎接挑战，努力改善自身的不足，进行完善的信息化建设，与互联网金融早日接轨，以积极饱满的态度来适应互联网金融背景下的发展模式，争取早日实现转型，取得更高的利益。

[关键词] 互联网;金融机构;问题;策略

[中图分类号] F620[文献标识码] B

目前，互联网已经普及到千家万户，并且还在稳定、高速的发展之中，互谅网不仅仅能够为人们提供有效的信息与知识，还能够帮助一些企业提高工作效率，获得更高的收益。在这样的背景下，农村中小金融机构要意识到互联网金融下自身企业发展的重要性，要认清社会发展的局势，在互联网金融的背景下迎接挑战，把握机遇，利用自身的优势不断发展与进步，对于自身的不足，要正视问题，找出解决的对策，利用优势弥补自身的不足，依据互联网金融的潮流努力进行创新，改变传统的发展模式，争取早日在互联网金融的背景下壮大自己。

一、互联网金融下农村中小金融机构面临的机遇与挑战

（一）互联网金融下农村中小金融机构面临的机遇

现阶段，互联网的发展遍及世界各地以及渗入到各个企业之中，每个国家对互联网的发展都给予了一定的支持，我国也大力支持发展互联网行业，并且要将互联网与各个企业的发展相关联起来，帮助企业提高工作效率，获得更大的收益。其中，互联网金融下的农村中小金融机构在现阶段能够通过互联网获得更好的发展以及更高的经济效益。例如，在第十二届全国人大三次会议记者会上，我国总理李克强曾指出：“站在‘互联网+的风口上顺势而为，会使中国经济飞起来。”由此可见，互联网对我国经济发展的重要性，同样，我国农村中小金融机构目前发展缓慢，面临的问题也相对较多，需要农村中小金融机构的管理者抓住互联网金融背景下的机遇，抓紧时间进行信息化的建设，努力促进电子商务的发展，利用互联网为金融创建良好的社会环境，不断拓展市场。互联网金融的发展能够在很大程度上帮助我国经济的不断增长，还能够使农村中小金融机构日趋国际化。在互联网金融不断发展壮大的背景下，传统金融机构的转型已势在必得，农村中小金融机构的转型也不容忽视，不断发展信息化建设能够使金融服务惠及更多的群众，使金融机构的发展迎来新的机遇。

（二）互联网金融下农村中小金融机构面临的挑战

互联网金融下农村中小金融机构的发展颠覆了传统的发展模式与经营模式，对于信息化建设还不够完善的农村中小金融机构来说面临着很大的挑战。首先，传统金融机构的实体网点逐渐会被互联网中虚拟的网络网点所替代;其次，广大群众在传统的金融机构中办理业务所消耗的时间相对较多，互联网金融灵活性相对较高，越来越多的人的兴趣趋向于互联网金融，导致传统金融机构的经营模式遭到前所未有的挑战;然后，互联网金融还能够有效的降低经营成本，增强市场竞争力;最后，互联网金融的数据分析比较全面且比较直观，能够有效的提高风险管理水平。农村中小金融机构在互联网金融的背景下有着很多的机遇，但是这些机遇同时又是不小的挑战，需要农村中小金融机构发现自身的问题，改善自身问题，并且乐于接受互联网金融给自身带来的冲击与挑战，逐渐把冲击与挑战转变为自身发展的条件与动力。

目前，农村中小金融机构在互联网金融的背景下发展面临着几个问题。首先是传统的经营模式与发展理念影响了互联网金融的应用与实施，有可能在创新发展的过程中影响农村中小金融机构的业务水平以及企业利益。农村中小金融机构的业务主要是资金相关的业务，产品相对缺乏一定的创新意识，在某些方面无法满足客户的需求。其次，传统金融机构的风险控制水平较低，给客户造成了比较差的体验，而互联网金融的风险管理水平相对较高，在很大程度上实现了对风险的控制，一般的业务只需简单的验证即可完成。最后，农村中小金融机构面对的客户大多数是文化水平较低的农村线下客户，很多客户对互联网一无所知，严重影响了互联网金融的推广与应用，阻碍了农村中小金融机构的发展。

总之，互联网金融下农村中小金融机构的发展既是机遇又是挑战，需要農村中小金融机构普及互联网金融的知识，熟练掌握互联网金融的技巧，帮助我国农村中小金融机构发展壮大。

二、互联网金融下农村中小金融机构的发展所面临的问题

（一）农村中小机构信息系统建设不够完善

目前，我国农村中小金融机构的信息系统建设还不够完善，无法适应互联网金融背景下的发展模式，受传统的经营体制影响较为严重，阻碍了农村中小金融机构的发展与进步。我国普遍金融机构互相存在着一定的关联，但是农村中小金融机构还没有出现在全国的金融信息系统中来，信息技术的投入较其他金融机构比较相对较少，并且缺乏一定的高技术的金融管理者，在信息技术深入的过程中，每个农村中小金融机构各自为阵，没有集中财力致力于互联网金融的研究，资金浪费现象比较严重。另外，农村中小金融机构的从业人员综合素质相对来说比较低，掌握信息技术的工作人员少之又少，而且相关的管理人员缺乏对信息系统建设的认识，没有意识到完善信息系统对农村中小金融机构发展的积极影响，只是一味的维持现状，认为建设信息系统可有可无，久而久之，信息掌握不够全面，落后于其他金融机构越来越多。互联网金融的背景下为农村中小金融机构提供了前所未有的便利条件，但是在农村中小金融机构中实行相对较为困难。因为，农村中小金融的客户群体大多数周边的农村居民，文化水平低，对互联网金融的了解少之又少，近乎为零，大部分农村居民对互联网金融保持着一个警戒的状态，部分居民处在半信半疑的状态，这就使得互联网金融很难在农村中小金融机构开展来，给我过农村中小金融机构的发展带来了许多的难题。

（二）互联网金融下农村中小金融机构产品创新能力较差

近些年来，虽然我过农村中下金融机构获得了一定的发展空间，相关的扶植政策使得农村中小金融机构的经营模式较从前相比已经有了较大的改善，但是互联网背景下我国农村中小金融机构的发展还存在着很大的欠缺，产品创新能力相对来说较差，对客户没有太大的吸引力，影响了金融机构的效益。农村中小金融机构较其他金融机构相比较，在经营模式与经营理念中还存在着一定的差距，信用评价体系的建设还不够完全，信用工具的使用不够创新，金融产品缺乏创新意识导致了吸引力不足等问题层出不穷。我国一些农村中小金融机构虽然在一个产品上有了一定的突破与创新，并且取得了一定的成效，但是在实际推广使用中出现了许多的问题，甚至有的金融机构在创新出新的金融产品之后并没有进行推广销售，而且与以往一样进行着传统的存款、贷款业务等的低级业务。另外，我国中小金融机构在进行一般的金融业务时用到的互联网也比较少，目前社会上互联网广泛应用，金融机构应顺应时势，在互联网金融的背景下加强自身的信息化建设，加强在一般业务中互联网的使用，提高工作效率与企业效益。

（三）现阶段农村中小金融机构缺乏信息时代的金融人才

当今时代是信息技术高速发展的时代，无论是个人还是企业都通过互联网获取了自己需要的信息以及各方面的知识，我国农村中小金融机构虽然已初步使用互联网来进行相关的业务处理以及结算等，但是信息化的建设还尚处于初级阶段，缺乏信息时代的金融人才，缺乏一定的市场竞争力，在很大程度上阻碍了农村中小金融机构的发展，减缓了我国经济的发展速度。当今世界，各大企业之间的竞争说到底就是人才之间的竞争，拥有高技术人才不仅能提高企业的竞争能力还能够提高企业的收益以及抗风险能力。但是，目前互联网金融背景下农村中小金融机构缺乏一定的金融人才储备，现阶段在农村中小金融机构的工作人员学识较浅薄，学历相对来说比较低下，还存在高中毕业就从事工作的职工，并且年龄普遍偏高，缺乏拥有活力的年轻员工，导致工作起来积极性不高，较为消极。另外，农村中小金融机构缺乏信息时代的金融人才还在很大程度上阻碍了金融产品的创新，整体创新能力不足，金融产品缺乏吸引力，导致企业吸引力急剧下降。当前，农村中小金融机构的发展与互联网金融时代的发展还存在一定的差距，需要金融机构聘请、培养高技术的金融人才，帮助我国农村中小金融机构不断发展与进步。

三、互联网金融下农村中小金融机构的发展策略

（一）完善农村中小金融机构的信息化建设，创新发展模式

农村中小金融机构要想在互联网金融的背景下获取更大的效益，取得更大的发展，就必须要进行完善的信息化建设，改变传统的经营模式与发展模式，为农村中小金融机构在互联网金融的背景下取得发展做好铺垫。信息化建设是农村中小金融机构在互联网金融背景下发展的必要条件，一方面，农村中小金融机构要改变传统的业务操作手段，进行互联网操作，融入到全国性的信息系统中去;另一方面，某一地区的金融机构要相互关联合作，集中资金研究信息技术，吸引更多的客户，获得更高的利益。另外，首先，农村中小金融机构还要改善内部的治理环境，创新发展模式，相关管理者要研究出适合互联网金融背景下农村中小金融机构的发展方针，提高自身在市场中的竞争力;其次，农村中小金融机构要学习国内外发展较好金融机构的先进管理经验与创新理念，学习其他金融机构在互联网背景下如何改善自身，适应时代的发展，在互联网金融的背景下学习、整合信息技术，将其运用到日常工作中来，提高业务水平;最后，互联网金融是一个大数据，农村中小金融机构要发挥这个大数据的特点，针对不同的客户需求为其提供更全面、更周到的服務，提高互联网背景下农村中小金融机构的整体效益。

（二）加强农村中小金融机构的产品创新

农村中小金融机构要想取得更好的发展就要进行必要的产品创新，还可以建立电商平台。目前，已经有很多金融机构自主建立了自己的电商平台，因为，金融机构在与互联网进行合作时，很难获得原始的交易数据，使得金融机构的一些工作难以开展，自主建立电商平台可以通过交易来积累原始数据。现阶段，各大商场内部都有各大银行的平台，农村中小金融机构要认真对这种发展模式以及创新模式进行研究，为数据积累做好基础。除此之外，农村中小金融机构还要优化网上银行的功能，网上银行目前已经被大多数客户所接受与使用，所以，农村中小金融机构要借助互联网金融的发展优势来拓展网上银行的业务，在做好风险控制的前提下使各项操作更加便捷、简单，还要根据不同客户研究出差异性较强的金融产品，丰富产品的种类，吸引更多的客户。金融服务也是不容忽视的问题，农村中下金融机构可以围绕着各大社交平台来开发金融服务，社交平台人数众多并且各个客户群体都有，农村中小金融机构应该充分认识到社交平台的潜力，可以通过微信、QQ以及新浪微博来进行产品的宣传、营销等。还可以通过各类的社交平台创新出新的产品，例如在各类平台上进行支付、转账以及银行卡信息查询等等服务。

（三）培养高素质的金融人才，创新服务理念

当今世界，企业之间的竞争就是人才之间的竞争，农村中小金融机构要想在激烈的市场竞争力取得一席之地，就必要培养高素质的金融人才，创新服务理念。优秀的金融人才能够帮助企业改变经营模式，取得更好的发展，还能够为企业创新各种产品，提高金融机构的抗风险能力，获得更高的利益。另外，创新服务理念要明确互联网金融背景下农村中小金融机构的服务对象以及服务宗旨，以客户为导向，以满足客户需求为目标，进行不断的创新、改造，使金融机构的客户获得更好的体验，提高农村中小金融机构的社会地位。

四、结论

总而言之，互联网时代越来越深入到各个企业，农村中小金融机构要抓紧机遇迎接挑战，努力改善自身的不足，进行完善的信息化建设，与互联网金融早日接轨，以积极饱满的态度来适应互联网金融背景下的发展模式，争取早日实现转型，取得更高的利益。

[参 考 文 献]

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[2]柯毅强，郑路远.互联网背景下农村金融机构应对策略探析——以德清农商银行为例[J].浙江金融，2015（6）：62-65

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[5]张万军.农村中小金融机构如何发展互联网金融[J].时代金融，2015（29）：55-56

[责任编辑：潘洪志]