完善农村信用体系推动乡村振兴的实践与思考

摘 要： 在当前全面建设社会主义现代化国家中如何实现乡村振兴，信用体系建设已经成为一个重要的议题。为了解决农村发展中的信用问题，各地纷纷探索建设“信用村”，以信用为基础，推动农村经济发展。其中，党建引领信用村建设是一种重要的模式。安徽省黄山市通过前期试点和全面推进党建引领信用村建设，用农村信用金融服务活跃乡村发展，以农村信用管理提升基层治理，探索“信用+乡村治理”新模式新路径，优化农村信用生态环境，弘扬诚信道德风尚，不断深化完善农村信用体系建设，为乡村振兴事业发展注入强劲动力。

关键词： 乡村振兴；党建引领；农村信用体系；信用村；乡风文明

中图分类号：F832.35 ""文献标识码：A ""文章编号：1673-1794（2024）01-0071-05

作者简介： 聂涛，中共黄山市委党校讲师，硕士，研究方向：管理学（安徽 黄山 245000）；宋欣和，辽宁师范大学国际商学院学生（辽宁 大连 116081）。

基金项目： 黄山市社会科学创新发展研究课题“黄山市完善农村信用体系建设推动乡村振兴的实践与思考”（2023149）

收稿日期：2023-09-25

一、乡村振兴中农村信用体系建设的重要性

社会信用体系是发展和完善社会主义市场经济体制的需要，是为促进社会各方诚实守信、遵纪守法、遵守契约而实施的各种制度规定的总和。农村信用体系建设是利用数据采集和处理，建立电子信用档案，完善信用评价体系，改善农村信用环境，发展征信服务，协调政府部门政策的扶持力度，从而带动金融机构对农民、农民专业合作社、农村企业等经济主体的信贷支持，切实促进农村经济社会发展，进一步促进农民增收和农业效益。

（一）农村信用体系建设与乡村振兴的目标一致性

“农业强、乡村美、农民富”是中国乡村振兴的最终目标和任务，也是农村信用体系建设的目标 。农村信用体系建设就是通过探索组织领导、制度保障，构建社会主义市场经济条件下良好的社会信用环境、公平的融资平台，改善农村区域金融生态环境，有效降低地方融资成本，增强外部信贷资源吸引力，更好地利用信贷资源，增加对“三农”的有效信贷投入，加快农村经济社会发展，最终实现农民增收的目标。

（二）乡村振兴下农村信用体系建设的必要性

乡村振兴必然要求农业的“产业兴旺”、农村的“治理有效”和农民的“生活富裕”。农村信用体系建设是推动农业“产业兴旺”的重要支撑。党的二十大首次明确加快建设农业强国，对农村金融服务提出了更高要求。长期以来，由于农村信用体系建设滞后致使金融机构始终不太愿意把信用资金投放向“三农”领域，致使农村经营主体资金来源严重受到制约。通过对农户信息全面地收集，建立可靠的电子信用档案，帮助金融机构全面了解农户信用，进而建立健全农村信用体系，形成省市县共享的涉农信用信息数据库，破除金融机构与农户之间信息鸿沟，进一步提升农业金融产品和服务供应，才能有效解决乡村产业兴旺面临的融资难、融资贵问题[1]。农村信用体系是实现农村“治理有效”的重要手段。随着经济的发展和社会结构的变化，“三农”范围的失信问题不时出现。以党建引领信用村建设的创新举措将改变原有的乡村治理状态，形成和谐向善、健康有序的乡村振兴环境。农村信用体系是实现农民“生活富裕”的重要渠道。随着我国基本公共服务均等化的发展，部分地方已尝试把医养住托文教与信用相融合深入到乡村，进而逐步缩短城乡基本公共服务的差距，使政府惠农政策真正落到农民实处，形成百姓致富的农村新局面。

二、安徽黄山市党建引领信用村建设实践

按照省委部署要求，2019年7月，黄山市首先在歙县的2个乡镇选取25个村开展党建引领信用村建设试点，并于2021年7月进一步纵深推进党建引领信用村建设。

（一）党建引领信用村建设的历程

1.试点阶段 。2019年4月，安徽省委专门召开会议部署启动党建引领信用村建设，2019年7月，在全省选取了三十二个乡镇（黄山市歙县徽城镇、深渡镇2个乡镇）开展试点工作。在这一期间，黄山市重点在建章立制、数据采集和信用评级等方面展开工作，出台了工作方案等指导性文件；完善部门间信息互联互通，实现党务政务涉农数据资源共享；在选点乡镇、村组织开展农村信用信息采集、识别，建立信用户、信用村评价办法并开展信用评级，依托人民银行局域网的全省农村信用信息系统平台进行数据信息管理。

2.深化阶段 。在两年探索的基础上总结经验，2021年7月，安徽省在原16个试点县中选择基础工作扎实的11个县（包括黄山市歙县）实施全域扩面，黄山市党建引领信用村建设工作进入深化推进时期。针对试点阶段出现的新情况新问题，从党建引领的实际效果、数据信息精确性、服务平台统筹建设、农村产业带动、金融产品设计、专业人才引入等方面进行优化升级，不断完善政策体系，深化工作机制，优化平台建设。充分梳理整合信用评价指标，完善农村信用评价模型，以多渠道、多元化方式拓展信用结果的运用，进一步推动信用村产业发展[2]。

（二）党建引领信用村建设的措施

安徽省黄山市通过发挥党建引领作用强化部门联动，优化农村信用评价体系构筑农村信用信息基础，深化拓展成果运用范围进行建设实践。从而形成了以党建为引领驱动基层组织有力有为，以产业为基石铸就信用体系有血有肉，以诚信为纽带促进乡村治理有序有效的格局。

1.发挥党建引领作用，压实“四级”工作责任。 采取县级统筹配合，建立联席会议制度，构建组织部门牵头，地方金融管理局负责组织实施、相关职能管理部门积极实践，各金融机构广泛参与的组织构架。特别是黄山市歙县在党建引领信用村建设工作中突出上下联动，结合实际，印发《歙县党建引领信用村建设工作责任清单》，明确并压实县委、乡镇党委、村党组织、基层网格“四级”工作责任，合力纵深推进党建引领信用村建设工作。突出县委统领调度作用。明确县委15项工作职责，着重建立健全工作推进机制，统筹协调各相关部门力量，打通信息壁垒，强化县、乡镇、村、网格四级联动，指导做好数据归集采集、乡风文明评议、信用等级评定、评级结果运用等重点工作。强化乡镇党委落实力度。明确乡镇党委11项工作职责，全力抓好各项部署要求和政策精神的贯彻落实，确定具体责任人。压实村党组织直接责任。明确村党组织10项具体职责，真正把党建引领信用村建设工作各项政策优惠送入农户。延伸基层网格服务触角。明确基层网格4项工作职责，延展纵深推进党建引领信用村建设工作的“神经末梢”。

2.优化农村信用评价体系，构筑农村信息基础 。精准归集采集信息。建立农村信用专题数据库，定期收集并动态更新土地承包、生产经营、诉讼、法律等25个部门122项涉农政府数据。开发“农业资源测算器”，对农村经济收支、房地产价值等需要现场采集的46项数据进行资产价格准确评估。基层党员干部在定期入户服务过程中使用APP采集数据，后期每年至少更新一次。开展乡风文明评议。创新“六个好”乡风文明评价模式，重点从孝敬老人、家庭教育、兄弟姐妹关系、邻里关系、热心公益、支持村“两委”工作、改变风俗习惯、摒弃陋习等方面进行考核，每年对农户进行1次评议，量化熟人社会信用价值，约束农民道德行为，并创建信用版的村规。分类画像评定等级。与金融机构共同构建以“金融风控模式+乡村文明治理”为核心的农户、新型农业经营主体、村集体经济组织、行政村四类农村主体指标体系。农民和新型农业经营主体分为AAA、AA、A、B、C、Ｄ六级。村级集体经济组织分为AAA、AA、A、B四级。行政村分为AAA、AA、A三级。A级以上为“信用主体”。

3.深化拓展党建引领信用村建设成果运用范围 。建立健全党建引领信用村建设成果运用政策体系，畅通成果运用渠道。优先支持乡村振兴的金融资源。优先扩展信用建设示范村和先进村的金融业务。信用户、新型农业经营主体、信用村将根据信用等级享受优惠利率政策和优惠办理、绿色通道和自由代理服务。优先保护基层社会治理资源。为建设共建共享的基层治理模式，发挥每一个群众的主体作用，激发人人建设家园的主人翁意识，出台信用激励政策，与村级信用积分表扬奖励相结合，真正让农民居民“信用生金”，引导农民居民争当信用户，保证基层治理有序推进。优先保障农村产业发展的资源供给。建立信用主体优惠政策专属渠道，所有A级以上信用主体均可享受免费创业咨询、创业指导、农业技术培训、小额创业贷款、优先办理业务、推荐就业等服务。此外，将农业产业项目向信用主体整合，对农村农业公共服务、产业发展、集体经济发展项目实施资源化招标，同等条件下优先考虑3A级信用主体。采用综合评分法招标的项目将给予信用加分;优先支持3A级信用主体申报产业发展项目。优先配置基层党建资源。积极研究并运用信用加减分指标，结合党建领域和作风建设等领域的多项工作，通过信用体系建设领导小组会议，组织纪检、组织、宣传等部门，研究制定特色信用加减分指标，将信用等级与个人参军入伍、入党，个人、集体工作评先树优等相结合，同等条件下，优先推选符合条件的2A、3A级信用个人和信用建设先进村、示范村等。

（三）党建引领信用村建设的成效

1.加强了基层组织作用 。多方面提升基层人才素质，推动人才“上山下乡”，选派488名“金融村官”、522名机关干部驻村工作，352名专技人员下沉乡村，实现行政村全覆盖。发挥土专家、田秀才、农创客、新黄山人等作用，推动导游转型为旅游管家，大力培育民宿管家、乡村CEO，吸引700余名大学生到村创意创新创业。引导1500名乡村干部学习经济金融知识进行打擂比武提升素质本领。形成了一批服务群众的基层党建品牌，依托2199个基层网格，5330多名网格员，在采集信息的同时常态化入户走访群众，创新用好村规民约，访民情、察民生、解民忧，累计办理信用贷款、农产品助销等民生实事1.5万件，形成了驻村夜访等多种为群众办实事的党建品牌，密切了党群干群关系。

2.推动了普惠金融发展 。首先开展信用评定，构建指标体系以“金融风控模型+乡风文明治理”为核心，截至2022年底黄山市已评定信用户、信用村集体经济组织和信用新型农业经营主体分别为13.6万户、685个和2423家。同时建立服务平台、共享数据资源、出台金融服务支持政策、建立风险分担补偿金，开发纯线上农户信用贷款专属产品在黄山市试点。截至2023年8月，共完成授信80.2亿元、用信49.2亿元、年利率降至3.35%，平均利率较信用村建设前下降157个基点，信用主体户均节约利息支出1857元，出台信用贷款财政贴息办法，降低信用主体利息成本，重点支持村集体发展乡村产业，涉及共72个行政村，撬动村集体贷款4839.4万元。通过节约银行的尽调成本，降低农村主体融资成本，实现让利于民。如以黄山市歙县农行尽调成本为例：按照人工成本36元/时计算，每户尽调需半小时，则尽调1户需要18元，如按照每户20万元的授信标准测算，每1000万元授信，可节约900元的尽调成本，促进惠金融服务真正服务“三农”。

3.促进了乡村特色产业 。打造绿色农产品公用品牌开发特色金融产品，黄山市紧扣茶叶、中药、养殖、林特等乡村特色产业，打造了“田园徽州”“黟品五黑”等具有显著徽州标识的公用品牌，引导金融机构结合特色产业开发专门针对“鳜鱼贷”“茶叶贷”等地方特色金融产品72款。成立乡 村产业发展专家库、服务团，帮助制定产业发展和融资计划。建立党建金融联盟，选派金融专员驻村开展产业链融资政策宣讲和咨询，有效做好融资对接工作。推动涉农项目、技术等资源加速向农村集聚，完善产业发展服务机制，67名市级专家下乡服务4876次，助力徽茶、农旅等乡村特色产业发展，培育形成30个党建强产业强特色示范带（区）； 巩固村级集体经济高质量发展，推广“村落徽州”、EOD开发等新模式，直接带动村集体增收1266.7万元，全市村集体兑现现金分红1303.7万元。

4.打造了文明宜居家园 。创新开展“六个好”乡风文明评议，把群众的日常行为与信用积分挂钩，探索信用赋分模式。以乡风文明“六个好”为主干，依据村级实际延伸制定加减分细则，结合村规民约积分制、乡风“红黄榜”等做法，开设“生态美信用好”超市100多家，通过“信用好”超市积分兑换让“看不见的信用积分”变成“用得上的实惠好处”，引导群众改变乱丢垃圾、乱排乱放、乱砍滥伐等不文明行为，引导村民积极遵守村规民约，热心参与公益事业获取积分。通过榜样带动，以点带面营造“人人守信、人人用信”的良好氛围。目前为止，已培育了特色村150个，进一步打响了黄山市“田园徽州”“村落徽州”“烟雨徽州”文明宜居家园的乡村品牌。

5.提升了乡村治理水平 。黄山市成为20年来全省唯一三捧“长安杯”的地级市，这和乡村治理水平的提升是分不开的。“礼让”“诚信”之风在黄山市自古盛行，通过深入挖掘“诚信重义、以诚待人、以信接物”的徽州优秀传统诚信文化和“善治”等优秀因子，以市域社会治理现代化试点为契机，创新发展新时代“枫桥经验”，推出“作退一步想”调解工作法，组织开展信用户帮扶困难群众、志愿服务等活动，推动信用户在乡村治理中的带头示范作用，鼓励信用户参与到乡村治理中，引导村民实现自我管理、自我提高。从而创建具有黄山特色的市域社会治理品牌，有效防范和化解各类矛盾纠纷，使98%以上矛盾纠纷在基层化解，提升群众的幸福感和安全感，实现“居民和善、家庭和美、邻里和睦、村居和谐”的基层治理成果。

（四）党建引领信用村建设的经验启示

1.建立健全的党建机制是实现党建引领信用村建设的重要前提 。在该实践中，能够取得成功的乡村都建立了健全的党建机制，这些机制包括了完善的党员管理、党员培训、党员考核等。这些机制建立的核心是以党员为主体，以党员为中心，紧密团结党员群众，形成了强大的集体效应，从而实现了党建引领信用村建设的目标[3]。

2.完善的制度建设是党建引领信用村建设的重要保障 。制度建设包括了组织管理制度、财务管理制度、用地管理制度等，这些制度在党建引领信用村建设中起到了重要的作用。完善的制度建设不仅可以规范村庄建设的行为，更可以做到公平公正地分配资源，从而保证了乡村建设的公正性和公平性。

3.具有强烈的使命感和责任心是党员建设引领信用村建设成功的关键。 在该实践中，很多成功案例的党员具有强烈的使命感和责任心，他们在村子建设过程中起到了中流砥柱的作用。他们不仅要管理好自己的事务，更要关心全村安危、建设和发展，可以说，党员的使命感和责任心是他们能成功引领村庄建设的关键因素之一。

4.乡村发展的经济条件和社会环境也是影响党建引领信用村建设的重要因素之一 。在世界文明发展的快速变化的今天，乡村建设面临的问题复杂多变，因此不同村庄的建设需要根据不同的经济条件和社会环境来制定相应的建设方案。党建引领信用村建设的成功经验表明，党员在制定村庄建设方案时必须要充分考虑到村庄现实情况，并要追求更高、更好的发展目标。

三、党建引领信用村建设中存在的问题和对策建议

（一）农村信用体系建设中存在的问题与挑战

在信用村建设中，也面临着一系列的问题和挑战，这些问题和挑战必须得到充分的认识和应对，才能够为农村信用体系建设的可持续发展奠定坚实的基础。

1.信用村建设的标准化和规范化存在一定的困难 。由于各地区乡村的经济发展水平和历史文化背景不同，相应的信用村建设标准和规范也有所差异。这种差异导致了在信用村建设中的一些理念、标准和实践不一致，从而影响了信用体系的健全和完善。

2 .信用评价标准不尽完善 。信用评价是信用村建设最重要的环节，然而由于对信用评价标准和模型的研究不够深入，当前有些信用评价标准存在不合理之处，这导致一些信用表现优良的村民或组织却不能获得相应的荣誉或奖励，从而影响信用的建设和发展。

3.信用信息化建设的进展速度比较缓慢 。当前，许多农村地区缺乏先进的信息化设备和相关的技术人员，这导致在信用体系的建设和管理上存在比较大的局限性和困难。显然，信用信息化建设的拓展和完善已经成为一项亟待解决的问题及挑战。

4.一些外部因素的不确定性。 例如，地方政府、相关机构和市场的政策变化、自然灾害等因素，都将给信用村建设带来不确定性的影响。如何应对外部不确定性因素的影响，成为当前信用村建设面临的重要问题之一。

（二）推进农村信用体系建设的对策建议

1.加快信用立法，进一步保护农村信用信息主体权益 。增强信用体系建设的过程中要强化法治的引领作用，建立健全法规体系，确保信用建设与国家法规密切相关，在信用体系建设中破解体制机制上的难点，实现良性发展。一是加快信用立法步伐。在国家法律法规出台之前，相关法律法规可以通过法律形式由地方出台，确定信用信息采集、公开、使用、部门信息共享和信用违法惩戒机制，让农村信用体系建设各个环节都有法可循;二是严格执法，维护信用环境。充分发挥金融机构与执法部门的相互监督作用，确保执法部门严格执法，切实打击逃废债务行为，将债权人利益纳入执法范围，同时严厉制裁和打击故意失信的贷款人， 加大失信成本，营造良好的社会信用环境。探索农村信用信息主体权益保护机制。按照“分级查询、授权管理、信息保密”的原则，对农村信用的信息采集、信息更新、查询使用进行安全管理。坚决防范信用信息非法查询，促进平台信息充分共享的同时确保安全规范管理，切实保护农村信用信息主体权益。

2.加强部门协调，进一步发挥政府及金融机构的作用 。推动建立多部门信用信息收集、共享和协调机制。一是理顺工作推进机制。完善市县两级联动组织领导机制，明确各级部门职责和关系。完善考核机制，地方政府要将农村信用体系建设纳入涉农部门考核评价，明确工作任务，充分发挥政府整合各类资源的力量[4]。完善激励约束机制、政策支持、奖补机制，统筹各方面积极性，形成农村信用体系建设合力。二是加大政策支持力度。地方政府要引导政策性资金整合，建立风险 补偿基金，完善政府增信机制和金融救助机制，为农村经济主体获得普惠金融服务提供更好的信用补充。市场监督管理、税务、法院、金融机构等部门要加强协作，共同惩治各类不良信用行为，培养企业和个人的信用习惯。各涉农金融机构要完善失信正向奖惩政策措施，及时将农民在经济社会活动中的各类不良信息收集到农民信息数据库中，并对严重失信的农民制定相应的惩戒措施，调动广大农民参与信用体系建设的积极性和主动性。

3.创新工作举措，进一步增强金融产品服务能动性 。积极开展产品和服务模式创新，提升金融产品服务能力。一是涉农金融机构要提高主动上门走访、与农户双向沟通的意识，进一步挖掘信贷产品和服务过程中存在的问题，及时调整完善，充分满足农户需求。二是建立信用贷款容错纠错机制和灵活还款机制，客观对待农民暂时还款困难，不盲目抽贷、断贷以获得更好的经营前景，可根据其生产周期和资金状况适当放宽还款期限或增加还款额。三是涉农金融机构要积极探索与政府、保险公司的三方合作机制，创新“信贷+保险”模式，加快发展政策性农业保险，通过财政补贴等支持方式引导农民参保，降低农村金融机构的农户违约风险成本。

4.加大宣传力度，进一步推进信用体系成果运用 。加大信用宣传力度，注重信用评价结果运用。一是根据农村特点，通过传统媒体和微博、微信、抖音等新媒体进行全面宣传普及，大力培养农村企业和农民良好的信用意识，营造全社会诚实守信的氛围[5]。二是将各类涉农优惠贷款的支持政策与信用评价结果应用相结合，加大对高信用等级农户和各类农业经营主体的信贷支持力度。同时，建立守信激励和失信约束机制。针对不同层次的农村经济主体，简化贷款手续，在贷款金额和期限上满足农民需求，实施优惠利率，让信贷客户享受到优惠的信贷政策和快捷优质的金融服务。对恶意逃废债者将被记录在信用信息系统中并公开曝光，使失信者受到惩罚和限制。

四、结语

完善的农村信贷体系可以为农村家庭和其他弱势群体提供低门槛的金融服务，对促进农村经济发展具有重要作用。不断推进农村信用体系建设，可以促进乡村产业振兴，助力乡村社会治理，培育乡村文化文明，支持乡村振兴步入良性发展轨道。

［参 考 文 献］

［ 1］ "田欣雨.关于辽宁省农村信用体系建设的路径初探——从金融视角研究[J].农业经济，2023（4）：104-105.

[ 2] 王亮.安徽省党建引领信用村建设实践与推广思考[J]. 征信，2022，40（6）：50-55.

[ 3] 吕其镁， 常江.乡村振兴背景下农村传统信用观的现代性转换：基础与路径[J].财经理论与实践，2022，43（5）：131-137.

[ 4] 江小娟.党建引领乡村振兴的内在逻辑与实践路径——以清远市连樟村为例[J].党政干部学刊，2021（3）：40-46.

[ 5] 张永伟，赵洪达.对加快推进信用村建设的思考——以嫩江市信用村建设为例[J].黑龙江金融，2021（5）41-42.

责任编辑：李应青