现代商业银行运营管理模式研究

贾梦瑶

摘 要：随着我国现代化建设步伐的不断加快，商业银行作为金融机构当中的重要组成部分，在金融改革期间取得明显突破，通过提升商业银行的工作效率和服务质量，可以进一步促进我国金融行业的健康发展，为其带来全新的发展机遇。在商业银行的发展过程中，其运营风险也在不断凸显，需要结合发展期间存在的运营风险，制定一套切实可行的管理和预防措施，以提升现代商业银行的运营管理水平，确保我国商业银行的长期稳健发展。本文将通过对现代商业银行运营管理模式的深入分析，详细阐述商业银行运营风险的主要体现方式，探讨了商业银行智慧运营的必要性，讨论了国内商业银行运营管理发展现状，并提出具体的运营管理对策，希望能够为相关研究人员提供一些参考。

关键词：现代商业银行；运营管理模式；风险形式；管理路径

商业银行的使命在于为顾客提供卓越的财务服务，同时最大化地为股东创造经济回报，为了使商业银行的重要作用得以有效发挥，需要充分探讨现代商业银行的运营管理模式。通过全面了解国内商业银行的运营管理状况，结合商业银行的实际发展需求，深入探讨商业银行运营管理工作的对策，以推动商业银行的现代化发展。借助现代化的运营管理模式，商业银行能够自主地重新调整多元化要素和项目，从而为实现预期的运营目标打下坚实基础。在社会发展的新时代，我国各商业银行的运营管理方式也产生了明显差异，需要结合商业银行的运营管理现状，采取有效的管理对策，合理规避运营风险，有效实现商业银行的智慧运营。

一、商业银行运营风险的主要存在形式

1.岗位交叉产生的风险

商业银行在发展过程中，员工和产品数量的增加使得内部结构和业务流程变得更加复杂。在这种情况下，加强内部合作和协调显得尤为重要，以提升管理效果。因此，有必要以岗位为基础创新管理模式。例如，可以对所有的岗位责任、工作环境、资格条件、个人信息等进行综合评估，并有效开展测评工作。与此同时，在具体建设过程中，需要严格按照高效合理、协调配合、责权相等的原则开展管理工作。例如，银行内部岗位具体包括管理部门、产品部门、监管部门、支持部门等。管理部门需要全面负责某一专门职能的管理，并制定相应的管理制度；产品部门需要合理设计与管理产品；监管部门需要监管相关制度与流程；支持部门则需要全方位支持银行内部的各项工作。然而，由于银行内部岗位众多且职责容易发生交叉，管理工作存在一定的风险。

2.规章制度导致的运营操作风险

随着中国经济的快速发展和科技水平的不断提高，金融产品的更新速度也在不断加快。然而，由于金融规章制度和操作规范未能及时更新，且制度不够完善，无法有效指导金融产品操作。在这一背景下，传统金融制度虽然仍然有效，但新的金融制度仍在试行期间，新旧制度的交替也会有相应的矛盾问题出现，这也对商业银行基层人员执行金融业务产生了阻碍。此外，在这些制度中，部分内容是对传统制度的补充，这也导致执行时容易陷入制度混乱，从而产生相关的运营操作风险。因此，商业银行需要采取相应的措施来应对这些挑战。

3.业务流程引发的突发运营风险

现如今，在商业银行中对计算机信息技术和网络操作系统进行了有效应用，同时商业银行的业务运营和产品操作对网络通信和计算机等技术的依赖程度加大，这极大地提升了我国商业银行的工作质量和效率，可以更加方便地落实商业银行的业务办理和操作。但在实际应用互联网操作与网络技术时，也难免产生一些漏洞，再加上黑客对互联网的恶意攻击，容易导致商业银行出现业务运营风险。在这些风险出现后，容易造成清算和支付失误，进而严重影响商业银行的正常运营。

二、国内商业银行运营管理发展现状

运营管理的概念最初起源于满足工业企业大规模生产需求的背景，并逐渐发展成为一项关键的企业职能，与财务和营销一起构成了企业的三大核心职能。运营管理的核心任务是将各种资源和要素转化为有价值的产品和服务，实现从投入向产出的转换。在企业竞争中，运营管理占据着重要地位，因为它直接影响着企业的生产效率、质量和成本控制。商业银行与工业企业类似，也需要高效的运营管理来满足客户需求、创造财富价值，并有效管理运营风险。在广义的视角下，商业银行的运营管理旨在向客户提供金融服务，同时为股东创造回报。通过强化运营管理，商业银行可以优化不同的运营要素和项目，以更好地实现其运营目标。尽管不同商业银行可能有不同的运营目标和侧重点，但它们共享一些核心运营要素和项目。为满足多元化的金融服务需求，许多中国商业银行正在积极借鉴国际经验，不断提升运营管理水平，强化集约化运营和风险控制能力，全面改革操作方式和业务流程。以工商银行为例，该银行早在很久以前就采用了集中操作的方式，在同城票据提回处理、事后监理项目、汇总业务等领域取得了显著的成绩。此外，借鉴国际集团业務经验，中国商业银行还成功优化了本行业务，并在图像自动识别和个人汇总业务等方面取得了显著的业绩。

三、实证研究

1.数字化银行转型——招商银行的案例分析

招商银行成立于1987年，最初专注于信用卡业务。随着中国金融市场竞争日益激烈和数字化的发展，招商银行积极进行数字化银行转型，以适应市场和客户需求。投资数字技术，推出高安全性的手机银行应用，方便客户进行转账、支付、查询等操作，无须实体分支机构。同时，引入人工智能技术，包括智能客服机器人，提供实时支持和问题解答，提高客户满意度，减轻员工工作负担。

大数据分析用于深入了解客户需求，识别潜在的交叉销售机会，提供个性化金融建议，促进业务增长。数字化银行转型需要大量技术和资源投入，包括应用程序开发和数据中心建设，同时要确保客户数据的安全。

招商银行通过数字化平台提高了运营效率，减少了人工操作需求，降低了成本，提高了交易速度，增强了客户满意度。客户可以随时随地访问银行服务，无须前往实体分支机构。此外，数据分析有助于更好地满足客户需求，识别交叉销售机会，推动业务增长和收入。

招商银行的数字化银行转型案例成功凸显了数字化技术在现代商业银行中的重要性，强调了其对提高运营效率、客户满意度和业务增长的积极影响。然而，这一转型也需要大量的技术投入和资源，并需要严格的网络安全措施来应对潜在风险。其他银行可以借鉴招商银行的经验，将数字化银行转型视为长期战略，为未来的挑战和机遇做好准备。

2.风险管理——帝国大通银行的案例分析

帝国大通银行的历史可以追溯到1799年，如今已成为全球最大的银行之一，拥有庞大的资产和广泛的业务网络。然而，作为全球性金融机构，帝国大通银行面临着来自市场、信用和法规方面的多重风险。为了确保其健康运营和客户信任，银行一直致力于建立全面的风险管理体系。

帝国大通银行采用严格的信用风险管理策略，以确保其信贷组合的质量。银行拥有一支专业的信贷分析团队，使用先进的信用评估模型来评估客户的信用风险。这有助于银行降低不良贷款的风险，保持资产质量。

银行在市场风险管理方面也表现出色。帝国大通银行通过多元化投资组合和使用衍生品工具，有效管理外汇、利率和市场波动的风险。银行的风险管理团队定期监测市场动态，及时采取调整投资组合的措施。

金融行业面临着严格的法律合规和监管要求，帝国大通银行一直积极确保其业务符合法规。银行建立了强大的合规团队，负责监督银行业务的合法性。此外，银行积极参与行业协会和监管机构，以了解并遵守最新的法规要求。

风险管理需要大量的技术投入和资源支持。帝国大通银行不仅投资于高级风险分析工具，还建立了强大的数据分析团队，用于监测和分析风险。此外，银行必须不断更新其技术基础设施，以适应不断演变的市场条件和监管要求。

通过严格的信用风险管理，银行成功降低了不良贷款率，保持了资产质量。

市场风险管理和多元化投资组合有助于银行实现稳健的盈利，即使在不稳定的市场条件下也能保持业绩稳健。通过积极的法律合规和监管合作，银行成功维护了声誉，避免了法律诉讼和罚款。

帝国大通银行的风险管理实践是一个成功的案例，強调了风险管理对于银行业的重要性。该案例突出了严格的信用风险管理、市场风险管理和法律合规对于确保银行健康运营和客户信任的作用。然而，风险管理需要大量的技术投入和资源支持，以及不断更新和改进的风险评估模型。其他金融机构可以从帝国大通银行的经验中学到将风险管理视为长期战略，并为此做好充分准备，以应对未来的挑战和机遇。

四、现代商业银行运营管理模式的发展对策

1.运用信息技术

在现代商业银行的运营管理中，外部欺诈风险是一个重要问题，它通常与信息系统漏洞、不完善的资信调查、客户故意隐瞒信息等因素相关。为有效应对这一挑战，商业银行需要充分利用现代信息技术，加强信息系统的完善，并结合系统中的数据信息，对客户提供的资料进行核实，以降低外部欺诈风险。商业银行可以利用信息技术来建立客户档案管理信息系统。这一系统应该能够有效地扫描、存储和管理客户提供的纸质资料，同时将其以电子版的形式录入计算机，以降低客户资料丢失或损坏的风险。这些数据可以由专门的管理人员进行整理和归纳，确保客户信息的准确性和完整性。商业银行可以建立风险预警机制，以有效应对潜在的运营风险。这一机制可以涵盖多个领域，包括信贷业务。对于借款人的数据信息，银行可以定期核实，提前提醒借款人合同到期，确保按时还款，从而降低逾期未还款风险。这种预警机制可以结合客户的历史数据和行为模式，帮助银行及时发现潜在的欺诈行为。

现代商业银行需要积极利用信息技术和数据管理系统，以应对外部欺诈风险。通过建立完善的客户档案管理系统和风险预警机制，银行可以提高对客户信息的核实和监控能力，从而降低运营风险，并维护金融体系的稳定性。这些举措有助于银行更好地满足客户需求，提高服务质量，增强竞争力。

2.构建全新的业务流程

要确立商业银行独特的业务处理流程，必须对当前银行采用的运营管理模式进行深入剖析，并全面了解当前的业务流程。在此基础上，准确地优化业务处理流程，以客户需求为核心，构建一个全新的、更加高效的业务处理过程。在此过程中需要注意对全新的业务处理流程进行构建，需要做好各项工作的衔接。首先，需要构建全新的业务流程。商业银行的运营目标是为社会上有金融需求的客户提供服务，而业务流程是与客户之间进行交流的关键步骤。因此，在构建全新的业务流程时，需要投入大量人力和物力资源，涉及众多工作任务。其次，需要合理完善运营管理的组织架构。构建业务流程并非孤立的工作，需要与其他任务协调配合，以提高业务流程建设的质量和效率。通过优化组织架构，可以为业务流程建设提供支持。因此，商业银行需要优化陈旧的组织结构，或者剔除落后的组织架构，使组织架构的理念与模式得到更新。

3.加强程序银行体系建设

在现代商业银行的运营管理过程中，高效整合运营模式是至关重要的，必须以客户为中心，突出管理、组织和业务程序的合并特点，以构建适应国内外银行业发展趋势的程序银行体系。为实现这一目标，以下方面是关键入手点。首先，应将再创手段应用于商业银行的运营流程中，并充分考虑流程与客户之间的紧密关系。流程重构是一个系统性的技术工程，包括输入、输出、供应商、工作流、客户等要素。通过程序再创，银行可以重新设计和优化运营流程，以提高效率和客户体验。其次，需要有效整改和完善组织架构。这涉及打破传统组织模式的束缚，重新规划机构设置和内部管理程序。可以构建矩阵式和扁平化的管理架构，以增强前、中、后台运营的规范性和清晰性。例如，推行并建设二级分行直管城区网点，以提高效率和管理效果。最后，必须完善和再造相关机制。在业务程序中，需要有效整合风险管理标准，并构建全新的工作机制，使风险管理与业务营销并存。通过建立激励和管束机制，可以对员工的工作表现进行全面评估，并将其纳入绩效管理和薪酬管理体系。这有助于推动员工的积极表现，并确保业务运行的监督和管控。

4.后台集中监督

在建立商业银行的统一操作平台体系的基础上，通过从上至下的统一操作，旨在实现银行的统一操作目标。这一体系的构建依赖先进的技术工具，如工作流和图像识别。根据重新规划的理念，重新设计操作程序，将一部分网点交易劳动迁移到后台中心进行处理，创建了集中式运营和专业化管理的程序控制集成系统。这个系统的核心功能包括集中生产、凭证图像收集、多职位协同管理等。通过分离业务流程和采用二次整合，创造了一个能更好地实现商业银行运营目标的网络共享中心资源的运营模式。具体而言，这一体系实现了以下关键工作。首先，在后台集中监督方面，通过将所有营业机构的传票统一传送至事后集中监督现场，实现了业务凭证与业务流水的自动匹配，以建立精确的指标目标。这包括记录柜台工作人员的日间工作，使用OCR技术对照片识别结果进行扫描，以确保柜台工作人员能够自动匹配到其交易记录。对于无法匹配的交易记录，需要进行人工操作。其次，这个系统收集手动录入并处理的交易，高效录入和重构交易凭证中的元素，并进行有效的交易流程匹配。在设置系统参数时，特别关注商业银行的内部控制管理需求。补录员与原始凭证结合，对特别关注的业务进行补录，并提交给专业监管人员，这样可以实现非现场监督。最后，对于因制度运行中出现的问题而生成的“差错单”，需要进行适当处理。包括向相关营业机构传送整顿目标，并进行二次监管以解决问题，直到问题得以根治。

五、结语

综上所述，目前我國经济发展逐渐进入转型升级的重要时期，商业银行在拓展业务和发展金融的过程中，不仅存在相关的机遇，还面临相应的挑战。在此背景下，商业银行间的竞争也变得更加激烈，运营风险管理需要有效改善目前存在的问题，并采取科学有效的风险防范措施，使商业银行的运营风险得到有效规避，使商业银行的运营管理水平得到提升，从而保证商业银行运营的稳定性和可持续性。

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