后冬奥时期我国冰雪体育保险的价值意蕴、现实困境与纾解方略

2024-02-19吴建曹电康李晓栋时丽珍荆立新

哈尔滨体育学院学报 2024年1期

吴建曹电康李晓栋时丽珍荆立新

摘要：采用文献资料、逻辑分析等研究方法，立足冰雪体育保险，分析其在后冬奥时期的价值意蕴和现实困境，并提出纾解方略。研究认为：后冬奥时期发展冰雪体育保险可以拓宽保障范围，完善体育保险市场体系；繁荣冰雪经济，推动冰雪体育产业高质量发展；巩固冬奥成果，保障“带动三亿人参与冰雪运动”可持续发展。冰雪体育保险发展面临的现实困境：体育保险法律体系不完善；冰雪体育参与者保险意识淡薄；冰雪体育保险中介市场发展缓慢；冰雪体育保险产品单一，保险数据匮乏；冰雪体育保险专业人才短缺等。纾解方略：制度推进，完善体育保险法律法规体系；宣传引领，提升国民冰雪体育保险意识；企业为先，夯实冰雪体育保险中介市场；创新导向，丰富冰雪体育保险产品供给；人才保障，培育冰雪体育保险专业人才。以期为冰雪运动提供良好的支持和保障，为冰雪体育产业高质量发展保驾护航。

关键词：后冬奥时期；冰雪运动；体育保险；冰雪体育保险

中图分类号：G80-05

文献标识码：A

文章编号：1008－2808（2024）01－0022－07

Abstract：Using literature methods， logical analysis methods and so on， this study which is based on ice and snow sports insurance， analyzes its value implications and practical dilemma in the post-Winter Olympics period， and proposes relief strategies. The study suggests that the development of ice and snow sports insurance in the post-Winter Olympics period can expand the scope of protection and improve the sports insurance market system; prosper the ice and snow economy and promote the high-quality development of the ice and snow sports industry; consolidate the results of the Winter Olympics and ensure that “300 million people will participate in ice and snow sports” sustainable development. There are some practical difficulties faced by the development of ice and snow sports insurance. The sports insurance legal system is imperfect; the insurance awareness of ice and snow sports participants is weak; the ice and snow sports insurance intermediary market is developing slowly; the ice and snow sports insurance products are single and insurance data is lacking; and the ice and snow sports insurance professionals are in short supply. Relief strategies： institutional advancement， improving the sports insurance legal and regulatory system; publicity and leadership， enhancing national awareness of ice and snow sports insurance; enterprise first， consolidating the ice and snow sports insurance intermediary market; innovation-oriented， enriching the supply of ice and snow sports insurance products; talent protection， cultivating ice and snow sports insurance professionals. The aim is to provide good support and assurance for ice and snow sports， and to escort the high-quality development of the ice and snow sports industry.

Key words：Post-Winter Olympics period; Ice and snow sports; Sports insurance; Ice and snow sports insurance

黨的十八大以来，以习近平同志为核心的党中央高度重视冰雪运动和冰雪经济的发展。北京冬奥会、冬残奥会成功举办，我国冰雪运动实现跨越式发展，“带动三亿人参与冰雪运动”成为现实，人民群众获得感显著增强^[1]。冰雪运动有其风险性，且其风险有低发生率高损失额的特点，适合通过商业保险手段进行风险转嫁和分担^[2]。2019年国务院印发的《关于促进全民健身和体育消费推动体育产业高质量发展的意见》中指出，鼓励保险机构积极开发相关保险产品；2020年《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》中提出，要大力发展体育领域的商业保险，积极开发专属保险产品；2021年《冰雪旅游发展行动计划（2021—2023年）》鼓励保险机构推出全面的冰雪旅游保险服务，围绕场地责任、设施财产、人身意外等开发保险产品，鼓励市场主体和个人购买责任险及运动伤害、旅行救援类保险。北京冬奥会的成功举办极大地激发了广大人民群众对于冰雪运动的热情^[3]，庞大的冰雪运动市场，将为冰雪运动保险带来巨大发展机遇。随着国家系列政策对体育保险的鼓励支持，以及冰雪运动普及和人们健康意识的增强，冰雪体育保险发展前景广阔。

冰雪体育保险作为体育保险业的一部分，指在冰雪体育领域内，保险人向冰雪体育活动的组织方或参加冰雪体育活动的人群收取一定的保险费而承担相应的体育风险的保险制度^[4]。随着体育活动的普及和体育产业的发展，体育保险作为风险管理的重要手段，在国内外得到了广泛的关注和研究。国外对体育保险的研究起步较早，成果也较为丰富。主要集中在体育保险理论与实践研究^[5]、运动损伤与体育保险研究^[^6]、体育保险索赔数据研究^[^7]等方面。相比国外，国内对体育保险的研究起步较晚，但随着我国体育产业的快速发展，相关研究逐渐增多。主要集中在中外体育保险对比研究^[^8-10]、体育保险市场研究^[^11]、学校体育保险研究^[^12]、体育保险法规政策研究^[^13-14]等方面。综合来看，国内外对专项体育保险的研究关注较少。由于体育产业的不断细分和专业化程度的提高，体育保险专业化方向发展势在必行——针对不同运动项目、不同参与人群的特点和需求，开发更加精细化的保险产品和服务。通过对冰雪体育保险进行研究，可以为冰雪运动提供良好的保障，降低参与冰雪运动的门槛和风险，从而推动冰雪运动的普及和发展。基于此，本研究对冰雪体育保险的价值意蕴和现实困境进行探讨，进而提出纾解方略，以期为后冬奥时期发展冰雪体育保险提供理论支持和实践参考。

1 后冬奥时期我国冰雪体育保险的价值意蕴

1.1 拓宽保障范围，完善体育保险市场体系

我国体育保险起步较晚，体育保险市场尚处于发展阶段，市场规模相对较小，产品类型相对单一。目前，国内的体育保险产品主要以意外伤害保险为主。体育保险市场在个性化定制方面也相对欠缺，产品种类和覆盖范围有待进一步拓展。而国外体育保险市场发展较为成熟，市场规模较大，产品类型丰富。以美国为例，美国的职业体育保险市场规模较大，产品种类繁多，包括运动员的意外伤害保险、职业生涯终止保险、职业生涯暂停保险等多种产品。此外，在产品设计上，美国职业体育保险更加注重个性化定制，根据运动员的实际需求提供定制化的保险方案。

《关于进一步加强冰雪运动场所安全管理工作的若干意见》指出，鼓励经营者购买公众责任保险，鼓励参与人员购买意外伤害保险。冬奥会的热潮不仅推动了冰雪运动的普及，也将带来冰雪运动类保险产品的市场发展。后冬奥时期发展冰雪体育保险可以有效针对冰雪运动的特点和风险拓宽保障范围，满足冰雪运动爱好者和参与者的个性化需求，促使保险行业的不断创新以及相关政策法规的完善，推动冰雪体育保险市场的发展，为整个体育保险市场带来新的发展机遇和活力。

1.2 繁荣冰雪经济，推动冰雪体育产业高质量发展

高质量发展是“十四五”时期经济社会发展的主旋律。2019年，国务院办公厅印发《关于促进全民健身和体育消费推动体育产业高质量发展的意见》，其中明确提出要加快发展冰雪产业，这意味着高质量发展也成为我国冰雪体育产业发展的战略目标。党的二十大报告提出“发展是党执政兴国的第一要务”、要“着力推动高质量发展”。在体育领域，高质量发展也应当被视为首要任务，实施“五大发展理念”，坚持用社会主义市场经济的观念、原则和方法来推进体育事业的发展^[15]。

冬奥会期间，多家保险机构把握契机，不仅提供各类风险保障服务，还紧密围绕体育强国战略，积极创新产品和服务，以满足冰雪事业新业态和新场景的需求，推动“冰雪+”产业经济不断繁荣。北京冬奥会打开了国内保险业发展的新大门。北京银保监局局长李明肖表示，2020年以来，北京各财险公司已设计推出50余款冰雪产业相关保险产品，累计提供风险保障超过3 200亿元^[^16]。后冬奥时期发展冰雪体育保险，可以为冰雪体育产业提供风险管理和保障，支持冰雪旅游业发展，壮大冰雪市场主体，激发消费市场活力，完善冰雪体育产业体系，促进冰雪体育产业持续向好发展。

1.3 巩固冬奥成果，保障“带动三亿人参与冰雪运动”可持续发展

以举办北京冬奥会、冬残奥会为契机，我国相继出台了《关于以2022年北京冬奥会为契机大力发展冰雪运动的意见》《“带动三亿人参与冰雪运动”实施纲要（2018—2022年）》等政策文件，不断完善顶层设计，推动冰雪运动蓬勃发展。国家体育总局发布的调查报告显示：自2015年北京成功申办冬奥会到2021年10月，全国居民冰雪运动参与率为24.56%，冰雪运动的参与人数为3.46亿人^[17]，

成功实现了“带动三亿人参与冰雪运动”的总体目标。

在冬奥会之后，我国冰雪休闲旅游人数达到历史新高，越来越多的人参与冰雪运动的同时，滑冰、滑雪等冰雪运动自带的高风险属性也越来越被大家所关注。冬奥会期间，平安产险的意外险（包含滑雪等高风险运动）销量较上年同期增加约70%，且呈上升趋势^[18]。当冰雪运动正从小众潮流向全年龄段、全地域延伸之时，保险作为转移运动风险的最佳方式也得到更高关注。后冬奥时期发展冰雪体育保险，可以为冰雪运动项目及参与人群提供有力保障，提高参与率和兴趣，鼓励更多人参与并享受冰雪运动的乐趣，推动冰雪运动在全国范围内普及和发展。这对持续巩固和扩大“带动三亿人参与冰雪运动”的成果具有重大意义。

2 后冬奥时期我国冰雪体育保险的现实困境

2.1 体育保险法律体系不完善

体育保险相关政策和法律是体育保险发展的保障。美国、日本等一些体育保险发展较好的国家都形成了一套相对成熟的体育保险法律体系，其覆盖范围广，内容全面，为体育保险的发展提供了有力保障。与这些国家相比，我国体育保险相关法律严重不足且缺失制度监管。由于缺乏专门针对体育保险的立法，相关主体只能从一般保险、体育行业、民商事等法律法规中寻找法律依据，如《中華人民共和国保险法》《中华人民共和国体育法》《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国民法总则》等。适用一般保险行业法规不能妥善应对体育风险的特殊性，而民商事法律法规一般适用于损害发生后，且无法替代体育保险的风险管理功能^[19]。《优秀运动员伤残互助保险试行办法》等部门规章是我国仅有的与体育保险相关度较高的法律法规^[^20]，但是针对特定人群限定，覆盖面小，保障程度低；2022年新修订通过的《中华人民共和国体育法》明确了体育保险的相关内容，但也仅能起到纲领性作用，几乎不涉及可适用的具体规则（见表1）。仅靠这些法规远远不能满足体育保险市场的需求，体育保险专门法规的缺失，使得冰雪体育保险在涉及具体事项时会面临法律空白区域。

2.2 冰雪体育参与者保险意识淡薄

相较于其他体育活动，冰雪运动有着较高的风险性。但是，在自我保护意识和体育保险意识上，大部分冰雪体育参与者较为缺乏。首先，就运动员而言，他们习惯了由国家包揽的做法，认为投保是国家的事情，与自己无关，所以更多地寄希望于国家。事故一旦发生，他们首先想到的是政府会出面解决，很少有人通过参加体育保险来应对在体育活动中存在的突发性的风险。从政府承担风险转向个人独自承担，这种观念的转变也需要一个过程。其次，冰雪体育参与者甚至体育团队在一些体育活动中具有严重的侥幸心理，他们大多数都认为没有必要把钱花费在保险上，并没有充分认识到冰雪体育本身存在的危险性，将生命安全交由概率发生率决定，没有投保意识。同时，尽管我国体育保险的宣传工作取得了一定的进展，但实际效果并不理想。许多人对体育保险的认知仍然停留在较低水平，对购买体育保险的意愿不高。通过实地走访，一些冰雪场馆的经营管理者表示，意识到冰雪运动的高风险性，从而专门购买高风险运动保险的参与者少之又少。相比之下，许多发达国家的运动员体育保险意识普遍较高，他们不惜为自己投下巨额体育保险来保证自身的生命财产安全，规避一定的风险。由此可见，我国国民参与冰雪体育保险的意识亟待提高。

2.3 冰雪体育保险中介市场发展缓慢

相比于国外，我国目前专门针对冰雪运动和专业体育运动的保险尚不够完善，缺乏专门的体育保险公司。无论是保险产品、风险管理技术，还是人力的积累，我国都迫切需要成立专门的冰雪体育保险公司来拓展这一领域的业务，通过专业团队从事专业工作，为中国体育事业发展、为冰雪运动发展提供良好的风险保障。我国保险中介机构对于体育产业的保险需求关注也比较少。体育保险专业性较强，需要专业的保险中介机构提供专业的服务，将体育产业和保险公司之间的桥梁搭建起来^[21]。

目前，我国的体育保险经纪行业不是很成熟，还处在进一步规范发展阶段，银保监会最新发布的保险专业中介机构法人名单显示，两千多家中介机构中仅有一家专门的体育保险中介机构（见表2），社会影响力仍比较低。社会大众对于保险经纪行业的具体职能还不是十分了解，投保人和保险公司对保险经纪机构的认可度还需要提升。保险经纪公司专业性也有待提高，根据相关数据显示，许多保险经纪公司的从业人员来自保险公司或保险代理公司，导致他们对经纪公司的定位模糊，对自己的职责不明确，团队专业性较差。

2.4 冰雪体育保险产品单一，保险数据匮乏

对于国内的保险公司来说，体育保险仍属于较新的领域，现有的许多体育保险产品大多还是传统型险种，缺乏针对性。就冰雪运动而言，目前市场上冰雪运动保险产品还比较少，多数保险公司提供的保险产品只是简单将传统的普通意外伤害保险加以升级^[22]。冰雪运动属于高风险运动项目，大部分的普通意外伤害保险往往不包含高风险冰雪运动的保障责任，而是将其列为除外责任。相关调查表明，“雪友”发生意外被意外险拒赔的案例屡见不鲜。全民畅享冰雪乐趣成为一股潮流，目前，国内的一些保险公司也推出了保障滑雪等高风险运动安全的冰雪运动相关保险，如“全民冰雪运动意外险”“冰雪优游保”等（见表3），但此类产品仍然有限。另外，过去冰雪运动在我国并未得到广泛的普及，保险公司相关冰雪业务较为有限，相关风险事故数据的收集是保险公司开发相关的保险产品面临的难点。以往，一些保险公司推出的高风险运动保险在整体投保量上较小，因此大多数保险条款和经验数据都是借鉴自国外^[^22]。然而，国内的现实情况与国外不同。拿冰雪体育保险来说，一旦业务量快速增长，保险公司就需要根据国内的实际情况收集整合数据，并以此为基础开发相关产品。

2.5 冰雪体育保险专业人才短缺

体育保险人才是指在保险行业中具备相关专业知识和技能的从业人员。保险人才在保险公司或保险机构中担任不同的职位和角色，以支持保险业务的开展和运作，包括体育保险经纪人、精算师、数据分析师、法律顾问、保险核保员等。冰雪体育保险作为一个新兴领域，尚未形成足够的行业吸引力，导致人才流入不足。它需要专业的保险人才来管理与冰雪运动相关的风险和保险事务，因此，既懂冰雪运动行业又懂保险行业的复合型人才是我国发展冰雪体育保险迫切力量。一方面，冰雪体育保险需要保险专业人士具备相关的知识和技能，包括了解冰雪运动的特点、了解保险产品和政策等。另一方面，冰雪体育保险需要具备冰雪运动相关经验的人才，以更好地理解和评估风险。但目前保险业与冰雪产業的合作还不够紧密，缺乏深入的了解和合作，也限制了专业人才的培养和发展。另外，我国冰雪体育保险专业的教育培养体系尚不完善，缺乏系统的课程设置和专业的师资力量，难以培养出具备专业知识和技能的人才，导致人才储备不足。冰雪体育保险专业人才的培养和引进机制还不够健全，难以吸引和留住优秀的人才^[23]。

3 后冬奥时期我国冰雪体育保险的纾解方略

3.1 制度推进，完善体育保险法律法规体系

体育保险的发展离不开法律法规体系的完善。因此，政府需要在立法层面上确定体育保险的重要地位，以消除体育保险缺位可能造成的社会不良影响^[24]。2022新修订的《中华人民共和国体育法》首次将体育保险写入体育法，对于促进冰雪体育保险发展具有重要的现实意义。但是，目前我国还没有专门的体育保险法律法规和冰雪体育保险法律法规。首先，政府部门应当做好体育保险立法规划，借鉴美国、日本等发达国家的经验，结合我国实际情况，加强体育保险立法工作，参照《保险法》《体育法》等相关法律法规，设立必要的强制保险规定^[25]，明确体育保险的定义、范围和投保要求等。同时，保证这些法规与现有的保险法律框架相衔接，确保体育保险与其他类型的保险相互配合。其次，设立专门的监管机构，负责监督和管理体育保险市场的运作。监管机构可以对保险公司进行监管，规范其产品设计、销售和服务行为，保护被保险人的权益。另外，体育保险的监管权现属于保险部门，针对体育保险行业的交叉性，可以适当划分部门监管权力，让体育部门也参与到监管活动中去，两部门通力协作，取长补短，确保体育保险活动有序进行。体育保险法律法规的制定及法制监管将为我国体育产业和体育保险发展注入最强执行力。

3.2 宣传引领，提升国民冰雪体育保险意识

提升国民的体育保险意识是发展体育保险的重要策略。系统性的体育保险普及教育是增强国民体育保险意识的关键。通过构建政府—保险业—体育界及相关部门三位一体平台，提高宣传力度，使广大冰雪运动参与者了解体育保险的相关知识，提升对保险产品的认识水平，认识投保体育保险的重要性和必要性。政府应出台相关政策，鼓励和支持体育保险的推广和发展，营造舆论导向，促进冰雪体育保险的宣传；保险行业协会或组织要开展体育保险教育，邀请保险专家、体育保险公司代表等开展培训和讲座，向教练员、运动员、冰雪运动爱好者、体育管理人员等传授体育保险知识，提高他们的保险意识；保险公司要创新宣传方式，利用社交媒体平台，如微信、微博、抖音等，发布有关体育保险的信息和案例，吸引更多的人关注和了解体育保险，还可以借助明星或知名运动员的影响力，增加宣传的影响力和可信度，形式多样地宣传和推广冰雪体育保险产品；体育界可以通过体育组织合作，如体育协会、俱乐部、社团等共同开展宣传活动，在比赛、训练等体育活动场合设置宣传摊位或海报，向参与者宣传冰雪体育保险的好处和必要性。总之，政府和社会各界应做好普及工作，在推进体育保险普及的过程中提高国民的投保意识。

3.3 企业为先，夯实冰雪体育保险中介市场

针对冰雪运动，我国目前没有专业的冰雪体育保险公司和中介公司。随着冬奥会的举办和冰雪体育活动的普及，冰雪运动风险发生的可能性增加，这就需要专业的团队提供体育风险管理服务，冰雪体育保险公司和经纪公司必不可少。第一，体育公司可以和保险公司强强联合，通过市场调研，充分了解冰雪体育保险市场的需求和潜在机会，评估市场规模和竞争情况，分析潜在客户群体的特点，确定业务发展方向，促进专业冰雪体育保险公司和中介机构的产生。第二，培养组建一支具备专业知识和经验的团队，包括保险专业人员、经纪人、冰雪运动专家、理赔专员等。团队成员应具备相关行业背景和技能，以便更好地理解和满足冰雪运动参与者的保险需求。第三，与冰雪运动场馆、体育组织、教育机构等建立合作伙伴关系，以扩大业务渠道并提供更全面的保险服务。这样可以通过场馆、组织和学校等渠道推广和销售保险产品。第四，建立完善的客户服务体系，提供专业的保险咨询、投保指导和理赔服务。快速回应投保人的需求，高效处理理赔事务，并确保客户的利益得到妥善维护。第五，利用科技和互联网平台，建立线上保险销售和服务渠道，提供便捷的保险购买和理赔流程。通过手机应用程序和在线平台，使用户能够随时随地进行保险咨询和操作。

3.4 创新导向，丰富冰雪体育保险产品供给

体育保险产品是体育保险的重要基石。目前，我国的保险市场无法提供多样化的体育保险产品，无法满足冰雪运动方面的需求。对此，可以采取以下措施丰富保险产品的供给：首先，鼓励保险公司将意外伤害险等相对成熟的保险产品拓展到体育产业；其次，丰富保险产品和体育保险产品的保障内容；最后，结合冰雪运动的特点，形成专门的冰雪体育保险产品。在形成专门的冰雪体育保险产品后，可以进一步加以创新。如，根据不同冰雪运动项目的特点和风险，设计针对具体项目的保险产品：滑雪保险、冰球保险、速度滑冰保险等，针对各项运动的特定风险设计相关保险条款；考虑到冰雪运动的季节性特点，可以设计灵活的季节性保险产品，提供按季节购买的保险计划，覆盖特定季节内的风险；定制个性化的保险方案，可以根据个人参与冰雪运动的频率、地点和水平等因素，量身打造适合的保险计划和保额。在保险领域，需要依据大数法则以更准确地预测危险并合理厘定保险费率，因此相关数据的收集对于促进体育保险项目的发展具有重要意义。通过体育行业和保险行业数据互通，共享数据和信息，并利用现有的数据（如销售数据、索赔数据等），进行数据分析和挖掘，建立专门的冰雪体育保险数据仓库或数据库，用于存储、整理和管理数据。在确保安全性、灵活性和可靠性的基础上，为冰雪体育保险提供数据支撑。

3.5 人才保障，培育冰雪体育保险专业人才

体育保险人才的建设是推广我国体育保险、推动体育保险健康发展的重要保障。具体来说，冰雪体育保险人才包括营销人员、专业技术人员和经营管理人员。他们除了需要掌握保险知识外，还应当具备一定的冰雪体育知识，这样多层次的复合型人才就依赖于高等院校人才培养和专业机构的培训。通过设立保险与体育管理跨學科的体育保险专业，学习体育组织的日常架构、相关体育数据统计和体育专业知识，并将保险相关课程作为主要的发展课程，培养知识型体育保险人才，促进冰雪体育保险快速发展^[26]。建立冰雪体育机构、保险行业协会和教育机构合作机制，通过共同努力、联合培养，促进冰雪体育保险人才的推广和交流。建立专门的冰雪体育保险教育培训计划，包括学校课程、职业培训和持续教育。培养学生和从业人员的保险专业知识和技能，增强其理解冰雪运动风险和保险需求的能力。建立冰雪体育保险行业的认证和资质体系，如保险经纪人资格证书、冰雪运动保险专业证书等，促使人才在专业领域内进行深入学习和实践，并提高其市场竞争力。通过这些措施，可以提高冰雪体育保险人才的专业素质和数量，为行业的发展提供更多有能力和有经验的人才。同时，也有利于提供更全面、专业的冰雪体育保险服务，满足冰雪运动参与者和相关行业的保险需求。

4 结语

“绿水青山就是金山银山，冰天雪地也是金山银山。”后冬奥时期，在中国式现代化和体育强国建设的背景下，持续巩固和扩大“带动三亿人参与冰雪运动”成果成为冰雪运动保险市场发展的一大机遇。同时，我国冰雪体育保险发展也面临着诸多挑战。要想在机遇和挑战中破题，首先，应坚持立法推进，依靠完善的体育保险法律法规体系来保证我国冰雪体育保险有序落实；其次，从需求侧入手，提高参与者风险意识，增强国民或者组织购买冰雪体育保险产品的意愿；再次，从供给侧出发，建立专业的冰雪体育保险中介公司与保险公司以及开发冰雪运动专属保险产品，为冰雪体育保险行业培育专业人才；最终形成保障全面、发展成熟的冰雪体育保险体系，以助力我国体育产业高质量发展。

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