普惠金融与精准扶贫协调的路径创新研究

王小楠

摘 要：自从我国提出普惠金融的发展政策之后，普惠金融理念深度融入到其他领域，尤其是在精准扶贫的大背景之下，利用普惠金融理念深化精准扶贫效果成为加速我国社会主义建设的有效措施。在普惠金融前提下，加快普惠金融与精准扶贫协调的路径创新研究，可以同时加快普惠金融和精准扶贫的发展速度，全面促进我国社会主义建设发展步伐。从某种角度上讲，普惠金融和精准扶贫在理念方面有一致性，因此两者协调发展是具有可行的，但是从具体表现来看，两者还是存在一定的差别，所以在协调发展时需要注意一些事项。确保普惠金融和精准扶贫的良性发展，搭建多层次的金融扶贫体系，以此增强金融扶贫效果，进一步改善贫困地区的金融生态环境，为精准扶贫奠定基础。

关键词：普惠金融；精准扶贫；路径创新

一、基础理论

（一）普惠金融

普惠金融最早是在2005年被提出的，自从普惠金融这个名词被提出之后，受到各国普遍的重视。普惠金融最开始是强调银行信贷可持续性，后来经过不断发展，涵盖了存贷款业务、证券保险、支付业务等多个方面，成为了一个比较成熟的多功能组织体系。目前在金融界和经济学界对于普惠金融一致的认知是强调建设和谐金融生态环境，完善金融设施条件，以此促进贫困地区发展，为贫困人口提供低成本、多层次的金融服务和金融产品，确保贫困地区居民可以享受和城区居民同等的金融服务权利。普惠金融的对象主要是针对弱势群体，确保弱势群体可以享受金融改革的成果，但是也不是说要将优势群体排除在体系之外，普惠金融需要实现多层次、多领域的发展，利用金融扶贫措施构建完善程度的普惠金融体系，为社会大众提供更多金融服务项目。

（二）精准扶贫

精准扶贫是我国提出的基本国策之一，主要是要求认真分析贫困地区和贫困对象的真实情况，针对贫困地区和贫困对象的差异性运用科学的手段进行精准识别、精准帮扶、精准管理。从标准和要求上讲，精准扶贫主要是针对贫困地区和贫困对象，秉持的原则是“谁贫困就扶持谁”。在精准扶贫方面，需要落实精准识别、精准帮扶、精准管理的工作内容。首先，精准识别是精准扶贫的前提，要求采用科学有效的措施精准识别贫困居民，落实到村到户建档立卡的要求，完成精准识别任务，确保精准识别公开透明；其次，精准帮扶是精准扶贫的关键。在精准识别之后需要对识别的贫困户执行帮扶策略，主要就是通过坚持党和国家的基本方针、落实到村到户、因户施策、资金到户、干部帮扶等政策要求，帮助贫困户制定切实可行的扶贫策略；最后，精准管理是精准帮扶的保证。扶贫工作人员建立农户信息管理系统、扶贫资金使用制度等，保证扶贫工作在阳光下运行，严格按照国家规定使用扶贫资金，明确扶贫各部门的责任和权限，保证权责分明。

二、习总书记七一讲话及十九届六中全会有关共同富裕等讲话、政策出台的背景

习近平总书记在“七一”讲话中提出：“着力解决发展不平衡不充分问题和人民群众急难愁盼问题，推动人的全面发展、全体人民共同富裕取得更为明显的实质性进展！”。在十九届六中全会中指出要创新发展理念，秉持人民当家作主的原则，贯彻落实依法治国的基本政策要求，坚持社会主义核心价值体系建设，着力改善民生环境，确保实现人民共同富裕。党和国家之所以如此在意共同富裕，主要是因为共同富裕是我国优化分配制度、提升综合国力的基本要求，可以引领我国社会主义市场经济稳定发展，促进国家科学技术进步。同时，共同富裕也是社会主义建设的目标，是社会大众的共同期望，实现共同富裕可以充分满足人民的幸福感和安全感。我国在经济发展的基础上实现共同富裕等于是在做大“蛋糕”的基础上分好“蛋糕”，让人民享受到更多改革的红利，进一步推动人民全民发展和社会全面进步。

三、普惠产业金融与精准产业扶贫工作协调的重要性

金融扶贫是精准扶贫的重要手段，从性质上看，普惠金融的对象就是贫困地区和贫困群体，将这些人作为普惠金融服务的重点对象，可以充分体现出普惠金融的作用效果，加速精准扶贫工作。同时，精准扶贫工作也会侧面推动普惠金融的发展，加快我国金融改革发展进程，扩大金融改革的广度和深度，不断扩大金融扶贫的范围。在当前信息时代的背景之下，普惠金融发展融合了很多信息技术手段，普惠金融的创新性也可以从理念、工具、模式和体系方面不断提升农村地区金融服务水平。通过不断吸收先进的服务理念，提高金融机构的社会责任感，促使金融机构自发加强对贫困地区的扶持力度，承担精准扶贫任务。金融机构通过普惠金融项目为贫困居民不断研发新的金融产品，满足贫困地区和贫困居民的需求，贯彻落实因地制宜、因人而异的金融扶贫政策要求，根据贫困地区的实际情况，分析金融扶贫存在的问题，进一步完善金融扶贫服务体系，推出“双基联动”“银税互动”“银税保互动”“网格服务”“政银保合作”等金融服务项目，为贫困居民提供更多更优质的金融服务，进一步增强精准扶贫发展活力和动力。

国家发展普惠金融就是为了让每一个社会群体都享受到金融改革红利，由此可见普惠金融具备对象的普遍性和覆盖范围的广泛性，国家利用普惠金融将信贷资源调配到贫困地区，实现精准扶贫金融政策转换。目前我国商业银行还是比较倾向于向国有企业和大型企业贷款，对小微企业和民营企业的贷款力度不强。在政府的倡导下银行普惠金融业务将贫困地区和贫困人群纳入到服务范围，提升农村地区金融服务水平，为贫困地区精准扶贫提供服务，巩固扶贫成果。商业银行在服务精准扶贫、银行自身盈利和贫困地区经济增长三者之间寻求平衡，银行在保证自身收益的同时，给予贫困地区一定政策优惠。除此之外，加强普惠金融政策在贫困地区的宣传力度，提升贫困人群金融素养，帮助贫困人群掌握致富经验，改变之前粗放式扶贫政策，实现扶贫致富“输血”和“造血”并行。

四、完善金融扶贫机制的政策建議

（一）扩大贫困地区的金融供给

政府需要认真研究当前我国贫困地区和贫困人口的金融需求，针对这些需求创新金融产品和金融工具，为贫困地区和贫困人口提供更多金融服务支持，满足当下贫困地区和贫困人口的需求。政府需要认真研究贫困地区致贫的原因，根据这些原因了解贫困地区居民对金融服务的需求进行针对性改革，提升贫困人口获得资金的可能性，并且通过政策调整保证金融机构资金供给能力与贫困人口的资金需求能力之间有效衔接，确保金融机构为贫困人口提供高效便捷、低成本、可持续的金融服务产品，满足贫困地区人口对于增长收入的期望，为了完成上述目标主要可以从以下两个方面入手：其一，金融机构需要针对农村承包土地的经营权和农村住房财产权抵押贷款推出新的金融产品，延长贫困人口的贷款期限，进一步简化贷款流程，方便贫困人口申请和处理贷款事宜，在此基础上还应该扩大贫困人口的贷款担保物范围，给予贫困人口更多贷款机会；其二，金融机构应当针对贫困地区的产业特点和政府扶贫项目的金融需求，创新融资业务，开展多样化的信贷业务，比如农机抵押、林权抵押、应收账款质押等。为了尽快帮助贫困地区脱贫，金融机构可以针对贫困地区的特色产业予以资金支持，为特色产业发展提供金融服务，尽量增加贫困地区资金支持力度。

（二）创新和推广金融扶贫新模式

加快贫困地区信息化数据系统的建设力度，搜集贫困地区信息数据，为普惠金融提供数据支持，同时利用大数据技术和云计算技术升级普惠金融信息化水平，为金融扶贫注入新的活力。例如，扶贫工作人员可以利用信息化信用评估系统，将零散的信用信息转化成有效的金融信用信息，帮助工作人员充分利用农村属性顺利完成建档立卡和评级等问题。另外，工作人员可以利用先锋榜样效用营造良性金融生态环境，进一步调整优化精准扶贫模式，形成“互联网金融+党组织引领+精准扶贫”的新模式。例如，在扶贫工作人员的带动之下，发挥榜样示范作用，引导贫困人口建设信用体系，传递信用价值，并且加强普惠金融的宣传力度，让更多的贫困地区人口了解普惠金融的相关概念，并且鼓励贫困人口通过互联网尝试进行小额贷款，激发贫困人口创业干事的积极性，避免产生扶贫依赖，让贫困人口掌握致富“密码”。与此同时，扶贫工作人员也可以综合互联网技术、电子商务技术以及银行金融业务等形成新的精准扶贫模式，开发“互联网金融+当地物流”、“互联网金融+电子商务”等扶贫新模式。依托多技术合作以及平台信息共享的手段为贫困地区脱贫致富提供更多金融服务。

除此之外，政府需要给予中小型商业性金融机构更多政策扶持，确保企业在普惠金融服务精准扶贫方面发挥出更大的价值，助力我国扶贫工作深度开展，凭借技术优势和信贷机制帮助贫困地区农户调整产业结构，发挥内生动力和互助优势，助力农户成功脱贫巩固脱贫成果，将资金流入到真正需要帮助的贫困人口手中，为贫困地区特色产业发展提供资金扶持。同时，利用微型金融合作金融以及其他金融扶贫模式提升贫困地区交通基础设施、教育基础设施等环境条件，并且发挥扶贫合力帮助解决政策性金融精准扶贫方面产生的问题，加速贫困地区异地搬迁项目建设的发展，有效消除金融机构和贫困地区居民之间的信息不对称性，根据贫困地区居民的需求设计金融产品。另外，商业银行也可以和微型金融机构开展合作，为贫困地区经济发展提供全面有效的帮助。

（三）努力改善西部贫困地区的金融经济生态环境

西部贫困地区是我国精准扶贫的重点之一，为了尽快完成扶贫任务，需要着力加强西部贫困地区的金融经济生态环境建设，为精准扶贫营造良性生存环境。一，充分发挥政府的主导作用，搭建金融扶贫平台。政府对扶贫手段和资源进行整合，在此基础上搭建包含金融信用系统和财政税务系统在内的统一征信数据信息库，实现各部门信息共享，避免产生信息壁垒。政府倡导多方合作，共同搭建“数据库+服务信息网”融资新模式，融合电子商务、物流、产业基金等平台系统，根据贫困人口的信用评价结果，完善贫困人口信息共享，以此优化金融环境，根据这些数据为贫困地区人口提供更优质的金融服务。二，搭建扶贫信用体系，完善贫困人口的基本数据，包括贫困人口的经济情况、家庭情况以及个人信用记录等。将扶贫信用体系和社会征信系统相结合，实现信息共享。三，强化贫困地区支付体系建设，进一步加强贫困地区支付环境条件建设力度，提升金融信息支付平台的覆盖范围，扩大支付结算渠道，为贫困地区提供更多和支付结算相关的金融服务项目，提升金融硬件基础水平。四，联合政府作用和机构优势，为精准扶贫提供保障，促进扶贫工作有序开展。普惠金融是精准扶贫的重要途径，需要遵循市场化运作机制为精准扶贫提供保障，处理好政府与市场之间的关系，有效协调普惠金融和精准扶贫政策。激发金融机构精准扶贫的积极性，帮助贫困地区实现短时间脱贫的目标并且有效遏制返贫现象。在国家政策的引导和鼓励之下，金融机构顺应市场化发展趋势开展普惠金融业务，遵循市场规律实现发达地区和贫困地区之间金融机构的金融合作，利用金融机构之间优势互补和资源调配全力保障精准扶贫工作有序开展，充分帮助贫困地区人口通过自身努力和政府的帮助树立起脱贫意志，发挥精准扶贫正能量作用，提升普惠金融服务在扶贫工作中的作用效果。利用精准扶贫政策以及金融机构的普惠金融服务提升贫困地区人口脱贫的意志力，彻底改变贫困地区人口“等、靠、要”的心理，为贫困地区注入发展活力，帮助贫困地区人口强化自力更生的理念，确保贫困地区也可以享受到社会主义发展的红利。

（四）着力发挥金融扶贫政策

要尽快实现精准扶贫任务目标，需要营造良好的金融扶贫政策环境。首先，要通过相关政策加强普惠金融的支持力度。中央银行充分发挥自身价值，在贫困地区支农、惠农以及扶贫贷款等方面给予更多金融优惠政策支持。另外，政府需要制定相关政策鼓励商业银行积极参与金融扶贫战略规划，提升商业银行对贫困地区的金融支持力度，进一步发挥普惠金融在精准扶贫中的作用和价值。另外，政府还可以制定专门的政策，进一步降低贫困地区的金融准入门槛，鼓励社会资本参与扶贫建设，激发社会资本的附加价值，有效缓解贫困地区信贷问题。针对贫困地区的具体情况实施差异化信贷政策，鼓励金融机构放宽金融监管条件，为贫困地区提供更多金融产品和金融服务，允许金融机构在国家政策的基础上结合当地的实际情况适当调整扶贫贷款利率，提高扶贫贷款的作用效果。一般来说，我国精准扶贫工作主要的资金来源是财政扶贫资金、金融扶贫资金以及社会扶贫资金等，其中金融扶贫资金是开展精准扶贫工作的主体、其次是财政扶贫资金、社会扶贫资金只是作为精准扶贫的资金补充。为了充分发挥扶贫资金在精准扶贫工作中的作用效果，我国各级政府需要按照精准扶贫工作的具体要求设置财政扶贫资金预算标准，发挥出财政扶贫资金的积极作用有效落实精准扶贫计划。政府需要真正认识到精准扶贫的目的是促进贫困地区经济发展与产业升级，而不是单单解决贫困地区居民的温饱问题。对此，政府需要利用政策扶贫资金以及普惠金融扶贫计划帮助贫困地区人口提升自我发展能力，真正落实内生性扶贫的工作目标，在开展普惠金融精准扶贫的过程中发挥市场机制的作用鼓励贫困地区人口通过自身能力摆脱贫困状态。同时，政府需要和银行保险公司合作解决对普惠金融精准扶贫计划的风险补偿问题，动员更多金融机构参与到精准扶贫工作中，为精准扶贫工作提供良好的外部条件、发挥金融扶贫的积极性。

五、结语

普惠金融和精準扶贫都是国家现行的基本国策，为实现共同富裕、进一步提升我国国民经济收入，国家在精准扶贫方面花费很多人力物力。为了尽快实现精准扶贫的任务目标、巩固脱贫成果，国家倡导普惠金融积极参与精准扶贫工作，鼓励金融机构加大对贫困地区的扶持力度，针对贫困地区实际情况推出新的金融产品和服务，为精准扶贫提供更大的支持。另外，政府也需要不断制定金融扶贫政策，加快信用体系建设，为金融扶贫营造良性金融生态环境，鼓励社会资本参与精准扶贫建设活动，为金融扶贫提供更强劲的政策支持，全面加快精准扶贫工作进展，贯彻落实党和国家的方针政策要求，发挥金融机构社会责任，为我国社会主义建设贡献力量。

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