大学生互联网消费信贷问题研究

刘慧宇?江程?廖燕?沈捷

在互联网快速发展背景下，互联网消费也被越来越多的高校学生接受。本文基于此背景进行了深入研究分析。首先以江西省高校学生为研究对象，通过调查问卷的形式，对大学生使用互联网消费信贷情况进行调查；其次通过数据分析其特点、弊端和成因；最后从学生和平台的角度给出合理化建议，促进互联网消费信贷更好发展，帮助大学生树立正确的消费观。

一、引言

近年来，网络消费渐渐成为了人们日常消费方式之一。高校大学生对这一消费方式有着强烈的偏好，该种消费方式助长了他们超前消费的行为。根据蚂蚁金服的数据显示，中国近一亿七千万的90后群体中，开通蚂蚁花呗的就有四千五百多万人。互联网消费信贷是互联网经济与消费信贷融合发展的产物，是传统消费信贷网络化、信息化之后形成的一种全新金融服务方式，具有大数据化、方便快捷、金额小的特点。一方面，互联网消费信贷给大学生带来了便利，满足了大部分学生的消费需求；另一方面也带来了很多负面影响，容易出现过度、非理性的消费行为。因此，对大学生互联网消费信贷问题进行研究是十分必要的。

二、大学生互联网消费信贷发展现状

（一）问卷设计

初步认为专业、年级、性别会影响到大学生对互联网消费信贷的需求和认知。为确保样本分布的全面性和均匀性，确保数据全面可靠，我们将问卷通过微信、QQ等软件转发至各个学院群和年级群，以获取更为全面、合理、科学的一手数据资料。主要调研大学生网络消费的實际情况、对网络消费的认知情况、使用偏好等等。了解现在的大学生使用互联网消费信贷的情况，进而对存在的问题有针对性地提出一些有效的解决策略。

本次调查问卷总量1200份，共回收了1167份，其中有效问卷1142份，有效问卷占比95.2%。其中大一年级占12%，大二年级占27%，大三年级占52%，大四年级占9%。参与问卷调查男生占比53%，女生占比47%，男女比例分布较合理。此次问卷调查的样本信息较为均匀，具有普遍性、准确性。

（二）调研数据分析

将回收的1142份有效调查问卷进行研究分析，发现目前高校大学生在网络消费信贷方面的使用情况、认知情况和使用偏好上呈现以下几方面的特点。

1.使用情况

（1）发展前景分析

据调查结果显示，有52.5%的大学生选择使用互联网消费信贷，47.5%的大学生选择不使用互联网消费信贷，选择使用的人数比例略高于不使用的人数比例。对大学生使用互联网消费信贷的态度进行调查，发现其中47.5%的大学生持支持态度，49.0%的大学生持中立态度，仅有3.5%的大学生持消极态度，说明互联网消费信贷在大学生群体中的市场发展前景良好。如下图所示。

（2）使用原因分析

对使用互联网消费信贷的大学生进行调查，发现67.3%的人是因为互联网消费信贷支付非常便捷，使用门槛低。尤其是信用卡业务取消之后，互联网消费信贷平台，也逐渐发展成为大学生的主要借贷平台。58.0%的大学生使用互联网消费信贷是用于弥补资金不足，短期内解决自己资金短缺的问题；还有一部分学生是因为互联网消费信贷具有分期利率、免息等优惠，不会额外产生高额的利息；少部分大学生选择互联网消费信贷是因为出于好奇，单纯想要体验新兴消费模式或者积累信用记录。

2.认知情况

（1）认知程度

调查大学生对互联网消费信贷的了解程度，结果显示，69.3%大学生不太了解，甚至还有个别学生对其并不了解。不同专业之间交叉分析可以发现，经管类的学生因为所学专业原因，对互联网消费信贷更加了解，使用需求也更多。因此，平台应该积极宣传，消费信贷产品信息应该公开透明，使当代大学生更多地了解相关的互联网消费信贷产品，并鼓励他们使用这些产品。

（2）认知渠道

通过调查发现，大学生接触互联网消费信贷相关讯息的来源主要有两种：一种是网络广告，一种是朋友同学介绍。

大学生了解互联网消费信贷的渠道主要是网络广告，而且占有相当大的比重。这是因为大学生作为伴随计算机、信息技术、互联网成长起来的一代，是互联网最主要的使用群体之一。他们接触外界信息最主要的方式便是互联网，同时这也是当代人获取信息最为便捷的渠道。互联网消费信贷的目标客户为互联网使用者，大学生有很大的机会接触到网络广告，因此网络广告无疑成为互联网消费信贷的重要宣传渠道。

除此之外，朋友、同学介绍也是重要的宣传渠道。因此商家应该注重提升产品服务，打造良好口碑，提升客户的满意度和较好的用户体验，进而使其愿意分享给朋友、同学使用。

3.使用偏好

（1）用途偏好

大学生使用互联网消费信贷用于基本消费的比重大。主要用于日常生活开支，用于购买手机、电脑等电子产品的比重也较大。将用途与年级进行交叉分析，结果显示用于教育培训的比重会随着年级的增加显著增加，这与大三、大四学生面临毕业选择有关，比如考研培训、考公培训等；从性别上来看，男生对于手机等电子产品的消费占比较高，女生对于护肤品、衣服等的消费较高。这说明年级对于互联网消费信贷有一定的正向影响，男女生在消费目的上存在一定的差异。

（2）产品偏好

现阶段，市场上存在的互联网消费信贷的种类很多，包括商业银行、金融公司等传统意义上的金融机构拓展的互联网业务，这类业务办理需要提供一定的文件，手续较多；包括各大电商平台横向业务向金融领域的拓展，使用较为便捷；还有一些小贷公司开展的消费贷款。

调研结果显示，绝大多数学生使用的互联网消费信贷首先为蚂蚁花呗，其次是京东白条，对于其他互联网消费信贷产品使用较少。因为当代大学生是网购的主要群体，网购的人数及每人网购次数都很多，蚂蚁花呗和京东白条都是电商信贷平台，所以参加网购次数越多，月网购金额越高的大学生，可能会因生活费较少、规划意识缺乏、自我管理能力较差等多方面原因出现资金短缺问题，而又出于不愿意向父母要钱或者怕受到父母责备等原因，更加倾向于选择使用这种门槛较低的互联网消费信贷。

三、大学生互联网消费信贷发展中的问题分析

伴随互联网、网络经济的发展，身心尚处于发展阶段的大学生很容易对信贷消费产品产生浓厚兴趣，用来满足日常生活、教育等方面的需求。然而，大学生大多生活开支来源于父母，他们本身并不具备偿还能力，因此不可避免会出现一些问题。所以，应该对这些问题进行深度分析，从而找出积极的应对策略，促进大学生互联网消费的健康发展。

（一）学生层面

1.通过数据分析可知，经管类专业知识对合理使用互联网消费信贷有促进作用。大学生对互联网消费信贷的认知对消费需求有正面的促进作用。但是非经管类专业学生对互联网消费信贷了解甚少，对待互联网消费金融产品也缺乏理性，难以进行资金消费的合理配置。

2.大学生使用互联网消费信贷产品存在从众、非理性消费现象。在大学生群体中存在攀比心理、从众行为时，对互联网消费信贷需求更高，从众消费时大学生对互联网消费信贷产品的利率水平、运行机制没有清晰了解却盲目使用，存在一定风险。生活费来源单一的学生，相对来说还款来源单一，还款能力较差，但是却对互联网消费信贷具有更多需求。

（二）平台层面

1.消费目的多元化对互联网消费信贷使用有正向影响。消费目的多元化对资金的数额和应用场景具有更高的要求，从而会寻求更多的资金渠道。互联网平台可以致力于打造更多消费场景，拓宽产品的可用范围。消费行为从众性对互联网消费信贷具有正向影响，平台可以通过提升服务，打造口碑，提升品牌效应，吸引更多人选择互联网消费信贷。

2.月生活费水平对互联网消费信贷需求有显著正向影响。月生活费水平越低，可用资金有限，应该对其他渠道资金有更多的需求，但分析结果却与之相反。根据持久收入理论，月生活费水平越低的学生对未来还款能力有消极预期，所以会减少使用互联网消费信贷。互联网消费信贷平台可以从这一角度出发，精准分析客户群，加强授信审核，核实贫困生身份后，针对性地提供低利率的保障基本生活的消费信贷，在解决他们生活困难的同时，刺激他们向平台借款。

3.月网购金额对互联网消费信贷具有显著正向影响。大學生现在的主要购物消费方式为网络购物，主要使用的互联网消费信贷平台为电商消费信贷平台。电商消费信贷平台依托于电商平台，客流量巨大，掌握客户在电商平台的众多数据，而大学生风险防范意识不足，很容易将个人信息泄漏出去，因此电商信贷平台更应加强对客户信息的保护和规范经营。

四、发展对策及建议

（一）学生层面合理使用建议

1.加强金融专业知识的学习。院校可以针对非经济类专业学生开设选修课，或者举办专题讲座，加强大学生对互联网消费信贷的真实利率水平、运行机制、存在风险的认知。合理评估自己的还款能力，规划消费行为，尽量做到有计划地消费，避免冲动消费，减少不必要的消费。培养理财观念，加强对于理财知识的学习，规划生活费的使用，通过理性使用互联网消费信贷，合理进行资金配置，发挥资金使用的最大效用。

2.树立正确的消费观。大学生在消费时应该量入为出，杜绝攀比消费和盲目跟风消费，避免落入消费主义陷阱。要增强独立意识。大学生的主要生活费来源是父母提供。大学生过于依赖父母，缺乏独立的意识，还款来源单一也会增加违约风险。大学生可以利用课余时间做适当的兼职工作或者进行专业社会实践，增强独立意识，对金钱消费进行合理规划。

（二）平台层面良性发展建议

1.提升产品服务，拓宽应用场景。满足用户多元化的需求，积极拓宽互联网消费信贷产品的使用场景，针对用户需求，开发个性化产品。在保证个人信息安全的情况下，平台能够充分根据大学生的消费状况来制定适合他们的消费额度。加强网络宣传和互联网消费信贷知识普及，通过提升服务，丰富消费场景，提高客户使用满意度，提升口碑和知名度，扩大品牌效应。并通过客户带客户的方式进行产品推广，使得产品知名度能够在大学生群体之间以口口相传的方式扩散开来，这样的宣传方式也更有说服力。

2.创新审核和授信，丰富产品类型。完善征信体系建设，加快互联网消费信贷平台与中央征信系统对接。互联网消费信贷平台之间打破信息垄断，实现线上线下数据互通，信息共享，提升个人征信评估的准确性。加强对大学生借贷申请信息的审核，必须要求大学生严格完善身份信息，确保是本人进行申请。为有特殊需求的用户，推出专项互联网消费信贷产品。例如为月生活费不足的贫困生提供生活费免息借款，使在校大学生能够享受合理便捷的金融借贷，满足大学生的必要资金需求。

3.加强风险防范，依法依规开展业务。创新技术手段，规范技术标准、减少技术漏洞。完善信息管理系统，加强对用户信息的保护，防范数据滥用，这是互联网时代应该时刻关注的问题。充分利用互联网大数据，对大学生的还款能力、还款意愿、资金用途等进行综合评估，给予相应的授信额度，加强还款提醒，督促学生能够在规定时间内还款，避免对于个人征信产生不良影响。互联网消费信贷业务开展严格遵守相关法律法规。加强行业自律，完善考核机制。将互联网消费信贷平台纳入消费金融公司，加强风险控制使金融业务全部纳入监管，使信贷平台依法持牌经营；规范互联网消费信贷平台披露制度，消费信贷产品信息应及时透明地进行披露。

（作者单位：九江职业技术学院）