智慧保险在保险公司风险管理中的应用

潘飞静 广州华商职业学院

随着企业在不断发展的现代商业环境中面临着越来越多的风险挑战，风险管理变得至关重要。传统的保险经营模式已经无法完全满足保险企业的需求，传统的保险模式逐渐显得不够灵活和高效，而智慧保险作为一种基于数据分析、人工智能和互联网技术的新型保险方式，为保险公司提供了更多的工具和策略来管理风险、降低损失，并更好地适应不断变化的市场环境。

本研究旨在通过分析智慧保险在保险公司风险管理中的应用存在的问题，并提出改进和解决方案，从而为保险公司提供更多关于如何更好地应对未来风险挑战的洞见，以推动智慧保险的有效应用，从而提高保险公司风险管理的效力。

一、智慧保险概述

（一）智慧保险的概念

智慧保险(Smart Insurance)是一种新兴的保险模式，利用先进的科技来提供更灵活、高效、个性化的保险服务。它依赖于多项关键技术，包括大数据、人工智能、互联网和区块链等。这些技术的应用不仅创新了保险业务的运作方式，还增强了保险企业风险管理的能力。智慧保险强调的是连接赋能，在大数据和人工智能的驱动下，实现产品定制化、销售场景化、营销专业化和服务个性化。通过连接，让保险代理人更好地服务客户，提升客户满意度；同时，让保险公司更好地管理客户，提升经营效率。

（二）智慧保险的应用特性

1.大数据技术

大数据是指庞大、多样化的数据集，通常包括结构化和非结构化数据，如文本、图像、音频等。在智慧保险中，大数据技术用于数据的采集、存储、处理和分析。它具有以下特性：第一，风险识别和评估。大数据分析可以帮助保险公司更全面地了解客户的风险特征，从而更准确地评估风险水平。例如：浙江地区在2021 年第6 号台风“烟花”来袭之前，中国太保产险利用大数据快速建立高风险标的和区域清单，为2665 家企业提供防汛检查帮助，还通过“风险雷达”自动识别出重点防护标的5297 个，在台风登陆前的黄金时间，指挥应灾服务力量至现场提供精准防灾服务。通过该项服务，有效提升了企业应对灾害风险的能力，减灾效果突出，获得企业的认可与好评。第二，实时监测。大数据技术允许实时监测风险因素，从而提高风险管理的敏捷性。保险公司可以随时跟踪保险策略的执行情况，及时采取措施来减轻风险。例如，一些保险公司利用大数据技术对保费、赔付、客户行为等数据进行实时监测和分析，及时发现和预测保费收入不足、赔付过高或客户流失等问题，及时采取相应的风险管理措施[1]。第三，个性化保险。大数据分析使得保险公司能够设计个性化的保险产品，根据其独特的需求和风险特征制定保险策略[2]。

2.人工智能(AI)

人工智能是一类技术，包括机器学习、自然语言处理和计算机视觉等，它能够模仿人类智慧和学习。智慧保险可以利用人工智能技术构建风险评估和管理模型，对保险业务进行全面的风险评估和管理。它具有以下特性：第一，风险预测。AI 算法可以分析历史数据，识别潜在的风险趋势，并预测可能的风险事件。这有助于保险公司提前采取措施，减少潜在的损失。例如：某些特定职业的工伤风险与员工年龄、工作经验等因素有关。某些地区的自然灾害风险与气候变化等因素有关。在识别出这些潜在风险趋势后，该保险公司利用AI 算法，对未来的风险事件进行预测。例如，他们可以通过分析员工的年龄、工作经验等数据，预测未来一段时间内的工伤风险，并为相关职业定制更加个性化的保险产品。同时，他们也可以通过分析气候变化等数据，预测未来一段时间内的自然灾害风险，并为相关地区调整保险策略和理赔服务。第二，欺诈检测。AI 可以识别不寻常的模式和行为，用于检测保险欺诈。例如，它可以分析索赔数据以发现异常索赔案例。第三，客户支持。聊天机器人和虚拟助手可以为保险公司提供实时支持，快速、方便地为客户解答问题，处理索赔，并提供建议。

3.互联网技术

互联网技术在智慧保险中发挥着至关重要的作用。它为保险公司各项业务提供了更便捷的在线服务。例如，在线购买和管理保险方面，保险公司的网站或应用程序在线购买、管理和更新其保险政策，使交易更加便捷。在实时数据共享方面，互联网技术支持传感器和设备之间的实时数据共享，如车载传感器、智能家居设备等。这些数据可用于风险评估和监测。

4.区块链技术

区块链是一种分布式账本技术，它可以提高数据的安全性和透明性。在智慧保险中，其特性体现在：在合同管理方面，智能合同(Smart Contracts)可以编程执行保险合同的条款，自动化索赔处理和支付，可以实现保险合同的自动执行和理赔处理等操作，大大提高了保险公司的运作效率和精准度，降低了承保成本和风险。此外，在数据安全方面，区块链技术可以确保保险公司的业务数据和交易记录的安全性，将保单及理赔资料等重要信息存储在区块链网络中，利用智能合约自动完成理赔程序，减少数据泄露和欺诈风险，提高保险服务的速度和精度，降低运营成本。

二、智慧保险在保险公司风险管理中的应用现状

（一）智能化程度不足

目前，虽然许多保险公司已经引入了大数据、人工智能等先进技术，但在风险管理方面，这些技术的应用还相对有限。目前，应用在医疗保险领域比较多，其他的业务领域相对较少。可能一些保险公司缺乏必要的技术资源和能力，或者认为这些技术的成本过高，难以在所有业务领域广泛应用。

（二）技术风险危机

智慧保险依赖于先进的技术，如大数据、人工智能、区块链技术等。这些技术本身也面临一些风险，例如技术实施、数据安全、系统故障、技术的快速演进可能导致的兼容性和运行维护问题等。如果技术出现问题，可能会影响到公司的正常运营和风险管理效果[3]。另外，公司风险管理中涉及多个业务部门和系统，这些系统和部门之间的数据共享和集成可能因为技术水平故障等原因存在困难。不同的系统和部门可能使用不同的数据格式和标准，这导致了数据整合的难度加大，影响了智慧保险在公司风险管理中的应用。

（三）专业人才匮乏

智慧保险在保险公司风险管理中的应用需要既了解保险业务，又掌握数据分析、人工智能等技术的专业人才，因此需要高素质、高科技的人才来进行开发、维护和运营，但是目前市场上缺乏相关人才，这也成了智慧保险在保险公司风险管理中应用的一个瓶颈。

（四）法规合规要求

智慧保险的发展与应用涉及大量的数据和算法，因此也面临一些法规和合规性问题，如数据保护法规、隐私保护、反欺诈法规等。智慧保险需要处理大量的敏感信息，如客户身份信息、保险合同信息和理赔申请等，因此存在信息安全和隐私保护问题。如果信息泄露或被不当使用，可能会给保险公司带来不良影响和法律责任。如果违反这些法规，可能会引发法律风险，这也是保险公司在进行风险管理时需要注意的问题。

综上所述，智慧保险虽然在保险公司风险识别、风险评估、风险预警等方面发挥着重要作用，但仍存在诸多问题需要解决。未来，随着科技的进一步发展，智慧保险在保险风险管理中的应用将更加广泛深入，同时也需要企业不断加强自身的管理能力，增强风险意识和管理水平，以更好地运用智慧保险来降低公司经营风险。

三、完善智慧保险在保险公司风险管理中的应用的建议

（一）提升智能化内涵，拓宽应用范围

第一，提升算法和模型精度。智慧保险的核心依赖于算法和模型的应用。那么可以通过引入更先进的算法、优化模型结构、提高数据质量等方式实现。第二，整合和利用多源数据。智慧保险的应用需要大量的数据支持。除了保险公司的内部数据，还可以整合和利用外部的多源数据，包括社交媒体、公共安全数据、行业报告等，以提供更全面的风险评估。第三，加强人工智能技术的应用。人工智能技术如自然语言处理(NLP)、机器学习(ML)、深度学习(DL)等在风险识别、评估和预测中有很大的应用潜力。保险公司可以进一步研究和应用这些技术，提高智慧保险的智能化程度。第四，优化用户界面。智慧保险的应用界面需要直观、易用，能够让企业快速理解和使用。优化用户界面，提供更便捷的操作体验，也是提高智慧保险智能化程度的重要方式。第五，引入专家系统和知识库。智慧保险可以通过引入专家系统和知识库，提供更专业的风险咨询和建议。这不仅可以提高智慧保险的应用效果，也可以通过知识传承，提高智慧保险的智能化程度。第六，加强跨行业合作与交流。通过与科技公司、数据分析公司等跨行业企业的合作，引入先进的技术和经验，可以有效提升智慧保险的智能化程度。第七，建立完善的数据安全和隐私保护制度。智慧保险在收集和使用大量数据的同时，也需要注意数据的安全和隐私保护。建立完善的数据安全和隐私保护制度，保证用户数据的安全和隐私，是提高智慧保险智能化程度的必要条件[4]。

（二）加强技术风险管理，提高应用有效性

第一，建立完善的安全保障体系。利用区块链技术，对保险业务中的数据信息进行分布式账本管理，提高数据信息的安全性和透明度，防止数据泄露和篡改。同时，加强信息安全管理，制定完善的信息安全管理制度和技术措施，对于不必要的数据，应尽量减少收集和存储，以降低数据泄露的风险，保证智慧保险系统的稳定性和安全性。第二，定期进行技术漏洞检测和修复。企业应定期对智慧保险系统进行技术漏洞检测和修复工作。通过采用专业的漏洞扫描工具和技术，提前做出预案，对各类风险进行有效的预防和应对。同时，不断优化升级智慧保险的系统架构，及时发现并修复可能存在的技术漏洞，提高系统的健壮性和安全性。第三，加强技术的研发和应用。通过不断地加强技术的研发和应用，比如持续优化人工智能算法，提升算法的准确性和效率，尽量减少技术实施的风险。第四，定期进行技术风险评估。定期对智慧保险系统的技术风险进行评估，识别出可能存在的风险点，并制定相应的风险应对措施。第五，建立有效的用户反馈机制。通过建立有效的用户反馈机制，及时了解用户的需求和反馈，以便及时调整和优化智慧保险系统的设计和功能。第六，加强保险责任认定和理赔管理。智慧保险技术的发展也带来了保险责任问题。因为采用了先进的技术手段进行风险评估和定价，一旦出现因技术失误导致赔款遭到拒赔的情况，消费者需要更多的证据来证明自己的损失。因此，公司需要加强保险责任认定和理赔管理，制定更加合理的保险条款和理赔流程，以减少因技术失误导致的纠纷和损失。

（三）完善人才培养和引进机制，提高竞争力

首先，保险公司要重视技术人才的培养和引进，为公司的技术风险防控提供有力的人才保障。保险公司可以通过组织建立一种学习型组织，鼓励员工持续学习智慧保险相关的知识和技能，提高员工在智慧保险方面的专业知识和技能水平。此外，企业还可以与高校、研究机构等合作，共同培养和输送相关领域的专业人才。其次，企业应建立完善的人才管理体系，包括人才招聘、培训、使用、激励等方面，吸引和留住专业人才。同时，保险公司可以通过项目实践、案例分析等方式，提供更多的实践机会给员工，让员工在实际操作中提升智慧保险技术的应用能力。保险公司应鼓励员工积极提出创新性的想法和建议，对于在智慧保险技术应用方面做出突出贡献的员工给予适当的奖励或晋升机会。还应定期对员工进行评估，了解员工在智慧保险技术应用方面的进步和不足，为员工提供反馈和建议，帮助其进一步提升，从而提高员工的专业素质和竞争力。最后，保险公司可以引进外部专家和顾问。公司可以弥补自身在智慧保险领域的人才不足问题。通过与外部专家和顾问合作，获取更加专业的指导和建议，进一步提高保险公司的风险管理水平[5]。

（四）树立经营合规意识，降低法律风险

通过采取有效措施确保公司合规经营，可以降低保险公司面临的法律风险。第一，深入学习和理解相关法规。公司应组织员工深入学习和理解相关法规，包括保险法、证券法、网络安全法，确保公司的经营行为符合国家法律法规的要求。第二，建设合规管理制度。公司应建立完善的合规管理制度，明确各项规章制度的执行标准和责任主体，确保公司的经营行为符合国家法律法规的要求。第三，合规审计与监督。公司应定期进行合规审计，发现问题并及时整改，确保公司的经营行为合规。同时，还应加强内部监督，通过制定合规手册、建立合规管理机构等方式，加强对公司合规风险的监控和管理。第四，信息披露与透明度。公司应及时、准确地向监管机构和客户披露相关信息，确保信息的真实性和完整性。同时，还应加强对内部信息的保密和管理，防止信息泄露和滥用，保护客户的隐私和利益。第五，合规培训与教育。公司应加强员工的合规培训与教育，提高员工的法律法规意识和合规意识，确保员工在日常工作中遵守相关法规和公司的规章制度。第六，建立风险应对预案。公司应建立风险应对预案，明确风险应对措施和责任人，以便在风险事件发生时能够迅速、有效地应对，减少损失并保护客户利益。

四、结语

智慧保险是未来保险公司风险管理发展的重要趋势，通过利用大数据、人工智能、区块链等技术手段，智慧保险能够提高风险识别、评估和管理的效率和准确性，帮助保险公司优化资源配置、降低经营风险，实现可持续发展。

未来，随着科技的不断进步，智慧保险技术（大数据、人工智能、互联网和区块链等）的融合将为保险公司的风险管理和保险业务提供前所未有的便利和保障，从而为保险公司的稳定发展提供更坚实的保障。智慧保险需要不断优化技术手段和管理模式，提高技术的安全性和可靠性，加强与外部机构的合作与交流，推动智慧保险技术的不断创新和发展。总之，智慧保险在保险公司风险管理中具有重要的应用价值和发展前景。未来需要不断加强技术研发和应用，完善人才培养和引进机制，提高保险公司风险管理的效率和准确性，为保险业务的可持续发展做出更大的贡献。