金融科技背景下商业银行消费金融的创新方案

艾伟

摘要：如今，我国市场经济愈加繁荣带动了新兴行业的兴起，金融业也衍生出更多新形式。消费金融因为具有光明的发展前景逐渐进入人们的视野中，成为金融市场中的重要角色。商业银行发展消费金融是拓展业务、提升竞争力的必要手段，如何降低金融市场的成本又提升利润成为商业银行面临的难题，为此，本文提出了借助金融科技发展消费金融的创新方案，以期商业银行能够提升实力，进而实现全国范围内消费金融的发展兴盛。

关键词：金融科技;商业银行;消费金融

单纯依靠投资拉动经济发展、社会进步的时代早已过去，如今我国投资、消费、出口三驾马车齐头并进。其中，消费拉动经济增长的作用日渐突出，排在前列。各行各業消费大幅度增长有迹可循，以金融业为例，我国十九届二中全会提出普惠金融概念，自此以后，许多金融机构、金融交易参与者都积极进行普惠金融交易，无形中带动了我国金融消费升级换代，这便是消费有力促进经济增长的最好证明。可以说，消费俨然成为国民经济水平上升的重要影响因素。同时，互联网时代到来，又对原有消费观念产生了强烈冲击，越来越多的年轻人追求个性化消费。在市场消费环境、消费观念、互联网发展等诸多因素的影响下，金融界的消费也产生了巨大变化，商业银行不可固步自封、一成不变，金融业应当重视金融科技，又要注意满足消费者对金融产品的个性化需求，积极吸收互联网的优势，最终灵活运用金融科技来促进消费金融的发展。

一、国内商业银行消费金融的模式

纵观我国的消费信贷市场，消费金融的势力不断扩张。我国的消费金融机构以商业银行为主流，消费金融公司、互联网金融平台也在奋力追赶。其中，互联网金融平台优势明显，潜力较大，细分为电商平台、小贷公司以及分期平台。上述平台有着源源不断的合作与竞争，在融合、竞争中推动消费金融不断向前。

我国现如今较为主流的消费金融模式如下：第一，从传统的商业银行来看，传统商业银行历史悠久，在国内大大小小的城市都有营业厅，也是男女老少都熟知的，知名度最广。传统商业银行消费金融模式主要就是信用卡消费信贷和消费金融子公司两种形式;第二，从消费金融公司来看，消费金融公司的特点是规模小、结构简单灵活、办事效率高。其消费金融模式是以个人消费信贷模式为主。目前，我国银监会已经批准大陆可设立消费金融公司，所以消费金融公司处于发展初期，势头较猛，增长速度快;第三，从电商平台来看，蚂蚁金服、京东支付白条是主要的消费金融模式，电商消费金融的受众多为年轻人、上班族等，该模式不受时空所限，也无需建立实地网点，仅在官网、手机端即可实现金融消费。第四，从分期平台看，分期乐、花呗是较为普遍的消费金融模式，该模式是用户向分期平台申请资金并分期支付，平台向用户收取利息作为报酬。据调查，分期类消费金融模式的竞争力强劲，发展扩张的速度也较快。

二、消费金融现存的问题与风险分析

众所周知，金融业的风险是时刻存在的，不容小觑。消费金融也不例外，在发展过程中遇到了较多难题与风险，具体如下：

（一）放贷方管理效果不佳

我国消费金融市场上的放贷方主要有消费金融公司和互联网金融平台。如上文所述，消费金融公司和互联网金融平台都是近几年兴起的，他们自身的架构还不成熟，存在较多内部风险，在运营中又面临着一些外部风险，整体风险较大，也给消费者带来了一些不安全、不稳定因素。此外，消费金融公司和互联网金融平台发展扩张的速度极快，但总体的管理及内控水平的提升速度赶不上扩张的速度，这就形成了资金多但管理水平低的局面，这种不协调、不相适应的局面导致其问题重重，首当其冲的就是贷款审核工作不科学严谨的问题。晋商消费金融在2018年推出的“租金贷”业务出现了严重的违法违规问题，受到了银保监会的处罚，其信誉也受到了较大损失。此外，消费金融公司和互联网金融平台上还存在着“以贷收费”、侵犯客户私人信息等问题，如果这些问题得不到解决，必然影响其口碑，消费者也会因为不信任而放弃这些消费金融机构。总之，加强管理是放贷方必须做的。

（二）套利风险大

商业金融在进行消费金融交易时，会遇到套利风险。套利风险是指商业银行在进行“现金贷”业务中，将银行资金直接转入客户卡号而后期难以监管客户产生的风险。一些不法分子会在获得贷款后逃匿或者放高利贷。因此，消费贷款一直是商业银行消费金融的一块心病。虽然我国银保监会已经有意识制约此种行为，但是仍有监管不到位之处，使得套利风险难以遏制。

（三）客户信息不全

消费金融机构除了商业银行，还有一些小贷公司、互联网金融平台以及分期平台，他们发展时间较短，所拥有的客户信息数据库也不完善，甚至一些客户的信息失真。缺少真实信息的支撑，这些平台、公司进行消费金融交易时、进行交易之后都要承担较大风险。

三、商业银行应用金融科技实现消费金融创新的策略

（一）创新出多样化的消费金融产品类型

商业银行应创新消费金融产品。目前的消费金融产品局限于日常开销、家庭家装方面。为此，商业银行有必要创新地推出多方面的消费金融产品。举例来说，在养老、教育、旅游等领域的消费金融产品单一，商业可以利用金融科技推出养老金融产品、教育金融产品以及海内外旅游金融产品。一句话概括，商业应该进行消费金融创新的主要渠道就是创新出多样化、新颖的消费场景。此外，商业银行在创新多样化的消费金融产品之前，还可以进行问卷调查，摸清客户对消费金融产品的不满意之处和迫切需求，这样能避免商业银行朝着错误的方向创新，也能为商业银行进行金融创新提供捷径。其次，还要根据不同客户层次推出不同的、新型的消费金融产品。可以将企事业单位员工、放贷客户以及在银行存入大额资金的人员列为银行的优质客户，这些客户往往有较雄厚的资本和高信用度，商业银行可借助金融科技开发网银产品、手机客户端，使得这些优质客户在手机上、电脑上便能进行操作，以此来培育长期客户，获得用户好评。面对国家发展普惠金融的号召，商业银行也应使得消费金融服务惠及大众，据此，商业银行应当利用金融科技对当前的网络流程进行优化，尤其是优化放款的流程，使得符合资质的客户不用再经过繁琐的手续，能够通过便捷的方式获得贷款，提升消费金融产品的智能性。

（二）持续推进信用卡业务的创新

商业银行的信用卡仍是消费金融产品的主流。面对互联网金融的冲击，商业银行应当在金融科技背景下精益求精、积极创新，持续巩固信用卡的首要地位。具体来说，商业银行调研不同客户的需求，为不同客户带来不同的信用卡服务。举例来说，商业银行可发行一款爷爷奶奶欢游卡，主要服务的是退休老人，老人们使用这一信用卡可以获得旅游网站的优惠或者小礼物。值得注意的是，商业银行还需要简化信用卡的申请流程，使得有信用的消费者能够在短时间内得到信用卡，不用耗费过多心力。

（三）与互联网金融平台进行创新合作

互联网金融突破时空限制，非常灵活，具有商业银行无可比拟的优势，此外，我国十几亿人已经有约十亿人拥有手机、电脑或平板等电子产品，年轻人、上班族一天甚至有10个小时都在上网，所以，商业银行不能脱离互联网而存在，而是利用金融科技积极创新自身的互联网金融产品，博采众长。具体来说，商业银行可以在征信方面与互联网金融平台进行合作，互联网金融平台上的消费者都是经过注册、验证才能登录的，其个人信息、信用水平都会被网络机构所评估，商业银行可以在信用信息方面与互联网进行创新合作，这样商业银行才能得到更完整的客户信用状况，有了这些信息，商业银行今后的消费服务才能更完备。最后，商业银行业还可以和互联网金融创新创造出联名信用卡，双方实现优势互补。

（四）创新消费金融风险防控體系

商业银行消费金融交易活动本身就存在风险，金融科技背景下，商业银行的发展出路是与互联网金融合作，这样一来商业银行的风险又会增加，而许多商业银行只重视开发金融产品，忽视风险管理能力建设，就有诸多隐患。为此，商业银行要借助金融科技手段打造贷前、贷中和贷后的智能化风险防控体系。创新出多样化的风险控制措施。具体来说，商业银行可以借助大数据技术，对贷款进行科学审批、智能审批。此外，商业银行借助金融科技手段做好信用评级与偿还能力判断，对于丧失偿还能力的客户及时向法院主张不安抗辩权，这样才能减少银行的损失，使得不法分子欺诈银行的可能性降到最低。最后，商业银行还应借助金融科技对客户贷款后的行为进行适当监控，这样一旦客户向资金用于不法途径或者滥用资金，商业银行就可以以此为据，终止合作，避免损失进一步扩大。总之，只有创新风险防控手段，商业银行才能减轻自己的信贷风险，获得健康发展。

四、结束语

金融科技拥有许多先进的软件和技术，若能将金融科技渗透进金融各领域中，我国金融业也会日新月异，保持活力。在金融科技背景下，消费金融成为金融界的热点话题，也成为商业银行竞争发展的对象。总之，商业银行非常有必要对消费金融进行创新探索，商业银行应重视消费金融的潜力，不遗余力地发展消费金融，同时还应当作出创新尝试，在保证原有市场的基础上，着重开拓消费金融市场空间，这样才能为客户带来新颖的消费金融产品，商业银行也能在实现自身转型升级的同时，使得消费金融市场越来越红火。

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