浅谈金融科技与金融创新的关系

马兴国+崔玉萍

摘 要：金融科技是推动金融创新的不竭动力，在上世纪60年代，西方科学技术发展迅猛，不断刺激着金融创新，使金融业由此发掘出很多新科技。这些新科技让金融业运作成本降低，扩展了银行业务，同时这些新的科学技术也让金融业衍生出许多新生工具。特别是计算机网络的运用为金融业发展提供了良好的支撑。信息化技术的应用，一方面促进金融产品和工具的产生；另一方面也减少了许多在运作时间和空间方面的障碍，让金融交易可以不受地点时间的限制。金融科技是金融与科技的融合，经济的发展需要科技的推动，科技产业的发展需要金融的强力支持，而金融的创新和发展又依赖与金融科技的支持。

关键词：金融科技；金融创新；金融机构

2001年12月11日中国正式加入世界贸易组织，自此我国的金融业面临着更多的机遇和挑战。加入世贸以来，我国的中资银行和六大国有银行的总体发展态势比较良好，这主要是依赖于各大银行积极推行金融创新制度。但是由于我国的金融科技起步较晚，且应用也不够完善，因而我国当前的金融技术水平与一些发达国家相比还存在一定的差距。国内银行在业务流程、管理体制等方面都还处于进一步完善过程中，信息技术应用和金融电子化建设处于初级水平，从整体上看，科技对业务的推动力还不够。我国的金融行业应认识到自身当前的金融创新发展状况，抓住入世后带来的机遇，不断提高金融科技，促进金融创新。本文将研讨我国金融科技在国际竞争中的优劣势及金融科技对金融创新的积极作用。

一、目前国内外金融科技与金融创新的现状

由于互联网科技地不断发展，促进了现代金融科技的不断发展。目前国外一些发达国家商业银行经过不断的金融创新，使得其发展进入了一个全新的阶段，在网上银行和自助银行的服务基础上，开始以客户为中心，充分地利用互联网通信等高科技手段进行优化、整合以及再造业务流程，不断对企业进行全面性的重组，促使企业的管理体制不断完善，以适应不断变化的国际金融市场。而国内银行科技发展起步较晚，与国外一些先进的银行相比还存在一定的差距，在业务流程、战略管理和管理体制上还处于不断探索的过程中。信息技术和金融电子应用上主要还停留在业务处理和经营管理上，并基本实现了全国网点的电子化建设。因此国内金融科技和金融创新还有待进一步发展。而且，国内一些银行推出的金融产品还缺乏国家专业政策和法规的指引，虽然在今年我国颁布了《网上银行业务管理暂行办法》对网上银行准入条件进行宏观的规划，但对具体、技术化的问题规定的还不够明确。另外当前我国各大银行的大部分科技项目都外包给IT公司或与他们进行开发合作，其科技和创新严重依赖于外包公司，银行在科技项目上还存在一定风险隐患。

二、当前形式下制约我国金融创新的重要因素

近年来由于专门从事金融创新性专业的人才的缺乏是制约我国金融创新的一个重要因素之一。这种专门从事金融创新专业的人才也称作“金融工程师”，这些人才在金融界还有着“创新斗士”的美称。金融工程师不但具备着非常扎实的金融理论知识，还身怀解决工程上实际问题的能力。比如统计分析与数学运算能力，计算机运用和远程通信处理信息的技能，以及使用和开发相关软件的能力等。一名合格的金融工程师必须经过系统而严格的训练，克服各种困难，其思想水平和专业能力都必须要达到一个非常高的标准。另外，我国的金融工程起步较晚，各种金融科技开发经验和金融创新管理经验都比较缺乏，也是制约我国金融创新的一个因素。

三、金融创新与金融监管的关系

金融创新和金融监管是相辅相成的，若是一味地强调金融监管，而放弃金融创新的话，就会遏制金融发展，压制住金融活力。相反地若是一味强调金融创新而忽略金融监管的话，则可能产生金融风险，甚至导致金融危机，从而无法得到金融效益。若能正确地处理好金融监管与金融创新之间的关系，掌握住金融监管与金融创新之间的平衡点，就能让金融创新与金融监管相辅相成，在监管中创新。尤其是在当前形式下我国金融创新正在飞速发展，相关部门必须把握好金融监管与金融创新的平衡点，让金融创新在监管中良性发展。

四、金融科技与金融创新的关系

在金融业中，金融科技是推动金融创新不断向前的驱动力量。上世纪60年代，科技得到迅速发展，从而推动了金融业的不断创新，产生了很多新的金融科技和金融产品。而金融创新的发展也会产生对金融科技的发展需求，从而推动金融科技的不断进步，因而，金融科技与金融创新是相互促进影响，共同发展的。如今电子信息科技发展速度非常快，以计算机通信和互联网为代表的信息技术，为金融科技和金融创新的发展提供了不可替代的条件，一方面，信息技术大大降低了金融企业的运营成本，促进金融产品和金融工具的发展，同时大幅度提高了金融交易的效率，让金融交易不受时间和地点的限制。

五、讨论

总体来说，金融业的发展依赖于金融创新，而金融科技是金融创新发展的支撑力量。而我国金融业发展水平在国际金融市场竞争上还没有明显优势，因此，我国金融创新还需不断发展，这就需要不断开发新技术，提高金融科技，和充分利用金融科技，培养优秀的金融工程师。另外，在国际金融市场的影响下，国内金融创新已是必然趋势。最近几年，各大国有银行在金融创新的新形式下，都加快了金融科技和技术改造的速度，推出了一系列品种繁多的电子金融产品，以便更好的为客户服务，争取在激烈的市场竞争中占有一席之地。面对如此快速的金融创新，相关部门必须引起重视，要做好相应金融监管，让金融创新在监管中进行，避免发生金融风险甚至出现金融危机，把握好金融监管与金融创新之间的平衡点。

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