浅谈电子商务中的网上支付

杨文平 上海联孚新能源科技集团有限公司

一、引言

(一)电子商务的发展

当前，世界经济已经进入了全球化的新阶段，受此影响以及在互联网技术飞速发展的促进下，电子商务实现了跨越式的发展。

关于电子商务有不同的定义，既有广义的，也有狭义的，但归根结底可以概括为：利用互联网能够进行的全部商务活动，既包括商务活动的具体内容，又包括支撑商务活动的电子手段。电子商务将微机技术还有互联网技术有机地融合在一起，提高了交易的效率，为政府、企业以及广大老百姓带来了实实在在的方便。

尽管电子商务起步比较早，但真正快速发展是从上世纪90年代开始的，它拉近了国内外市场的距离，为企业带来了更多的机遇，使经济全球化成为可能。

(二)支付发展的历史

电子商务活动中，支付贯穿整个过程。提到支付，不可避免的要从货币说起。

人类最早的交易是从物品交换开始的，人们用等价的物品作为交换货币。发展到封建社会之后，又陆续出现了实物形式的货币和金属货币，实物形式的货币是以人们公认的某种珍贵的物品作为中间交易物。由于上述两种货币都存在携带不方便的缺点，慢慢就被后来出现的纸币所代替。上世纪晚期，网络应用得到前所未有的发展，电子商务开始走进人们的视野，网上购物的形式彻底改变了人们的生活。2003年10月，支付宝正式上线，人们的消费和支付理念发生了翻天覆地的变化，网上支付的发展从此步入快车道。

(三)网上支付发展的现状

现如今，在大部分人的日常生活中现金已被网上支付所取代。工资由公司直接划入银行卡中，人们可以通过网银或者是手机银行转入微信或支付宝账户，日常消费只需要一部手机就解决了，吃饭、坐车、购物动动手指就全部OK。还有，网上银行、网上股票交易等等，只要愿意，人们坐在家里就能得到世界各地的物品，实现了时空上的跨越。网上支付带给人们的是方便、快捷，已经完完全全地改变了人们的支付习惯和生活观念。

(四)网上支付存在的问题

在电子商务交易过程中，存在着消费者个人信息泄露等情况，给消费者带来许多的安全隐患。电子商务信息安全是促进电子商务稳定发展的前提条件，同时也是用户线上交易的安全保障，因此各平台应当注重对用户个人信息的保护，通过有效措施加强信息保密体系的安全性，降低信息泄露的风险。此外，政府需要严厉打击贩卖用户信息的违法行为，为消费者营造安全、开放、和谐的电子商务环境。

虽然网上支付大大的方便了人们的生活，但伴随而来的电信诈骗、网络诈骗、个人信息泄露也成为了困扰人们的难题，让一部分人对网上支付产生了恐惧。还有就是一些老年人，由于对电脑和智能手机使用没有那么熟练，所以就拒绝使用网上支付，这也是网上支付快速发展的一个障碍。

二、网上支付的定义及分类

(一)网上支付定义

所谓网上支付，就是在电子商务活动过程中依托互联网平台进行的资金流转，它是以数字形式代替了实际意义的现金，买卖双方之间的资金收付是通过数字的增减来实现，在资金流转的过程中，需要的手续费比银行柜台操作优惠了许多。所以，它的特点是快捷和经济。网上支付是电子商务活动最关键的一个环节。网上支付完美地实现了电子商务活动中的资金流转，如果没有网上支付的存在，电子商务活动也就失去了真正的意义。

(二)网上支付分类

随着电子商务的迅速发展，网上支付手段层出不穷，但从其本质上来讲，不外乎以下几种方式：一是数字型现金支付；二是电子信用卡支付；三是电子支票支付。

1．数字型现金支付

这种形式的货币，仍然保留着现金的属性，只不过流通形式变成了经过加密的序列数字。数字现金在流通过程中是匿名和不可追踪的，具有方便、安全、私密、多功能等特点。

2．电子信用卡支付

这种支付方式的前提是客户要有银行发行的储值卡或者信用卡。在交易的时候，商家要通过读卡器获得客户的卡号和密码然后上传至发卡银行，经银行确认后，即可实现资金流转。

3．电子支票支付

此种支付方式实际是就是把传统的纸质支票支付流程数字化，通俗一点来说，就是纸质支票转化为电子格式，但功能和纸质是一样的。

虽然现在的支付方式多种多样，但是不管哪种支付方式，都是为了适应电子商务活动的快速发展，最终目的是改善人们的生活环境，所以所有的支付环节必须以保障用户资金流通的安全性为前提。

三、网上支付的模式

电子商务要想做到快速飞展，是否能够做到完全在线支付是关键。网上支付的模式主要有以下几种：

(一)无安全措施的支付系统

交易过程中，客户的信用卡相关信息可以通过非网络渠道进行传送，比如打电话或者发传真等方式。卡片的传送系统没有采取安全措施，给商家带来了一定的风险。

(二)第三方支付平台

这种支付模式可以表述为：用户+银行+中间机构。在线交易过程中，买卖双方是互不认识的，相互之间没有基本的信任。由于买卖双方互不信任，买家担心付了款之后卖家不发货或者发的货以次充好，而卖家则担心发了货收不到钱。为了保证交易的公平，让交易双方都放心，这个时候就需要有一个中间人做担保，第三方支付平台的出现很好地解决了这个问题，它作为担保人解决了买卖双方互不信任的问题：买方先付款，卖家不会马上收到钱，要等到买家收到货物并验收合格后，由买家进行确认，货款才能拨付到卖家账户。这样的支付模式，既可以保证物品的品质，又保证了卖家能够及时收回款项。同时，第三方平台为了适应不同用户的需求，和很多银行合作，用户可以根据自己的开户银行选择支付行和支付账号，而不必再去银行付款。

(三)电子现金支付

交易时，买家要先购入电子现金，订购货物时用电子现金进行支付，卖家要想取得售货款就需要和开户行进行清算。前提是买家、卖家和银行需要使用统一的支付软件。

(四)使用简单加密的支付系统

用这种支付系统操作时，使用者的卡片进行了加密，而能够读取卡片信息的只有业务提供商或者是经过授权的第三方。使用此系统进行交易的方便之处在于用户仅需要提供付款账户即可，无需其它的复杂操作。

(五)移动支付

移动支付是利用手机、平板等终端和移动网络，实现资金流转进行商务活动的支付方式。近几年，随着手机的普及，移动支付技术得到了迅速推广。我国2019年移动支付交易的规模超过了300万亿元，使用人数达到86%，因此移动支付又被称为“中国式支付”。

四、网上支付安全

由于在线购物具有方便快捷、效率高的特点，所以线上购物逐渐成为了近年来人们的消费首选。在电子商务发展的初期，交易的支付方式仍然是在线上进行订购和在线下进行支付，而网上支付的出现改变了这一切，逐渐成为电子商务活动过程中的重要支付方式。

网上支付在方便人们在线交易的同时，也带来了一系列的安全问题，个人信息泄露给消费者造成了一定的经济损失，打破了人们的正常生活。

虽然网上支付有几种模式，在这里简单谈一下第三方支付平台和移动支付的安全问题。

(一)网上支付安全问题

由于网上支付依托的就是网络，而就目前来说网络本身就存在着安全问题，所以网上支付不可避免的存在着一定的安全隐患。第一，如果有人进行主动攻击就有可能盗取用户的个人信息和支付密码，然后以用户的身份进行消费，会给用户造成很大的损失。第二，有些人可能会利用支付系统的某些漏洞，进入系统内，对交易的信息(如收款人、收款账号等)进行恶意更改，给用户和商家同时带来利益损失。

(二)网上支付安全策略

为了防止第三方支付平台和移动支付过程中有价值的数据被窃取，采取相关的安全措施，确保交易过程中通信内容不被泄露和攻击是必要的。

首先，要对用户身份进行严格保密，确保用户个人信息不被泄露、不被非法使用。对于支付系统本身存在的漏洞造成个人信息被泄露的，系统平台应该加强硬件建设及防护能力，并定期更新软件，及时修补漏洞。

其次，做好用户的身份验证，防止用户享有的系统服务被非法用户冒用。充分做好用户身份的验证工作。同时，对通过身份验证的人员能进行的操作进行一定程度的明确，禁止非法操作。

再次，加强传输数据的机密性。通过不断提升技术水平来提高积极防御的能力，把非法人员可以利用的安全漏洞降到最低水平。

保障网络支付的安全，还需要政府部门的大力支持和国家法律法规的有力支撑。只有硬件和软件设施的安全级别提升了，不法分子的犯罪企图受到震慑了，才能保障网络支付环境的安全，才能保证人民的利益不受损害。

五、结语

网上支付既然已经成为电子商务活动中最关键的一个环节，它的安全性将直接影响到整个商务活动的结果。只有网络环境安全了，网上支付才能安全；只有网上支付安全了，才能更好地促进电子商务的快速发展。

为了维护网上支付各方的合法权益，首先需要对网络安全及网上支付安全问题的严重性予以充分重视，进而采取坚定、有效的主动和被动的措施来解决和防范所存在的安全问题。各支付系统开发单位要从硬件和软件上不断完善，降低发生安全事件的风险。消费者也要提高安全防范意识，保护好个人的身份信息和支付密码。

另外，政府部门要充分发挥其监督与管理职能，并为网络支付的安全性提供坚实的法律保障。只有这样，才能充分发挥电子商务活动的便捷性、高效率与低成本的优势，才能促进网上支付和电子商务事业的发展。■