第三方网上支付风险控制研究——以支付宝为例

(浙江财经大学 浙江 杭州 310018)

一、引言

从世界范围来看，互联网正在改变着人们生活的方方面面，即使是传统的经济金融方面，和互联网融合之后也会产生奇妙的化学反应。互联网和金融的融合发展将给传统行业带来翻天覆地的深刻变革。在时间的脚步进入新世纪以后，电子商务得到了充分而迅速的发展。

电子商务的发展是多维的，日新月异的发展吸引着越来越多的人们投入到电子商务行业中，而整个电子商务发展中最重要的关键就是支付方式。电子商务发展所依赖的资金流便成为了限制电子商务发展的关键所在。所有的交易都要涉及到资金的支付和结算，在此背景下，第三方网上支付应运而生。第三方网上支付有很多传统支付方式所不具备的优点，例如结算方便快捷，不受时间空间限制等。随着电子商务的快速发展，第三方网上支付越来越受到人们的关注，多种多样的第三方网上支付方式也极大地推动了我国电子商务的发展。

第三方网上支付的发展并不是一帆风顺的。近几年随着电子商务市场的迅速发展，第三方网上支付也得以迅速发展，并逐渐覆盖到了人们生活的方方面面，其中覆盖面最广使用率最高的便是阿里巴巴旗下的支付宝。在支付宝等第三方支付方式迅速发展的同时，许多问题也逐渐显现出来。在庞大的交易量之中人们最为关心的是第三方网上支付方式的风险问题，这恰恰也是第三方支付发展过程中最为重要的关键点。第三方网上支付面临着法律、信用、技术、市场等各个方面的风险，如何防范和控制第三方网上支付的风险，对于第三方网上支付的发展具有重要的意义，同时也间接地对电子商务的发展具有重要的意义。

二、已有相关研究综述

国内研究方面，董燕丰(2007)1在《关于国内第三方网上支付平台之支付宝资金支付的研究》中从支付宝的商业模式，市场需求以及竞争情况等方面出发，详细探讨了支付宝资金支付的政策监管及牌照、套现和洗钱风险、所有权及利得、冻结和挪用、沉淀资金的银行托管等问题和对策。最后，作者提出了他的建议，他认为支付宝首先应该取得电子支付牌照，但是在利用大银行为其托管资金以规避政策风险的同时要谨防不法分子利用其操作上的缺陷进行非法洗钱活动，应该在之后的发展中逐步提高用户提现成本，并将物流和支付平台进行整合，使得非法资金无法沉淀，这同时需要政府加大相应法律法规及相关政策的监管。

王莹(2008)2在《中外第三方支付平台比较分析》中通过对比中外的第三方支付，提出我国的第三方网上支付要立足我国基本国情不能盲目复制外国模式，同时我国要加强金融信息化的建设。孙书林(2009)3 在《支付宝诈骗模式及其策略》中针对支付宝存在的薄弱环节针对性的提出了相应的对策，他提出支付宝等第三方支付平台在加强监督管理的同时也要加强对申诉环节的处理。马宁(2009)4在《第三方网上支付的风险控制研究》中运用了经济学的分析方法，着重分析了第三方网上支付的外部性以及第三方网上支付的规模经济，对比了中国和美国、欧洲等多个地区对于第三方网上支付方式风险的监督管理措施，建议国内的第三方网上支付建立异常情况赔付机制，同时也提出了银行和用户对于第三方网上支付风险的防范措施。

三、支付宝所面临的风险

(1)法律风险：在运营过程中，存在着因为某些事件可能违反法律的风险。

①经营资格、范围风险：第三方网上支付的隶属问题以及经营范围问题目前还尚未有定论，如果有新的法律法规出台，当前第三方网上支付的经营资格以及经营范围可能不得不做出改变。

②洗钱风险：某些不法分子可能会利用第三方网上支付隐蔽性好、方便快捷的特点进行非法洗钱活动，违反了我国法律，给我国经济发展带来不利影响。

③套现风险：第三方网上支付的特点还为不法分子进行信用卡提现提供了途径，有些人利用虚假交易来进行信用卡套现。

④欺诈风险：第三方网上支付在交易中主要承担担保和中介的作用，如果卷入诈骗事件中会承担连带责任。

(2)信用风险：在运营过程中，与消费者和商家交易过程中因为信用问题所要承担的风险。

①消费者无法支付货款风险：在交易过程中消费者无法支付货物款项所造成的违约风险,会对第三方网上支付的信誉造成损害。

②商家无法提供消费者满意商品风险：交易时商家可能无法提供出消费者满意的商品，作为中介和担保的第三方网上支付也有可能卷入纠纷造成损失。

③第三方网上支付无法履行中介支付和担保风险：第三方网上支付在交易中起到中介和担保的作用，如果第三方网上支付在运营方面出了问题，就会给消费者或者商家带来损失，最后损害第三方网上支付的信誉。

(3)技术风险：由于第三方网上支付技术方面出现问题所造成的风险。

①硬件系统运行风险：第三方网上支付公司用以进行运营的硬件系统出现问题给用户造成损失的风险，例如支付宝杭州区电缆被挖断，给用户造成损失。

②数据泄露及病毒入侵风险：第三方网上支付的信息储存会受到外界不法分子的攻击，从而会造成用户信息泄露或者因为病毒攻击造成程序瘫痪，例如在2013年支付宝用户数据大范围泄漏事件。

③交易网络风险：在交易过程中使用第三方网上支付网络出现故障以及钓鱼网站等会威胁到消费者的资金安全，这对于第三方网上支付来说也是一种潜在风险。

(4)市场风险：由于市场不稳定所造成的风险。

①供应商银行撤出风险：第三方网上支付进行运营的基础是和银行进行合作，如果银行撤出与第三方网上支付的合作，第三方网上支付将无法运营。

②丢失用户风险：目前市场上的第三方网上支付平台较多，消费者用户的选择余地很大，如果一家第三方网上支付的服务不够到位，消费者就会去选择其他第三方网上支付平台，如此就会丢失用户。

③市场恶性竞争风险：第三方网上支付平台为了争夺用户，有可能会采取一些不正当的竞争手段，导致恶性竞争。

四、支付宝风险控制措施

综合来看，第三方网上支付所面临的风险可分为内部风险和外部风险，详细来看支付宝面临比较大的风险如数据泄露及病毒入侵风险、硬件系统运行风险等属于内部风险，而丢失用户风险、市场恶性竞争风险、套现洗钱风险等属于外部风险。

(一)支付宝内部风险控制的措施

对于支付宝所面临的内部风险需要做到以下几点：

1.增强硬件系统的建设及维护。为了保护用户数据以及资金的安全，第三方网上支付公司需要不断改进维护自己的硬件系统，来不断提高防范技术风险的能力。第三方网上支付公司需要不断将更先进的、更安全的网络信息技术应用到自己的硬件系统建设中，防范病毒入侵以及资料泄露等风险。同时应该建立好完善的应急预案，当硬件系统发生问题时要第一时间进行补救措施，将损失降到最小。

2.提高内部人员从业素质以及内部监督防范措施。以支付宝为例，之前发生过的数据泄露事件中不乏是内部人员为了金钱利益而泄露数据。对于能够时刻接触到大量用户信息以及资金的第三方网上支付公司的内部人员，需要加强他们的职业素养，预防发生监守自盗的事件，同时要建立完善内部监督防范体系，加强内部人员的自律，防止用户数据和资金被挪作他用造成损失。

(二)第三方网上支付外部风险控制的措施

对于支付宝所面临的外部风险需要做到以下几点：

1.加强自身信用体制的建设。只有一家企业有了好的信用，消费者才会信赖。在如今竞争激烈的第三方网上支付市场中，拥有好的信用才能吸引更多的用户，同时好的信用也是留住老用户的关键。

2.完善用户认证机制，对大数目资金流动设置限额。通过完善的用户实名认证机制，使用户进行实名交易，同时对大数目的资金流动要进行限额，能够有效预防洗钱和套现。

3.建立健全赔付机制。作为中间担保作用的第三方网上支付，在用户和商家发生纠纷时，应该向利益损失方进行一定赔付，这样可以一定程度降低风险并大大提高信誉度，例如支付宝是目前国内唯一一家推出全额赔付的第三方网上支付平台。

4.增加服务种类，提供更加多元化的服务内容。如果不想失去用户，就要比竞争对手做得更好做得更全，取长补短，要积极探索第三方网上支付与其他行业的融合发展，更广地覆盖用户生活，向用户提供优质的、特色的服务，留住用户。

5.加强政府监管监督，完善相关法律法规体系。政府要设置严格的市场准入监管，同时对第三方网上支付的业务范围进行监督。相关法律法规要进一步完善，在对违法行为进行严惩的同时也要有相关法律法规扶持第三方网上支付行业的发展，对初步发展的第三方网上支付企业施行一定优惠政策。

总之，对于第三方支付风险的预防需要从各个方面出发，综合预防第三方支付的风险。