网上支付对消费者行为的影响

摘 要：随着电子商务和互联网金融的发展，网上支付越来越受到广大消费者的青睐，同时它也在潜移默化地影响着人们的消费行为。网上支付产生的影响、消费者对网上支付的意见、网上支付的缺陷等问题，成为人们关注的热点话题，需要我们进行深入的探讨。本文从实际出发，简要分析了网上支付的发展现状、存在的问题以及对消费者的影响，并提出了相关建议。希望通过本文的研究及分析能对网上支付以及互联网金融的发展有一定的帮助，也能为改善消费者的消费环境起到一定的促进作用。

关键词：网上支付；互联网金融；消费者

一、网上支付及其发展现状

网上支付又称在线支付，简单说就是网上交易中的无纸化电子结算手段，网上支付对电子商务具有重要的作用，是“资金流”的中心环节。中国人民银行公布的《电子支付指引》规定电子支付指令与纸质支付凭证可以相互转化，两者有同等效力。网上支付主要包括第三方支付、手机移动支付、网上银行支付等。

据中国电子商务研究中心数据显示，截至2012年12月我国使用网上支付的用户规模达到2.21亿，使用率提升至39.1%。2013年，全国共发生网上支付业务236.74亿笔，金额1060.78万亿元，同比分别增长23.06%和28.89%。2014年第三季度，全国银行机构共处理网上支付业务70.83亿笔，金额365.59万亿元，同比分别增长16.61%和31.05%。2015年第二季度，全国银行机构网上支付业务为104亿笔，金额为464.3万亿元，同比分别增长55.6%和44.6%。非银行支付机构处理网络支付业务206.6亿笔，金额为11.1万亿元，同比分别增长142.1%和107.8%。

然而生活中，不同的人群对待网上支付却持有不同态度。一方面，很多人感受到网上支付快捷和方便，因而对网上支付的使用度远远超过传统支付。而另一方面，由于网上支付所需的互联网知识和技术、网上支付的安全漏洞及其他问题的存在，很多的消费者认为网上支付并不可靠，使他们更为相信传统支付。

二、网上支付存在的问题

1.安全问题成为影响网上支付发展的最大隐患

网上支付最大的问题就是存在安全漏洞，如：消费者个人信息被盗为非法分子使用，网上支付交易频现账户密码被盗，资金安全无法保障，往往令消费者心存顾忌。网上支付想要进一步发展，首要解决的就是安全问题。

2.网上支付程序繁琐

随着网上支付安全漏洞的显现，各商家为了安全起见在支付程序上采取了许多安全举措，有些网站在进行网上支付时需要下载安全证书。还有一些网站支付时对浏览器的版本以及信任度有限制，操作程序变得繁琐。近年来，各大银行也采取了一些安全工具，但往往是安全与效率二者不可兼得。中国工商银行推出了U盾和密码器，但U盾必须要连接电脑才能使用，不能独立使用的。另外，U盾和密码器自身都需要设置密码，若要进行网上支付则需要好几个密码共同完成，难免会让消费者产生反感。可见银行推出的网上支付工具在程序上有或多或少繁琐缺陷。

3.网上支付限额较小

据各大银行官网公布数据显示，中国工商银行的工行e支付客户每日单笔限额5000元，日累计限额5000元，如有特殊需要可以上调至单笔2万，日累计限额2万。中国银行的中银快付单笔限额5000元，日累计限额5000元。中国建设银行使用支付动态口令网上支付单笔限额5000元，日累计限额5000元，网上支付普遍存在这种额度限制。

4.网上支付法律法规不健全

由于网上支付业务的特殊性，当前相关的法律法规对于处理网上支付新出现的问题仍然有很多不足。在近年民商司法实践中，有关网上支付的法律纠纷明显增多，案件管辖争议大、取证难、涉众性强、裁判标准不一，且发生网上支付纠纷时，很大部分消费者不知道怎样从这些法律法规具体维护自己的权益，这严重制约了网上支付完整、有序、健康地发展。

三、网上支付的影响

1.网上支付使消费更加便捷

网上支付对消费者的影响最重要的是使消费更加便利。到银行营业网点办理业务排队人多，办理业务等待时间过长且银行到点下班无法24小时办理等多种不便。而网上支付的出现和应用，使消费者的消费不受时间和空间的限制，足不出户的购物和办理业务等，因而网上支付使消费者的消费更加便利。

2.网上支付有助于促进消费

据中国电子商务研究中心（100EC.CN）监测数据显示，截至2015年11月，光大银行网上支付交易金额超2400亿元，同比增长超过140%。网上支付会增加消费，目前在节假日外出旅游人数上升，而外出旅游订车票和旅游景点门票消费者可以经过网上提前订购，在没有网上支付之前，很多人表示不愿意节假日出去玩，原因是景点售票点排“长龙”且旅游旺季景点买票排队耗时长，网上支付的出现解决了这些不便，促进了消费。

3.网上支付节省了成本

网上支付有省时省力省事的优点。大多数年轻人表示，工作压力大有时要加班甚至熬通宵根本没有时间去实地消费，他们更愿意使用网上支付，因为网上支付节省了其到实地支付的时间成本。随着汽油价格不断上升，私家车的过度增加使得道路堵塞问题日趋严重，因此交通成本也在不断增加，而网上支付却使得消费者省去这些交通成本。网上支付的使用使消费者在诸多方面节省很多的成本。

4.网上支付的支付方式改变了消费格局

在2014-2015年，由我带领的共5名成员针对《网上支付对消费者的影响》这一项目展开调研，共发放调查问卷500份，收回有效问卷402份，在402个消费者受访，其中包括70后、80后、90后和00后，分别占总人数的比重为22.39%、27.61%、42.79%、7.21%。调查数据显示，年龄段为70后、80后的被调查者使用实体支付较多，90后的被调查者选择使用网上支付的较多，其中77.78%的70后选择使用实体支付，仅有22.22%通常选择使用网上支付的支付方式，而大多数的90后则更倾向于网上支付的支付方式进行消费。此次调研，我们发现网上支付的出现和使用使不少年长的消费者开始从使用以实体支付的为唯一的支付方式到以传统支付和网上支付并行的支付方式转变。网上打破了人们以传统的实体支付为唯一的支付方式的格局，改变了人们的消费方式和消费习惯。

5.网上支付的漏洞给消费者带来损失

很多消费者不愿意经常进行网上支付主要的原因是网上支付的安全漏洞让他们遭受损失。网络黑客通过技术操作盗取消费者账户信息向消费者发送诈骗信息，消费者被骗使用网上支付进行网上转账或汇款时，银行通常不能及时的追回资金，有相关经历的消费者更是不愿意再次使用网上支付。除此之外，网上支付售后服务问题仍然是个很大的缺陷，有些消费者在进行网上支付后所得到的物品质量不好或商品损坏或被骗进行网上汇款及转账等现象出现后，通常得不到满意的售后处理方案。

6.网上支付的出现和使用，增加了消费者的不理性消费行为

消费者行为在狭义上讲：仅仅指消费者的购买行为以及对消费资料的实际消费。在广义上讲：消费者为索取、使用消费物品所采取的各种行动以及先于且决定这些行动的决策过程，甚至是包括消费收入的取得等一系列复杂的过程。消费者在进行消费时，会收到价格的影响，而网上支付在给消费者带来节省成本的好处时，也在一定程度上会增加消费者的盲从心理、好奇心理，因而会增加不理智的消费行为。

四、促进网上支付健康发展的建议

1.提高网上支付的安全性和完善第三方支付平台

2015年5月18日，第九届中国中部投资贸易博览会在武汉国际博览中心开幕，全球首创DNA防伪技术首次亮相中博会，该技术能有效解决商品造假、网银资金被盗等难题。近年来，脸部识别和指纹验证技术受到手机营运商和各商业部门的应用，各大银行应积极引进技术型人才，鼓励技术创新，优化交易程序，完善客户网上支付系统，提高支付系统的安全性。

2.建立社会诚信体系和完善相关的法律法规

规范网上支付市场规则，解决好网上支付法律滞后和业务监管薄弱的问题，没有规矩不成方圆，任何行业规发展离不开配套的法律法规正确指引和业务监管，随着近年来电子商务的发展，网上支付领域出现一些新的交易形式，针对网上支付业务法律法规建设以及业务监管也提出新的要求和挑战，这也需要相关法律法规的配套和规范的操作。

3.消费者要进行自我教育、自我约束、自我提高

消费者自身要勇于学习互联网知识，敢于尝试网上支付，提升网上支付的能力。要进行自我约束，努力形成合理的消费观念和理智的消费心理，形成理性的消费习惯和健康的消费风气，这样才能促进网上支付的健康发展。

参考文献：

[1]刘士余.互联网支付的创新与监管[J].中国金融，2013.

[2]任超.网上支付金融消费者权益保护制度的完善[J].法学，2015.

作者简介：刘亚南（1992.02- ），性别：女，民族：汉，户籍所在地：安徽省宿州市，单位：吉林财经大学，学历：本科，研究方向：金融学