消费金融公司发展难题及应对策略研究

栾涛 兴业证券股份有限公司

站在国际化发展角度上来看，在一些欧美等地的发达国家，消费金融行业的发展模式相对比较成熟，并且其对消费金融行业的研究重点主要为消费金融行业的发展机制、消费金融企业内部体系等。与欧美发达国家相比较而言，我国消费金融方面的发展脚步相对比较晚，尤其一些发展机制以及内部机理均还在逐步完善的过程中。这种不成熟的消费金融发展状态导致我国大部分消费金融公司缺乏足够的理论支持以及实践基础来支撑企业的发展。与此同时，随着我国社会经济的不断发展，居民消费水平得到了提升，而这又为消费金融公司的发展奠定了基础。

一、我国消费金融公司发展中遇到的问题

（一）融资渠道较少

我国政府相关部门颁布的《消费金融公司试点管理办法》中明确规定了消费金融公司资金获取的来源，即我国消费金融公司可以向中国境内一些金融机构、同行业之间进行资金筹借，也可以是获取批准后的金融债券的发行。但是目前，我国资产证券化发展模式还不够成熟，通过信贷方式进行融资的可形性比较低；如果是同行业之间进行互相拆借或者向一些金融机构进行筹借，虽然能够满足短期资金周转需求，但是却不能满足长期的资金周转需求；如果通过债券发行进行资金融资，需要的成本比较高，并且相关部门的审批程序也比较严格，成功率比较低。这些因素都在很大程度上限制了消费金融公司的融资渠道，导致消费金融公司内部缺乏可行的资金来源渠道。目前，我国大部分居民缺乏对理财的认识，尤其是老一辈人，依旧无法接受超前消费的方式，从而降低了消费金融公司的资金流动性，消费金融公司经营规模得不到扩大，极大的影响了消费金融公司的发展。

（二）居民的消费习惯比较保守

近几年来，在我国，80后、90后、00后的年轻人成了超前消费的主要人群，但是这一比例与欧美一些发达国家相比较差距还是比较大的，因此也发现我国居民消费习惯比较保守。比如，目前一些家庭在进行理财时主要以储蓄为主，加上受到一些传统观念的影响，还有很大一部分人并不接受超前消费，消费方式主要为一次性支付或者即时支付，即便缺少足够的资金，也会向亲人朋友借款解决，很少人会考虑贷款，一方面为了节省利息，一方面也想避免一些繁杂的手续。随着我国社会经济水平的不断提高，城乡收入差距依然很大，这也在很大程度上对超前消费的行为造成了影响，尤其是一些经济收入较低的家庭，其偿还能力也比较低，从而对金融消费公司的发展造成了阻碍。目前，在金融消费方面，我国依然缺乏一些有效的社会保障制度，虽然在住房、养老、医疗等方面的保障比较全面，但是在金融消费生活水平方面，对应的保障措施依然比较少，降低了市场消费需求，限制了消费金融公司的发展。

（三）缺乏高端金融人才

目前，虽然我国消费金融公司处于崛起阶段，也有很大一部分消费金融公司正在走向正规化和专业化，但是由于缺乏专业的金融人才，加上缺乏对消费金融行业的认识，导致消费金融公司发展速度比较慢。目前客户主要通过互联网实施消费金融，尤其在数据应用和技术应用方面，工作人员的专业性比较低，导致消费金融公司、甚至整个行业发展受阻。

（四）消费者缺乏金融消费风险防范意识

站在消费者的角度上来看，信用风险是消费金融风险中比较常见的一种，当消费者缺乏金融消费风险防范意识时，极易出现信用风险。比如年轻一代的金融消费人群，其收入均在中低水平，但是其是伴随互联网时代一起成长起来的主要群体，能够在较短的时间内接受一些新兴事物，但是由于缺乏成熟的消费观念，使得其敢于超前消费，甚至出现了过度消费。加上缺乏相关的社会经验，导致缺乏自我保护意识，不能对一些平台中的一些金融消费行为进行辨别。有调查研究显示，尤其是大学生在进行网络购物，导致出现了过度消费。

二、促进我国金融消费公司持续发展的策略

（一）重视对融资渠道的拓宽

从目前情况来看，我国消费金融公司的融资渠道还比较有限，消费金融公司应当在现有的基础上另辟蹊径，寻找一些新的融资渠道。比如可以借助货币市场筹集一些资金，不但可行性较高，并且还能够有效降低融资成本。或者努力推进消费金融的资产证券化，通过将自身贷款债券向其他机构进行转让，进行债券重组后，使债券变成有价证券后进行发行，最终获得融资成本。不论从哪方面来看，消费金融公司其融资渠道的拓宽，能够有效提高资金周转率，在强化了运营成本的基础上，促进了企业的高速发展。

（二）制定普惠型金融消费方式，加强宣传

社会经济的不断发展促进了网络技术时代的来临，日常生活中，我们应采用一些更加灵活的生活方式和财产使用方式，对家庭预期收入进行合理的规划，消费者能够根据未来的收入预算做出合理的消费方案，消费者收入状况也直接决定了其消费水平或者消费金额，这就需要相关人员能够及时为消费者进行消费安排，满足消费者的消费需求，帮助消费者实现实际收入与个人需求的消费平衡。打破传统观念对消费行为的约束，不论是在行为上还是在思想上都要做到与时俱进，适当的进行提前消费，提高自身及家庭的消费水平。比如金融消费公司相关人员要加强宣传，使更多的居民能够准确的认识到消费金融提前消费的行为，减少居民风险预算，并能够帮助消费者对一些消费风险进行评估，在宣传的同时，要引导居民选择一些正确的消费金融行为，帮助消费者明确适度消费、超前消费、信用消费以及过度消费，让更多的消费者能够根据自身收入情况自愿选择科学的超前消费方式。在营销服务方式方面，金融消费公司营销人员也应加强对营销服务方式的创新，保证营销方式的特色化和多元化，比如可以充分的应用互联网技术，加强对消费金融的多元化营销，通过微信小程序、APP等向客户推广一些自助式的金融消费服务，提高金融消费过程的便捷性，进一步提高消费者的消费体验。

（三）加强对专业型金融消费人才队伍的建设

消费金融公司要想走出发展困境，还应加强对专业型金融消费人才队伍的建设，将人力资源开发利用作为促进企业发展的主要方式，推动技术型人才和管理型人才队伍的建设，并以此为中心，帮助员工树立成才型理念，在符合国家相关标准要求的基础上，对现有的制度体系进行创新完善，在公司内部建立完善的人才培养体系，积极引进高素质型人才，并结合企业相关规章制度，建立完善的人才管理制度，从整体上提高金融消费公司的人力资源管理水平，为金融消费公司的稳步发展提供人才保障。

（四）提高消费者风险防范能力

金融消费公司可以通过电视、网络等新媒体加强对金融消费行为的宣传，让更多的消费者能够认识到金融消费的特点，帮助消费者提高其风险规避能力，从而能够选择合法性、合规性的消费金融公司。消费者在进行消费行为之前，一定要对金融消费产品消费平台的安全性进行全面的分析，做出正确的决策，比如仔细明确金融产品的利息、费率、逾期费率、违约责任以及相关条款，还要详细询问清楚是否存在一些其他隐形的消费项目，加强对个人信息的保密性，从多个方面提高对风险的防范能力。

三、结束语

总之，目前我国市场经济模式已经逐步转向了消费为主的模式，消费金融公司我发展空间非常大，消费金融公司的发展对促进社会经济的发展有着非常重要的助推作用。随着年轻一代消费理念及消费方式的转变，消费金融公司已经成了我国市场经济发展的必然趋势，作为消费金融公司管理人员，一定要加强对消费者消费需求的把握，加强对消费金融公司融资渠道的拓展，结合居民经济收入水平，制定一些普惠型金融消费方式，加强像居民的宣传，使更多的居民能够正确的认识到超前消费方式的优势，另外还要加强对消费金融公司专业型人才队伍的建设，提高其专业化水平，促进消费金融公司稳步发展的同时，为我国国民经济的发展增添力量。