金融科技发展对金融行业的影响及监管应对

王雯静

摘要：随着科技时代的不断发展以及当下民众对于智能设备的依赖，这种高科技时代的快速发展，已经逐步退化了现金类业务，而金融科技也迎来了前所未有的发展态势，这种金融科技的发展，无论是金融产品的拓展还是金融服务的升级，给越来越多的民众带来了便利，也让民众享受到了金融服务服务的便捷性，但也同样是这种金融科技高速发展的态势下，在便利之上也让金融风险越来越多样化及复杂化，而这种发展态势也让金融行业的发展以及金融监管机构带来了前所未有的挑战。

关键词：金融科技;金融行业;金融监管;投资者服务;操作目标;中介目标

引言：

不可否认金融科技发展对金融行业有着至关重要的改善和提升，无论是金融服务渠道的拓展还是金融产品的升级，都实现了金融行业的大跨越，但相对而言，风险也随之而来。金融科技的发展不仅仅是科技层面的技术，同时与其想匹配的金融科技周边都必须要求同步发展，而这也使得金融科技的风险越来越多样化，相对传统的金融风险而言会相应的更多样化，尤其是对于我国金融行业的发展及监管应对而言，更是多了一些不确定性。

一、当前我国金融科技发展对于金融行业的影响及监管应对的现状分析

金融科技的发展近几年迎来了发展高潮，由原来的传统金融服务已经逐步实现了线上+线下的模式转变，甚至于线上模式更加多的高于线下模式，从金融服务机构的一再收缩不难看出民众对于传统金融服务的需求在一步步减少，而相对来讲会更加信任和依赖金融科技的方式。但这恰恰也是一种潜在风险，这种风险主要源自于兩个主要层面，一是金融机构的主观方面，比如对金融产品服务的研发阶段对金融风险的调研和控制不够完善，造成被风险的局面。其次是宏观政策及外在环境的影响，导致金融科技在发展过程中造成风险，比如金融机构开发的贷款产品，可能不太适应市场的情况，而造成风险1。但金融科技的风险远远不止于此，接下来，笔者将就我国金融科技发展对于金融行业影响及监管应对的现状及所存在的问题做以下具体分析：

（一）、金融科技的高速发展 导致风险监管层面和能力相对薄弱

对于金融科技的未来发展方向及趋势存在一定的未知性，这也导致了金融机构在原有金融服务和产品的基础上，在宏观经济引领下，可能对技术性的风险把控并不完善，导致金融监管处于被动状态，而造成这种现象的原因，一方面在于金融机构层面，对技术的过度依赖，导致金融科技处于主动，而金融机构相对被动的局面。另一方面则是监管机构对技术性的把控和监测范围有限，导致监管机构风险应对能力的弱化。

（二）、金融科技的快速发展 导致监管的相对削弱以及金融失衡

金融科技的快速发展对于金融机构来讲，不仅仅是服务方式和渠道的改变，更是其扩大宣传的渠道，这对于金融行业的发展而言不仅仅推动了金融机构的发展，更实现了对整个金融行业的推动。但相对来讲这种金融机构自主性较强的方式极度容易造成金融服务和金融产品的失衡2。

二、当前我国金融科技发展对于金融行业的影响及监管应对的创新举措

不可否认金融科技为金融行业的发展提供了很大动力，同时也助推了金融行业的高速发展，但综合来讲，金融行业不仅仅需要这种高速的发展，更需要稳健高速的发展，在做好金融科技提升的同时，如何能能结合以上问题做好改善，从而更好的促进金融行业的稳健发展。当然，不仅仅是金融行业的发展，在金融行业发展中监管机构的重要性不言而喻，不仅仅是政策的引领，更是规范的指导，那么如何在做好金融科技发展的同时，又能更好的实现对金融行业的整体稳健推进以及金融监管机构更好的监管和指导。接下来，笔者就如何实现我国金融科技发展对于金融行业影响及监管应对的创新举措具体分析如下：

（一）、做好金融宏观的框架构建 确定金融监管机构及金融行业发展的最终目标

想要实现金融科技高速发展状态下金融行业的稳健发展，最需要的就是最终目标的确定，结合金融宏观政策引领，在金融监管机构的相对约束和正确监管下，让金融科技的发展能够有最终目标可以作为发展准绳，金融机构在防范金融风险的基础上，加强金融甲钴胺，保持正确的金融发展方向，而作为金融行业的参与者，金融机构可以通过科技金融的方式和渠道，最大程度的减少相关风险。

（二）、提升对金融科技操作的监管 确定金融监管机构及金融行业发展的操作目标

最终目标的确定可以更好地为金融行业和金融机构树立方向，通过自身差异化的发展方式和拓展，金融科技作为拓展的一个方向应当加大对技术方面及人员操作方面风险的监管。确定正确的方向，做好相应风险的约束，同时风险相关预案，透过这种一系列的操作目标，实现对金融行业发展整体的推动3。

（三）、提升对支付结算方式的管控 确定非银行支付及数字货币的中介目标

金融科技的多样化，不仅仅是信贷投放，同时也涉及移动互联网、区块链、物联网、人工智能、云计算、大数据、虚拟现实与增强现实等前沿科技，而这种多样化的金融科技方式落地则涵盖了多个方面和多种产品模块，比如存款、贷款和资本融资、保险、投资管理以及投资者服务等等方面，这就需要银行在做好相应产品落地的同时一定要加大对技术层面的控制和约束，主动搭配金融监管框架，主动报备，不仅仅是产品的报备，更应当包括技术层面的依赖性等等，从而更大程度的管理和控制风险。

结束语

综上所述，想要实现金融行业稳健发展，在做好金融科技发展的同时，不仅仅是源头控制以及中介目标等操作，更要做好投资者服务反馈渠道，及时接收金融科技发展的风险监测及监督也是监管对应的提升。

参考文献：

[1]李文红，蒋则.金融科技（Fin-Tech）发展与监管一个监管者的视角[J]金融监管研究.2017，0（7）：01-13.

[2]中关村互联网金融研究院.中国金融科技和数字普惠金融发展报告[J].2020[R].2020-12-17.

[3]小杰伊D.威尔逊（美）著，王勇、段炼等译.金融科技：Fin-Tech定义未来商业价值[M].人民邮电出版社，2018-06-01：1-22.