我国产业互联网金融发展研究

孙凝

摘 要：产业互联网是我国数字经济发展的新阶段，产业互联网金融是相应的金融新形式。本文首先梳理了我国产业互联网的概念、特点与发展情况，研究产业互联网金融的发展路径，并提出我国产业互联网金融健康发展的对策建议。

关键词：产业互联网;产业互联网金融;金融科技

产业互联网能够优化企业生产流程，提高企业经营效率，在数字经济迈向高级阶段的背景下，金融必须变革创新以满足产业互联网时代的需求，从而达到金融更好地服务于实体经济的目的。产业互联网金融正是适应新时代数字经济的金融新形式。

1 产业互联网

近年来我国数字经济得到快速发展，产业互联网成为新的经济增长点，产业互联网是我国数字经济迈向新阶段的必然选择。

1.1 产业互联网的概念

美国通用电气公司在2013年最早提出工业互联网的概念，主要是指将现有的工业体系与信息通信技术进行深度融合和模式升级，将工业系统进行数字化、信息化和智能化的转型。

产业互联网的概念范畴要大于工业互联网，王建平（2019）认为，产业互联网是以新一代信息通信网络为基础，以模式协同创新为核心，以云平台构建的线上资源池（数据池）为载体，集聚产业链上下游的生产要素资源，实现产业互联、平台协同、要素融通，进而面向产业生态链、供应链的各类产业用户，提供生产全要素、制造全流程、企业全生命周期服务的产业协同互联生态网络。

1.2 产业互联网的特点

产业互联网能够显著提高生产效率、创造商业价值，它具有以下特点：

1.2.1 技术革新

产业互联网利用信息通信技术，结合了大数据、云计算、人工智能、物联网等新兴数字技术。互联网实现产业互联;云计算和大数据技术将产业数据进行高效的分析与处理;人工智能技术优化工艺参数、运营流程、管理方法等;5G信息网络通道结合物联网技术实现万物互联，能够以最快的速度获取数据，实时监控产业生态链，从而提高分析处理能力，解决了传统产业链中信息获取不畅和滞后的问题。

1.2.2 数据驱动

对数据的挖掘和利用能够最大程度优化资源配置和提高效率。我国把数据与土地、劳动力、资本和技术并列为生产要素，反映出数据的重要价值。数据是企业的驱动器，能够提高工作效率、增强预测和分析的准确性、提高商务活动的安全性等。产业互联网是一个数字化生态平台，产业链中每一个环节都有数据，覆盖了物流、资金链和信息流等全流程，数据成为了核心生产要素，是产品的一部分。

1.2.3 全价值链重塑

传统的产业链中企业专注各自的业务，往往成為“信息孤岛”，严重影响产业链的效率和产出。产业互联网打造了一个产业生态链，囊括产业链上所有相关组织和部门，从而实现了全价值链的连接和重塑，将产品开发、生产制造、供应链、销售等职能部门有效结合。产业互联网改变了企业与企业之间、企业与消费者之间的合作模式，实现产业间的高效协同，重塑了产业价值链。

1.2.4 垂直化

不同产业的价值链各不相同，很难有一种各行业均适用的平台，因此产业互联网一般不提供标准化的产品与服务，而是深耕于某一产业，为特定产业创造价值。产业互联网虽然可以涉及众多行业和领域，但由于其目的是提高某一产业或相关产业的效率和价值，因此产业互联网往往以某一垂直产业为中心建立互联网生态圈，再逐步打破产业边界，创新业态模式。

1.3 产业互联网发展现状

我国产业互联网的发展具有较好的宏观环境，2020年4月由国家发改委和中央网信办联合印发的《关于推进“上云用数赋智”行动培育新经济发展实施方案》中提出要“构建多层联动的产业互联网平台”，反映出产业互联网作为国家战略得到了高度重视。

由于产业互联网涉及大量的细分垂直领域，专业性和封闭性较消费互联网更高，而标准化程度又较低，因此很难出现可以涵盖较多领域的产业互联网巨头，目前尚是可大力挖掘的蓝海市场。

但是产业互联网对产业资源、信息技术和资金资源的要求较高，决定了只有互联网巨头和行业龙头才有能力参与市场竞争。例如以腾讯、阿里巴巴为代表的互联网企业主要凭借其技术和网络优势建立产业互联网生态圈，而以联通、电信为代表的龙头企业凭借其产业和资金优势建立产业互联网平台。

2 产业互联网金融

产业互联网的发展对金融服务提出了新的要求。随着人工智能、大数据、区块链等技术在金融行业的应用，金融科技得到迅速发展，产业互联网金融应运而生。黄奇帆（2020）认为产业互联网金融指的是基于产业互联网发展，通过金融科技向中小微企业提供融资服务的统称。产业互联网金融不仅仅提供融资服务，还要帮助企业优化生产经营，提高效率。

2.1 产业互联网金融概述

产业互联网金融是以供应链金融为基础的升级形式。供应链金融经历了由银行与企业的单点连接、由核心企业主导的多方参与、供应链金融生态圈三个阶段，目前所处的第四阶段是以中小企业为核心，引入大数据、物联网、人工智能等技术。不再以传统风控手段为主，而使用信息化的风控方式，是第四阶段的供应链金融升级为产业供应链金融的主要标志。

产业互联网金融基于产业互联网服务，因此产业互联网金融的用户对象为企业，其提供的贷款融资主要用于企业的生产经营活动。产业互联网金融延伸至上游产业，基于风控建模等新兴金融科技手段，以产业链的智能协同为基础，向产业链上的分布企业提供金融服务，以满足企业生产经营并提高产业效率，最终实现金融赋能产业。

产业链中的中小微企业由于业务规模小、信用不足、资产有限、融资成本高等原因，一直存在融资难题。产业互联网金融利用产业链的协同化和数字化，可以有效解决融资过程中信用不足和信息不对称的问题，甚至可以脱离核心企业信用，利用大数据风控、区块链等金融科技手段直接实现融资，因此更适用于中小微企业的融资服务。

2.2 产业互联网金融的发展概况

产业互联网金融的发展有赖于企业数字化转型的完善和成熟。虽然我国的消费零售领域的数字化发展走在世界前列，但总体而言，我国产业数字化转型和数字化应用发展还有很大的空间，其中重要的原因就是企业数字化程度不高，这也影响了产业互联网与金融数字化的深度融合。

目前产业互联网金融平台通常由产业链核心企业建设，并向产业链上下游延伸。消费互联网巨头则借助自身的互联网基因和经营基础，加大对产业互联网金融的布局。一些银行或银行背景的金融科技公司利用行业和资源优势，也在积极涉及产业互联网金融领域。

3 产业互联网金融的发展路径与对策

3.1 产业互联网金融的发展路径

产业互联网金融是互联网金融发展的高级阶段，其发展路径主要有以下三种：

3.1.1 供应链金融结合金融科技服务

建立线上供应链金融平台，利用大数据，依托核心企业信用，实现融资的电子化和数字化，为目前较为合理和有效的发展路径。此类数字平台可以PaaS形式整体输出给产业链相关企业，也可以SaaS平台形式进行定制化开发，帮助客户独立开展业务。例如中企云链和联易融建立的供应链金融平台，为产业链上的核心企业、银行、中小微企业等提供平台，实现高效融资。

3.1.2 垂直化产业互联网金融

由于产业互联网的垂直化特征，通用型的SaaS平台不具有适用性，垂直化的产业互联网金融能根据垂直的行业和业务，最大程度地涵盖该领域产业链上的相关的中小企业，解决部分中小企业没有能力开展金融业务的问题，利用企业数字化资产，实现供应链、产业链乃至整个价值链的价值重塑，提高产业链金融平台服务水平，优化资源配置，降低运行风险和坏账率。

3.1.3 基于产业互联网生态的产业互联网金融

产业互联网生态涵盖多数的企业、银行、三方平台等产业参与者，形成金融生态，从而实现全面服务于产业生态。在全面的供应链基础上进行协同融合，利用大数据建立企业画像，提供相应的金融服务。这种方式是最有想象空间的，但前提是形成生态圈，并要拥有共享数据和风控技术，现阶段还难以实现，是未来发展的方向。

3.2 发展产业互联网金融的对策

3.2.1 加大新基建建设

新型基础设施建设是互联网金融发展的基础条件，高速高效的信息网络直接决定通讯效率，必须提高各环节的信息传输与控制，信息网络的成本直接决定企业数字化转型的意愿，数据计算能力决定产业互联网金融协同融合的质量。因此，大力推進5G网络、物联网、云平台等新基建建设，能夯实产业互联网金融的发展基础。

3.2.2 促进金融技术创新

金融科技是产业互联网金融的驱动力，大数据、云计算和人工智能等新技术在金融领域的应用能够提高融资效率、降低融资成本。物联网技术能够加强对物资转移的监控，有利于资源配置和信息共享。因此创新金融技术可以完善现有金融信用体系，提高风控能力，从而有利于产业互联网金融的发展。

3.2.3 培养复合型人才

产业互联网金融涉及产业链和金融科技，以往相关从业人员仅仅关注自身领域，不能融会贯通科技、行业和金融领域知识。例如传统金融从业人员对金融业务有一定研究和积累，但对整体产业或行业的经营和运行缺乏足够认识。因此产业互联网金融需要对科技、行业和金融均深入了解、有足够研究的复合型人才，这对人才培养提出了新的要求。

3.2.4 重视顶层设计

产业互联网金融平台涵盖范围大，不同企业之间存在技术和业务壁垒，大数据信息也难以完全共享。金融机构虽有资金优势，但对待开放平台和服务相对保守。金融科技企业虽然具有数据和技术优势，但不一定具有金融从业能力和资质。在这种背景下，需要提高战略高度，以顶层设计方式制定统一标准和制度，协调各方，确保产业互联网金融能够广泛、有效、稳定地发展。

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