普惠金融在我国农村地区的发展探析

任青 保洪武

摘   要   农村地区经济发展滞后已成为我国实现全民小康的掣肘，而普惠金融的提出成为改变这一现状的有效途径。但是我国普惠金融发展水平区域差距较大，最明显的区别体现在城乡二元结构，经济发展水平、文化教育、基础设施建设和财政支持成为普惠金融实施难易的关键门槛。为了解决这一矛盾，分析了我国农村地区发展普惠金融的困境和实施的现实意义，提出了改善普惠金融发展的软硬件条件、健全普惠金融发展的法律法规、协调普惠金融发展的数量与质量等建议。

关键词   普惠金融;农村金融发展;信用体系建立

中图分类号：F323   文献标志码：C   DOI：10.19415/j.cnki.1673-890x.2019.1.020

普惠金融是指通过完善金融体系和金融服务，使得全社会的所有阶层都能够获得金融服务。2006年我国正式引入“普惠金融”的概念，并在2013年的十八届三中全会中明确提出“发展普惠金融”。普惠金融是促进经济结构调整、盘活经济存量的关键，是新时代背景下应对市场新形势、新变化的战略支点，发展普惠金融具有跨时代意义[1]。虽然我国金融发展方式、财富分配自改革开放以来已不断优化，但是我国财富的“二八定律”还未发生实际性的改变。现在的优质财富和大量的资金依然集中在城市、大型企业，农村的普惠金融体系尚待构建，只有增加贫困地区金融供给，提升金融扶贫工作效率与质量，才能做到金融的真正普及。

目前，我国政府为了巩固贫困地区的经济基础，出台了《关于金融服务“三农”发展的若干意见》，提出要提升农村金融服务的可获得性和便利性，并在2016年颁发的中央一号文件中提出发展农村普惠金融。在这样的背景下，深入剖析普惠金融发展的当下困境和未来趋势，对构建农村普惠金融生态环境、推进普惠金融发展具有现实意义。

1 我国农村地区发展普惠金融的重要意义

农村地区发展普惠金融效益十分明显，能够直接改善“三农”发展环境，助力农民快速脱贫，提升农村地区金融的物质资本效应，提升贫困人群获得金融服务的可能性，为更多的需求人士提供外源性融资，盘活区域经济活力[2]。同时发展普惠金融的间接效应也比较显著，能够间接提升贫困人群的教育、道德素质，促进乡村移风易俗，提高贫困人群参与生产性活动或投资的积极性和社会认同感。

1.1 促进农民增加收入

金融的趋利性质，导致了农村地区的设施、资金、人力等供给不足。发展普惠金融，政府会提供财政政策和税收政策等方面的支持，引入企业进驻当地，改变第一产业为主的现状，提升资金和政策上的支持力度。农村银行网点增设，金融服务人员增加，空间上提高金融服务密度与范围[3]。针对农村经济发展特点，提供信贷服务，提升家庭生产效率，促进家庭推进经济发展。据人民银行统计，普惠口径小微贷款增长继续加快，截止到2018年三季度末，普惠口径小微贷款余额7.73万亿元，同比增长18.1%，增速比上季末高2.5百分点。前三季度增加9 595亿元，增量相当于上年全年水平的1.6倍;同时农村（县及县以下）贷款余额26.49万亿元，同比增长6.6%，农户贷款余额 9.09万亿元，同比增长14.2%，而这些变化都极大地改善了农民的生活情况，提高了农民的家庭收入[4-5]。

1.2 促進农村“引资引智”

随着互联网经济和物流行业的发展，基础设施普及到各个县镇已经是不可延迟的一项社会工程。发展农村普惠金融，其中一环便是要完善农村地区的基础设施，改善农村企业发展的外部环境，吸引“资本下乡”，推进农村产业结构和经济结构优化。同时，发展基础设施建设，不仅增加了就业岗位，也增加了农产品的需求与消费，推动了经济的发展，而且为边远地区提供了人才和技术的支持。

1.3 增强农民理财意识

普惠金融发展不仅从硬实力上提升了农村地区的经济发展能力，削减了农村地区经济发展成本损耗，而且随着普惠金融的真正落实，金融知识的广泛传播，从根本上改变了农民的理财观念，潜移默化地提升了农民使用金融产品的意愿，以及处理财务推动家庭式经济发展的理性[6]。

2 我国农村地区发展普惠金融面临的困境

2.1 农村金融发展硬环境差

农村发展普惠金融除了政策提供支持外，要实行下去最大的障碍在于这些地区的硬环境。普惠金融的发展需要金融机构和政府机构参与，但是因为交通、效益和风险等不稳定因素，机构进驻较少，从2011年至今，金融机构空白乡镇从最初的2 945个，锐减近乎零，这也是近些年互联网交易和物流行业发展的推进作用，金融覆盖度已经极大提升，但是机构数量、服务质量和服务的人员配置依然不足，风险规避意识和管控机制建设落后，而虽然金融机构已经进驻农村地区，但是大都以农业发展银行这类机构为主，提供的服务有限，普惠金融的实施与发展会因为实际条件而受限制[7]。

2.2 农村软环境建设落后

除了硬环境，农村软环境也是发展普惠金融的一个掣肘。农村地区发展金融，为大家提供便利，信用体系建立是软环境建设的一方面。但是作为公共资源的一种，信用信息收集成本较高，加上农民的守信意识不强，加上联系的不便，尚未形成有效的农村社会环境的信用信息管理方式和失信惩戒制度。除了信用体系尚不健全，农村地区人群对金融服务和产品的接收程度，理解能力偏弱，提升这些人群对经济发展的认知需要很长时间，也需要系统而详细地讲解。影响普惠金融推进的因素除了以上的简单分析，还包括了经济发展水平、结构性、人口地理因素、金融资源价格等，也是我国各地政府发展普惠金融时需要着重注意的。

3 我国农村地区发展普惠金融的对策

3.1 改善普惠金融发展的软硬件条件

总的来说，发展普惠金融最主要的是提升农村经济发展水平，提高农民收入。通过将更多的人群纳入到金融服务的体系中，可以调节社会资金分配，缩小贫富差距，还能实现金融服务行业的收入增长，形成良性互动[8]。而且发展普惠金融还需要注意提升农民文化素质，加强金融理财观念。目前，我国农村地区金融排斥现象较为严重，分支机构和自助设备较少，应加快完善农村地区金融基础设施，增加各类金融机构的数量，在乡、镇甚至自然村，增设新的银行网点、ATM机，增加金融服务人员等[9]。通过金融服务硬件上的完善，逐渐普及金融教育能够提升农民的金融意识，不仅在供给方面提升普惠金融程度，也在需求上促进金融普惠程度的提升。

3.2 健全普惠金融发展的法律法规

发展普惠金融的时候，对于贫困地区而言是新鲜事物，务必需要由相关的法律法规来引导和规范。目前，国家高度重视普惠金融的推进，出台了《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》等相关文件，但至今没有出台任何关于普惠金融的法律，没有明确规范市场经济活动、金融服务提供准则，没有明确普惠金融相关主体的责任和权利，这不利于普惠金融的推进，应健全普惠金融发展的法律，明确各个主体的权利和义务，正确引导和规范普惠金融的发展，满足农村地区弱势群体的金融需求，彰显普惠金融的优势和作用[10]。

3.3 协调普惠金融发展的数量与质量

我国基尼系数高达0.47，贫富差距超过国际水平。发展普惠金融时，需要注重农村地区的普惠金融发展情况，逐渐改变城乡发展失衡的局面。需要解决好农村金融机构发展的可持续性、服务覆盖面与产生的福利影响三者关系的协调问题，保证农村金融机构能够持续有效地为“三农”事业提供支持。降低金融机构准入门槛，引导各类资本到金融机构覆盖率低、金融服务不足、金融竞争不充分的地区投资设立机构，提高农村金融机构的覆盖率，从而与现有农村金融机构形成竞争，增强农村金融市场的活力。积极构建一批投资多元、种类多样、贴近“三农”、服务高效的新型农村金融机构。

参考文献：

[1] 陆岷峰，徐博欢.普惠金融：发展现状、风险特征与管理研究[J/OL].当代经济管理. http：//kns.cnki.net/kcms/detail/13.1356.F.20181022.1528.002.html.

[2] 古琳君.關于我国农村商业银行普惠金融可持续发展探讨[J].现代营销（下旬刊），2018（10）：230-231.

[3] 朱天水.我国农村商业银行普惠金融可持续发展探讨[J].现代营销（下旬刊），2018（10）：40-41.

[4] 周宗莉，杨俊玲.普惠金融背景下农户借贷行为的实证分析——基于四川泸州市的调查数据[J].中国商论，2018（28）：22-23.

[5] 胡若梅.普惠金融发展对农民收入的影响——基于云南省的经验研究[J].河北金融，2018（10）：61-68.

[6] 姚梦歌，梁文博.金融创新角度下普惠金融的发展研究[J].经贸实践，2018（19）：147，149.

[7] 谢丽霜，董玉峰.数字金融：西部民族地区普惠金融发展的新动力[J].北京金融评论，2018（2）：41-52.

[8] 邢鸿雁.如何做好普惠金融工作[J].金融经济，2018（18）：116-118.

[9] 李祺，许舜威.我国普惠金融空间差异及影响要素分析[J].郑州大学学报（哲学社会科学版），2018，51（5）：67-71，159.

[10] 赵鹤.普惠金融服务下小微企业营商环境探析[J].特区经济，2018（9）：130-135.