对临泽县普惠金融发展情况的调查

【摘要】为更好地促进本地金融业发展，全面了解本地金融业服务和民众需求状况，近期我支行以问卷调查加银企座谈会的形式对辖内本地金融业服务和金融需求状况展开了调研。调查显示：我县普惠金融的发展，主要以福利性小额信贷为主，发展现状广度良好，深度明显不足。辖内居民拥有的金融服务机会比较平衡，获得金融服务权利意识较强。与此同时，随着金融需求的不断扩大，民众对于金融知识的获取意识和金融维权意思也在不断增强。在日常经济活动中，民众关注点更多的是普惠金融中与自身相关的民生金融问题。

【关键词】普惠金融  发展现状  建议

一、当地普惠金融发展现状

（一）以国家金融政策为依托，发展普惠金融

金融政策和利率是国家金融调控最基本的两大手段，同时也是发展普惠金融的重要手段。临泽县秉承“普之城乡，惠之于民”的普惠金融服务理念，高度重视普惠金融服务工作，把践行普惠金融放在改革发展的首要位置，积极履行社会责任、落实国家政策。通过不断扩大金融服务供给，降低金融服务门槛、提升金融服务能力、优化金融生态环境;在稳增长、惠民生、支持实体经济发展中发挥积极作用，引导更多的金融资源支持普惠金融发展，努力让社会所有人都能享受到金融服务带来的便利。初步探索出了一条通过小额信贷，发展普惠金融的发展之路。

（二）以民生金融为突破点，构建普惠金融体系

普惠金融是指能有效、全方位为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，实际上就是让所有老百姓享受更多的金融服务，更好地支持实体经济发展。而普惠金融在县域经济中的突出表现就是民生金融，此次问卷调查显示，有72%的调查对象希望可以通过金融知识宣传和培训更多的获取到涉农贷款和小微企业方面的信贷优惠政策信息。有28%的调查对象希望可以了解到更多关于助学贷款政策方面的信息。虽然这个调查结果和调查对象中大量的个体户和农民有很大关系，但也说明了民众的金融知识需求关注点更多的在与自身相关的“三农”、扶贫、小微企业领域。另外，在问卷调查中，分别有34%和50%的调查对象常用的投资渠道是活期存款和定期存款。在资金筹措方面，更多的人也倾向于向银行申请贷款和向亲友借款，说明临泽县普惠金融发展的着力点和落脚点更多的还是在金融机构上。目前，临泽县初步构建起以扶贫贷款、助学贷款、妇女小额担保贷款、下岗失业人员担保贷款、草食畜牧业贷款等民生金融产品为突破点，以金融机构为出发点和着力点的普惠金融发展体系。

（三）以微利小额信贷为核心，构建普惠金融发展模式

调查中发现，申请贷款时，100名调查统计对象中92%户的贷款利息是按基准利率上浮50%以下规定的，其中有54%的调查对象贷款利息是按基准利率上浮30%～50%规定的，有32%的贷款利息是按基准利率上浮30%规定的。66%的调查统计对象表示偿还银行贷款所带来的经济压力还可以承受。说明临泽县金融机构的贷款包容性良好，辖内居民拥有的金融服务机会比较平衡，微利贷款发展情况良好，普惠金融服务情况基本理想。初步构建起了以国家惠农政策为依托点，以福利性小额信贷为主的普惠金融发展模式。

（四）以现有金融发展成果为基础，构建普惠金融基本框架

2006年诺贝尔和平奖得主、孟加拉乡村银行总裁尤纳斯教授说：信贷权是人权。就是说，每个人都应该有获得金融服务机会的权利。只有每个人拥有金融服务的机会，才能让每个人有机会参与经济的发展，才能实现社会的共同富裕。根据座谈会了解到，截至2016年9月末，临泽县在71个行政村中共有在册助农取款服务点168个，全部为县级以下，县级以下行政村助农取款服务点覆盖率达到100%;架设ATM自动取款机具64台，其中农村地区架设ATM机具38台，累计办理业务38万笔，金额9.2亿元;架设POS机具224台，累计办理业务1.7万笔，金额3.03亿元;架设其他受理终端54台，累计办理业务24万笔，金额2.28亿元;临泽县金融机构以国家惠农政策为依托点，着力于提升金融服务能力，改善金融支付环境，对满足民众多样化的金融需求方面进行了积极地探索，最大限度地满足了民众便捷普惠金融需求，为普惠金融的进一步发展提供了宝贵的经验。并且初步构建起以现有发展成果为基础，由点到面的普惠金融发展基本框架。为临泽县普惠金融的进一步发展，打好了基础。

（五）以现有金融需求为方向，进一步提高普惠金融服务水平

座谈会中了解到，临泽县金融机构多次组织人力持续开展“三农”金融辅导大走访活动。重点走访新客户，特别是有效金融需求未能满足的客户。推动传统的流动资金贷款向国内贸易融资、国内保理、国内信用证转变，借助汇票、理财、信托等融资工具满足优质客户有效需求的表外业务能力。并且创新制定出了符合县域经济发展和生产实际的规模种养业共同联合体贷款、农村规模经营户共同联合体等贷款产品，为服务农村金融提供了制度保障。以新的理念和思路破解了农村金融发展难题，进一步提高了普惠金融服务水平。

二、当前影响和制约普惠金融发展的主要因素

（一）金融宣传力度不足，制约了普惠金融的进一步发展

根据问卷调查显示，本次调查统计对象中有76%对于我国当前施行的金融政策仅知道一点，6%的调查对象不清楚当前的金融政策;仅有36%的调查对象查询过自身信用记录，甚至有18%的调查对象不知道不良征信记录会影响自己到银行贷款。说明当前的金融政策和金融知识宣传力度跟不上普惠金融发展形势，民众对于金融政策和金融知识了解程度，影响了金融政策的执行效果和落实情况。造成了落后的金融知识水平和不断增强的民众金融服务权利获取意识之间的矛盾，并且这个矛盾还会随着经济的发展不断加深，制约了普惠金融的进一步发展。

（二）普惠金融发展程度低，影响了普惠金融的持续性发展

目前我县普惠金融的发展程度低，模式落后、服务品种单一，主要以扶贫贷款、助学贷款、妇女创业贷款等福利性小额信贷为主。这种发展模式不追求可持续发展，主要是局限于以补贴式贷款资金直接借贷为主。没有系统化、由点及面的普惠金融服务体系。造成了低程度的发展模式与普惠金融发展的长期性与系统性之间的矛盾。并且由于地方经济的发展滞后，导致部分贴息和补贴落实不到位，增加了金融机构运营成本，影响了机构服务的积极性。影响了普惠金融的持续性发展，制约了普惠金融的进一步发展。

（三）目前金融服务环境的不成熟，束缚了普惠金融服务在县域经济中的作用

受地理环境影响，临泽县地方经济发展相对滞后，金融服务需求相对较少，造成了目前经济服务环境的不成熟。担保公司和小额贷款公司体系尚不健全，难以提供品种多样、类型齐全的金融服务。问卷调查结果显示，100名调查统计对象中有88%没有通过当地担保公司向银行申请贷款的经历。仅有12%的调查对象有过通过担保公司向银行借款的经历。有42%的调查统计对象认为当地担保公司基本没有解决面临的贷款难问题。说明担保公司在临泽县的发展程度较低，在县域经济中发挥的作用不足。这就造成了不成熟的金融服务环境与民众日益多样性的金融需求之间的矛盾，束缚了普惠金融服务在县域经济中的作用。

（四）现有的诚信体系建设不健全，增加了普惠金融贷款风险

调查结果显示，调查统计样本中有8%的人在还贷过程中有过逾期记录，有2%的人有过违约记录。另外，一些贷款申请人法律法规意识淡薄，存在营业执照、失业证书、收入来源、贷款用途作假骗贷，以及借用他人名义贷款，恶意骗取小额贷款现象。但是，由于现有的诚信体系建设不健全，担保机构和公安、工商、税务、银行、房产的信息系统不联网，不能及时共享信息辨别真伪，增加了贷款业务的风险，影响了普惠金融的进一步发展。

（五）小微企业自身融资实力差，导致普惠金融在小微企业的作用有限

座谈调查显示，小微企业产销基本两头在外，互相尚未形成产业链，企业间关联性小，存在低水平重复建设、重复投入的问题，企业之间缺乏社会化、专业化分工协作的问题，组织和产业结构不合理，“小而全、小而散”的现象突出，整体的融资实力较差，并且小微企业受环境影响大，抗风险能力弱，缺乏足额、有效的抵押物，导致金融机构不能准确的把握企业客户的市场风险和自身风险，小微企业存在贷款担保难以落实，融资成本偏高等问题，制约了普惠金融在小微企业的发展。一定程度上比较容易陷入民间借贷特别是高利贷的困境。

三、思考及建议

（一）加大宣传力度，满足民众金融知识的需求

随着经济的发展，金融需求的不断扩大，民众对金融知识的需求不断增强。现阶段的金融宣传，虽然宣传范围相比与以前有了很大的进步，但是由于宣传的持续性问题和民众的关注意愿问题，导致宣传工作还是不能尽如人意，存在宣传死角、宣传不到位现象。因此，金融宣传不能片面的追求宣传范围的扩大化，更要注重宣传的持续性和深入性。要利用金融服务点和快捷、方便的社会传媒，采用群众最容易接受的方式，从民众关注点更多的“三农”、扶贫、小微企业领域持续性宣传金融知识，构建由点到面的全方位金融宣传体系，让民众真正了解金融知识，满足民众金融知识的需求，促进普惠金融持续、健康发展。

（二）加强金融创新，增强普惠金融发展可持续性

普惠金融体系的本质其实就是一种金融体系创新，它包括了制度创新、机构创新、产品创新和科技创新。要解决当前临泽县普惠金融发展深度不足、可持续性差的问题。还是要通过鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品，构建多层次、可持续的普惠金融体系，引导普惠金融发展模式进一步优化，实现普惠金融可持续性发展。另外，必须要发挥起政府部门的综合协调作用，协调当地财政部门做好相应的担保、基金、补贴政策的制定和落实工作;通过增加政府资金规模、项目的可持续性来调动金融机构的积极性，增强普惠金融发展可持续性。

（三）积极创造条件鼓励发展多层次、多种类的金融服务，改善辖区金融环境

改善地方金融服务环境，以现阶段的地方经济实力，还是要更多的依靠政府部门发挥作用。协调当地财政部门做好相应的担保、基金、补贴政策的制定和落实工作;协调税务部门做好相应的税收优惠和减免政策;协调农业主管部门贯彻落实国家农业补贴配套政策，引导不同金融机构根据自身特色发展多层次、多种类的金融服务。积极推广新型结算业务，改善金融支付环境，拓展金融服务渠道，提升金融服务能力。降低业务服务门槛，致力为更多的普通客户提供价格合理且种类多样的金融服务，让更多的人群有机会享受现代金融的成果。充分利用现阶段有限的金融资源，最大限度地满足民众的金融需求。

（四）加强诚信体系建设，建立信息共享系统

针对现有的诚信体系建设不健全问题，建议由政府、工商、税务等在相关部门之间建立信息共享机制，共享信息资料，防范和控制贷款风险，提高社会的信用程度。同时借助现代网络，建立健全个人信用的评价指标体系和监督机制。对故意违约者要在媒体曝光，并取消其若干年内再贷款资格，提高其再贷款利率，并且与其申领低保、廉租房、领取农业补贴资格相挂钩，增加借款人的违约成本。完善贷后跟踪回访机制，对贷款的运作情况进行监控，保证贷款安全，为普惠金融进一步发展打好基础。

（五）加强政银企间的沟通联系，构建银企互动合作机制

解决小微企业自身融资实力差问题，一是要加强政银企业良性互动，积极开拓小微企业信贷市场，加大小微企业信贷支持力度。由政府部门在政策方面给予优惠，组建担保公司，降低企业融资成本。二是各银行业金融机构要进一步创新经营理念，改善当地金融服务环境，以更主动、更专业的金融服务，尽最大努力拓展普惠金融服务领域，满足不同经济主体的信贷需求。三是小微企业要以诚信意识为出发点和落脚点，进一步规范经营行为，健全财务管理制度，做大做强主业，以良好的信用、扎实的业绩获取银行业金融机构的信赖与支持。并定期不定期的召开银企座谈会，征求意见建议，畅通信息交流渠道，不断加强同银企间的联系和合作。

作者简介：柳挺，中国人民银行临泽县支行，助理经济师。