关于校园资金互助平台模式的研究

乔天一+++刘创++廖琪

摘要：基于“普惠金融”的理念，本文对校园资金互助平台这一大学生新型借款模式进行研究。首次在大学生中引用互助模式，通过在国内各大高校实地调研的方式，收集相关信息和样本数据，进一步提出校园资金互助平台的具体运营机制，发现相应的问题并进行对策研究。

关键词：普惠金融;校园资金互助平台;运营机制;对策建议

中图分类号： 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）027-000-02

一、当代大学生校园借贷所面临的困境

近些年“普惠金融”等概念逐渐深入人心，这要求金融领域以更低的成本为需要服务的社会阶层和群体提供适当的、有效的金融服务，同时将更多的关注转向农民、小微企业、城镇低收入人群和残疾人、老年人以及大学生等特殊的非传统客户群体。

在加大政策引导扶持、加强金融体系建设、健全金融基础设施等措施下，相关群体的金融服务已经得到较多的关注与完善。但大学生这个群体却至今未受到金融领域的足够重视。事实上，现代金融机构因为大学生信用风险极大而不愿意开发这个市场。深究其因有如下几点：1.贷后管理复杂;2.成本费用较高;3.非系统性风险很高;4.机会成本较大。但金融领域本来就应该管理和承担风险从而获取相应收益，在传统客户资源即将开发殆尽的大环境之下，只有开拓新市场、承担新风险，低迷的金融领域才能找到新的着力增长点，因此金融服务对于大学生市场不能一味采取规避、转移、消除的策略，而应该合理采取直面承担的态度。

与此同时，在现代消费观念转变的潮流之下，大学生对一些商品和服务表现出超前消费的需求。但多数大学生在校期间的生活费主要靠父母提供，超前的消费需求不一定能得到满足，因此大学生已然成为一个巨大的潜力市场。但是如今的一些校园P2P借贷平台浑水摸鱼、唯利是图的种种乱象令人瞠目结舌，引起人们对校园借贷乱象的极大关注。[1]在此背景之下，我们提出了“校园资金互助平台”这个新模式来解决有关大学生金融服务缺乏的问题。

二、校园资金互助平台的内涵及积极作用

为了尽可能准确地了解到国内大学生个体的借贷现状及其对短期借款的需求程度，我们为不同专业的大学生分别设计不同的调查问卷，同时面临消费主体的性别差异性，在不同专业分别设计的调查问卷之中，再为男女大学生量身定制调查问卷。2016年7月--8月，共发放问卷860份，收回有效调查表784份，回收率达91%，有效率达87%。

调查结果显示40%的大学生每月生活费刚刚能覆盖一个月的开支，而高达47%的大学生月底会陷入赤字状态，仅有13%的大学生月底会有盈余。同时从调查数据反映出大学生一般不会在短期内急需大额资金;如果月底生活费有盈余，绝大部分大学生会选择存在银行卡内。

针对以上信息分析，我们可以了解到从潜在需求角度来看，平稳的资金使用有助于区别大学生与其他服务对象的风险敞口，即大学生不会出现大额借贷，个体违约损失将相应减少，但即使是这样，金融机构仍然不会选择为大学生提供相关小额借款服务，因此出现了“需求无门”的状况;而从潜在供给角度来看，对于月底能出现300-500元资金盈余的大学生，他们只能获得极低的活期存款利率，因而也只能接受不如意的“满意度”。

而校园资金互助平台这一大学生新型借款模式的提出，为解决上述问题提供了一个新的途径。平台本着同校大学生间互帮互助、而并不过分追求商业利益的人性理念，通过建立校内资金池每月为消费超支或资金短缺的同学提供一千元以内小额借款，使大学校园中短期小额资金的“潜在需求”与“潜在供给”能够有效对接，帮助大学生“花明天的钱圆今天的梦”。

校园资金互助平台主要由大学生自主运营管理，这可以减少相应的信用风险，同时能够严密管控非系统性风险。在面对大学生新的借款请求时，平台受理人员（即本校大学生）将很容易收集相关客户的信用状况，不管是自己平时接触已知，还是通过便捷的实地走访，都能极快地测评出信用分数，这将大大节约相应的金融服务成本[2]。相反，银行等正规金融机构不可能为了大学生几百元的借款而劳师动众的派专职人员进行信用分析调查，因为这会产生巨大的成本费用，从而使金融机构无利可图。再者，在平台资金出借之后的管理中，平台管理人员始终与借款方处在一起，因此借款方的信用状况在借款使用期间一旦出现风吹草动，平台管理人员都将及时、迅速了解状况，在最短的时间内制定补救措施，尽全力降低损失程度。

三、校园资金互助平台的运营机制

我们将采用多部门分层管理的机制实现平台的良好运营，平台下设风险管理部、客户营业部和信息管理部三个部门。

（一）风险管理部

风险管理部致力于避免客户无力偿付借款的信用风险和影响资金调度能力的流动性风险。通过用户申请成为会员时提交的个人基本信息、学生校园一卡通消费情况、支付宝及常用银行卡流水情况等相关材料和证明，对申请人的信用情况进行内部评估，对评估通过的人进行公示，根据两项考察结果决定是否能够成为平台会员;根据会员在平台的借贷情况的考察，对会员的信用情况进行星级评定，作为日后优先发放资金的依据;对整个平台的运营情况进行反映和监督，确立预算和核算制度，确保平台资金不会超出财务控制，始终保持在一个相对安全的经营范围内，对于运营过程中出现的相关问题及时反映并督促相关职能部门整改。我们参考CAMPARI法①，从五个方面综合考量借款人的信用情况：

1.偿款记录：主要通过公示及从熟人了解的方式，调查申请人平时借还款的情况。2.偿款能力：从校园一卡通及支付宝银行卡流水情况，考察是否出现超过个人承受能力过度消费的情况。3.借款目的：从申请人处了解借款的目的与用途，保证真实可靠。4.借款金额：根据申请人借款金额的多少，结合财务预算，作为是否发放借款的依据。5.偿还方式：比较借款人的月生活费与消费情况，根据借款人自己提出的偿还方式，判断借款人无力偿还借款的风险大小。

（二）客户营业部

客户营业部将制定营业策略和业务计划，负责平台的日常运营和维护。每学年负责招募并培训新会员，推广校园资金互助平台，吸收更多具有盈余钱款的大学生;根据会员人数和资金池内资金的多少等实际情况，制定营业方针和计划;为通过审核的有资金需求的会员发放贷款，为每个借款学生委派专门的客户经理，实时跟进客户的消费及信用情况，保证客户能及时还款;向风险管理部定期反映客户的还款情况和平台运营情况，供风险管理部考核和监督;对于操作中的不足或者疏忽及时改正，完善流程设计和制度建设，保证决策和操作的科学性。

（三）信息管理部

信息管理部通过校园内实地走访及调研来获取借款大学生的信用状况，相关信息渠道分别来源于：1.向借款大学生周围的同学进行暗中询问;2.与学校相关机构合作，调取借款大学生的家庭状况等资料;3.向借款大学生辅导员询问其日常的生活行为状况，了解其是否有违纪现象。在收集、更新、保密、协调和管理工作等工作之下，保证会员信息的真实性和可靠性，推进信息标准化工作;

四、完善校园资金互助平台亟需解决的问题及对策建议

（一）校园资金互助平台存在的问题

1.资金来源狭窄

校园资金互助平台为校内短期小额资金互助，难免会受到资金规模的限制。平台以有效解决大学生在校每月资金暂时短缺问题为运营宗旨，决定了平台对资金的需求将大于对资金的供给，所以平台的初始运营不能仅仅依靠学生会员首次进入平台时投入的固定初始资金，而应采取其他融资手段维持平台的正常运营。同时校园资金互助平台作为一种新型大学生借款模式，暂无相关融资政策支持，这也使平台资金来源受限，不利于平台健康发展。

2.大学生个人信用体系不够完善

根据国家统计局2016年2月29日公布的《中华人民共和国2015年国民经济和社会发展统计公报》数据显示2015年全国普通本专科在校生2625.3万人，在学研究生191.1万人。[3]随着高校人数节节攀升，大学生已经成为了消费的主力军，大部分大学生每个月家里给予的生活费已不能满足他们自身月消费的需要。而校园资金互助平台为校内纯信用小额资金互助，遵循自愿加入原则，无需任何抵押物，大大降低了大学生这一庞大群体的资金借贷门槛。但是目前大学生个人信用征询、评级和监督体系不够完善，这将给平台带来信用风险，同时作为初创平台暂时缺乏信用惩戒制度保障，也将制约平台的稳定运营。

3.缺乏监管机构约束和法律保障

校园资金互助平台在大学生中首次引用资金互助模式，既解决大学生对于金融小额借款服务的迫切需求，又开发了大学生这块潜在的弱势金融市场，真正顺应了金融“普惠”发展的潮流。即校园资金互助平台本质上属于金融业务，仍需要相关部门监管，同时校园资金互助平台暂时无法律的指导建议，发生坏账时无法从法律层面保护大学生的合法权益，这就决定平台的运行需要寻求相关法律支持。

（二）促进校园资金互助平台健康发展的对策建议

1.拓宽资金渠道，找寻多方援助

平台的健康发展离不开各高校和政府的支持，为了保证平台的初始运营顺利进行，在使平台运营渠道更专业化的同时，我们将向高校和政府相关部门求助，寻求国家政策支持，获得项目扶持资金，扩大资金互助平台规模。同时我们将寻求技术支持，携手各高校创业服务中心，志愿者协会，进行平台宣传和推广活动，明确平台经营范围，必要时可联盟其他高校优秀创新创业团队，真正体现平台互帮互助，彰显人性关爱的建设宗旨。

2.设立大学生校内信用评级体制

平台将根据各高校实际情况，为各高校大学生“量身定制”合适的校内评级体制。平台将从多方面对大学生借贷条件进行考核，提高平台对参与成员的约束力，如在原有的基础资信证明下增加附加证明，如班干部证明、奖学金证明、无偿献血证明等。平台应明确运营规章，采取会员实名制，在会员加入前对会员进行集中讲解，强化平台成员的诚信意识，并设立互助小组，互助小组的人数控制在3-5人，由客户业务部的工作人员每月定期对互助小组内人员的资信情况进行考核，会员每月的资信情况将影响所在互助小组每月的最终考核。每月授予“星级小组”奖励，平台将根据当月资金运营情况，适当提高“星级小组”内会员下月借款额度。同时考核不合格的小组将根据会员的具体原因受到小组全体成员每月借款额度相应降低的惩罚，严重不合格者在偿清借款后撤销其会员资格，并将相关情况通知违约会员的辅导员，真正实现对会员信用的综合考核，同时防范个别会员的投机行为，有效降低平台的信用风险。

3.完善内部监管，寻求法律支持

基于“普惠金融”的理念，我们提出校园资金互助平台这一概念。责任金融是普惠金融的基础，即借贷双方要对自己的借贷行为负责，按时履约，及时偿还。这就要求我们应该根据大学生偿还能力的特殊性建立相应的监管制度和法律法规，切实保障大学生的合法权益，从而促进平台的健康发展。[4]为了保护平台会员的合法权益，平台将实行内部多部门监管，设立内部稽查制度，提高平台日常运营透明度，做到公平公正公开，接受相关部门监管。同时平台将对内部工作人员实行岗前培训，提高其专业素质和工作能力，严格防范操作风险。在保证平台稳定合理运行的同时，我们将继续寻求相关法律保护，坚决维护广大学生会员的合法利益。

校园资金互助平台这一创新型互助模式的研究对国内各大高校日后开展校内资金互助模式有重要的参考价值。我们也在积极寻求平台更好发展的方式，国家政策的支持是平台健康发展的动力，个人信用体系的完善是平台合理运行的基石，法律和相关部门的监管是平台稳定运营的坚实保障。

注释：

①CAMAPRI法：这种方法认为对借款人的信用分析应从七个方面着眼：（1）Character ：借贷人的品德; （2）Ability ：借款人的偿债能力; （3）Margin ：银行从贷款中可得到的利润; （4）Purpose ：借款人借款的目的; （5）Amount ：贷款的金额; （6）Repayment：贷款偿还方式的安排;（7）Insurance ：需要提供的贷款抵押。

参考文献：

[1]李刚，黎俊宏.大学生网贷风险警示[J].对外经贸，2016，07：114-115.

[2]王俊义.高校内部P2P校园金融服务平台建设研究[J].现代商贸工业，2016，15：102.

[3]中华人民共和国国家统计局.中华人民共和国2015 年国民经济和社会发展统计公报-（[1]）[N].人民日报，2016-03-01010.

[4]李玉珍.互联网金融体制下金融监管的创新——以大学生网贷为例分析[J].法制博览，2016，19：117-118.

作者简介：乔天一（1996-），女，黑龙江省绥化市，研究方向：经济学。

基金项目：本文受上海立信会计金融学院第十一批学生课外学术科技课题立项（编号B20161115），上海高校创新创业教育实验基地大学生创新创业计划项目（编号20151205）的资助。