普惠金融可持续性发展问题研究——基于麻阳县银行卡助农取款服务视角

怀化市麻阳县位于湖南西部，怀化市西北部，地处麻阳河流域，是湖南省级贫困县，共有18个乡镇，行政村201个，贫困村91个。自2011年中国人民银行下发《关于推广银行卡助农取款服务的通知》后，人民银行麻阳县支行积极加强县农行协调沟通，努力提高其商业银行参与助农取款的自觉性和主动性。截至2017年11月底，麻阳县完成布放助农取款机具达439台，实现了行政村全覆盖。但因受到农民群众长期使用存折的习惯，使用银行卡观念尚未形成，而且存取款手续费偏高、银行机构业务推广收益低等因素的影响。助农取款服务虽然推广有6年之久，但取得的效果与《通知》的预期仍有距离。

一、助农取款服务对践行普惠金融的作用

(一)完善金融基础设施，实现小额取款“不出村”。

自2011年以来，由农行麻阳县支行先后投入2000多万元，用于助农取款服务点建设。截止2017年11月末，在全县201个行政村免费布放“智付通”机具439台，覆盖率为100%，机具有效率91%。在服务方面，组建了专门的服务团队，配置车辆1台，专(兼)职客户经理6人，对全县所有助农村取款服务点进行分片包干服务，服务范围包含培训、巡查、业务指导、机具故障排除等，所有服务限时完成，按季考核，与绩效挂钩。

(二)加载多项功能，实现小额缴费“零成本”。

据麻阳县农行反映，要想助农取款业务长久维持下去，就必须要加载多项功能，使助农取款服务真正成为农民家门口的“银行”，扎根农村，服务农民。2017年，麻阳县农行助农取款服务在提供查询、转账、助农取款、现金汇款、跨行转账、信用卡还款、参保缴费等基础金融服务的基础上，有效解决了农民农合农保资金的发放和水电费收缴的问题。截止2017年11月末，助农取款服务点累计业务笔数为54.81万笔，金额19484万元。其中取现11.86万笔，金额6924万元，转账4.04万笔，金额10655万元，代扣代缴22.36万笔，金额1905万元，交易查询16.55万笔。

(三)扩展服务功能，实现金融宣传“面对面”。

助农取款服务点从帮助农户小额取现外，不断拓展服务功能，以助农取款服务点为依托，开展账户实名制、反洗钱、反电信诈骗、安全信用卡等知识宣传。人行麻阳县支行会同各金融机构定期地对助农取款服务人员进行金融基础知识培训，发放培训和宣传资料，再由助农服务点对村民实现点对点、面对面的宣传，实现金融宣传日常化、长效化。

二、助农取款服务可持续发展面临的问题

(一)外部环境差。一是农村地区大多是留守老人和儿童，素质相对较差，对经常掉卡，密码挂失，差错款处理等方面处理不好，就会引发各种社会矛盾，造成不好甚至是恶劣的社会影响。二是当前助农取款服务点建设还处于较低的层次，一般只有一个标志牌，一台机具，有的连标志牌也没有悬挂，设施简陋，形象不佳，还没有建设起标准化、规范化的示范性代理服务点，没有形成对客户的服务和视觉冲击力，难以引起客户的注意。

(二) 加载项目少。目前仅通过代缴电费业务一项业务支撑，同时是受传统习惯的影响，农村地区客户习惯于使用现金进行结算，接受新事物的进程比较慢，使用非现金支付工具的意识普遍不高。加之，农村地区人口文化素质相对较低，很多老龄客户不会签名和输密码，对信息技术和现代化支付工具了解有限，从而限制了非现金支付工具在农村地区的推广使用。

(三)服务点回报低。“惠农通”服务点的代理收益来源有限，纯粹依靠农行支付补偿金的方式保障代理服务点的利益补偿的方式是不可持续的，也难以弥补服务点的劳动付出，在一定程度上影响了代理服务点推介、营销和办理金融业务的积极性，亟需落实对代理服务点的利益补偿。助农取款服务点补贴额度与期望标准相比仍然偏低，加之转账汇款、公共事业费代缴项目未实行利润分享，代收电费手续费收入不能实现实时到帐等，影响服务点开办业务积极性。

(四)维护难度大。为抓好惠农通工程的业务培训和维护管理工作，县农业银行建立了流动服务小组，公布了服务电话，但由于惠农通服务点分布分散，有的地域偏远，在客户服务需求响应上存在不及时的情况，有的服务点因为设备损坏、通讯故障、业务操作不熟练而存在业务办理中断的情况。在对服务点的巡检管理上，流动服务小组每天加班加点一季度也只能基本巡检服务点一次，存在一定的监管空隙，由此可能存在一定风险隐患。农行农村网点较少，大部分乡镇农行无物理网点，服务点取款不方便，服务点人员花费大量时间和差旅费成本，到农行网点提取现金周转。

三、政策建议

(一)对银行卡助农取款服务点的功能进行全面地梳理，拓宽助农取款服务领域。目前，助农取款服务站的主营业务就是代收电费，业务形式较为单一。跨行存取款业务，需要支付跨行手续费，而且服务站业务量单笔手续费回报率较低，工作人员没有积极性。为消除农民群众在办理跨行业务支出高额手续费的困扰，减免跨行业务手续费，提助农取款服务点利用率。收单银行可根据不同服务点的需求实际，适度调整取款额度，更好的满足农民群众的取现需求，真正做到助农、惠农。今年麻阳县农行尝试开展业务创新，目前已安装自助存取款设备1台。但助农取款服务点业务拓展后，未来需要对助农取款服务点的定位作出进一步的梳理和清晰，对服务点可能涉及的责任和义务作出明确和规范，对小额存款新业务的开展，预先作出法律上的风险评估。

(二)加强部门协作，争取政策扶持。从调研情况看，怀化市除了沅陵县政府给每个服务补助500元外，其他县的服务点未获政府的支持。支持“三农”普惠金融的发展，改善农村地区支付环境建设，仅靠人民银行的力量是无法完成的，应当多部门共同协作，打通农村金融服务“最后一公里”。加大助农取款服务点的扶持力度。地方政府部门优惠政策应该向助农取款服务点倾斜，如将农合、农保等惠农资金向参与助农取款服务站建设的金融机构代理发放，同时采取设置支农贡献奖、财政补贴等方式，对设置助农取款服务点的金融机构按站点量和年终业务量给予补贴，提升金融机构和服务站工作人员服务“三农”的积极性与主动性。金融机构从占领市场、业务发展等长远出发，探索建立助农取款服务点激励约束机制，实现对现有助农取款服务点的动态规范管理，对较好的服务点给予奖励，对服务质量差、使用效率低的服务点及时退出，调动服务点的积极性。

(三)加强宣传，建立普惠金融的长效性机制。普金融重在宣传，主要是让文化程度不高、长期生活在农村区域的农民群众更多地了解取款机的功能、效用，以及遇到故障以后怎么解决等比较实际的情况。助农取款服务推广使用缓慢的重要原因是农民群众不太愿意抛弃传统使用存折的习惯，因此，加强宣传，改变农民群众支付习惯十分关键。要采取农民喜闻乐见、易于接受的宣传方式，提高宣传效果。特别要重视村干部、村卫生室及村商店的宣传作用，以点带面，使农民养成用卡习惯。

(四)金融服务与社会服务有机结合。农村区域金融需求不如城市区域，但一旦有需求却难以办理。我们普惠金融本着“为民解需求、为民办实事”的原则，更多地为老百姓带去实惠和方便。中央对“三农”问题重视力度持续提高，国家惠农、扶农政策相继出台并落实，各种涉农改善补贴不断增多，农村社保水平不断提高，各种涉农补贴到账查询和支取已成为当前农村最广泛、最频繁、最基本的一项金融服务需求。所以金融机构应想办法提供更多、更好、更方便、更快捷、更安全的金融服务方式，为民解急需。

麻阳县以助农取款业务为依托，全面延伸金融服务触角，以实现“足不出村取款、田间地头转账”，真正享受到“零距离、点对点、面对面”的24小时金融服务，实现了农户、商户、银行机构的多方共赢，取得了较好地社会效益和经济效益。

(中国人民银行麻阳县支行，湖南 怀化 419400)