海南省保险业发展现状及潜在问题

符瑞武 陈太玉 王 宇

（中国人民银行海口中心支行，海南 海口 570105）

一、海南省保险业发展情况

（一）保险业运行平稳，服务范围稳步扩大

2017年，海南保险市场运行总体稳健，保险公司业务收入平稳增长，保险覆盖面扩大，保险业服务经济社会发展功能有效发挥。2017年末，全省有法人保险公司1家，保险省级分公司24家,其中：财产险公司12家，人身险公司12家。专业保险中介机构166家，较上年增加48家；兼业保险代理机构1640家，较上年减少104家。保险从业人数较上年增长3.06%，保险业营销人员同比增长31.33%。2017年，海南保险业实现原保险保费收入164.83亿元，同比增长23.74%。其中：财产险保费收入累计59.75亿元，同比上涨20.13%；人身险保费收入累计105.08亿元，同比上涨25.89%。各保险公司赔付支出累计49.08亿元，同比下降0.32%。其中：财产险公司赔付支出28.29亿元，同比增长2.07%；人身险公司赔付支出20.79亿元，同比下降3.4%。截至2017年末，海南保险深度3.69%，同比提高0.4个百分点；保险密度1778.86元/人，同比提高326.43元/人。

（二）财产险业务发展稳健，人身险业务风险可控

2017年，海南财产险公司大部分业务稳步增长，车险、家财险、企财险、责任险、保证险和农业保险等主要险种的保费收入规模增长较快。截至2017年末，车险保费收入同比增长16.7%，家财险保费收入同比增长1238.07%，企财险保费收入同比增长2.35%；责任险保费收入同比增长17.6%；特殊风险保险保费收入同比增长31.93%；保证保险保费收入同比增长64.09%；农业保险保费收入同比增长24.55%。人身险业务实现快速增长，寿险满期给付支出规模下降。截至2017年末，海南寿险业务保费收入87.18亿元，同比增长27.87%；意外伤害险保费收入2.73亿元，同比增长15.06%；健康险保费收入15.17亿元，同比增长17.43%。2017年，寿险公司满期给付支出同比下降0.64%，全行业未发生满期给付与退保群体性事件。

（三）农业保险保障作用增强，产品创新能力提高

2017年，海南农业保险经济补偿作用增强，产品创新能力有所提高，农业保险服务领域逐步扩大。截至年末，海南农业保险为73.02万户次农户提供风险保障资金同比增长12.72%，农业保险受益农户超过20万户次。农业保险改革力度加大，推动农业保险产品创新步伐加快。2017年6月，海南省政府出台《2017年海南省农业保险工作实施方案》，明确了创新险种保费补贴政策，全年新开发并签单的险种达到14个，累计开办险种43个。在特色农险产品开发方面，全国首张天然橡胶期货价格保险保单在国家贫困县白沙县南开乡正式签发，随后在临高、琼中、五指山、保亭和乐东5市县开始试点，累计为6146户次农户提供风险保障近2亿元，触发赔付支出数百万元。

二、海南保险业发展中潜在的问

（一）车险占比仍较大，部分险种费用率偏高

2017年，海南财产险业务发展总体情况良好，全行业保费收入稳健增长，各险种业务发展势头较强，财产险公司实现扭亏为盈。但是，车险业务保费收入占比较高的老问题和财产险公司费用率较高的情况仍需重视。截至2017年末，海南车险业务保费收入同比增长16.7%，增速同比提高2.37个百分点，占财产险业务保费收入比例的三分之二。2017年，海南财产险公司费用率有所上升，部分险种费用率偏高，造成承保业务出现亏损。2017年，家财险综合费用率上升，并且家财险赔付率与费用率出现严重倒挂，整体承保处于亏损状态；责任险综合费用率居高不下，全年综合费用率略有提高，该险种整体也出现承保亏损。

（二）人身险产品供需有所失衡，退保金规模明显攀升

在当前新形势下，海南人身险业务发展面临着供需失衡的结构性问题挑战。目前，城乡居民对人身保险产品的需求正从保障需求为主向保障和储蓄快速转变，从家属保障向自我保障逐步转移，健康保障和养老储蓄等多元化、个性化需求显著增多。然而人身险公司大而不强、产品多而不优的问题仍比较突出，主流产品供给与客户需求的趋势错位的矛盾较为明显，主要表现为人身险产品不能很好地适应市场需求变化，客观上也导致了产品退保情况增多。2017年，海南中短存续期产品进入退保高峰期，造成退保规模大幅攀升，人身险公司退保压力明显加大，全年退保金总额和综合退保率同比均提高。

（三）农业保险发展仍面临较多挑战，农业保险服务能力仍需提高

首先，海南农业生产规模普遍较小，大部分农户仍处于自给自足的状态，并且有丰富的农业生产经验，且能抵抗一定的风险，对农业保险的好处了解不够，因此对保险的认识仍然不足，参保意愿也难以提高；其次，海南农业保险产品供给有限，农户的保费承担能力和财政的承受能力还不强，现有的农业保险保障程度不能满足农户多样化的风险保障需求；第三，保险公司基层服务能力不足，在农业保险覆盖面持续扩大的同时，海南农业保险的服务能力和管理水平并未能同步跟进，由于成本控制难度较大，一些保险公司对设立农村基层服务网点的积极性不高，基层网点和人员远不能满足农业保险服务需求。

三、政策建议

（一）加快非车险业务发展，提高保险承保质量

一是要紧紧围绕海南经济建设中心任务，加快推进重点领域业务发展，因地制宜推进财产险产品和服务创新，大力发展企业财产保险、工程保险和责任保险等非车险业务，为实体经济稳定运行提供风险保障，充分发挥保险业的经济补偿作用。二是财产险公司应及时调整经营思路，转变以往单一的盈利模式，将经营管理重点放到自身的核心业务及承保业务上来，注重风险管理和风险保障的核心价值，提高承保盈利能力和抗金融风险能力。三是部分中小型财产险公司更应该注重差异化竞争战略，扩大优势产品的市场占有率及盈利空间，形成核心竞争力，从而有效降低产品经营成本。

（二）推进人身险供给侧改革，做好风险管理工作

一是要扎实推进人身险供给侧结构性改革，以改革创新为动力解放和发展生产力，以互联网等新科技为支撑，进一步走集约化、内涵式发展道路，以满足个人及其家庭保障与财富管理需求为抓手解决基本的社会保障缺口。二是以市场需求为导向加快调整完善人身险业务产品结构，增强产品的适应性和灵活性，同时创新产品供给，用供给推动潜在需求向现实需求转变，为消费者提供更丰富、更优质、更便宜和更适销对路的人身险产品。三是针对当前退保压力较大的客观现实，人身险公司应加快完善风险防范与应急管理体系，做好退保风险的监测评估工作，继续落实好重大事项报告制度，将金融风险化解于萌芽状态。

（三）加大力度推动农业保险发展，提升农业保险服务保障能力

一是多渠道加强农业保险宣传力度，做好农业保险政策、地方财税补贴政策和金融支持政策的衔接，提高农业保险政策的针对性、有效性和协同性，落实农业保险的惠民措施，让农户切实感受到农业保险带来的好处；二是从当地农户的需求出发，因地制宜创新农业保险产品，不断丰富农业保险产品品种，满足不同农业生产经营者的差异化需求；三是着力提高基层农业保险服务的质量和效率，鼓励保险公司探索服务农业经济发展的新手段、新路径和新模式，支持引导保险机构加大对农业保险的投入，切实满足农户的多层次投保需求。