“互联网+”背景下的车险发展路径改革

童永恒

[摘 要]随着车险第四次费改的来临，传统车辆保险市场的个人代理、直销、兼业代理等营销模式因成本费用高、效率低，在“互联网+”时代已逐渐被淘汰，故而财产保险公司在车险业务拓展中应转变思路，紧跟“互联网+”步伐，进行营销模式的改革优化，从而在竞争激烈的市场中获得立足之地。故而文章结合当下实际，就“互联网+”时代车险发展路径给出相关建议。

[关键词]“互联网+”;车险业务;财产险

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.29.197

国家经济日益强盛，人民生活步入小康社会，汽车作为现代化交通工具已进入到千家万户。尤其是经济发达的大中城市，私家车的拥有已属于常态化现象，这为财产险公司车险业务发展提供了机遇。但是随着车辆保有量的逐渐饱和，以及国家对于车险市场规范性要求的提升，传统的销售模式因为成本费用高、效率低等弊端，逐渐被电销、网销所取代，车险业务发展进入了瓶颈期。

互联网+行动计划是在十二届全国人大三次会议中政府工作报告里李克强总理率先提出的，后在各行各业均得到了广泛涉足，保险业也在这种浪潮里开始不断改革升级[1]，推出包括智能保险在内的多项产品应用，对客户产品体验给予优化之际释放出大量保险需求信息。在这种经济环境下，传统保险业若要取得突破性发展还应全面改革原有经营管理体制，彻底转变依靠传统展业模式、借助分支机构进行业务拓展的经营管理理念，有效利用现代化网络信息资源，探索可让保险经营企业在竞争激烈的市场获得稳步发展的良性竞争模式。

1 财产险公司发展现状

1.1 车险业务进入无利润时代

开展车险费改就是为了让利消费者，使财险公司存在的高销售成本、保费规模虚高现象得到遏制，确保财险公司能够从粗放式经营朝精细化管理转型。而在车险费改执行后，因车险保费和上年出险理赔次数相关，故而针对小的案件客户多选择放弃报案，如此避免来年保费涨高。报案率降低让赔付率降低，不过因车险市场存在明显的同质化现象，外加受到激烈的市场竞争影响，财险公司通过高费用的方式使保费增长率得以提升，因此车险市场综合费用率持续增长，使得综合赔付率降低引起的红利被抵消，可以说车险业务已迈进无利润时代，甚至由于车险条款的改革，汽车险业务会进入亏损时代。

1.2 财产险公司人员流动性大

因车险业务营销难度增加，财产险公司发展陷入艰难境地，必然会降低从业者收入水平。而部分业务能力差的工作人员，会在这种形势下被行业所淘汰[2]。部分业务能力稍强的保险销售人员，也在不断寻找更好的转型发展之路，选择放弃车险业务销售工作，而到其他行业另谋生路，这对财产险公司发展不利。

1.3 车险电销与网销占比扩大

信息技术的日新月异与保险市场销售模式的逐渐发展成熟，将现代化信息技术作为载体，使得简便快速、让利给客户为主的网络与电销模式，在财产保险公司营销中得到了大力应用，且变成了车险业务的主要销售渠道之一。此处所述的电销与网销即通过电话、短信、网络、传真等方式进行车险（交强险与商业险）销售与购买[3]，这种购买方式可让保险公司和客户进行非直接接触，使得以往经4S店等中介机构进行费用代销的流程被跳过，为客户节省了中间环节的费用资金。同时，在生活节奏加快的今天，人们不愿意再花费时间到实体店进行车险业务办理，电销与网销则刚好可满足现代人在消费支付方式方面的习惯，促使其无须出门就可实现车险业务办理，提高了办事效率，故而这种营销模式得到了公众认可，也使得车险电销与网销比例升高，成为时下较流行的销售方式。

1.4 非车险发展空前重视，市场竞争加剧

所谓的非车险业务即财产保险公司内部除开车辆保险业务外的任何业务，涉及企财险、家财险、工程险、船货险、特险、责任险、意外健康险、农险，以及社保类业务等。车险与非车险直保业务共同构成了财险公司的主营业务，现今因保险市场业务竞争能力的提升[4]，非车险业务已转变为国内各家财险保险公司相继争夺的重中之重。外加我国经济发展已迈进新常态，“一带一路”倡议、供给侧改革、精准扶贫政策的实施等一系列民生服务项目均有非车险业务内容加入其中，使非车险业务的发展呈现出良好态势。同时，“新国十条”的出台明确了非车险的发展方向，也为其发展带来了新契机。财产保险公司在2019年的车险保费收入为8188.32亿元，同比增长4.52%;但非车险业务规模不断拓展，原保费收入已达到4828.01亿元，同比增长23.11%，车险业务的发展陷入瓶颈期，这对非车业务发展来说，市场竞争显得更为激烈，也是一种冲击。

2 互联网+背景下促进车险发展的途径

2.1 借助大数据便捷性，提高电、网销等销售比例

我国互联网网络信息中心（CNNIC）第44次报道中的信息显示，直到2019年6月我国网民人数达8.54亿，网民新增数量为2598万，互联网普及率在61.2%左右，与2018年相比增长1.6%。同时，我国使用手机的用户数量有8.47元，与2018年年底相比使用手机的用户增长2984万，而经手机上网的人数比例从2018年年底的98.6%升高到2019年年底的99.1%，手机上网变成网民获取信息的主要渠道。在这种大环境下，应改变以往粗放式业务拓展模式，主动借助手机、互联网等终端设备依靠大数据现代化信息技术经短信、微信、网页等方式为网民及消费者提供车险业务销售与支付平臺，使客户能在家里快速完成车险续保、投保等业务，降低保险公司业务开展成本，节省开支，也能实现业务办理效率的提升，对财产险公司的发展有益。

2.2 加强大数据分析能力，提高车险精准定价能力

大数据、云计算、车联网、5G技术以及移动互联网等现代新技术的普及应用，使车险业务发展呈现出全新态势。车联网与5G技术等一系列技术可达到车和人、车和车以及车和路相互间的交互，使得车辆和公众网络通信动态移动通信系统得以实现，做到了相对位置的判定以及碰撞事故的预警，属于安全问题得到解决的可行举措，使得因交通事故引起的人身伤害与财产损失得到避免。