被禁后的网络借贷的现状与大学生借贷渠道调查

摘 要：2017年6月，为了治理发展迅速的校园贷乱象，银监会联合三部门发布通知，要求全面停止网贷平台的校园贷业务，以整顿校园贷不规范的实施方式，促进校园贷的健康发展。本文将从通知发布后校园贷的現状与学生现在借贷的渠道与现状分析未来校园贷的发展途径最佳方式是将电商借贷平台与银行新型金融借贷服务相结合。

关键词：校园贷；银行新式金融借贷产品；电商类借贷平台

2016年四月，教育部于银监会联合发布《关于加强校园网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，要求高校建立校园不良网络监测预警机制，校园贷监管的序幕由此拉开。2016年10月和2017年4月相继发布《关于进一步加强校园网贷整治工作的通知》关于银行业风险防控工作的指导意见》，加强整改力度，整治不良校园贷。随后上海、重庆、广州等地方监察部门陆续跟进，校园贷业务整治取得初步成果。通过网贷之家的数据显示，截至到2018年，全国校园网贷平台缩减至74家。2017年6月28日，中国银监会、教育部、人力资源社会保障部联合发布《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》提出了几点要求：1.疏堵结合，维持校园贷正常秩序2.整治乱象，暂停网贷机构校园贷业务3.加强大学生教育管理。

一、通知发布后校园贷的新形势

通知发布后，各大银行创新金融借贷产品，推出了校园贷款相关的业务。交行、中行、建行等多家银行针对学生群体推出相关金融产品，校园贷正规军开始扩容。中国银行推出中银E贷·校园贷产品，建行广东分行发布“金蜜蜂校园快贷”，光大银行推出首张针对大学生的“光大正青春信用卡”。从调查银行推出的校园借贷产品数据看，银行推出的新型金融产品大多免除手续费，费用收取透明，且产品的费率也多为3%～5%不等，远低于网络借贷平台的20%～30%。而且银行也加强了高校申请的审批程序，力求使校园贷业务从正规的轨道上发展。

其他有如消费金融公司如趣分期、任分期等，现在部分还提供较低额度的现金提现；而P2P贷款平台（网贷平台），名义上用于大学生助学和创业，如名校贷等。因国家监管要求，包括名校贷在内的大多数正规网贷平台如今均已暂停校园贷业务。

游走在犯罪边缘的线下私贷，俗称高利贷。通常流程是进行虚假宣传、线下签约、做非法中介、收取超高费率，同时存在暴力催收等问题。现在仍通过QQ、微信等交友类通讯工具维系联系，发展业务。此类广告时不时能够在校园内出现。

从现行网络借贷的现状来看，以银行为代表的传统金融机构正在尝试结合互联网金融进行新一步的创新。而网络借贷早期爆发的消费金融公司、线下私贷等在禁令颁布后逐渐衰落。但是供应的减少，大学生的需求缺口却已被扩张放大，未来又如何填补这个庞大的缺口呢？

二、大学生借贷的现渠道

那么现在的大学生群体是主要通过什么借贷途径满足他们借贷需求呢？

我们选取了以镇江、西安、天津、广州、长沙五个城市的高校集中区为样本采集地，并以高校在校学生群体的进行了250份问卷调查数据收集。问卷主要以调查对象的借贷渠道和借贷情况两方面为内容收集。

从收集上来的数据归纳分析得出，虽然对于大额贷款需求随着校园贷的禁令而随之削减，但是对于小额贷款的需求在大学生群体中还是非常旺盛的。对于生活中的小额贷款，大学生的选择基本是最热门的几个知名电商品牌推出的借贷应用：花呗 京东白条。为了购买稍微超出个人每月生活费的电子数码、护肤化妆、及学习类产品时，他们就会考虑使用花呗等互联网借贷产品对商品分期付款。甚至，已经习惯了使用花呗的大学生，小至家居用品、外卖美食，都会习惯性地使用花呗付款，长此时间累积下来也成就了一笔不小的债款。因为此类产品依托互联网的方便快捷，比起传统借贷模式下的商业银行推出的分期付款，互联网借贷应用显得更加简单易操作，因此花呗等应用发展迅速。甚至在调查对象的数据中显示花呗或京东白条已经达到了近30%的使用率。

从主流的花呗或京东白条的申请程序看，花呗只要支付宝用户芝麻信用满600分即可申请，花呗通过个人每月流水确定可借贷额度。一般借贷模式是本月借贷下月10日前还款，除此之外还可以申请花呗分期付款，账单分期还款等功能。就目前看，花呗没有推出专门针对大学生特殊的学生额度和业务，但是倚靠国内最大的移动支付平台支付宝的数据支持，可以科学推算出个人每月消费额度。并以此给予借贷额度。学生因为普遍固定的生活费，因此花呗给予的借贷额度不高，一般为1000～3000元不等。同等的，花呗的违约罚息也不算高。逾期罚息计算公式为：逾期费用=逾期金额*逾期天数*0.05%。

京东校园白条通过关注京东校园的微信公众号激活，大学生通过填写姓名、身份证号、学籍、所在学校地址等详细内容进行初步认证后，得到1000元信用额度，如果仍想进一步提高额度至学生优惠额度8000元，则需要通过视频认证或面签认证两种方式确认借贷人的真实学生身份。从这一改变看，京东白条的确采取了更加严谨的改革措施确认在校学生的真实身份，一定情况下能够提高还款率。此外，是否及时还款也关乎信用分数。不及时还款会导致逾期违约金。逾期违约金的计算为，当期应付金额*违约金比例（每日0.03%）*违约天数。

这两种电商信贷服务从申请审批程序上看程序简单快捷，违约金收取的罚息不高，可提供的贷款额度较低。但是征信体系作为金融平台的风控体系的重要依据，两大电商平台的征信体系有自己独立的征信平台，却无法相互分享征信数据，且电商金融平台发展时间不长，累积的历史征信数据较短，使用对象依赖互联网常用用户，覆盖面不够广。容易造成贷款不良率和违约率偏高。

三、未来如何发展的新方向

校园贷能够运作的逻辑，是因为冲动的心理使学生消费成为暴利。虽然他们看似没有任何还款能力，但学生身份在社会关系与环境中具有阶段性的固定化，且每一个学生背后都有稳定的家庭背景。大学生群体的金融风险意识薄弱，缺乏审阅合同的法律意识。非法校园贷的"关系催收"催款方式即利用这一点：大多学生贷款时并未注意违约风险。一旦发生违约，这些非法校园贷公司掌握着学生父母和朋友的电话，催款时使用非法手段侵扰学生及亲朋好友的正常生活，使缺乏社会经验的大学生不堪重负。只能选择还付高额利息。而严重的结果是，高利率压迫下发生的一系列恶性事件，实质上体现了以往不良互联网金融平台不规范的信息披露机制和带有欺骗性的广告宣传等缺点。

大学生助学、消费需求无可厚非，且国外大学生借贷也有良好发展的例子。关键是合理正规的校园金融服务能否可以健康持续的发展，为大学生提供良好的校园金融产品。

商业银行资金雄厚，运行成本相对较低，拥有更为完善的征信体系，更加专业的针对性金融服务，可以应对大学生贷款的各种需求，例如创业、求学、培训、消费等需求，为其提供规范化的，定制的个人贷款产品。但是银行类金融借贷产品在现实中却面临着普及力度不够的问题。从调查的数据也显示，学生对银行类金融借贷产品还是处于观望状态，认为银行类产品申请程序繁琐、古板、严谨印象的占据调查数据百分比的大部分。与之相反的是，电商借贷产品对大学生的群体印象更多的是方便快捷、程序简单。

未来的银行类金融服务产品可以向电商的借贷产品方向努力改进。扩大推广力度，改变银行传统的古板印象，提高产品的亲民度。利用线下网点的地区优势，联合高校推广金融产品。同时，高校也可以利用与银行的紧密合作优势与银行专业金融从业知识，在合理程度下限制学生难以自我控制的消费需求。还可以邀请银行金融从业人员开展讲座，提高学生的金融风险防范意识。

需求既然普遍存在，单纯的抑制只会催生更多非法不良的地下交易。疏堵结合的监管可能对大学生发展更有成效。正规的金融机构如果能够给出合理的、适合的校园贷产品，电商信贷平台和银行金融借贷服务若能相互弥补不足，联手共同发展，建立普及程度高、信用体系规范严密的大学生网络借贷市场，从源头断绝校园贷的不良事件发生。那么校园贷业务的正规化发展指日可期。

参考文献

[1]中国银监会、教育部、人力资源社会保障部关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知2017.06

[2]疏导结合：规范校园贷不止“最严禁令” 陈芳庭、崔媚君 南方日报 2017-06-26

[3]校园贷业务正规化的现状与发展方向 王玥 唐嘉悦 中国市场2017年34期

[4]互联网消费信贷风险分析与应对 王晋之 胡滨 金融与经济2017.03

作者简介

李璐（1996.06-），性别：女，民族：汉，籍贯：广西壮族自治区玉林市，学历：本科，研究方向：法学。

（作者单位：江苏大学）