“校园贷”风险防范与教育引导机制研究

王晓兰

摘要：在国外消费理念的渗透下，以及互联网消费的流行，校园贷在学校里野蛮生长。由于当下大学生对社会的认知程度不够，校园贷利用了大学生的性格弱点，发展迅速。但是校园贷在发展火爆的背后也造成了很多悲剧，如何防范校园贷风险和如何教育引导大学生也成为当下思政教育的一项重要内容。

关键词：校园贷；大学生；教育

近年来，随着网络信息迅猛发展，受国外消费理念的影响，当前大学生的消费方式发生了巨大的改变，提前消费后期还款的方式已得到大学生们的普遍接受。前几年有信用卡在大学校园中迅速发展，后来受到银监会发文控制，现有校园贷在高校大行其道。由于缺乏规范的管理以及合理的教育引导，导致许多大学生深陷其中，甚至有学生因此自杀。本文主要在校园贷的基本情况以入风险防范和对学生的教育引导方面，浅谈一些观点和设想。

一、校园贷的基本情况

（一）校園贷借款用途

据调查，大学生借校园贷的用途，有53%的大学生选择校园贷是用于购物需要（买化妆品、衣服、电子产品等）。 有部分学生是用于其他支出，也有部分学生是借款用于还其他债务。

（二）校园贷还款方式

根据在大学生中发问卷调查，大学生借校园贷主要通过以下几种方式还款：约32%的学生通过做兼职还款，44%的学生通过在父母给的生活费中省钱还款，17%的学生是通过获得奖学金助学金还款，2%的学生通过编造理由问父母要钱还款，5%的学生通过其他借贷平台借款还款。

（三）校园贷的潜在风险

校园贷一方面给学生造成了心理上的压力，选择不当的还款方式更会对学生产生不利影响，就如以上分析 ，最后的5%的还款方式（通过其他借贷平台借款还款）造就了极大的风险，拆东墙补西墙的方式，非常容易导致借款雪球越滚越滚大的情况，甚至引发悲剧。随着借款金额的升高、借款平台的增多、每月生活费的下降，学生更容易出现校园贷还不清的情况，陷入困境，甚至自暴自弃。在回答“万一还不起贷款，您打算怎么办？”时，每月生活费在600元以下的学生，多达半数表现出较低的还款意愿，选择“以后有钱再还”，“实在不行就借新还旧”，“没打算还，贷款信息是假的，反正也找不到我”。 这也极易导致学生因为校园贷自暴自弃，破坏信用。

二、校园贷风险防范措施

校园贷在学校发展规模不断成长的同时，由于学生们的风险防范意识差，必须采取相应的措施对校园贷进行规范和风险防范。

（一）规范校园贷公司资质

校园贷是市场行为，大学生市场有这样的需求，但是需要相应的规范管理。鉴于目前发放校园贷的大部分公司是利用民间贷款的个人贷款公司，资质不齐全，行业素质参差不齐。校园贷平台信息泄露、违规催贷等各项问题突发，政府需要加强网络平台管理，严格审核贷款公司资质，对于违规建立平台发放贷款的公司予以清退。并且可以将此项业务纳入银监会管理，贷款平台的建立需要经过银监会的审核与批准。

（二）规范贷款利率

目前校园贷的利率普遍居高，有的年利率在20%左右，有的校园贷平台的年利率高达100%以上，演变成纯粹的高利贷。在此不规范的利率下，发生了不少大学生不堪利息重负，还不上贷款而自杀的案例。也有家长为了帮孩子还一万左右的贷款，最终支付了10多万的案例，导致家庭蒙受巨大损失。在这样的背景下，政府有必要控制和规范校园贷的利率，限制最高利率，引导校园贷合法、合规地发展，避免校园贷悲剧。

（三）文明催收

由于校园贷平台缺乏有效的管理机制，催收方式偏激也是引发校园贷风险的一个关键原因。据调查，校园贷催收主要有以下几个方式：（1）打电话本人催收；（2）打电话给完全父母等联系人催收；（3）校园贷平台通过获取贷款学生的手机通讯录，向学生的联系人逐一发短信催收；（4）采取威胁等其他方式催收等。校园贷的不文明催收甚至暴力催收，一方面反映了校园贷平台的管理不规范，另一方面也给学生及家人带来了极大的心理压力。由于不文明催收引发的报道也不时出现在新闻媒体上。所以必须建立规范有序的收款方式。

三、校园贷风险的教育引导机制

（一）加强新生入学教育，引导学生合理消费

在大学生从高中迈入大学时，充分利用大学生刚入学的时机，大学辅导员加强学生思想教育工作。引导学生在大学生建立正确的人生观和价值观，不盲目追赶潮流，不爱慕虚荣，让学生形成朴素的生活作风，建立合理消费理念。同时培养学生们的诚信意识，不轻易信贷，让学生懂得如何珍惜自己的信用。

（二）充分教育和提示校园贷风险

由于大学生普遍缺乏社会经验，面对诱惑难以充分认识到潜在风险。大学老师尤其是大学辅导员应该向学生们充分披露校园贷潜在的风险。可以通过校园贷的相关报道解读的方式，让学生们在思想上充分认识到校园贷是一种怎样一种借贷，又会有哪些风险。并且要不定期提示风险，以免学生经不住营销人员推销而到校园贷平台上借款。

（三）对已贷款学生进行教育和引导

大学老师应该充分关心学生，通过谈话等多种方式了解学生的生活和心理动态。对于已经在校园贷平台贷款的学生，辅导员老师要以和学生谈话和与学生家长沟通的方式，了解学生的还款能力，向学生和家长提示校园贷的高利率，让学生和家长尽快还款，以免造成利息负担，和对学生造成心理负担。对于已经用过校园贷的学生要进行登记和追踪，时常关注学生的消费情况，防止校园贷风险。