以支付宝平台蚂蚁花呗为例分析互联网金融中的消费信贷发展

袁立

摘要：对互联网金融中的消费信贷发展进行分析，将支付宝平台蚂蚁花呗作为研究对象，认识到消费信贷存在的问题，并构建针对性的解决策略，旨在实现互联网金融的稳定发展。

关键词：互联网金融 消费信贷 蚂蚁花呗

通过对互联网消费信贷模式的分析，在其发展中为了充分满足消费信贷的基本需求，应该将互联网金融的发展作为重点，将蚂蚁花呗的发展现状作为研究对象，构建完善性的消费信贷管理理念，从而使更多消费者体验到先消费后付款的快感。但是，在蚂蚁花呗平台中，由于“蚂蚁花呗”与淘宝商家存在着协议套现的问题，这种现象的出现损害了平台交易的合法性，同时也逐渐降低消费者的信任力度。在现阶段互联网金融中消费信贷平台创设中，怎样提升平台运行的有效性，降低信贷风险对互联网消费造成的影响，逐渐成为互联网金融消费信贷体系发展中十分重要的内容。

一、互联网消费信贷的内容分析

（一）互联网消费信贷的主体模式

通过对互联网信贷模式的分析，我国互联网信贷消费模式主要可以分为以下几种：第一，商业银行中的自建电商平台。例如，建行中的“善融商城”以及工行中的“个人逸贷”。第二，消费金融企业通过合作方法的构建，向中低收入的人群提供分期付款的方式，这种信贷方式主要运用在现金贷款之中。第三，电商平台为消费群体提供贷款形式。例如，支付宝平台中的蚂蚁花呗。第四，分期付款平台在与商户合作的过程中，面向大学生所构建的分期付款方法，这种信贷形式利用于网络信贷平台中，充分满足了网络信贷消费主体的多元化需求。

（二）互联网消费信贷的受众群体

在互联网消费群体分析的过程中，除了商业银行之外，其他的互联网金融主体会进行一些额度小以及门槛低的产品信贷，而且门槛相对较低其中的客户群体大部分为中低收入的群体，他们的工作岗位并不稳定，而且流动性相对较大，也有一些人存在着无征信记录的现象。

二、互联网金融中的消费信贷在支付宝平台蚂蚁花呗平台中的影响因素

（一）有利影响

1.转变以往的消费观念。通过对互联网金融消费信贷运行状况的分析，当蚂蚁花呗作为一种互联网消费产品时，会对人们的消费观念以及消费形式带来一定的影响。通过对以往人们的消费观念分析，消费观念存在着适度消费的形式，这种观点与一些发达国家相比存在着差异性。而通过蚂蚁花呗平台的创设，可以使消费者提前获得相关产品的使用权，然后再进行分期偿还。这种生活观念转变的背景下，逐渐提高了人们的生活质量以及生活水平。而且，在蚂蚁花呗平台构建的过程中，也逐渐改变了人们过于使用现金的模式，通过这种网络支付方式的使用，提高了资金支出的便利性，而且满足了线上支付形式的安全性。

2.逐漸拉动消费的增长。伴随网络金融的发展，我国消费模式发生了一定的转变，而且，这种消费增长模式相对乏力，因此，在网络金融产业运行的过程中，可以有效增加居民的可支配收入。对于传统的商业银行而言，由于信贷业务的出现，一些网络信贷业务受到服务成本的限制，导致一些人力资源的投入受面临制约。通过互联网金融整合方法的确定，可以为社会阶层以及群体提供科学化的金融服务机制，满足网络运行的需求。通过对支付宝平台中的蚂蚁花呗平台运行分析，可以弥补中低端客户信贷对消费市场的影响，学生以及白领可以通过蚂蚁花呗，在不改善原有消费水平的同时，提高消费的满意度。

3.转变以往的信贷结构。通过对蚂蚁花呗信贷方法的分析，在花呗平台中可以改变传统的信贷方法，并满足信贷消费的核心需求。而且，在花呗平台构建中，可以满足互联网金融创新模式，并为信贷市场的发展注入全新的动力。例如，在2016年，招商银行、浦发银行等推出了网络消费贷款，并通过对网络信贷体系的分析，存在操作简单、放款时间短的特点，充分满足了消费者的消费需求。

（二）不利影响

1.诱导用户过度消费。在蚂蚁花呗平台构建的过程中，通过超前消费模式的构建，可以充分满足当代大学生的消费需求，但是，在这种消费模式创设中，存在着过度消费的问题，这种过度消费会超出相关群体的还款能力，从而出现逾期还款以及违约的风险。同时，在互联网高度发展的背景下，不同互联网站都存在着不良的信用记录信息库，当用户的不良信用进入到信用系统时，会对消费主体的工作以及生活造成压力。因此，在蚂蚁花呗平台构建的过程中，相关的互联网信贷管理者应该认识到超前消费的限制性，从而为网络金融体系的稳定运行造成制约。

2.容易被不法分子利用。通过对蚂蚁花呗平台运行状况的分析，其作为一种新型的互联网电子消费信贷平台，其业务流程并没有得到消费者的认识，而且，在一些网络化的互联产品使用中，存在着法律制度不健全的现象，为网络金融平台的创设造成了一定的制约。一些不法分子会通过该种互联网金融平台，使用qq、微信等渠道，进行花呗业务的套现，使消费者通过虚构交易的方式进行套现。通过对我国相关法律的分析，私下信用卡套现是一种非法行为，若情节严重的会构成信用卡欺诈罪。所以，在互联网金融平台构建中，消费者在使用中，需要对互联网金融消费信贷的分析，提高消费者的风险防范意识，降低互联网风险的发生。

3.影响传统的金融行业。在互联网金融产业运行的背景下，其交易以及信息使用成本相对较低，而且可以为用户提供高效、快捷以及个性化的项目服务，这种发展形式不可避免的会对传统金融行业造成冲击。例如，在支付宝蚂蚁花呗平台中，其交易形式的出现会逐渐削弱传统的借贷方式。但是这种互联网金融不仅提高了社会的运行需求，而且提高了社会资源配置的整体效果，转变了原有的互联网金融运行理念，提高了网络金融平台运行的价值性。

三、互联网金融中的消费信贷优化策略

（一）完善互联网企业的信贷策略

伴随互联网产业的运行及发展，在网络信贷的背景下，需要实现对信贷风险的合理控制。在现阶段互联网金融运行的背景下，商业银行在金融体系创新中，缺少对自身风险防控体系的认识，因此，在互联网企业发展中，应该优化信贷调控策略，并在整个过程中做到：第一，积极完善个人征信体系。在互联网企业运行的背景下，为了有效获得民间个人征信牌照，互联网企业需要通过对大数据运行状况的分析，进行信用数据的积累分析，并通过对客户的交易记录、交易金额等信息，积极与央行征信体系、各类非银行消费金融机构构建合作关系，并通过数据库资源的利用，全方位的掌握客户的信息，使互联网金融信贷形成较为高效化的征信体系。第二，构建独立性的风险评估体系，完善风险控制策略，使互联网金融平台创设良好的风险评估机制。而且，在对信贷审批以及发放体系完善中，需要引进专业化的计算机人才，并发现互联网金融系统存在的漏洞，充分保障金融信息的安全性，在一些必要的条件下，需要采用信用冻结基字，提升互联网金融平台的使用价值。第三，通过互联网金融风险的分析，进行风险分散手段的确定，积极与保险公司进行合作，实现对征信服务、小额信贷风险的有效分担，从而提高互联网交融系统运行的价值性。

（二）强调政府部门的信贷引导策略

在互联网金融的消费信贷平台创设的过程中，支付宝蚂蚁花呗平台为了逐渐提升网络金融的运行机制，应该强调政府部门的信贷引导基础，政府部门需要做到以下几点内容：第一，政府部门需要针对互联网金融的运行体系，构建完善性的消费金融支撑策略，并强调政策引导的策略性。政府中的财务部门需要完善个人信贷法律，并弥补法律中的空白问题，而且，及时弥补监管部门存在的法律不足问题，明确监管手段以及监管需求，积极鼓励互联网体系的创新，提升政府部门的信贷引导机制，为现代化互联网消费信贷体系的完善提供保障。第二，构建合理性的消费信贷监管体系，通过对成熟信贷法律体系的完善，引导消费信贷模式的创新，并积极构建个人信用共享平台，实现与第三方机构的联合性还款，满足政府部门对信贷的引导策略，促进支付宝蚂蚁花呗平台的稳定构建。

（三）提高消费者对消费信贷的认识

通过对支付宝蚂蚁花呗平台运行状况的分析，互联网金融消费信贷消费平台创设中，应该提高消费者对网络金融风险的认识，并在整个过程中做到以下几点：第一，树立积极、正确性的消费观念，并及时预估互联网信息平台的还款能力，在适当的状态下，需要适当的对商品实行延期付款以及分期付款的方法，并注重还款能力的分散性，提高消费者对信贷风险的认识，实现消费者的正确信贷行为。第二，在金融网络信贷体系创设中，为了提高消费群体的诚信意识以及安全防范意识，并针对延期付款以及提前付款策略，构建分期还款机制，并有效杜绝消费者信贷违法行为的发生。第三，对于消费者而言，在网络信贷的过程中，应该时刻保持警惕性的行为，有效避免网络信贷中对信息泄露造成的负担，抵制互联网信贷中消费行为不合理的问题，提高网络信贷的价值性。

四、结束语

总而言之，在现阶段互联网金融消费信贷问题分析的过程中，支付宝蚂蚁花呗平台在信贷方法整合中，应该认识到消费信贷存在的限制性问题，通过对信贷风险方法的控制，可以在最大限度上降低信贷风险发生的概率，并降低互联网消费信贷中的资金损失，实现对风险的有效控制。