互联网金融创新产品研究

陈舒琪++李思卉++潘岳++王佳琳++杨兵

摘要：本项目是对互联网金融创新产品——“蚂蚁花呗”进行研究，重点在于研究“蚂蚁花呗”与传统银行信用卡之间的区别与竞争，通过一些数据来分析“蚂蚁花呗”与传统借贷方式之间的异同与优势，并通过地区性的问卷调查总结社会对该类产品的接受和使用程度，对其的未来发展进行预测，并通过后期的总结与规划，从而预测金融创新产品的未来发展趋势。

关键词：金融创新产品；传统金融；“蚂蚁花呗”；借贷方式

中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2017）003-0-01

金融创新产品是在金融市场环境下衍生的产品，本文将以“蚂蚁花呗”的案例分析中国互联网金融创新产品的发展趋势。

“蚂蚁花呗”是蚂蚁金服推出的一款消费信贷产品，申请开通后，将获得500-50000元不等的消费额度。用户在消费时，可以预支“蚂蚁花呗”的额度，享受“先消费，后付款”的购物体验。

一、背景介绍

（一）“蚂蚁花呗”兴起原因分析

随着网络金融的迅速发展，互联网金融创新产品类似于支付宝、e支付、Applepay、“蚂蚁花呗”等产品不断推陈出新，成为人们日常消费和支付方式的重要部分之一。与传统的购物方式相比，网络购物的便捷、迅速的特点显示出来，。而“蚂蚁花呗”作为一种互联网支付方式，逐渐被人们广泛接受。

（二）“蚂蚁花呗”与传统工具信用卡的优劣比较

与信用卡借贷方式比较，“蚂蚁花呗”的优势在于：其一，比较方便快捷，对信用的要求比较低，便于应急。其二，还款时间十分灵活，可以选择分期付款。其三，如果在规定时间内还款（非分期）不会产生利息。这些是吸引“蚂蚁花呗”用户的主要原因。但与传统的信用卡业务相比，“蚂蚁花呗”的劣势在于：可借款的额度相对较低，借款的可用程度较低，在进行一些大项目时，无法使用“蚂蚁花呗”，“蚂蚁花呗”也不如信用卡规范。

二、调查数据分析

为了调查市场上支付宝和“蚂蚁花呗”这类金融创新产品的使用情况，我们对无锡地区的各区域居民进行了随机抽样调查。准备了调查问卷和网络链接进行发放，最终得到500份来自不同年龄阶层、不同学历背景、不同职业薪资的社会人士的结果作为论文的论据。

通过问卷调查我们发现，在借贷方式中38%的公众会选择信用卡，35%使用花呗；27%使用其他。但当生活费使用超支时，69%的人群会选择使用花呗，31%则不会使用花呗。

另一个较为明显的情况是，不同年龄阶层对于“蚂蚁花呗”这类金融创新产品的使用和了解情况有很大不同。数据显示：除去18岁以下还未曾拥有信用卡的未成年人，在使用过支付宝的人群中，18—35岁的人群就占比了82.95%，36岁以上则仅占比17.05%。使用支付宝并会用“蚂蚁花呗”进行消费的人群中，18—35岁的人群占比47.95%，36岁以上人群仅占比13.33%。对于借贷方式而言，18-35岁人群29.7%选择信用卡，40.5%选择“蚂蚁花呗”这种小额借贷方式；而36岁以上人群63.2%选择信用卡贷款，无人选择“蚂蚁花呗”。

由此可见，喜欢使用“蚂蚁花呗”来消费的大多数还是年轻人居多，尤其是像我们这种在校学生，资金能力有限，在每个月生活费固定的情况下，小额消费方式在“蚂蚁花呗”和信用卡之间的选择更偏向于“蚂蚁花呗”。但36-45以及45岁以上的人听说并了解支付宝及“蚂蚁花呗”的人数就大大减少，并且在他们的意识中目前则不太能够接受网络金融创新产品的使用，而是更多的信任传统银行业一些。他们认为“蚂蚁花呗”这类金融创新产品的风险性较高，发展前景一般。原因在于网络金融比传统金融含有更多更大的诈骗风险，他们宁愿更多的追求资金安全保障而舍弃一点利益。

但比较乐观的情形是通过调查我们发现，群众对于蚂蚁花呗的接受程度较高，即使在未使用过“蚂蚁花呗”的人群在了解“蚂蚁花呗”后有也表示愿意使用，并且67%的群众对于像“蚂蚁花呗”这样金融创新产品的前景表示看好。

不可否认的是，“蚂蚁花呗”一上线就收到网购消费者的喜爱，在现有的消费金融领域还是占领了很大一部分的市场的。其最大的优势就是相对于信用卡而言，使用的门槛较低，逐渐成为一种常见的消费方式来方便人们的消费生活。但虽然信用卡市场短期受到像“蚂蚁花呗”这类金融创新产品的冲击，但是长期来看，信用卡仍然是公众心中根深蒂固的消费方式，当面临网络工具信用风险以及大额度消费时，公众则更加信赖信用卡消费。

总而言之，“蚂蚁花呗”这类赊销的消费方式不断刺激着消费者的消费，门槛低的优势更是为迎接更多消费者的进入打下基础，随着网络金融创新产品的不断发展和网络法律法规的不断完善、人们消费习惯和信用消费的不断形成，“蚂蚁花呗”应当最终能够占领信用消费市场的一大部分，与线下消费方式信用卡共同形成便利的信用支付体系。

三、结语

“蚂蚁花呗”作为一种新型的消费信贷方式，正逐步走进人们的生活中。同时作为新型互联网金融方式，其已成为我国金融市场的一个重要的部分，它相对于传统的金融业有无可比拟的优势，互联网金融模式的发展重新审视了金融战略，传统商业银行业务也开始适应互联网金融模式带来的挑战。但从近期来看，互联网金融模式发展速度虽快，但由于宣传力度不足，许多人仍然对其很陌生，其交易量也要传统模式少，所以整个金融模式体系仍有不成熟的地方，短期不会动摇商业银行传统经营模式和盈利方式。

互联网金融作为新生事物，发展尚未成熟，尚有诸多问题有待破解，带来发展机遇和方便的同時，为监管带来了新的挑战，互联网金融平台更容易产生非法集资、诈骗、行贿、洗钱、博彩等违法违规行为。

在互联网金融发展的同时，还伴随着金融创新。我国金融创新的光明与黑暗并存。黑暗在于我国对金融创新重视程度不够，国家重心不在于此，其往往易受忽略，似乎发展起来十分困难，看起来好看处于一片黑暗。但金融创新在世界上一片大好，中国也有不少创新人士倾力于其上，并取得了成绩，这就成了突破黑暗的曙光，相信中国金融创新一定可以迎来光明。

总而言之，互联网金融发展是时代发展潮流的结果，也是各行各业发展的新机遇，我们应该牢牢把握发展机会，与时俱进，更好的融入互联网金融时代。

参考文献：

[1]王曙光，张春霞.互联网金融发展的中国模式和金融创新.

[2]宫晓林.互联网金融模式及对传统银行业的影响[J].南方金融，2013（5）.

[3]周方召，谢玉梅，徐明华.金融创新的“光明”与“黑暗”：国外最新文献的综述.