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互联网金融创新产品研究

2017-04-05陈舒琪李思卉潘岳王佳琳

现代经济信息 2017年3期
关键词:蚂蚁花呗传统金融

陈舒琪++李思卉++潘岳++王佳琳++杨兵

摘要:本项目是对互联网金融创新产品——“蚂蚁花呗”进行研究,重点在于研究“蚂蚁花呗”与传统银行信用卡之间的区别与竞争,通过一些数据来分析“蚂蚁花呗”与传统借贷方式之间的异同与优势,并通过地区性的问卷调查总结社会对该类产品的接受和使用程度,对其的未来发展进行预测,并通过后期的总结与规划,从而预测金融创新产品的未来发展趋势。

关键词:金融创新产品;传统金融;“蚂蚁花呗”;借贷方式

中图分类号:F830 文献识别码:A 文章编号:1001-828X(2017)003-0-01

金融创新产品是在金融市场环境下衍生的产品,本文将以“蚂蚁花呗”的案例分析中国互联网金融创新产品的发展趋势。

“蚂蚁花呗”是蚂蚁金服推出的一款消费信贷产品,申请开通后,将获得500-50000元不等的消费额度。用户在消费时,可以预支“蚂蚁花呗”的额度,享受“先消费,后付款”的购物体验。

一、背景介绍

(一)“蚂蚁花呗”兴起原因分析

随着网络金融的迅速发展,互联网金融创新产品类似于支付宝、e支付、Applepay、“蚂蚁花呗”等产品不断推陈出新,成为人们日常消费和支付方式的重要部分之一。与传统的购物方式相比,网络购物的便捷、迅速的特点显示出来,。而“蚂蚁花呗”作为一种互联网支付方式,逐渐被人们广泛接受。

(二)“蚂蚁花呗”与传统工具信用卡的优劣比较

与信用卡借贷方式比较,“蚂蚁花呗”的优势在于:其一,比较方便快捷,对信用的要求比较低,便于应急。其二,还款时间十分灵活,可以选择分期付款。其三,如果在规定时间内还款(非分期)不会产生利息。这些是吸引“蚂蚁花呗”用户的主要原因。但与传统的信用卡业务相比,“蚂蚁花呗”的劣势在于:可借款的额度相对较低,借款的可用程度较低,在进行一些大项目时,无法使用“蚂蚁花呗”,“蚂蚁花呗”也不如信用卡规范。

二、调查数据分析

为了调查市场上支付宝和“蚂蚁花呗”这类金融创新产品的使用情况,我们对无锡地区的各区域居民进行了随机抽样调查。准备了调查问卷和网络链接进行发放,最终得到500份来自不同年龄阶层、不同学历背景、不同职业薪资的社会人士的结果作为论文的论据。

通过问卷调查我们发现,在借贷方式中38%的公众会选择信用卡,35%使用花呗;27%使用其他。但当生活费使用超支时,69%的人群会选择使用花呗,31%则不会使用花呗。

另一个较为明显的情况是,不同年龄阶层对于“蚂蚁花呗”这类金融创新产品的使用和了解情况有很大不同。数据显示:除去18岁以下还未曾拥有信用卡的未成年人,在使用过支付宝的人群中,18—35岁的人群就占比了82.95%,36岁以上则仅占比17.05%。使用支付宝并会用“蚂蚁花呗”进行消费的人群中,18—35岁的人群占比47.95%,36岁以上人群仅占比13.33%。对于借贷方式而言,18-35岁人群29.7%选择信用卡,40.5%选择“蚂蚁花呗”这种小额借贷方式;而36岁以上人群63.2%选择信用卡贷款,无人选择“蚂蚁花呗”。

由此可见,喜欢使用“蚂蚁花呗”来消费的大多数还是年轻人居多,尤其是像我们这种在校学生,资金能力有限,在每个月生活费固定的情况下,小额消费方式在“蚂蚁花呗”和信用卡之间的选择更偏向于“蚂蚁花呗”。但36-45以及45岁以上的人听说并了解支付宝及“蚂蚁花呗”的人数就大大减少,并且在他们的意识中目前则不太能够接受网络金融创新产品的使用,而是更多的信任传统银行业一些。他们认为“蚂蚁花呗”这类金融创新产品的风险性较高,发展前景一般。原因在于网络金融比传统金融含有更多更大的诈骗风险,他们宁愿更多的追求资金安全保障而舍弃一点利益。

但比较乐观的情形是通过调查我们发现,群众对于蚂蚁花呗的接受程度较高,即使在未使用过“蚂蚁花呗”的人群在了解“蚂蚁花呗”后有也表示愿意使用,并且67%的群众对于像“蚂蚁花呗”这样金融创新产品的前景表示看好。

不可否认的是,“蚂蚁花呗”一上线就收到网购消费者的喜爱,在现有的消费金融领域还是占领了很大一部分的市场的。其最大的优势就是相对于信用卡而言,使用的门槛较低,逐渐成为一种常见的消费方式来方便人们的消费生活。但虽然信用卡市场短期受到像“蚂蚁花呗”这类金融创新产品的冲击,但是长期来看,信用卡仍然是公众心中根深蒂固的消费方式,当面临网络工具信用风险以及大额度消费时,公众则更加信赖信用卡消费。

总而言之,“蚂蚁花呗”这类赊销的消费方式不断刺激着消费者的消费,门槛低的优势更是为迎接更多消费者的进入打下基础,随着网络金融创新产品的不断发展和网络法律法规的不断完善、人们消费习惯和信用消费的不断形成,“蚂蚁花呗”应当最终能够占领信用消费市场的一大部分,与线下消费方式信用卡共同形成便利的信用支付体系。

三、结语

“蚂蚁花呗”作为一种新型的消费信贷方式,正逐步走进人们的生活中。同时作为新型互联网金融方式,其已成为我国金融市场的一个重要的部分,它相对于传统的金融业有无可比拟的优势,互联网金融模式的发展重新审视了金融战略,传统商业银行业务也开始适应互联网金融模式带来的挑战。但从近期来看,互联网金融模式发展速度虽快,但由于宣传力度不足,许多人仍然对其很陌生,其交易量也要传统模式少,所以整个金融模式体系仍有不成熟的地方,短期不会动摇商业银行传统经营模式和盈利方式。

互联网金融作为新生事物,发展尚未成熟,尚有诸多问题有待破解,带来发展机遇和方便的同時,为监管带来了新的挑战,互联网金融平台更容易产生非法集资、诈骗、行贿、洗钱、博彩等违法违规行为。

在互联网金融发展的同时,还伴随着金融创新。我国金融创新的光明与黑暗并存。黑暗在于我国对金融创新重视程度不够,国家重心不在于此,其往往易受忽略,似乎发展起来十分困难,看起来好看处于一片黑暗。但金融创新在世界上一片大好,中国也有不少创新人士倾力于其上,并取得了成绩,这就成了突破黑暗的曙光,相信中国金融创新一定可以迎来光明。

总而言之,互联网金融发展是时代发展潮流的结果,也是各行各业发展的新机遇,我们应该牢牢把握发展机会,与时俱进,更好的融入互联网金融时代。

参考文献:

[1]王曙光,张春霞.互联网金融发展的中国模式和金融创新.

[2]宫晓林.互联网金融模式及对传统银行业的影响[J].南方金融,2013(5).

[3]周方召,谢玉梅,徐明华.金融创新的“光明”与“黑暗”:国外最新文献的综述.

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