学生消费金融的发展研究

李婉小竟

摘要：目前我国十分重视消费产业的发展，无论是从产品创新还是扩大内需，开展消费金融都具有积极意义。发展个人消费金融不仅可以为学生创造更加舒适便利的生活，还可以促进消费、拉动经济发展。但是个人消费金融传统银行难以全面普及，需要更加专业化的金融系统。电商行业近几年发展迅猛，学生群体是电商消费的重要群体，其中信誉度高、产品丰富的电商受到学生的广泛支持，蚂蚁花呗就是典型的成功案例之一。

关键词：学生 消费金融 发展

一、学生消费金融发展概述

由于计算机技术、通信技术的飞速发展，电子商务也迎来了发展的黄金阶段。消费金融，是指向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。电子商务让消费贷款走进了更多人的生活，有利于扩大内需，拉动经济的增长。电子商务涉及的领域很广，不仅能够吸引高收入的人群，还能够挖掘中低收入人群的潜在客户。电子商务还可以提供传统银行难以提供的专业化、个人化定制，这对提高消费者生活水平、支持经济增长等方面发挥着积极的推动作用。学生消费金融是整个互联网消费金融的一部分，“P2P+电商”的运作模式是当前在学生消费金融较为盛行的一种运作模式，即学生在电商平台购买产品，电商平台将债权转让给P2P平台。学生消费金融具有惊人的活力，首先学生消费金融市场很大，目前全国在校大学生数量为3000万，而全国银行信用卡发卡量也仅为1.7亿张，其次学生道德观念较强，违约成本较高，还款意愿在各类人群中是最高的。学生是消费金融的新生代群体，其强烈的消费冲动、较高的还款意愿使之成为电商重点争夺的对象。学生新潮的消费观念，追求时尚、享受生活的意念，正好给电商消费金融提供了发展的机会和巨大的商机。

二、促进消费金融发展的对策建议

（一）加大消费金融观念的宣传，培育消费金融消费文化

消费金融是指向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式，在提高消费者生活水平、支持经济增长等方面发挥着积极的推动作用，在成熟市场和新兴市场均已得到广泛使用。但是消费金融目前还只是种新型的金融服务方式，还需要政府的支持和宣传，政府的支持、鼓励无疑是推动消费金融发展的关键。加大对消费金融的宣传力度，规范消费金融的发展，建立惩处制度是目前消费金融的两大发展方向。消费金融提供的授信金额小、审核速度快、没有抵押担保的限制等优点，广受消费者的欢迎，尤其是中低收入群体。我国传统消費观念是收入多少消费多少，消费金融不是鼓励消费者过度消费，而是引导消费者建立良好的消费信誉，在自己还款能力范围内追求时尚、享受生活。规范消费金额市场，市场才能健康发展。因此，当发现失信、违约的现象要严肃处理。制定惩罚的条例，完善规范惩戒机制，对不顾底线、失信、违约的消费者要处以严厉的信誉惩罚，公示或者加入黑名单。

（二）构建多元化社会征信体系建设

征信就是建立个人信用档案，需要较强的专业性和独立性。其中信誉数据必须依法采集、客观记录。征信实际上就是信用记录，详细记录了个人过去的所有消费行为，这些行为将会作为个人未来的经济活动的指标。一个人是否说话算数、是否值得信任是可以验证的，征信是居民的另一个身份证，即“经济身份证”，也就是个人信用报告。征信可以简化判断一个人信用情况的过程，提高工作效率，节省工作时间。征信系统是中国人民银行组织商业银行建成的，如果有不顾底线、失信、违约的行为，将会永远被记录在“经济身份证”上，这些都会作为个人未来的经济活动的指标，未来贷款很可能受到银行的苛刻对待。构建多元化社会征信体系建设是规范消费金融的重要手段，可以从根本上制约企业和个人的行为，帮助企业和个人建立诚实守信的美德。

（三）加强消费金融产品服务创新

消费金融主要由三方面建立商业银行、消费金融公司以及互联网平台。这三方平台各有个的优势和缺点，它们依靠自身特点提供不同类型的消费金融产品和服务。消费金融提供的审核速度快、没有抵押担保的限制等优点，广受消费者的欢迎，尤其是中低收入群体。但是由于消费金融提供的贷款没有担保、没有抵押，风险比传统银行贷款高，需要更加严格的监管，尤其是些高投资风险的产品。电子消费金融的产品是以用户为主体，“小、快、灵”是消费金融产品的主要特点，其提供度服务也是紧贴用户的实际需求。

（四）拓宽融资渠道，加大财税政策支持力度

拓宽融资渠道可以加大消费金融带来的利益，商业银行、消费金融公司以及互联网平台根据推出产品的特点寻找潜在的客户、消费人群，加强与相关负责人之间的合作，互补损害利益，实现共赢。融资渠道受政策影响较大，国家制定的财税政策能够直接影响融资的成本、渠道等。政府加大对消费金融的支持力度，完善细化财税政策的补贴、减免等制度，鼓励创新，将会大幅度推动消费金融的发展。

三、小结

消费金融对我国经济的发展具有积极的推动作用，相信在政府的支持、鼓励下，消费金融将会被越来越多的人群所接受，消费金融的监管机制、惩处制度也会越来越完善。不仅是学生群体，更多消费群体都将会享受消费金融带来的便利，更加对生活充满信心和期待。