新常态下互联网金融时代商业银行个人理财业务创新发展的分析

简佳琪 吴凡

摘 要：随着人们生活水平进一步提高，理财已经成为部分居民获得财富的重要手段。本文重点分析了新常态下互联网金融时代商业银行个人理财业务创新发展的相关问题，文章先分析了商业银行个人理财业务的基本情况，之后介绍了目前商业银行在个人理财业务发展中存在的问题，最后阐述了个人理财业务创新的相关思路，希望能对相关人员工作有所帮助。

关键词：互联网金融；商业银行；个人理财业务；业务创新

商业银行理财产品的出现满足了人们的理财需求，并且与社会理财项目相比，商业银行的理财产品能够得到客户的信任，所以对于相关人员而言，必须要进一步认识到商业银行个人理财业务的相关问题，为进一步提高理财服务能力奠定基础。

一、商业银行个人理财业务的基本情况

商业银行最早于2006年推出个人理财产品，在经过十余年的发展，商业银行的个人理财业务逐渐趋于多样化，有效满足了商业银行客户群体的要求。总体而言，商业银行的个人理财业务主要表现出以下几方面的特征：

1.大众对理财产品的选择有明显的偏好。与社会理财相比，客户对商业银行理财更加信任，这是因为我国银行的信誉良好，因此绝大部分用户愿意将资金存储在银行内部，通过资产利息的方法获得收入。但是在实际上，商业银行的理财产品是多样化的，不仅有传统的定期存款理财方式，还有其他多种的理财手段（如表），但是这些理财产品相比，民众对定期存款的兴趣最高，不愿意承担投资风险。

某商业银行理财业务资料表

■

表中节选了某商业银行的理财业务情况，可见商业银行的理财业务形式丰富多样，但是客户依然对定期存款的兴趣最大。

2.借助网点与网络进行发展。在互联网金融时代下，借助网络与网点开展理财业务成为商业银行开展理财业务活动的突破口。从网点业务来看，当客户对理财业务产生需求之后，网点的经理都会亲自与客户进行交流，详细介绍每种理财产品的内容，让客户能够快速了解商业银行所具有的各种理财商品。从网络来看，在互联网金融时代下，商业银行推广理财业务的方法变得更加多样性。例如，打开手机移动端的“中国商业银行”APP，能够在移动端的显眼位置看到商业银行有关理财产品的链接；并且商业银行专门推出的“融e联”，能够为客户提供更加全面的理财金融信息服务，提高了自身的理财产品服务能力。

二、商业银行个人理财业务发展的现状

总体而言，现阶段商业商业在个人理财业务发展中还存在很多的问题，突出表现为以下几方面：

1.理财产品的稳定性、收益率波动大

理财产品波动性大也是商业银行必须要关注的问题，相关资料显示，我国自2014年开始实施扩张性货币政策，导致银行利率逐渐回落，进而导致银行的理财产品收益率逐渐下降，尤其是在2015年，商业银行理财产品的整体发展情况相对迟缓，与往年同期相比均出现较为明显的下降：年初时达到高点，为4.28%；9月份出现低值，为3.65%。并且到了2016年、2017年上半年，这一问题尚未得到有效的改善。同时，商业银行全开放式预期收益型理财产品的收益率也存在十分严重的波动问题，峰值为4.23%，低值仅为2.41%，两者之间的数据差异明显。

由于，理财产品已经成为银行协调存款的有效手段，很多银行为了改善存款造成的压力，经常会通过销售短期理财的方法改善这个问题。对于商业银行而言，理财产品的稳定性直接影响着消费者的购买信心，因此理财产品的波動性大应该成为相关人员重点关注的问题。

2.营销方式需要转变

目前，商业银行在推广理财产品中，所采取的营销方式分别为：（1）宣传营销。在银行大厅内部摆放有关理财产品的宣传单；或者在银行外侧摆放活动立牌等，宣传本银行的理财业务；（2）移动端与客户端营销。通过移动APP与PC端推送理财信息。

通过对当前商业银行的营销方式来看，被动营销所占的比例很大，即等待客户的注意力被理财产品所吸引，再向客户介绍理财产品。这种方法具有明显的不足，即无法针对客户进行针对性的营销，没有采用主动营销手段，增加了客户流失的概率。

三、互联网金融下商业银行理财业务发展的创新思路

1.采用有效时段保证理财产品的稳定性与收益率

在未来工作中，商业银行为了能够保证自身产品的收益率，就应该冲破束缚，改变经营理念，具体的操作措施主要包括：

（1）保证收益率。应该充分与当前社会发展的大背景相结合，结合互联网金融的优势突破限制。例如在2016年苹果支付进入到我国之后，各大银行纷纷采取手段与其保持合作，希望能够成为苹果支付的新选择。在此基础上，商业银行在理财产品研发中，还可以尝试结构型理财产品，并从中寻找突破口。从长远角度看，商业银行的理财产品为了保证具有稳定的收益率，还应该从理财产品创新的方面入手，强化自身的风险控制，在充分认识到收益率变化波动问题，提出多种新的理财产品。例如建设银行的理财产品中主推黄金理财项目，这种项目的收益率水平高并且稳定，这对于商业银行而言也是一种保证收益率的突破口。

（2）保证稳定性，增强对风险的抵抗能力。就当前国际经济大环境来看，当前世界经济依然处于波动状态，因此理财产品在目前依然会承担一定的风险。所以为了能够保证理财产品的稳定性，就需要采用多种手段来控制这一部分的风险，采用信息披露的方法，在理财产品经营过程中，采用互联网等现代化技术手段披露信息，让客户能够在第一时间了解本产品的变动情况，做到心中有数；针对可能产生的风险，需要在第一时间确定责任追究机制与风险补偿机制，努力在消费者心中树立一个良好的银行形象。

2.采用多渠道的产品销售手段

现阶段工商银行在理财产品销售中还存在很多的问题，销售手段落后将会对工商银行的理财服务产生直接影响。所以对于工商银行而言，必须要采用多渠道的产品销售手段，充分借助互联网金融时代的特征开展销售。

因此，在实践中必须要利用互联网金融平台，将网上银行、手机银行、电话银行等与传统网点结合在一起；（1）各支行、网点都应该设有下载“中国工商银行”、“融e联”APP的二维码，可以通过“扫描二维码有奖励”的小手段来吸引客户的注意力，这样才能保证客户随时通过移动端接受理财服务。（2）在理财产品推销中，要改变当期当前“中国移动银行”APP存在的问题，在提供专门的理财通道同时，还能在APP登录界面的放上轮回滚动工商银行的各种理财产品，吸引客户注意力；在移动APP界面“投资理财”模块的下方直接设置“人工服务端口”，这样当客户对某种理财产品产生兴趣之后，就能通过该端口直接咨询相关信息，获得自己想要的答案；最后，移动APP的“投资理财”模块必须要将“购买理财产品”的功能按键设置在醒目位置，尽可能的为客户提供便捷的购买渠道。（3）工商银行还应该鼓励各支行开发属于自己的微信公众号、微博平台等，通过微信推动或者微博分享链接的方式，让客户能够在第一时间了解到工商银行有关理财产品的变化情况，并根据公众号、微博所提供的链接第一时间获取信息。在必要的情况下，工商银行也应该鼓励自己的业务人员与客户之间建立稳定的联系机制，当有新理财产品推广之后，由业务人员第一时间与客户取得联系，详细阐述相关理财产品的优点，激发客户的理财积极性。

总体而言，必须要采用多渠道的产品销售手段，将传统的被动营销转变为主动营销，提高营销效果。

四、结论

在新常态下，工商银行的理财业务创新进入了新的发展阶段，这就要求相关人员能够充分认识到互联网金融时代对工商银行理财业务的影响，能够从互联网金融的角度入手，寻找工商银行理财服务的新路径，为全面提高银行理财服务能力奠定基础。

参考文献：

[1]张芸.浅析个人理财业务创新及风险防范--以我国商业银行为例[J].就业与保障，2016（04）：35-36.

[2]唐佳敏，于丽华.城市商业银行个人理财业务拓展研究[J].科技创新与应用，2015（01）：174.

[3]卢剑良.论商业银行个人理财业务的创新[J].南方金融，2014（12）：38-39+37.