基于互联网金融快速发展下的小微企业融资模式创新研究

朱子云 杜佳轩

摘 要：受我国经济与社会发展步入转型关键时期、互联网金融快速发展等因素影响，近年来小微企业融资受到的关注力度不断提升，基于此，本文就我国互联网金融发展现状展开分析，并对安徽省小微企业融资需求分析、安徽省小微企业融资模式创新策略进行了详细论述，希望论述内容能够为相关业内人士带来一定启发。

关键词：互联网金融；小微企业融资；众筹

结合相关研究数据不难发现，小微企业占据我国注册公司的90%、每年上交利税的40%、并提供80%的就业岗位，但在笔者就安徽省小微企业融资现状开展的调查中发现，安徽省小微企业融资正面临着渠道少、成本高、政策与法规支持不足等問题，而为了从根本上解决这类问题，正是本文围绕互联网金融快速发展下的小微企业融资模式创新开展具体研究的原因所在。

一、我国互联网金融发展现状

结合搜狐发布的《2016年互联网金融发展报告》不难发现，我国互联网信贷额度在2016年已经达到了1.2万亿，且该额度将在未来5年按年均50%的速度增长。随着互联网金融的受重视程度不断提升，布局互联网金融已经成为业界共识，京东与百度等互联网巨头进军P2P网贷也标志着我国互联网金融逐渐走上了一条正规化、专业化发展道路，“野蛮生长”这一很长一段时间的互联网金融代名词也将由此成为过去式。蚂蚁金服、陆金所、京东金融是我国当前估值前三的互联网金融平台，相关投融资也正处于风口之上，但随着该领域监管的日趋严格，越来越多的互联网金融平台开始意识到担保、保险、政府等部门在互联网金融发展中所占据的重要位置，2016年以来多项监管政策落地也证明了这一点。总的来说，我国互联网金融市场正走在一条健康发展的道路之上，而由此吸引的更多民间资本、传统金融机构进入，则能够为小微企业提供丰富多样的融资产品和服务，可见互联网金融快速发展与小微企业融资之间存在的紧密联系。

二、安徽省小微企业融资需求分析

作为个人企业、家庭作坊企业、个体工商户、小型企业的统称，小微企业在我国经济总量中占据极大比重，但结合市场透明程度提升、跨界融合等影响因素不难发现，近年来我国各地小微企业的生存与发展压力始终处于上升状态。在笔者就安徽省小微企业开展的调查研究中发现，虽然近年来过国家为小微企业创业提供了政策环境方面的支持，“互联网+”的快速发展也为小微企业的推广宣传、柔性生产提供了大量便利，但融资问题却仍旧直接影响安徽省小微企业生存与发展。事实上，由于政策制度的放宽和创业门槛的降低，安徽省小微企业在各领域开展了较为激烈的竞争，优秀创业项目的大量模仿、复制也使得很多原创类小微企业最终因资金缺乏而沦为“炮灰”，为了避免这种情况的出现，安徽省小微企业必须设法充分利用外部资源，并保证这种利用扩展到自身研发、生产、推广等各个环节，本文研究的互联网金融融资便属于其中最为重要的外部资源之一。

在笔者开展的更深入调查中发现，安徽省小微企业存在业务单一、缺乏可抵押资产、技术门槛低、个人管理为主导等特点，这就使得其往往很难从传统融资渠道获得充足的资金。而对于一些处于初创期的小微企业来说，资金缺乏往往使得企业容错能力较差，业务困境、个人决策失误均可能因此导致小微企业出现人才流失或现金流断裂问题。事实上，由于安徽省小微企业之间的经营多相互独立、管理模式也多为个人主导型，企业本身很容易因此成为吸收资金的无底洞，为了保证小微企业融资发展需要，结合互联网金融开展融资模式创新必须得到高度重视。

三、安徽省小微企业融资模式创新策略

结合我国互联网金融发展现状、安徽省小微企业融资需求分析，本文从小微企业、金融机构、政府三个角度提出了安徽省小微企业融资模式创新策略，希望策略内容能够为相关业内人士带来一定启发。

1.小微企业角度

结合自身调查和学界相关研究，本文提出了以下几方面小微企业角度融资模式创新策略：（1）开展众筹与预售。结合近年来我国互联网金融发展现状，本文建议安徽省小微企业借助众筹平台开展融资，这一融资过程与预售相结合，小微企业的知名度提升、产品体验调查即可获得较为积极影响，小微企业的下一阶段发展目标也可得以明确。值得注意的是，众筹与预售的开展必须保证小微企业具备差异化竞争优势，考虑到业界实际，本文认为最终消费品创新型小微企业较为适用于这种创新型融资模式，其新品研发资金问题解决、营销推广也将由此实现。（2）重视信用记录积累。随着互联网金融的快速发展，我国信用体系将不断完善，大数据、云技术也将为信用体系的完善提供有力支持，因此本文建议小微企业重视自身信用记录的积累，同时加强对自身生产经验活动、组织信息的分析，由此实现的诚信经验即可为互联网金融背景下的融资模式创新提供有力基础。

2.金融机构角度

考虑到互联网金融快速发展带来的变化，金融机构角度的安徽省小微企业融资模式创新策略可以进一步细分为互联网金融企业和传统金融机构，具体策略内容如下所示：（1）互联网金融企业。对于互联网金融企业来说，本文建议这类企业从加强平台建设、强化风险管理、不断优化服务三个层面推动小微企业融资模式创新，其中加强平台建设要求企业建立结合数据、渠道、技术的专业性融资平台，通过该平台实现信息和数据共享，即可为融资模式的创新提供坚实基础；强化风险管理需要将目光集中在信息技术创新、网络征信问题解决层面，该管理某种意义上可以被视为互联网金融企业的生命线；不断优化服务可通过大数据、云计算不断挖掘小微企业实际融资需要和倾向，由此开展综合分析即可不断提升自身融资服务质量，客户粘性与满意度提升也将由此实现。（2）传统金融机构。商业银行属于传统金融机构的主要构成，本文建议这类传统金融机构加快互联网金融ICT系统建设，并在这一过程中借鉴发展较为成熟的互联网金融企业大数据共享和云计算方面成果，蚂蚁金服、京东金融的成功经验均具备一定借鉴价值。随着我国金融市场的深化改革，互联网金融的发展潜力、规模、影响力均将不断提升，且将逐渐成为小微企业的主要融资渠道之一，因此传统金融机构必须抓紧互联网金融发展大潮开辟新的业务模块，由此即可通过互联网金融思维方式、运作逻辑服务于小微企业融资，传统金融机构具备的信用、影响力等优势也将有力推动其在互联网金融领域的发展。

3.政府角度

为保证互联网金融能够更好服务于安徽省小微企业融资模式创新，政府所提供的支持必不可缺，因此本文提出了以下几方面政府角度策略建议：（1）加大政策支持。结合互联网金融发展、安徽省小微企业融资需求实际，本文建议政府加强对互联网金融企业、商业银行、小微企业的政策支持，可以为互联网金融企业提供贴息、扶持、安全保障等支持，同时鼓励商业银行进军互联网金融领域且提供差异化税务政策，还应为小微企业提供生存扶持政策并制定经营风险预警机制，由此即可保证互联网金融下的小微企业融资模式创新始终合法、有效。（2）加强监督管理。监督管理的加强需要围绕互联网金融的准入审查、互联网金融企业的定期与不定期检查、严肃打击洗钱与套现一系列违法活动等方面展开，其中对互联网金融企业开展的检查应将重点集中在企业的安全风险控制、运行资金规模、业务流程规范等方面，同时需保证奖惩分明。此外，扩展征信体系、建立跨多部门的信息查询平台也将为安徽省小微企业融资模式创新提供有力支持。

四、结论

综上所述，互联网金融发展为安徽省小微企业融资模式创新提供了充足机遇。而在此基础上，本文涉及的开展众筹与预售、重视信用记录积累、加大政策支持等具体策略建议，则证明了研究的实践价值。因此，在相关领域的理论研究和实践探索中，本文内容能够发挥一定参考作用。

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