关于网上支付金融消费者权益保护制度的完善研究

刘承扬

摘 要：本文深入分析了支付消费者权益保护制度完善的相关内容，文章先介绍了当前网上支付消费者权益保护制度所面临的困境，再对如何完善消费者权益保护制度进行了研究。从本次研究结果可知，为了更好的保护消费者网上支付金融消费的权益，应该完善责任制度，并对第三方支付机构的备付金进行管理等，这样才能在最大程度上维护消费者的合法权益。

关键词：网上支付；消费者权益；制度保护

前言

现阶段，网上支付金融消费已经成为人们日常生活中不可缺少的一部分，很多人热衷于逛淘宝、逛京东，这些都为网上支付金融消费的发展奠定了基础。但是在实际上，网上支付金融消费者权益被侵害的现象时有发生，很多消费者的合法权益被侵犯之后，面临着“诉求无门”的局面，影响了消费者网上消费的热情，这对于加快我国电子商务市场的发展是不利的，所以应该得到相关人员的关注。

一、网上支付金融消费者权益保护制度所面临的困境

（一）消费者资金安全保护制度的缺失

消费者资金安全主要是指消费者在接受网上支付服务时，其资金安全不会受到侵害[1]。这就要求网上支付服务者能够从多个角度入手来保证消费者的资金安全。就当前情况来看，我国消费者资金安全主要是指消费者暂时存放在支付机构中的沉淀资金的安全，或者当消费者无力承担支付而准备的保证金。通过对当前消费者资金安全保护管理的现状来看，保护制度缺失依然是网上支付主要面临的问题，不仅因为当前我国的网络安全技术中存在很多漏洞，还因为很多第三方支付平台在处理消费者资金安全中存在不当的措施。同时，消费者在整个资金安全管理中都处于弱势地位，导致其一旦遭受资金侵犯问题时，无法有效的保证自己的合法权益。

（二）个人信息保护制度的缺失

保护个人信息是网上支付金融体系中的重点，这是因为当消费者完成支付交易之后，必须留下个人的相关信息。但是在实际上，消费者个人的账户信息不仅由个人与金融机构所持有，第三方平台上也会获取消费者的相关信息，并且由于第三方平台而出现的消费者个人信息泄漏的问题数不胜数，一旦消费者的个人信息被泄漏，将有可能对消费者的个人权益造成危害，严重时不法分子可能利用消费者的信息从事违法犯罪活动，进一步危害了消费者权益。

二、網上支付金融消费者权益保护制度的优化思路

（一）完善备付金管理制度

针对上文存在的问题，相关部门应该将完善支付金管理制度作为工作的重点内容。为了保护消费者的合法权利，当前按照风险准备金付金的利息收入按季计提10%的比例明显偏低。从金融支付保护的角度来看，备付金利息原本就少，因此很多第三方支付平台的风险准备金数额明显不足，一旦出现严重的金融风险，就可能出现运行质量问题，无法有效的保障消费者合法权益[2]。所以对于相关部门而言，应该进一步完善支付金管理制度，提高备付金比例，严格按照当前我国社会经济发展水平来确定具体的备付金数额，这是因为网络第三方支付机构在实际上并不是吸收公众存款的金融机构，若盲目的扩大此类资金可能会触犯法律。所以在完善备付金管理制度中，不能将存款保险制度应用到工作中，但是可以借鉴欧美国家的成功经验，构建存款延伸保险金制度，要求每个消费者在网上支付交易过程中，能够用备付金所产生的利息来购买存款延伸保险，这种方法就能进一步维护消费者的合法权益。

（二）完善网上支付过程中的责任制度

责任制度是保证消费者权益的有效手段，无论是资金安全保护还是个人信息安全保护，都可以通过完善责任制度的方式来得到实现。在具体操作中，可以将有关消费者权益保护的工作落实到具体的部门甚至工作人员头上，通过制定严格的管理章程，明确相关工作人员在保护消费者权益中的作用，这样当消费者的权益受到危害时，就能通过责任制快速查找相关责任人，更好的维护消费者权益。从另一角度来看，通过这种责任分配制度，能够更好的激励相关部门内部工作人员开展工作，严格观察网上金融支付的相关工作内容，寻找影响工作质量的因素。这种方法能够降低任何可能危害消费者权益的事件发生，具有重要意义。

在完善责任制度过程中，网上支付消费者信息保护应该成为相关人员关注的重点内容。为了能够进一步提高信息管理水平，首先就应该从法律上明确网上支付过程中个人信息的保护范围，根据网上交易过程的具体情况，对信息保护范围进行界定。其次，网上支付服务机构在收集消费者信息过程中，必须要通过短信、页面链接等方式征得消费者同意；若想要将消费者的信息用作商业用途，还需要采用多种途径与消费者之间建立联系渠道。在这一工作中，还应该从责任支付入手，通过明确相关责任人的工作内容，保证各项消费者的信息保护工作都能得到顺利完成。

结论

网上支付金融消费者权益保护已经成为当前社会重点关注的问题，这在推动我国电子商务发展中发挥着重要意义。从本次研究内容可知，在完善网上支付金融消费者权益保护制度中，应该深入了解权益保护制度所面临的困境，再通过明确责任制度、完善备付金管理等方法，从多个角度入手，寻找保护消费者权益的新路径，争取为消费者提供更好的服务。

参考文献：

[1]姚娜.南京市农村金融学会课题组，银行卡业务领域金融消费者权益保护问题研究[J].现代金融，2016（02）：18-20.

[2]张德富.第三方网上支付业务中的消费者权益保护：美欧实践与借鉴[J].金融会计，2014（06）：48-52.endprint