消费信贷对消费需求的影响

◎喻颖枝

消费信贷对消费需求的影响

◎喻颖枝

通过调查研究，发现在短期之内消费信贷会促进消费需求增长；从长期的角度来看，消费信贷会对消费需求产生种稳定的正向反应。文章讲述了消费信贷对消费需求的影响。

2003年之后，我国经济进入了一个快速发展的全新阶段，通过对我国经济发展状况进行分析，发现主要是依靠出口和投资来拉动，要实现经济的健康稳定发展，需借助消费的推动作用来实现，消费信贷是拉动消费需求的重要工具，对两者之间的关系进行研究意义重大。

消费信贷和消费需求概念分析

消费信贷。属于一种比较特殊的消费形式，消费者可借助金融机构进行个人贷款，通过这些贷款购买相应的服务和产品，有利于刺激市场消费，对居民消费水平的提高很有帮助，是社会主义市场经济发展的重要产物，消费者通过消费信贷方式，用未来可预期的收入来满足目前的消费需求，从而达到提升现期消费水平的目的。消费贷款发放对象基本上都是消费者个人，贷款大多用于消费，用于经营或投资相对较少，限期灵活，款额较小。消费信贷实质是一种负债行为，对社会和个人会产生不同程度的影响。消费者可用自身的预计经济收益，满足购买需求；从社会角度来说，加快了资金流入消费市场的频率，促进资源优化配置。

消费需求。从微观经济学的角度来分析，是指人们在既定价格基础之上，原意购买并具备购买能力所购买到的最优商品，涉及到价格和收入的函数。从宏观经济学的角度来分析，是指在国家的总收入中用于解决消费需求的部分，包括劳动和商品的最终消费。消费需求可划分为以下几类：个性消费、改善性消费、必需性消费等。社会经济不断发展的过程中，消费需求也一直处于一个高速增长的状态当中，市场消费需求的结构也在不断发生着改变，对于消费者消费水平的提升具有一定的带动作用。消费需求的主体包括社会总消费需求和个体消费需求。

消费信贷对消费需求的影响

影响消费观念。例如，购买手机，消费者通过分期付款的方式实现了现期购买欲望，手机给人们的日常工作和交流带来了便利，促使消费者生活水平提高，分期付款功能增加了消费者的购买需求。社会经济的不断发展，人们传统的节俭观念逐渐被新的消费观念所改变，开始通过贷款购车、购房，这种方式受到了大众的青睐，满足了消费者的消费需求，也改变了人们的消费观念。

影响个体消费需求。对个体消费需求的影响一直处于不断增加的状态，从中可以看出，通过消费信贷能够增加消费者的现期收入，从而增加消费需求。从另一个方面来说，其具备的分期付款功能，让消费者在购买当期可以支付更低的价格，减轻了消费者的经济压力，让更多的消费者具备购买能力，以此增加了消费者的购买需求。

另外，增加终身消费，影响消费者的终身收入和消费行为，对于消费需求的影响可谓是更加深远和持久，这一观点是来自于收入假说中的“棘轮效应”和“示范效应”。通过消费信贷增加了消费者的现期经济收入，赋予了其原本不具备的消费能力，提高消费水平。通过“棘轮效应”中的“由俭入奢易，由奢入俭难”观点也能看出，消费者的消费水平一旦达到了某种高度，就很难再降低，并且作为消费者自身也不愿意降低自身的消费水平，因此，就会更加努力的工作来增加自己未来的经济收入，维持现阶段的消费水平。经济收入提高了，人的社会实践活动和社会意识也将会随之改变。由于“示范效应”的存在，促使人们去适应更高的消费水平，习惯更舒适的生活环境。由此得出，消费信贷对消费者的需求影响是深远而持久的。

影响社会总消费需求量。消费信贷作用于整个社会，主要表现在消费信贷是将储蓄从机构中取出放贷给消费者，将这部分支出转化为大众的消费支出，通过这种方式增加了人们的当期信贷，刺激了消费者的消费欲望，并增加当期的消费总需求。

从长远的角度考虑，影响社会总消费需求的主要因素包括边际消费倾向和国民收入。在分析消费信贷对社会总消费需求的影响时，可以从这两个方面入手。

消费信贷具有提高人力资本和调配资金的功能，加速社会经济增长。首先，消费信贷是提供贷款给广大消费者，消费者通过这部分额外增加的收入来满足自己的消费需求，在整个交易的过程中，资金逐渐流向生产者，促进了生产者的资金周转；其次，为达到更高的消费水平，消费者会通过自身不断的拼搏换取更高的经济效益，如助学贷款，能给学生提供更好的教育机会，提高学生自身素养和技能，增加社会就业机会，以此获得可观的经济收入。国家劳动力素质的提高，更有利于提升整个社会的文明程度，最大限度发挥人的社会价值。因此，从长期角度看，消费信贷具备调配资金的功能，对人力资源水平的影响更是不容忽视，促进社会消费增加。

影响边际消费可以从两个方面考虑。一方面，增加了消费者预期收入，降低资金流行约束，预期消费支出也会随之增加，对边际消费产生带动作用。投资乘数与边际消费量呈正比关系，投资乘数也会促使国民经济收入的提高，扩张消费需求。另一方面，目前的边际消费需求呈递减趋势，逐渐缩短社会经济收入差距才能增加边际消费倾向。消费信贷可以将边际消费倾向低但经济收入高人群的资金，转化为边际消费倾向高但收入较低人群的消费支出。达到缩小社会经济收入差距目的，带动整个社会边际消费能力的提高，增加社会总消费需求量。

总体来说，消费信贷无论是从长远的角度还是从现期角度来说，都会对社会总需求量的增加产生推动作用。

消费信贷是社会经济不断发展的重要产物，它既可以在短期之内拉动内需，又能在长时间内促进国民经济的快速增长。目前，我国的消费信贷水平还待于提高，要充分发挥消费信贷对于消费需求的拉动作用，仍需进行不断的探索和研究，通过有效措施提高消费信贷水平。

（作者单位：湖南省宁乡县玉潭中学）