青年不吸烟保险研发探析——基于防止青年吸烟的视角

邱诗云黄澈林开蕾李睿嘉杨晓斯广东财经大学金融学院

青年不吸烟保险研发探析
——基于防止青年吸烟的视角

邱诗云黄澈林开蕾李睿嘉杨晓斯广东财经大学金融学院

近五年来，我国政府以及相关部门积极采取各种措施控烟，但我国吸烟人数不减反增，学生吸烟率加速上升。随着“健康中国”的提出、保险市场细分发展趋势以及健康管理方式的快速发展，保险作为一种市场手段可在协助国家控烟方面发挥有效作用。本文以保险市场细分和健康管理为理论依据，通过市场调查进行数理分析，借鉴教育基金以及国内外细化的健康保险险种的经验，设想研发一款目标群体为青年的不吸烟保险产品，有效控制青年吸烟率上升，最大程度地发挥保险的社会管理职能，同时筛选优良风险体，为保险公司构建客户关系和优质目标市场的培养打下基础。

一、研究思路

（一）青年不吸烟保险概念及部分术语定义

青年不吸烟保险，是在假定医疗技术可以准确测出一定时间内人体内尼古丁等烟草化学物含量范围的情况下，以中学生和大学生群体为被保险人，运用奖惩保险金给付方式和体检对其保障期间的吸烟行为进行监督，提供与一手烟或二手烟相关的重大疾病经济保障的定期健康保险。

青年：定为15至24周岁之间的人。

吸烟者：1997年WHO将“一生中连续或累积吸烟6个月或以上者”定义为吸烟者。根据WHO关于吸烟情况调查方法的标准化建议，将吸烟者又分为：1）经常吸烟者：每天吸卷烟1支以上，连续或累计6个月；2）偶尔吸烟者：每周吸卷烟超过4次，但平均每天不足1支；3）从未吸烟者。

被动吸烟：根据WHO的定义，被动吸烟是指不吸烟者在1周内有1天以上的时间，吸入吸烟者呼出的烟雾每天至少15分钟。被动吸烟者在不吸烟者中占的比例为被动吸烟率。

非吸烟者：国外保险公司将“非吸烟者”定义为12个月没有吸烟的投保人。

（二）研究背景以及价值

“吸烟有害健康”已广为人知，戒烟的命题也成为国家卫生部门一项重要工作任务，但我国目前针对吸烟群体的关注、服务和管理相对滞后，使近五年来我国吸烟人数有增无减，青少年吸烟率加速上升，各界呼吁控烟目标群体转向青少年。而有关部门对烟草带来的显性税收诱惑及隐性损失缺乏认识，各部门利益难以平衡使得控烟根本动能不足。同时目前定期健康保险对客户的风险识别严重不足，保险公司可能囤积大量的未预测风险，而缺少细分的定期健康保险产品容易导致优良风险体流失，优质客户损失率提高使得投保质量下降，形成恶性循环。当前形势下，保险公司需要积累有效客户健康信息，为责任准备金的提取、未来险种定价和评估打下基础。

在这个背景下，我们试图平衡吸烟与健康保险两者的关系，将健康保险细分出针对青年的产品，填补市场空缺,推动保险市场细分的趋势进程；运用健康管理方法，对青年吸烟实施预防的治理模式，切实引起青年对吸烟引起病种的关注；同时为保险公司筛选优质风险体和责任准备金提供数据参考，降低部分群体保费，引导社会健康生活方式。

（三）我国青年吸烟群体的现状及成因

我国吸烟的人群十分庞大，约有3.16亿人吸烟。英国牛津大学陈铮鸣教授表示，目前大约三分之二的中国年轻男性是烟民，且大部分在20岁之前开始吸烟，在这一群体中，大学生也占了重要比例。《2014中国青年烟草调查报告》显示，中国13至15岁在校初中学生吸烟率为6.4%，10个男生中就有一人吸烟，部分省份初中学生烟草使用率甚至高达20%左右。此外，我国青年被动吸烟情况同样严峻。《中国健康教育》指出，我国青年尝试吸烟率及现在吸烟率相对较高,他们的被动吸烟率为57.5%。中国流行病学调查也显示，15～19岁青年有80.28%的人在家中受到被动吸烟的危害。

由此可见，我国青年吸烟现状非常严峻。青年是控烟工作的目标群体，预防青年吸烟与被动吸烟，可以有效控制吸烟率，降低慢性疾病发生率。

造成青年吸烟和被动吸烟的原因多种多样，但家庭是最重要的影响因素。《中国健康教育》数据表明，家庭已成为青年被动吸烟主要场所，是影响青年吸烟和被动吸烟的重要因素。《中国学校卫生》研究更表明，离开父母身边的中学生和大学生吸烟率有所上升。

除此以外，我国目前控烟相关法律不严、执行力度较弱也是青少年吸烟的重要原因。《烟草控制框架公约》自生效以来，全国性的公共场所禁止吸烟的法律法规也至今没有出台，烟盒包装与《公约》要求相距甚远，没有全面禁止烟草广告、促销和赞助等等，这些都会造成青年对吸烟缺乏认识甚至有恃无恐。

控烟不能仅仅依赖父母主观上的约束或者政府的力量，需要全体社会成员参与。保险业应将自身利益与控烟工作紧密联系，响应健康中国与保监会加强重点领域保险创新与服务、积极探索直接参与社会管理方式的号召，积极参与到控烟行动中。

（四）健康中国与保险使命

国务院印发的《“健康中国2030”规划纲要》以“共建共享、全民健康”为战略主题，指出应强调并加大学校健康教育力度，提倡要防治重大疾病，提倡积极发展商业健康保险；同时明确提出实现2030年15岁以上人群吸烟率减少到20%的目标。

保险作为风险管理的有效手段，应该积极发挥社会管理职能。长期实践中，“先出事后治理”保险1.0时代显然已经不能满足国民需求，只有将保险提升至“治理模式”的保险2.0时代才能使保险行业在健康领域迸发出新的活力。

在健康中国的号召下，保险公司应该丰富健康保险产品和健康管理方式，对保险产品形式进行补充，细分目标群体，精确定价，防范潜在的巨大风险，引导全民健康。

二、文献综述

（一）我国利用健康保险参与管理青年吸烟的主要研究

1.烟草经济违背了绿色经济的原理，也损害了保险行业的利益

《经济科学》表示，烟草的确给我国带来了巨大的经济负担，而且随着时间的推移，烟草带来的经济损失还将不断扩大。梁晓峰表示，中国因吸烟产生的医疗费用和生产力损失正在逐年迅速增加，随着人口老龄化达到高峰，20年后将对医疗保险系统形成巨大压力。陈竺也表示，烟草经济是负效应的，即它所导致的经济损失已经远远超过它的税收。

据多方发言思考的结果可得出：政府以及社会群体应该积极抵御“黑色”GDP的诱惑，而保险的健康管理一定程度上可引导烟草经济绿色化。

2.我国尚未推出过针对青年人的明确与吸烟有关的保险

太平人寿保险公司于2004年推出“太平益康”和“太平怡康”这两款分别针对男性和女性设计的长期健康保险，首次划定不同保费以区别对待吸烟者与不吸烟者。2011年4月，中国人民人寿保险公司推出一款将是否吸烟作为风险判断的第一选择的“精心优选”定期寿险，这在国内保险市场属首次。上述险种对我们研究青年不吸烟保险提供参考依据。

目前，绝大部分该类型产品只是将吸烟作为核保的一种风险因子，并未将其作为考虑保障的主要因素。我国没有明确提出“不吸烟保险”概念，疾病保障没有明确指出与吸烟有关的疾病。保险学术界也缺乏对健康保险与吸烟的直接研究，仅有关于吸烟与慢性疾病的研究。因此，不吸烟保险的提出更显得刻不容缓。

3.我国国民健康状况已经违背传统大数法则

郎咸平（2016）称，我国关于世界卫生组织定义的健康人群比例仅为15%，不符合大数法则小概率事件发生的定义，但如果给70%的人提供解决方案，将得到庞大的收入。陆希详早于2013年就指出每投入1元健康管理费用，初步估算每年就可以直接减少医疗费用支出10元。刘丽霞（2011）指出，我国商业健康保险的需求很旺盛,但是有效供给不足,在“新医改”的政策支持下,各商业保险公司应对健康保险市场进行细分，增加对消费者需求偏好的了解，寻找合适的产品开发策略，推出有针对性的健康保险产品。

（二）其他国家和地区关于控烟举措的研究

国外人身保险会将是否吸烟作为费率因子，吸烟者的保费比不吸烟者要高出40%至100%。基于保险的最大诚信原则，法律和保险公司对谎报吸烟情况给予严厉的处罚。这些做法使得国外近几年在降低吸烟率上做得很出色。

1.增税控烟的措施会通过其他方面对健康产生影响

Chou（2004）等学者的研究认为，烟草税收与美国日益严重的肥胖问题相关。Gruber&Mullainathan（2005）的研究发现，随着烟草税收的增加，烟民吸烟的快乐程度也增加，这与行为经济学中的时间偏好不一致的假设相符，而与合理不良嗜好模型相悖。Kan（2007）运用工具变量的方法研究了中国台湾地区准备戒烟人群对戒烟令和提高烟草税收政策的支持态度，进一步证实时间偏好不一致的假设。

2.保险公司将可替宁测试装置引入吸烟情况检测中

国外的研究表明，尿液检测不足以作为尼古丁检测吸烟者的凭证。事实上，美国肺部研究协会认为，尼古丁可以在吸烟者吸食最后一根香烟的72小时后消失在血液和尿液中。英国保险公司运用简便的可替宁检测装置对被保险人吸烟情况进行检测。

3.国外推出与吸烟有关的保险并取得较好的市场反馈

日本第百生命保险公司曾推出“不吸烟保险”作为主打的特色保险产品。加拿大劳里埃人寿保险公司向不吸烟的被保险人所收取的保费比常规费率低大约30%，但凡25～65岁的享受不吸烟优惠费率的被保险人必须书面声明从未吸过香烟、雪茄、斗烟或大麻。在这项以不吸烟者为对象的保险获得成功后，劳里埃公司又推出了一款针对戒烟者的人寿保险——凡已戒烟达五年的被保险人可参加一款比一般保险费用低20%的戒烟者人寿保险。美国威斯康星州烟草项目调查显示，戒烟保险具有综合效益显著、成本低廉、保健计划利用率高的优势。如果被保险人知道保险公司提供的健康保险包含戒烟治疗服务，则有54%的被调查者表明尝试戒烟的意愿更强烈。但国外尚没有针对青少年预防吸烟的保险产品，也没有像国内将男女市场分开推出保险产品，险种市场缺乏针对性。

4.政府对保险在管理吸烟者方面表示鼓励并给予支持

在奥巴马政府的医改计划中，保险公司对于吸烟者可以加收超过50%的保费，并于2010年在所有的Non-Grandfathered计划中推出一项免费预防服务的戒烟医改政策——吸烟者购买保险12个月之后，戒烟的被保险人可以申请重新体检，只要能够提出12个月内没有吸烟的相关证明，该被保险人的保费可以降为不吸烟者的保费标准。因此，即使是吸烟的被保险人，也能够通过戒烟来降低自己今后的保费。

三、调查分析与险种设想

在对该保险产品的设想中，本团队为了证实其确实有需要存在，更好地了解社会受众的想法，特地围绕这些问题展开问卷调查。团队成员地处广东省广州市海珠区，为了调查方便，我们在海珠区内采用街头问卷采访以及线上问卷调查的形式进行数据收集。

为了使调查更有针对性，本团队采用两套问卷，线上问卷主要针对大学生群体，街头调查主要针对社会人士，从而形成有侧重点的调查。经过为期十天的派发，收集到2116份调查问卷，其中有效答卷1994份，无效答卷152份。

（一）调查结果及分析

1.线上调查

这一部分的调查，主要目的是了解学生群体对于不吸烟与保险相连接的看法和获取符合需求的产品设计思路。在被调查的学生中，有81.1%的被调查者认为，目前中国吸烟人数过多，影响了生活质量。年轻一代都深受吸烟环境所困，这无疑表明了学生对于控烟的迫切需求和市场年轻化的趋势。但接受调查的大学生中仅有不到20%的人在购买法定保险之外还购买了商业保险。相对于上一代而言，这一群体应该更具备保险意识，因此，与吸烟有关的商业保险在年轻一代中具有很大的市场潜力。

▶图1 大学生对于每月定值年金的看法

▶图2 体检周期调查

由图1可以看出，高达83.5%的被调查者对保险费用通过生活费这种方式返回表示支持。由图2可知，超过95%的支持者认为一年以内（含一年）的体检间距是合理的。由于该产品的初衷是以督促青少年不吸烟为前提，所以定期体检是必不可少的一个步骤。考虑到保险公司的成本问题与学生的学业时间问题，体检间隔时间太长不符合体检的初衷，而太短又增加保险公司的运营成本，也势必会导致保费的增加，考虑双方利益，本团队将时间确定为一年体检一次。

在问卷调查中，本团队也涉及大学生对于该产品所保障的疾病范围的看法（如图3）。半数以上（57.25%）的学生认为不吸烟保险产品所保障的疾病应与吸烟导致的疾病有关，当然，也有大约40%的学生认为所保疾病应为重大疾病及与吸烟有关疾病。由于考虑到该产品为不吸烟产品，所保疾病应与吸烟后果相关，再加上保障其他无关重大疾病将导致保费过高，因此本团队将所保疾病设置为吸烟所引起的19种重大疾病。

▶图3 保障疾病范围调查

2.街头调查

调查显示，90%以上的街头被访者表示愿意通过购买“不吸烟保险”产品来督促亲人戒烟，其中53.41%比较倾向于健康管理计划和本金保障的回报方式。这一数据表明成年人群体对本团队设想的细分化的保险产品持支持态度，愿意为孩子（亲人）购买合理的定期健康保险，该险种满足当今市场需求。

（二）产品开发设想

本团队通过调查社会公众对“不吸烟保险”的看法，综合大部分被调查者以及团队成员的意见，对此产品进行定义、细化、总结。青年不吸烟保险是一款针对青年群体的、在被保险人确诊患上与一手烟或二手烟有关的19种疾病中的任意一种或几种疾病时能获得保险金给付的一款产品。基于对医学技术成熟——即体检可检测出人体过去一年的吸烟量（包括二手烟与主动吸烟）的技术假设前提下，总结本团队对该款产品细节的设想如下：

1.被保险人保障年龄为15～24岁的青年。

2.投保分为趸缴与分期。投保人自行选择趸缴或分期两种缴费形式，但保险生效期只在完全缴清所有费用之后开始生效。在未生效时若被保险人死亡或患有保险合同中所列疾病，保险人返还被保险人缴纳的保费。

3.每年进行一次体检。在保险期内，保险公司每年组织被保险人进行一次体检。虽说该款产品只针对的是与吸烟密切相关的疾病，但本产品提供的体检不仅仅是对一年内吸烟量的检测，还包含了对被保险人身体健康状况的全方位检查。保险公司会把每次的体检结果交给被保险人的家庭成员，由被保险人的家庭成员对被保险人的身体健康状况进行监督。若体检结果显示被保险人体内过去一年所含吸烟代谢物超过标准水平，则保险公司将对每月的年金进行相应比例的惩罚性扣减。

4.与教育基金有同等效用。作为一款有教育基金效用的保险产品，投保人可自主选择三年、四年作为保险期，此设定是由青少年初高中各三年、大学四年这一时间段所决定的，投保人可根据被保险人所处阶段选择对应的保险期。根据该保险产品的保险利益设定，在保险期内被保险人享有每月获取定值年金这一选择，即将所缴纳的保费作为青少年每月的生活费进行返还。

若是在每年一次的体检中身体所含烟草代谢物含量过高，即体检不过关，将按香烟代谢成分超标程度按比例减少被保险人在接下来的一年中每月支付的定额年金。此举在等同于增加了被保险人的购烟成本，惩罚性措施也有利于青少年戒烟。青少年作为一个无收入群体，所需开销均来自于家庭。从经济学角度来看，青少年群体对于烟草的需求弹性比成年人要大得多，即当吸烟成本提高，将会有更多的青少年群体离开烟草市场，需求量降低明显，这有利于已吸烟的青少年控制吸烟量，并逐步达到戒烟的效果。

5.收益分红。可以将该定期健康保险设计为分红型，以激发市场需求，同时也能间接督促保险公司管理好死差损、利差损和费差损，促使保险公司更好地发展。

6.疾病赔付。该保险产品初衷是为了降低青少年吸烟人数或控制香烟吸食量，同时也在青少年因香烟的危害患病时提供一些经济上的补偿。因此该产品不仅设有每月向被保险人支付定额年金的可选项，在被保险人患上由香烟导致的19种常见疾病时，保险公司将给付保险合同所规定的疾病补偿金。虽然数额不大，但也为患病的青少年提供一种保障。

四、不足之处

论文的资料大部分来自于网上,本团队的筛选能力有限，虽然尽量保证数据的真实性,但也有存在错误的可能；另外网络上的数据具有延迟性，因此一些论点论据与当前社会环境可能存在偏差。

该保险产品针对的人群是15～24岁的青年，并没有对成年人进行直接管理，其他吸烟者戒烟欲望仅仅依赖于防止孩子吸入二手烟而导致体检不过关，约束力偏弱。

调查问卷的来源主要也是集中于网上，调查群体为分布各地的同学，但主要为广州地区的学生，使得该险种的设想具有地域局限性，该险种在其他地区可能难以得到支持。

学生团队由于时间、资金、人脉方面的限制，只能收集到约2000份的有效问卷，使得数据分析方面存在一定的局限。

五、险种展望

该险种立足于“控烟”的热门话题，以管理社会健康风险为基础，符合大众对健康生活追求的标准，具有积极的社会价值。政府应给予此类对社会具有明确积极作用的险种鼓励和支持，出台该类险种的相关法规。同时，保险公司应该积极推广细分的健康保险产品，促使保险发挥社会健康管理的作用。

青年不吸烟保险是在医疗技术能精准测量一年内被保险人一手和二手烟摄入量的假设下建立产品框架的，因此极大地依赖于医疗技术的进步。近几年医疗技术取得较快的发展，市面已有精确测量吸烟量的医疗器械，但由于成本过高而未被广泛推广。其他国家也在积极开发能测量吸烟情况的设备，相信随着精准测量器材的推广，该产品有望进一步发展。

由于人群定位以及每年体检的优势，该产品的积极推广将能为保险公司带来身体健康和疾病防御方面的大量数据，对往后健康保险筛选优质风险体、开发潜在客户具有突破性的作用。

青年不吸烟保险是保险精细化经营的一种体现，符合保险发展的趋向，也迎合了市场需求，随着其产品形式的进一步丰富，将具有较大的上升空间。