银行小微企业金融业务竞争战略探析

于洋

【摘要】本文从商业银行角度出发就小微企业金融业务竞争战略进行了深入探析，阐述了小微企业金融业务的相关概念；说明了银行发展小微企业金融业务的三点必要性；讨论了我国商业银行小微企业金融业务发展现状；深入分析了我国商业银行小微企业金融业务发展问题原因；以包头工行为例对银行小微企业金融业务竞争战略进行探析，不仅对包头工行小微企业金融业务发展情况进行了分析，而且还提出了几点金融业务竞争战略。

【关键词】银行 小微企业 金融业务 竞争战略

目前，商业银行贷款是企业融资的最重要方式，无论是大中型企业还是小微企业都希望通过商业银行金融服务获取资金用于企业发展。从国内商业银行角度出发，很多银行也在不断完善对企业的金融服务，占有利的市场地位，形成竞争优势。

一、银行发展小微企业金融业务的必要性

（一）发展小微企业金融能够促进盈利能力提高

近些年来非金融企业直接融资比例占到了社会融资规模比重的15%以上。这样一来，大中型企业可利用的金融资源愈加丰富，直接使企业降低了对商业银行贷款的依赖性。同时，在这种环境下，有相当一部分大中型企业凭借强大的定价权与商业银行交涉致使商业银行贷款净利差大幅收窄，商业银行要想稳健运营必须另辟蹊径。发展小微企业金融在一定程度上能够使商业银行获取更多资源，可以从一些对商业银行贷款依赖性较强的企业中获取贷款净利差，妥善应对贷款逐步萎缩的情况，促进商业银行盈利能力的提高。

（二）发展小微企业金融能够扩大客户群范围

我国小微企业是国民经济发展的重要组成部分，近些年来我国政府不断加大对小微企业的扶持力度，促进小微企业迅速发展壮大。在企业发展过程中对存取款、结算、融资等金融服务的需求也会呈稳步增长态势。商业银行发展小微企业金融，积极推出适应小微企业发展的业务能够吸引一些优质小微企业，扩大客户范围，有利于商业银行稳健运营。

（三）发展小微企业金融能够促进竞争优势的形成

商业银行积极发展小微企业金融服务业务员，通过对业务模式创新、业务流程改造，促进私人银行、财富管理、中间业务的发展，推出一些具有较强的针对性、较好的便利性、较优的适用性等金融产品等方式为为银行树立良好的品牌，形成品牌效应。这样一来，更能够吸引一些小微企业慕名而来，形成竞争优势，为银行在这个竞争激烈的市场中占有一席之地奠定坚实基础。

二、我国商业银行小微企业金融业务发展现状

（一）提供金融服务的积极性有待提高

相對于大中型企业来说小微企业贷款风险相当较高，一部分商业银行为了能够控制和防范一些风险的发生仍然将更多的注意力放在大中型企业上，而对小微企业金融服务业务发展缺乏积极性。同时，现阶段我国商业银行在信贷责任上实行的是终身追究制，终身追求产生不良贷款的信贷责任，而且对信贷资产风险实行比例控制。这样在一定程度上也会使金融业务服务人员对小微企业信贷业务持有高度谨慎态度，很多时候都不愿意为了业绩的提高为风险较大的小微企业提供金融服务。此外，现阶段我国大部分商业银行还没有建立健全自身金融服务业务营销模式，不仅没有建立小微企业信用状况调查分析机制，对企业财务状况进行调查分析以及业务可行性分析，而且各个部门之间的沟通交流也不够，致使小微企业金融业务缓慢。

（二）小微企业在银行融资难度大

虽然我国政府已经出台一系列政策扶持小微企业发展，很多商业银行也积极响应国家政策的号召，制定各种金融服务业务优惠政策确保小微企业顺利融资。但是由于小微企业受到国际经济影响致使其信用风险上升以及自身管理机制缺乏规范性存在着超负荷经营的情况，经常出现由于没有可供抵押固定资产而出现逃废债等问题，直接导致企业贷款逾期风险加大，进而减缓商业银行小微企业金融服务发展步伐。

（三）银行金融服务管理机制有待完善

虽然政府相关部门已经对商业银行提出一定要求，要求其要不断建立并完善小微企业金融服务业务核算机制、审批机制、利率风险定价机制、激励约束机制等，但是这些机制的建设是需要一定时间的，不可能在短时间内完成，而且即便是机制建成也需要不断根据市场大环境、企业发展状况等多种因素进行调整和完善。银行金融服务管理机制不健全主要体现为以下几点：第一，在利率风险定价机制方面，现阶段我国商业银行在办理金融服务业务时进行利率成本测算难度较大，由于小微企业缺乏规模性，难以准确测算出准确风险成本和管理成本，贷款利率主要是通过经办行以及客户经理议价的方式进行定价；第二，在授信申报方面，很多商业银行仍然沿用传统贷款审批模式，这种模式审批时间过长而且需要几笔业务同时上报，而一些小微企业急需资金周转，根本不能等待太长时间，这样就难以满足企业实际贷款需要；第三，相对于一些大中城市来说，一些乡镇地区商业银行网点较少，而很多小微企业都是在乡镇地区发展，一些企业要想获取金融服务不得不去离企业较远的城市办理业务，这样在一定程度上也会间接影响商业银行小企业金融服务业务发展步伐。

（四）小微企业金融服务存在单一性

现阶段有相当一部分商业银行对小微企业金融服务存在一定单一性，还是局限于贷款融资发放上，没有针对小微企业融资能力差、生产规模小、管理水平低、信息少等特点，“量体裁衣”调整和完善金融服务项目。从目前我国商业银行小微企业金融服务业务发展情况来看，很多银行都没有开设财务管理、业务咨询、风险控制、金融理财以及市场分析等相应配套服务业务，严重落后于企业资金需求的新变化。

三、我国商业银行小微企业金融业务发展问题原因探析

（一）银行金融服务理念有待提升

我国有相当一部分商业银行金融服务理念存在一定滞后性，过于注重效益而忽略服务质量，在对小微企业提供金融服务过程中缺少必要的金融创新，服务存在一定局限性，不仅服务内容过于陈旧单一，而且服务方式也不能与企业的实际需求相对应。同时，一些商业银行由于服务理念的滞后，受到原有经营思想的影响，导致自身市场定位不明确，没有充分结合当前经济情况、银行实际能力以及金融环境对自身金融服务发展方向进行定位，进而审时度势充分结合各个地区产业特点，集中优势资源制定可持续竞争策略，吸引优质小微企业与银行合作，推进银行金融业务顺利开展。

（二）与小微企业信息交流有待加强

由于小微企业在规模、经济实力等方面存在局限性，在加上小微企业财务制度不健全，财务信息准确度、透明度相对于大中型企业较差，直接影响银行对小微企业的信用评级。但是这些问题并不代表全部的小微企业，一些优质企业并不一定会出现以上问题。而一些商业银行在向小微企业提供金融服务时与这些企业信息交流不够，在在没有充分掌握企业运营信息的前提下主观臆断，认为企业可能发生财务风险的几率较大就对企业的信贷需求进行否决。这样不仅会造成小微企业融资困难的问题，而且也不利于银行金融服务业务的推广。

（三）金融服务准入门槛较高

一直以来我国商业银行对小微企业金融服务的门槛一般都较高，这是由于小微企业运营能力存在一定局限性，不仅要时刻应对市场产品需求与价格波动，而且还要经受市场经济大环境恶化等风险，而商业银行必须要规避这种风险。为了化解这类风险有的银行采取增加相应抵质押物德国方式提高小微企业金融服务业务办理条件，有的则是采取打折压低抵押物价值的方式控制和防范风险的发生。这样一来，银行虽然减少了坏账风险的发生机率，同时也失去了一些有潜力的优质小微企业，不利于其金融服务业务平衡发展。

（四）缺乏金融服务创新能力

现阶段，我国商业银行的金融服务产品多是基于大中型企业运营特点推出的，有的虽然也面向小微型企业，但是不能完全适应小微型企业运营特点，金融产品创新不足。尤其是在对小微企业贷款前期调查和后期投放方面，很多银行都没有建立健全金融服务管理机制，安排专业人员为一些不能了解和掌握当前经济形势、分析市场环境的小微企业提供金融业务咨询、市场分析、风险管理、产品设计以及企业理财等配套服务。这样一来，不利于银行和企业之间建立长期稳定的合作关系，大力推进商业银行金融服务稳健发展。

四、以包头工行为例对银行小微企业金融业务竞争战略进行探析

（一）包头工行简介

中国工商银行于1984年建立，是我国四大国有商业银行之一，经过这些年的稳健发展，中国工商银行是我国规模最大、利润最高的商业银行。随着改革开放的不断深入中国工商银行于2005年正式改名为中国工商银行股份有限公司”并于2006年在上交所整体上市。包头工行隶属于中国工商银行内蒙古分行为二级分行，是包头市业务规模最大的商业银行机构，在包头市的经济金融生活中占据着十分重要的地位。

（二）包头工行小微企业金融业务发展情况

为了能够紧跟市场经济发展步伐，包头工行于2007年全面启动了小微企业信贷金融服务业务，各个支行积极配合此项工作于当年顺利完成了小微企业金融服务平台建设工作，并在拓宽市场上取得了一定成绩。为了能够进一步完善金融服务，2009年包头工行在总行成立了小微企业金融业务部，由包头工行小微企业金融业务部统一管理当地小微企业金融服务工作，并在辖区15家支行内同时设立小企业金融业务分中心，尽可能地实现全面覆盖各个地区，为小微企业顺利融资通过一定保障。2015年包头工行小微企业贷款余额已经达到了17.33亿元，主要包括表中的几点内容：

（三）包头工行小微企业金融业务竞争战略

经过这些年的努力，包头工行小微企业金融服务业务取得了一定成绩受到了很多企业的信任和青睐。包头工行小微企业金融服务业务之所以能够顺利推进主要运用了客户选择战略、业务创新战略、信贷风险防控战略以及内部管理机制完善战略。

1.客户选择战略。首先，包头工行能够从金融服务理念角度出发，积极转变转变传统的发展观念。管理层能够审时度势，正确认识到当前市场结构，积极改变传统“重效益、轻服务”的思想，对相关人员提出一定要求要求全面提高服务意识，对各个类型的企业一视同仁，在支持大中型企业的基础上制定科学、合理的信贷资金投放方案，将一些资金用于支持产品有销路、管理水平高、设备较先进而暂时资金不足的优质小微企业，实现自身资产结构调整，为在这个竞争激烈的市场中占有一席之地奠定坚实基础；其次，包头工行在与小微企业进行交涉过程中不断加大企业信誉重要性的宣传力度，并树立典型与一些信誉好的小微企业建立长期合作关系，督促企业增强信用意识，恪守有借有还，诚信的信用准则，成功吸引一些优质企业获取包头工行金融服务。

2.业务创新战略。首先，包头工行能够充分结合当期小微企业特点对抵质押品的品种、方式进行创新，在可控风险前提下一集法律法规允许的范围内，将一些企业的厂房、机器设备、可转让的土地承包权等进行抵押贷款，增加了加区域性质押产品范围，突出了放款快的特点，受到了小微企业的支持和欢迎；其次，包头工行还在向小微企业提供金融服务业务的同时，金融业务咨询、市场分析、风险管理、产品设计以及企业理财等配套服务，安排专业人员为小微企业传递最新环境形势，财经资讯，为其进行市场分析，促进小微企业规范经营运作，合理规划资金需求，规范财务制度、控制和防范资金风险。

3.信贷风险防控战略。首先，包头工行在对小微企业开展金融服务业务时能够对企业进行全面调查，调查内容包括当地实际市场状况，企业所在行业的竞争力以及企业近几年的运营状况等。在获取这些内容之后银行根据数据着重分析企业的发展前景、信用状况及信贷风险，在根据分析结果做出正确决策；其次，包头工行采取对小微企业进行全程监管，采取动态监管方式定期或不定期通过网絡、下实地等多样化方式掌握企业的运营状况，一旦出现风险隐患包头银行能够及时制定风险防控决策，尽可能止损。这样做不仅能够确保银行稳健运营，而且还能够起到提高企业信息数据质量的目的。

4.内部管理机制完善战略。在商业银行内部管理机制完善战略方面，包头工行主要从完善营销体系和内部绩效考核机制两点入手。首先，包头工行通过建立小微企业金融服务业务的市场调研部门的方式安排专人通过问卷调查、客户反馈等方式获取小微企业信贷意愿、消费预期等相关信息，通过研讨会等方式提出一些建设性意见对小微企业金融产品进行完善、调整和创新，使产品服务能够与时俱进；其次，包头工行通过完善绩效考核机制的方式，来提高金融服务业务相关人员的工作积极性，绩效考核内容主要包括金融业务成绩量以及优质客户培养两大点内容，对于一些任务完成出色的人员银行给予一定物质或精神上的奖励，而对于一些工作懈怠的人员则要给予一定惩罚。这样主要是为了能够促进金融服务人员工作由被动变为主动，间接推进商业银行小微企业金融服务顺利开展。

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