商业银行在互联网金融时代的发展对策研究

【摘要】本文从城市商业银行的视角展开分析，发现互联网金融将对城市商业银行的盈利模式和服务模式造成了影响，减少银行收入，严重冲击了银行传统业务。基于此，本文对互联网背景下的城市商业银行发展策略提出了可行性建议，在经营模式转型方面，注重加强商业银行风险控制；在营销渠道方面，大力发展电子银行和移动商务，拓展业务渠道，对业务进行创新；在体制方面要逐步与互联网金融机构深度融合与合作，把握互联网金融的契机，通过优势互补和资源共享实现可持续发展。

【关键词】商业银行 互联网金融 金融机构

互聯网金融（ITFIN，Internet Finance）这个较为新鲜的金融产业来源于互联网企业，它们利用互联网技术和先进的信息通信技术等实现在一种新颖、便捷、具有普惠性得金融业务服务模式。互联网金融有着传统金融行业不可比拟的营销优势，这也就是互联网金融一经出现便风靡中国，迅速的成为金融市场的新宠儿的原因。在新的竞争格局之下，商业银行不得已效仿互联网金融股进行创新，并推出各式各样的互联网理财消费产品，染指互联网企业的传统经营领域。在这一大背景下，本文拟将研究互联网金融对于商业银行得影响方式与影响程度，以及互联网金融产业的兴起对传统的商业银行行业所带来的改变、影响与冲击，并对商业银行应对这一冲击提出一些意见与建议。

一、互联网时代下我国传统商业银行存在的问题

（一）市场响应速度慢

因为实行了总行管理分行的这种层层管理体制，使得我国的商业银行组织结构相比其他国家而言更为复杂，这种层层审核盖章的政策虽然从一定的层面上抑制了一些金融违规甚至金融犯罪和金融从业人员的职业道德问题，但是正因为这种繁琐的流程制度才决定了商业银行对市场变化的响应速度较慢，进而使得传统他们所推出的理财产品的开发周期过于冗长，尤其是从调查研发到正式的上市进行销售所需的时间周期相对于互联网金融行业所开发的产品周期而言较长，这种长时间的劣势地竞争严重的削弱了传统的商业银行在对抗这次互联网金融行业的强势入侵种的的竞争对抗能力。

（二）对中小企业贷款发放不够及时

由于对非国有经济体或者民营企业的歧视和偏见，传统的金融机构和国家银行对各类非国有经济的贷款余额普遍很低，而占据了贷款业务很大份额的中小企业往往就是国有金融机构歧视的对象。再加之银行自身的总分行管理制度，综合起来便导致了银行往往对中小企业的贷款、融资需求响应速度较慢，难以满足大多数中小企业的发展贷款需求。

（三）中层业务较少

自互联网金融强势登入我国的金融界以来，实施了“去中介化”和金融加速脱媒的互联网金融平台是的很多银行作为一个货币转接和支付渠道的能力和地位。这些传统银行的收入收到挤压的现象都在迫使银行去发展中间业务，近几年以来， 虽然我国商业银行纷纷大力去发展了不少地中间业务，并且在短期内有所令人瞩目的收获，但是这些都是通过调整利息收入比重过高来改变传统的盈利模式实现的成果，其盈利模式的本质并没发生质的变化，所以其受到挤压的现象仍然存在。

（四）缺乏新型的金融产品

近年来，商业银行自身所创造和开发的创新产有着多达百余种，其范围也囊括了银行自身经营范围的各大层次，但是大部分都是“照抄”国外的产品或者说对同业进行“山寨”得来的。正经的具有自身特色的创新型产品少，这种大量的照搬照抄导致了现在商业银行产品的同质化现象、缺乏独特性，进而使得商业银行在于互联网金融行业竞争的时候缺乏一种自己的核心产品，反而还挤压了同行的业务，形成了不良的同业竞争，损失客户信心。

二、互联网金融对我国传统商业银行产生的影响

（一）互联网金融使支付结算更加便利

在互联网模式下，人们采用的是“移动支付”这种形式进行付款。越来越多的资金直接从供给者输送给需求者，从而导致“金融脱媒”现象。随着第三方支付的不断发展，不仅其付款方式更加丰富，可以是电话、银行、货币汇兑、互联网支付甚至面对面扫码付款等，而且服务也越来越多元化。在这种便利的支付方式影响下，越来越多的人会选择把现金投入到互联网金融平台中，在这种金融环境下商业银行作为中间人的作用不断在降低，甚至会出现其中间业务被替代的可能性。

另外，借助强大的云计算与大数据技术等能力，互联网融资渠道能够有效地解决中小企业与资金所有者双方不对称的资金信息、避免了信贷配给等问题，还能够有效的降低贷款成本。与此同时凭借着互联网技术的便捷性与高效性，互联网融资大幅地提升了每笔融资贷款的流程效率，缩短贷款环节，最终减少了贷款融资的总成本，因此互联网融资模式在解决中小企业融资困难的问题上有着无可比拟的便利之处。

（二）互联网金融降低了交易成本

在互联网金融登堂入室进入中国金融业界之前，银行的基本收入来源分为以下两种：一个是存贷差，也就是存款和贷款之间的差额，另一个来源则是收取手续费和佣金。在互联网金融强势入侵后，互联网理财产品开始对客户存款的抢占，这一点尤其体现在了“余额宝”，“网商银行”等理财产品的出现对银行存款产生的巨大影响上，也就所谓的“储蓄分流”，让银行不能再以极低的成本获得庞大储户存款，进而获取数额庞大客观的存贷差收入了；如今，实现金融脱媒的互联网金融的零手续费又将迫使银行做出了更进一步的“退却”——放弃转账汇款业务的手续费收入。

（三）互联网金融占据了众多中小企业资源

正如上文提及的，传统银行业并没有很好的完善解决中小企业的融资难、融资慢等问题，而依托网络技术而产生的小微贷款模式通过对潜在客户的信用等级评定，便于对客户进行贷款审核。若贷款对象违约。如：阿里巴巴的金融项目充分利用自己的网络金融平台大量汲取用户数据，运用结合大数据分析和云计算技术，获取了用户的网络行为和网络信用等重要信息，为小额贷款业务的开展提供可靠依据，在便利客户的同时，也达到了最大程度减少贷款风险和经营成本的目的。

（四）互联网金融的产品及服务逐渐占据了更多的市场份额

不少金融机构，尤其是基金公司、保险公司在互联网热的浪潮之下，通过对客户行为习惯的分析，贴合用户，并向他们有针对性的进行理财产品的推送，更好的完成理财产品的推销和普及。与理财产品在线销售相比，传统商业银行的网点渠道销售覆盖面较窄，一方面，以银行网点为代表的传统销售渠道受到于地理位置的限制，网点辐射区域的面积较小。另一方面，传统金融机构和商业银行的营业网点的开设会受到监管部门的政策限制，这也决定了传统的银行不能对城市进行全方位的覆盖。

三、商业银行在互联网时代下的发展对策

（一）打造以客户为核心的经营模式

商業银行面临着互联网金融的入侵，大量客户流失，应把重点放在顾客流失的原因分析上，注重客户体验，商业模式向以客户为中心改变，以满足客户的需求。首先在产品开发设计时，应该了解客户的需求与消费习惯，进行一系列的数据分析、真实测试等，了解了客户的需求，才能打造出客户满意的产品。按照用户的消费特点，最大程度便利用户，设计大量满足用户需要的金融产品。其次，在如今快速便捷的时代下，相比新兴的金融手段而言，商业银行的业务有一些过于繁琐，所以在不影响风险控制的前提下，应当尽量删繁存简，减少不必要的手续环节，优化银行自身的审核管理制度，减少现有的业务数量，树立自己的核心品牌产品，从而提高自身在金融环境中的竞争力和抗压能力。国内银行应当将运筹学的相关学问融入各项业务操作流程的效率评估中去，去除那些效率较低的过程并且归并一些相似的过程，从而提升商业银行的效率。

（二）扩展业务覆盖面，开发新型金融产品

对于任何金融机构而言，营业渠道都十分重要的，合理有效的渠道营销，能根据不同的客户需求，学习互联网金融的信息处理手段，将“私人定制”（即基于海量用户数据针对用户进行量身打造的金融服务）的金融产品指向客户群体，从而实现银行产品销舊拓展的最大化。作为互联网金融时代下的城市商业银行，更应建立起移动互联商务与物理网点相结合的渠道体系，提高金融服务的质量和品质，通过线上线下双渠道模式为客户提供一站式、全方位、全天候、无盲点的金融服务。另外由于商业银行自身受于体制所限，其设置的存款利率相对较低，相反其自身的产品的赎回或者购买的限制都相对较高，这种没有良好体验的金融服务会使用户的体验感受较差，进而影响银行自身信誉和核心用户的数量。所以，适当提高一些存款的利率，降低一下理财产品的购买条件，拓展基金业务以提高理财产品的收益率，制定便捷的理财产品赎回手续制度都可改善现状。只有这样不断以客户为中心进行服务改造，才能够稳定核心用户，塑造良好的业界形象，进而在互联网金融的浪潮中生存下来。

（三）与互联网龙头企业展开深度合作

在这个信息IT技术飞速发展的时代，互联网的兴起是必然的，且不可逆转的。强行和互联网进行竞争必然得不到一个好的结果，所以寻求合作应当是一个必然的选择。如支付功能的合作，像微信支付与银行卡绑定进行线上快速转账等，都是很好的互联网支付与银行深度合作的体现。另外要加强学习互联网金融运行的手段，以改变银行自身的传统经营模式，迎合时代走向和社会现状进行业务创新。

另外，银行还要学会结合自身优势与互联网平台进行联合改进。比如银行多年的运营使得其营业网点极为丰富，针对一些偏远地区，银行的优势能够极大的超越互联网金融，合理运用这一点，结合互联网平台，努力提升自己的信息技术和数据处理水平，充分拉动银行企业的健康成长。

（四）拓展核心客户群，优化客户结构

优质客户的理念是任何金融企业都渴望的，因此持续拓展核心客户，优化客户结构是尤为必要的。稳定客户源，从市场拓展、产品售前服务、用户体验评价跟踪、及时响应客户反馈、合理进行信息信息沟通和处理等方面入手，建立良好的客户管理体系。另外建立信息处理中心，地毯式的处理用户数据，并针对这些数据进行大数据处理，开发探索客户需求，挖掘可能存在的潜在用户，并且对用户自身信用进行合理评价及分级，合理优化客户结构，从而更好的进行理财产品的推送和销售拓展，进而扩大核心客户，树立自己的优势。

四、结论

对社会发展而言，互联网金融业做出了不可磨灭的贡献，他们为中小企业的发展提供了支持，促进了金融市场的改革，而且提高了金融业务效率。同时，互联网金融的普及也给商业银行不可避免的带来了一定的冲击，基于战略转型在各时代都是必要的这一观点，笔者认为这种冲击对于商业银行来说机遇是大于挑战的。因为为应对这种冲击，商业银行要改变传统经营理念，对业务流程、产品设计等方面进行不断的创新，正视自己的优势，合理立足发展本土的金融服务业务，开发中小微企业及个人零售业务的潜力，建设符合新时代发展趋势和适应社会现状的“智慧型”网络银行。因为只有不断的积极变换转型，才能适应不断迅猛变化的金融经济环境。

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作者简介：周雯雯（1993-），女，汉族，云南个旧人，在校学生，研究方向：金融学。