基于矛盾论方法浅谈大型商业银行二级分行经营管理科学发展的问题和对策

王克强

一、导言

大型商业银行系指工行、农行、中行、建行、交行五家国有控股的大型股份制银行。二级分行系指大型商业银行市（地、州）级分行，并不包含省会城市中心城市行和少数东部发达地区地市级分行。

本文通过深入学习关于矛盾论等的观点，试图利用该观点和方法，认真分析和研究当前大型商业银行二级分行经营管理过程中存在的问题和面临的挑战，按照主要矛盾和非主要矛盾之间、矛盾的主要方面和非主要方面之间相互转化的变化，试图通过不同角度和维度找出当前二级分行经营管理的科学发展对策和建议，并希望能够对当前二级分行的主要工作和重点工作起到一定的指导意义。

二、基本理论和文献检索

本文主要基于矛盾论的方法，坚持问题导向的工作原则，试图分析和研究大型商业银行二级分行经营管理的科学发展问题。本文涉及到关于矛盾论的观点、关于实践论的观点，关于科学发展的观点等，现将涉及的基本理论和文献检索介绍如下：

（一）关于矛盾论的观点

毛泽东于1937年8月发表《矛盾论》。其主要论断为，事物矛盾的法则，即对立统一的法则，是自然和社会的根本法则，因而也是思维的根本法则。按照辩证唯物论的观点来看，矛盾存在于一切客观事物和主观思维的过程中，矛盾贯串于一切过程的始终，这是矛盾的普遍性和绝对性。矛盾着的事物及其每一个侧面各有其特点，这是矛盾的特殊性和相对性。矛盾着的事物依一定的条件有同一性，因此能够共居于一个统一体内。然而矛盾的斗争则是不断的，不管在它们共居的时候，或者在它们互相转化的时候，都有斗争的存在，尤其是在它们互相转化的时候，斗争的表现更为显著，这又是矛盾的普遍性和绝对性。当我们研究矛盾的特殊性和相对性的时候，要注意矛盾和矛盾方面的主要的和非主要的区别。事物的性质，主要地是由取得支配地位的矛盾的主要方面所规定的；然而这种情形不是固定的，矛盾的主要和非主要的方面互相转化着，事物的性质也就随着起变化。当着我们研究矛盾的普遍性和斗争性的时候，要注意矛盾的各种不同的斗争形势的区别[1]。

（二）关于实践论的观点

毛澤东于1937年7月发表《实践论》。其主要论断为，通过实践而发现真理，又通过实践而证实真理和发展真理。从感性认识而能动地发展到理性认识，又从理性认识而能动地指导革命实践，改造主观世界和客观世界。实践、认识、再实践、再认识，这种形式，循环往复以至无穷，而实践和认识之每一循环的内容，都比较地进到了高一级的程度。这就是辩证唯物论的全部认识论，这就是辩证唯物论的知行统一观[2]。

（三）关于科学发展的观点

胡锦涛于2003年10月14日发表《树立和落实科学发展观》。文中指出，树立和落实科学发展观，十分重要的一环就是要正确处理增长的数量和质量、速度和效益的关系。增长是发展的基础，没有经济的数量增长，没有物质财富的积累，就谈不上发展。但增长并不简单地等同于发展，如果单纯扩大数量，单纯追求速度，而不重视质量和效益，不重视经济、政治和文化的协调发展，不重视人与自然的和谐，就会出现增长失调、从而最终制约发展的局面[3]。

三、当前经营面临的形势和困难

目前，大型商业银行的二级分行经营管理面对复杂的国内外经济环境、竞争环境、金融环境、区域经济环境等，存在诸多的挑战和问题。

（一）二级分行服务走出去企业的能力还亟待提高

一是国家鼓励企业走出去的步伐不断加快，中国企业创新能力在不断增强，中国企业海外投资和兼并活动明显增加，参与国际市场竞争越来越强，海外金融需求不断提升。二是人民币国际化程度在逐步加快，货币互换协议签订国不断增多和人民币清算落户伦敦，人民币即将加入国际货币基金组织的特别提款权，人民币国际地位进一步提升。三是国内大型银行在国外开设分支机构步伐不断加快，兼并海外金融机构力度加大。面对这些变化，二级分行服务客户走出去的办法还很有限，海外分行与二级分行的联动还不够。

（二）二级分行还难以适应国内金融业态的变化

当前国内金融业态发生了巨大的变化。一是当前人民币利率市场化机制已经初步形成，不断放宽存款利率上浮空间导致存款市场定价不断上升，而提高贷款利率下浮比例导致贷款市场定价不断下降，银行业的利差日益缩小。二是随着互联网商业模式在中国的不断成熟和完善，互联网金融正在兴起和发展，互联网银行的设立，大数据金融应用，将改变传统的银行展业模式。三是智慧银行的出现，机器人大量应用，将会极大释放银行网点人力资源，不断改变传统银行的经营模式。四是保险、证券、租赁、信托、投行等机构以各种方式不断参与银行的竞争，使得客户的选择更加多元化。五是资本市场、债券市场等不断完善和发展，为客户融资活动提供了更多的选择。六是存款保险制度的出台，银行破产现象将会出现，将会带来银行间主要业务流动和变化。面对这些金融业态和环境的变化，二级分行还难以适应。

（三）二级分行还很难适应客户多渠道融资和资金管理的变化

随着金融知识的普及，金融创新的层出不穷，金融工具的推广和应用，当前客户已经不满足于传统的存贷款业务了，在融资渠道上更加多元化，在资金管理上更加灵活。一是客户在筹资渠道上，加大了上市和增发等资本市场融资、发行债券等直接融资的比例，同时也扩大向保险、证券、租赁、信托、投行等机构的间接融资力度，减少银行贷款的融资，银行作为金融中介的脱媒现象越来越突出。二是资金管理上，更加趋向于集团内资金的高度集中管理，且大量的归集资金更加趋利，以存款的形式留存空间越来越少，资金的理财化要求多样化。三是客户在金融产品的创新和应用上得到了前所未有的进步，综合融资需求旺盛。面对这些客户金融需求的变化，二级分行还很难适应。

（四）二级分行还很难适应地方政府盘活存量资金的刚性政策变化

目前地方政府行政管理水平在不断的提高，处理经济发展与金融服务关系的能力越来越高，利用政府掌控的一切资源调控和调动金融资源的能力越来越强。一是地方政府大量引进股份制银行和村镇银行，使得地方政府不再过度依赖大型商业银行，导致地市区域内金融竞争的加剧。大型商业银行由于体制机制较为僵化正在不断丢失市场份额。二是地方政府采取以贷定存的政策来调动银行参与地方经济建设，利用地方政府和职能部门掌握的大量财政资金存款，通过设置存贷比和贷款新增投放量等指标来实现对政府账户和财政存款的银行间流动，迫使银行不得不采取一切有效措施提高贷款投放量，以保障既得利益和市场。但大型商业银行政策的应对滞后导致大量财政存款的流失和市场份额的下降。三是地方政府不断要求提高财政存款的利率上浮比例，但大型商业银行十分抵制高定价存款，导致大型商业银行的存款波动较大，地方财政存款不断向高回报的地方商业银行、信用社、股份制银行流动。四是地方政府大量向国家开发银行、农业发展银行等政策性金融机构借入低利率长期限的优惠贷款投向优质重点项目，不断挤压大型商业银行优质贷款选择和投放空间。面对这些变化，特别是县级政府迫于经济发展的压力更加冲动地采取更加激进的政策调控金融机构，二级分行应对起来十分艰难，县域行面临更加困难的经营压力。

（五）二级分行自身的业务转型力度还不够

二级分行外部面临诸多挑战和问题的同时，二级分行内部也存在着诸多不适应竞争的问题。一是大型商业银行总行信贷政策制定往往带有普遍性，对区域差异性的扶持较弱，特别是发达地区和不发达地区共用一个政策，导致信贷政策支持县域经济发展特别是西部地区县域经济发展的力度越来越弱。二是二级分行客户综合服务能力还很弱，综合融资服务能力不强，应对响应能力较慢，导致很多客户金融需求被其他非银行金融机构不断蚕食。三是二级分行客户综合资金管理能力不强，银行结算产品和理财产品的创新和应用还不够。四是二级分行对重要客户的存款和贷款定价能力经常处于弱势地位，创利渠道单一，盈利空间收窄，创利模式需要不断创新和调整。五是业务转型亟待加强，如集团母子公司的联动，与海外分行的联动，与外部机构的联动，与同业合作，战略性业务、互联网金融等。六是客户结构、产品结构、业务结构、市场结构都需要进行不断调整。这些不足和问题，一定程度上削弱了二级分行乃至县支行的市场竞争能力。

四、对策和建议

前述分析大型商业银行二级分行面临的挑战和问题，按照矛盾论的观点和论断，如果不采取有效的措施进行改善，那么二级分行原有的许多优势就会不断丧失，账户就会流失，存款会不断下降，贷款就会投不出去，产品就会难以出售，严重时将难以生存，相反，如果采取了行之有效的措施就会朝着更好的方向发展。针对以上存在的问题，二级分行的经营管理如何科学发展，如何找准解决主要矛盾和矛盾的主要方面，作者提出以下政策和建议，供大家参考。

（一）正确处理好中心城区行和县域行业务协调发展的关系

大型商业银行不仅要巩固和发展好地州市中心城区行的市场份额，同时更要加大对县域行给予信贷资源、财务资源、人力资源的支持力度。把对县域行的支持作为大型商业银行战略重点和重要业务支撑点，集中精力支持好县域重点客户和项目、重点优势行业以及重点政府投资项目，将普惠金融惠及縣域经济，实实在在与地方政府结成利益共同体。同时适度拓展城镇化水平较高的乡镇领域和乡镇高端客户群体，探索乡镇现金支付外包创新和试点，积极拓展金融网络延伸，解决发展瓶颈，实现新的业务增长点。要建立以二级分行为经营主体的体制机制，搞活二级分行的经营活力，赋予更大的自主权，鼓励差别化经营发展，制度政策的制定和产品流程的创新要主动服从二级分行的经营实际和创新实际。这样一方面能有效支持地方经济建设，金融服务和地方经济发展实现有机结合，另一方面才能有效缓解政府采取以贷定存和盘活存量等刚性政策带来的矛盾。

（二）正确处理好业务条线部门之间联动协调发展的关系

针对客户需求的多样化、复杂化和专业化，二级分行更应该比以往任何时候更加注重业务条线部门之间的联动和合作。全面贯彻和落实大资产、大负债、大零售、大资管、大风险等先进理念，积极推进综合金融服务、综合营销、综合团队、综合考核、综合管理的新型营销模式，一切以客户需求为导向，统揽客户总需求，协调相关部门，调动一切资源和力量，解决好客户多样化的融资需求和资金管理需求等矛盾。

（三）正确处理好传统业务和新兴业务之间协调发展的关系

在传统业务依然还支撑二级分行经营发展的情况下，二级分行还必须做好传统业务的同时，要抓住时机先于同业积极开拓和发展新兴业务。要不断适应金融新业态的发展和变化，不断把新兴业务做大做强，做成新的业务支撑点，新的收入来源，新的利润增长点。解决好新兴业务发展滞后的矛盾。

（四）正确处理好稳健发展和业务转型之间协调发展的关系

二级分行任何时候都要立足于稳健经营，只有实现业务发展和风险可控，才能做成业务发展、效益良好、风险可控的一流银行。这就要求二级分行一定要正确处理好业务发展和风险控制的矛盾。在稳健经营的基础上，要不断关注金融业态发展、同业竞争对手的发展变化、客户需求的变化，加快业务的转型发展步伐，从改变营销模式、改变创新方式、改变产品设计、改变盈利模式、改变合作方式、改变管理方式、改变业务增长方式、改变金融服务方式等方面入手，以适应金融政策的变化，适应人民币国际化带来的机遇和挑战，适应金融快速创新趋势的挑战，适应金融服务的变化，解决好业务转型滞后的矛盾。

（五）正确处理好业务发展和资源配置之间协调发展的关系

二级分行要更加注重内部矛盾的解决，以实现资源共享、责任共担、利益共享，建成资源节约型、业务集约型、环境友好型的组织发展模式。要处理好业务发展和资源配置的协调发展，将资源重点配置在重点发展的业务上，支持短板业务和战略性业务的快速发展，实现短期倾斜激励和长期支持的有机统一。要处理好业务部门和服务保障部门的协同发展，充分调动和发挥服务保障部门的积极性和主动性，全力支持好业务部门的业务拓展；积极支持服务保障部门工作，为业务部门保驾护航。要处理好业务部门和党群组织的协同发展，充分发挥各级党组织、工会、共青团、女工委等党群组织在意识形态上、组织上、思想上、生活上在不同领域的积极作用和带动作用，有效支持好业务的发展。要处理好业务发展和员工职业生涯的协同发展，要为员工营造积极工作、机会均等、激励公平、共享发展的环境，树立员工爱行爱家、行兴我荣、行衰我耻的正确的职业观，充分发挥员工的工作积极性和主动性，尊重和帮助员工实现自己的职业生涯规划，促进业务的发展。转变考核模式，坚持以利润和价值创造为考核核心，单纯存款考核向金融总量考核转变，单纯贷款考核向融资总量考核转变等等。

除了以上意见建议还有很多行之有效的对策，在此不再一一赘述。但是我们始终要牢记，任何时候解决了当前的一些主要问题后，其他次要的问题又会变成现实的主要问题和矛盾，我们始终需要坚持问题导向原则，不断解决好层出不穷的新矛盾、新问题，最终取得新成绩。本文是我的思考和理解，当然也有一些思考还不成熟的地方，或还有一些偏颇的地方，还请大家批评指正。

参考文献

[1]《矛盾论》，毛泽东著，《毛泽东选集》第1卷，人民出版社1991年版，第299-337页.

[2]《实践论》，毛泽东著，《毛泽东选集》第1卷，人民出版社1991年版，第282-297页.

[3]“树立和落实科学发展观”，胡锦涛著，《十六大以来重要文献选编》（上），中央文献出版社2005年版，第483-484页.

[4]“路德维希.费尔巴哈和德国古典哲学的终结”，恩格斯著，《马克思恩格斯文集》第4卷，人民出版社2009年版，第267-313页.

[5]“社会主义从空想到科学的发展”，恩格斯著，《马克思恩格斯文集》第3卷，人民出版社2009年版，第523-567页.