预付卡监管制度完善的金融法之维

2016-12-31牟爱州河南农业职业学院经贸学院郑州451450

中国管理信息化 2016年17期

牟爱州（河南农业职业学院　经贸学院，郑州 451450）

预付卡监管制度完善的金融法之维

牟爱州
（河南农业职业学院经贸学院，郑州 451450）

预付卡消费形式的兴起，改变了人们传统的购物和消费模式，以其方便、快捷的特点受到了众多消费者的青睐。但是，由于我国尚未形成完善的预付卡监管机制，导致预付卡消费过程中频繁出现不正当竞争、商业诈骗以及金融套现等问题，如何完善监管制度已经成为决定预付卡消费模式的关键因素。因此，文章针对预付卡金融监管存在的问题进行了分析，并探析了预付卡监管制度完善的金融法之维，以供参考。

预付卡；金融监管制度；存在的问题

0　引言

预付卡消费模式是一种新型消费模式，但是“停业风波”的频繁发生，引发了一系列的信任危机。导致出现上述现象的根本原因是预付卡监管制度不完善，亟待采取有效的措施进行处理。本文创新性地提出了预付卡监管制度完善的金融法之维，希望能够为预付卡金融监管问题的解决贡献一份力量。

1　预付卡金融监管存在的问题分析

（1）发卡主体资格不规范。按照功能可以将预付卡分为开放式多用途预付卡和封闭式单用途预付卡，我国法律尚未对封闭式单用途预付卡的主体资格做出明确的规定，这就导致商家滥发各种预付卡，引发了众多的预付卡纠纷，同时也给预付卡监管工作增加了很大的难度。这就要求应该不断的完善发卡主体资格的理发，进一步明确和规范发卡主体资格，保证单用途预付卡的发行和使用更加规范。

（2）缺乏预付卡担保制度。现阶段，许多发卡商为了提高自身的市场竞争力，利用预付卡吸收资金时，并不重视对消费者利益的监管和保障，即没有对自身发行的预付卡制定相应的担保措施，当商家出现经营失败或者支付困难等问题时，不能够兑现消费者的预付服务或者商品，即不能够基于消费者应有的补偿，严重的损坏了消费者的合法权益.

2　预付卡监管制度完善的金融法之维

（1）工商管理部门应该制定《预付费式消费合同示范文本》，明确规定预付卡的违约责任方、退卡、充值方式、使用范围、有效期限以及续费等内容，以便于更好的平衡发卡人和持卡人之间的力量，尽可能的降低消费者维护自身合法权益的成本。同时，还应该不断的加强规章制度以及普法宣传，当消费者在办卡时，应该要求发卡人出示相关的第三方监管证明以及核准文件等。

（2）设置合适的发行门槛。商业机构在发行预付卡、会员卡以及其他用以证明持卡人预付一定款项，同时期待在未来能够享受某种服务或者获得某种商品的债权凭证，应该向银监会或者中国人民银行申请核准，相关机构根据相关法定标准对申请机构的各项状况进行全面、严格的审核，当核准达标之后才能够发行预付卡，同时还应该进行备案。因为预付消费卡具有一定的融资功能，这就要求必须对应用预付卡消费模式的商家实行行政审批，也就是在政策、法规允许的基础上，相关管理部门通过对发行预付卡的商家设定合适的准入门槛，以此保证发放预付卡的商家在预付消费期间具有正常运营的能力。

（3）当发卡人在经营的过程中发生重大异常，则应该向持卡人披露相关的信息。和投资于公司企业的股东类似，持卡人享有将资所有权转移给发卡人的权利，同时还享有换来对未来利益的期待权。发卡人某些经营策略的调整或者市场环境的变化，都会对发卡人的持续经营造成巨大的影响，这在很大程度上对持卡人的利益产生了影响。

（4）发卡需要采用第三方监管或者银行担保的方式。第三方应该通过专门账户对收取的预付款流量、额度等进行监控和管理，同时定期评估发卡人的信用风险，同时，第三方担保过程中还应该引入和消费者保障基金的协作机制，也就是说强制规定发卡人应该在现有的消费者保障基金中购买保险或者参加保障基金，当发卡人发生经营失败、支付困难以及其他问题时，该类保险和保障基金，能够充分发挥保障消费者合法权益的最后一道防火墙的作用。现阶段，许多地方已经制定和颁发了若干规范性的文件对上述内容进行了明确规定，其他地区可以借鉴相关的成功经验。以某地区为例，该地区工商行政管理局、中国银行监督管理委员会以及贸易发展局等部门联合发布《关于加强零售业购物券（卡）管理的通知》，明确的规定了企业、零售业发放的购物卡或者购物券，必须采用第三方监管和银行担保的方式。