经济法视角下预付卡消费的法律风险

◎ 李大富

一、预付款消费涉及到的法律风险

1.预付卡发行中的法律风险。预付卡的发行主体多样，但是资质参差不齐。部分发卡机关没有发行资质，或是虽然有发行资质，但是发行额度有一定限制。在未取得资质前发行预付卡，或是超出资质发行预付卡，都会给预付卡的使用者带来法律风险。另外，为了规范预付卡市场，有关部门对预付卡的发行流程作出了明确而严格的要求，例如必须提前申请，获得审批，公示结束后才具备发行资质。但是很多预付卡的发行主体，在提交申请但未获得审批许可时，就提前发卡。这种行为也会带来预付卡消费的法律风险。随着时间的延长，发卡数量的增加，后续的服务供给不能跟上，持卡消费者的基本权益不能得到维护，除了会直接损害消费者本身的利益外，也会对市场秩序造成一定程度的危害。从预付卡的用途上来看，有多用途卡和单用途卡两种。目前单用途卡的发行量大，使用率高，因此相关的监管比较严格，服务也比较完善。但是多用途卡无论是在申请流程、使用监管还是配套服务上，均存在一些不足。这种情况下就存在诸多法律风险。

2.预付卡消费中的法律风险。预付卡的发行主体，为了吸引消费者办理和使用该卡，往往会夸大宣传，而对其潜在的风险则只字不提。消费者在不知情的情况下，使用预付卡消费，后期可能会面临一定的法律风险。例如有些预付卡有最低消费次数和最低消费金额的限制，要求消费者每年必须使用预付卡消费达到一定的次数，或是最低的限额。这种行为显然损害了《消费者权益保护法》中赋予消费者的“知悉权”和“公平交易权”。还有一些情况则是签订隐藏的“霸王条款”。例如消费者在领用预付卡时，发行单位只让消费者签字，但是并未让消费者阅读或知悉合同内容。一旦签字后，合同中包含的霸王条款，也会损害消费者的权益。由于这些条款都是在专业人士指导下制定的，本身并不违反现行的法律。消费者即便是想要维权，往往也并不能取得理想效果。

二、经济法视角下预付卡消费法律风险的防范

1.完善预付卡发行与消费的法律制度。西方国家目前关于预付卡发行和消费的法律制度已经趋于完善，而国内的法律制度在这一方面还存在很大的空白。因此，当务之急就是要建立健全关于预付卡发行资质确认、预付卡消费权益管理的相关法律。例如，通过立法对预付卡的“申请、受理、审查、批准”等各个环节采取详细说明，提交的申请报告应包含哪些必要信息，对于多用途卡应当如何进行监管等，都必须有明确的法律条文，这样既可以对预付卡的发行商提供明确的法律参考，同时也可以形成立法威慑，保证了在消费者权益受到损害时，可以明确责任归属，追究相关主体的责任。除了加快立法外，还可以基于当前的《消费者权益保护法》，做出修改和补充，作为维护消费者预付卡使用权益保障，以及解决预付卡消费纠纷的主要法律依据。例如，在该法律中明确违法发卡责任人的惩罚标准，从而让消费者的权益得到保护。另外，在《消费者权益保护法》中，还需要重点对“多用途卡”的审批、使用等进行解释说明。通过完善立法，让预付卡的发行商能够提前按照法律规定做好备案，在申请、使用、服务等方面做到有法可依，让预付卡的发行商和预付卡的使用者，合法权益都可以得到法律的保护。

2.完善预付卡消费专项救助金制度。近年来，一些发卡商家通过违规发卡集资然后携款跑路的案件时有发生，而消费者则因为找不到发卡人，无处索要赔偿。针对这种情况，需要在现行的法律中建立“预付卡消费专项救助金制度”。预付卡的发行商，在向有关部门提交了发卡申请，且获得了批准后，就需要提前支付一定的救助金。这部分救助金由第三方机构（如银行）进行管理，且受到有关部门的监管。非政府部门授权，预付卡的发行商不得自行提取救助金。在预付卡的整个使用周期内，当消费者使用预付卡时遇到法律风险、遭受经济损失，经司法机关判定为预付卡发行商家责任的，使用救助金赔偿消费者。同时，预付卡的发行商还需要在规定时间内，重新向银行的该账户中汇款，保证账户中的救助金达到规定额度，以保证消费者遭受经济损失后的救济需要。除此之外，要求预付卡的发行商每年申报一次上一年度预付卡的发行数量，并统计总额度。随着发卡数量的增加，发卡额度的升高，救助金的额度也需要随之提升，这样才能有力的维护消费者的权益。

3.提升预付卡消费的社会信用与法律意识。预付卡消费这种新型的消费方式，它的发展也离不开诚信经营理念的指导，在实践中常常有许多的经营者、企业缺乏社会责任感，不讲信用生产假冒伪劣产品欺骗消费者被媒体曝光。甚至使世界上的其他国家对我国产生看法，影响我国的国际形象。因此重新建立社会信用体系至关重要。同时，消费者自身也要提升法律意识，通过正规渠道申领、办理预付卡，并严格按照相关制度合法使用预付卡，最大程度上减少法律风险。除此之外，当消费者正常使用预付卡消费，但是却出现了额外扣款的情形，或是被告知违反合同恶意扣款的情形，也应当及时拿起法律武器维护自身的权益。只有消费者的维权意识提升，预付卡发行商的违约成本增加，才能倒逼预付卡消费相关法律的不断完善。

三、结语

预付卡在给我们日常消费提供便利的同时，由于配套的法律制度不完善，容易被不法商家钻空子，消费者权益也容易受到损害。为此，要尽快通过完善立法，增设相关条款，完善判决依据；还要设立专项救助金，保障消费者蒙受损失后可以得到经济赔偿；最后要大力推进社会信用体系的建设。通过这一系列的措施，切实维护好预付卡消费者的权益，营造预付卡的良好使用环境。